Потребительский целевой кредит


Подтверждение целевого кредита

Заем целевого назначения относится к наиболее распространенному виду кредитования. Данная банковская услуга позволяет заемщику получить средства для осуществления конкретных покупок. Особенность такой ссуды в том, что тратить кредитные средства можно только на тот товар или услугу, которые предусматриваются кредитным договором, например, на приобретение жилья, оплату образования, ремонтные работы в доме, покупку бытовой техники и прочее.

 Виды целевых кредитов

 Целевое кредитование является наиболее выгодным и комфортным для тех заемщиков, кто точно определился с тем, на что потратит полученные средства.  Для банков такие ссуды считаются наименее опасными в плане невозврата. По этой причине они более дешевые для клиента и по ним меньше отказов. Различают несколько видов займов целевой направленности: на покупку жилья,на строительство дома либо ремонт, на образование и потребительское кредитование.

  • Целевой кредит на покупку жилья

Данный заем можно взять либо на строящееся жилье, то есть прав собственности на него еще нет, либо уже готовую квартиру. В любом случае, согласно условиям ипотеки, залогом является приобретаемая недвижимость или иное имущество, принадлежащее заемщику и имеющее соразмерную стоимость. Кроме того, понадобятся средства на первый взнос.

  • Целевой кредит на строительство дома или ремонт

Ремонт квартиры, а тем более дома дело не дешевое. Дороги не столько материалы для ремонта, сколько работа квалифицированных мастеров. И в этой ситуации выручит кредит на ремонтные работы.

При его получении можно рассчитывать на достаточно большую сумму, до 1000000 рублей, со ставкой от 16% за год и даже не потребуется внесения первого взноса. Средства выдаются наличными, а решение о кредитовании банки принимают быстро, за один день.

Конечно придется предоставить кредитору документацию, подтверждающую право заемщика нату недвижимость, где предполагается ремонт.

Возведение дома с нулевого цикла требует не малой суммы денег. В этом случае также может выручить заем, при условии достаточного ежемесячного дохода у клиента. Банки предлагают на выбор несколько видов ипотечного кредитования – выбор за клиентом.

При остановке строительных работ или при возникновении у заемщика задолженности по выплатам, кредитор понесет немалые убытки. Именно этот факт требует залогового обеспечения ссуды в виде земельного участка или другого объекта недвижимости, которым владеет заемщик.

Оформляя такой кредит на длительный период нужно знать и о дополнительных расходах, требующихся на оценку залога, оплату страховки, услуг нотариуса и комиссионного сбора за выдачу кредита.

  • Целевые потребительские кредиты

Это самый востребованный вид кредита. Его получение обычно не вызывает особых сложностей. Как правило, он выдается по одному документу, если нужно приобрести бытовые приборы, мебель и другую дорогостоящую продукцию.

Подобные займы оформляются прямо в торговых точках, затем заемщик забирает товар из магазина, банк рассчитывается с торговой организацией за то, что выбрал клиент. Далее в оговоренные договором сроки заемщик возмещает средства, затраченные кредитором, плюс оплачивает проценты за использование кредита.

Целевой заем также выручит, если нужно оплатить счета за коммунальные услуги, рассчитаться за медицинское лечение либо оздоровление. К этому же виду кредитования относится покупка автомобилей.

  • Целевые кредиты на образование

Не секрет, что высшее образование в России по большей части платное и общая сумма за весь срок обучения весьма немаленькая. Использовать возможность на получение образовательного кредита могут граждане, достигшие 18-летнего возраста или их родители, привлеченные в качестве созаемщиков. Для оформления займа требуется как подтверждение личности, так и доказательства дохода, а также имущество для залога и договор с учебным заведением. Более того, каждый месяц нужно предоставляться кредитору справку о том, что заемщик все еще является учащимся ВУЗа.

 Отличие целевых кредитов от нецелевых заключается в нескольких аспектах:

  1. Целевое назначение кредитных средств фиксируется в договоре о кредитовании.
  2. При положительном решении банка о выдаче кредита возможно несколько вариантов:
  • средства поступают на счет той организации, которая предоставляет товар или услуги заемщику;
  • банк дает клиенту наличные средства или переводит деньги на его кредитку, но в обязательном порядке требует документальные доказательства целевого использования средств.

 Порядок оформления и особенности договора

Наверняка будущий заемщик хочет не просто взять кредит, а сделать это на выгодных условиях. Поэтому при возникновении потребности в целевом займе нужно приложить усилие для анализа рынка кредитования в регионе своего проживания, выяснить условия погашения долга, размер процентных ставок, требования к залогу и наличию поручителей. То есть разумно подойти к выбору кредитной организации.

Претендовать на получение целевого займа может любой гражданин РФ от 21 года (иногда 18 лет) до 60-65 лет, имеющий постоянный официальный доход, подтвержденный соответствующим документом, и обладающий имуществом для залога. Эти условия в большей степени относятся к дорогостоящим займам (ипотеке на жилье, автокредиту, ссудам на получение образования). Главное сделать правильную оценку своих финансовых возможностей и соразмерить их с запросами.

 Итак, чтобы получить целевой кредит, необходимо:

  • Выбрать банк, располагающий нужной целевой кредитной программой.
  • Подать заявку на кредитование вместе с пакетом, требующейся документации.
  • банки рассматривают подобные заявки 3-10 дней, проверяя не только заемщика, но организацию, предоставляющую товар или услугу.
  • После одобрения на выдачу целевого займа клиент подписывает два договора. В первом договоре займа, содержатся условия выдачи денежных средств (цель, сумма, ставка и так далее). Во втором договоре залога, указывается, что заемщик отдает кредитору в качестве обеспечения займа купленную квартиру, машину или иную вещь.

Гораздо проще взять целевой заем потребительского вида на приобретение предметов бытовой техники. У многих банков уже заключены договора с различными торговыми организациями и в точках торговли предусмотрены рабочие места для кредитных менеджеров.

Это дает возможность заемщику при наличии паспорта и минимальной трате времени стать обладателем необходимой техники для дома.

Особенности договора на целевой кредит:

  • В документе прописано целевое назначение средств.
  • В большинстве случаев указана организация- получатель денег.
  • Наравне с заемщиком кредитор проверят продавца товара либо предоставляемых услуг,если он обнаруживается в «черном списке» или имеет отношение к мошенничеству, то в займе будет отказано.
  • Существует условие о штрафных санкциях, на тот случай, если обнаружится, что деньги потрачены не по назначению.
  • Кредиты на крупные суммы выдаются лишь при наличии залога и оформлении страховки на приобретенную квартиру или машину.
  • Страховой договор продлевается ежегодно, пока не будет погашен долг.

Читайте также: Помощь-инструкция для получения кредита на строительство жилья

Проверка и контроль целевого использования заемных средств

Как же банк проверяет и контролирует целевое использование кредита: 

  • Во-первых, изучаются документы, предоставленные будущим заемщиком еще на этапе оформления займа.
  • Во-вторых, заемщик в течении установленного срока предоставляет отчет, где документально зафиксирован расход полученных денег:
  1. Если заем предназначался для строительства или ремонта, то должны быть справки из БТИ, с зафиксированной регистрацией объекта, а также счета или квитанции из магазинов, подтверждающие покупку материалов для строительства, и другие подобные документы.
  2. Если целью займа бала покупка квартиры, то предоставляется договор, отражающий факт покупки и документация, доказывающая, что приобретенный объект находится в собственности у заемщика.
  3. Если целью кредита была иная покупка, то документы должны подтвердить целевое применение средств.
  • В-третьих, могут быть проведены проверки в тех местах, где предполагался ремонт или строительство, при этом целевой или нецелевой расход денег отражается в акте, который подписывается кредитным работником и заемщиком.

Заемщик несет ответственность за нецелевое использование кредита. Если будет установлен подобный факт, то банк вправе наложить штраф, потребовать досрочного погашения долга или же в случае, если основанием для займа были поддельные документы обратится в следственные органы.

Читайте также: Обзор лучших предложений банков по льготным кредитам

crediti-bez-problem.ru

Целевой кредит

Целевой кредит – это займ, выдаваемый банком на покупку определенного товара (услуги).

Другими словами целевой кредит можно потратить только на то, что является объектом кредитование в договоре с банком.

Это могут быть, к примеру: покупка жилья или оплата медицинских услуг, однако ни на что другое полученные деньги не могут быть потраченными.

Существует большое количество видов целевого кредита. Такое разнообразие объясняется большим количеством объектов целевого кредитования. Вот самые распространенные из них.

Кредит на строительство дома

Этот вид целевого кредитования становится всё более популярным среди граждан России. И в последующие году рост будет только расти.

Однако, несмотря на широкое применение, у этого займа существуют отличительные черты, которые могут стать проблемой для потенциального клиента банка.

  1. Первым обязательным условием договора по целевому кредиту на строительство дома является наличие залога и (или) поручителей. Причем чём залог требуется, в основном, имущественный и чем выше будет стоимость имущественного залога, тем больше вероятность одобрения целевого кредита на строительство дома (например – строительство дачи).
  2. Вторым обязательным условием договора станет внесение первоначального взноса, который составляет от 15% до 30% от занимаемой суммы.

Так же отличительной чертой этого целевого кредита станет достаточно высокая процентная ставка. Это обусловлено высокими рисками банка, при выдаче больших сумм в кредит.

Целевой потребительский кредит

Самыми популярными направлениями целевого потребительского кредита, за последние десять лет, стали:

  • кредит на образование;
  • кредит на развитие частного хозяйства;
  • рефинансирование кредита.

В случае кредитования расходов на образование средним сроком кредитного договора будет составлять около 15 лет (пять лет учебы и десять лет после учебы). Ставка на такой кредит составляет от 5% до 13% годовых.

При этом у данного кредита есть уникальное условие – это отсрочка платежа, которая может быть предоставлена банком по причинам академического отпуска или наступления армейской службы.

Кредит на развитие частного хозяйства предоставляется под средний процент годовых – 15%. Однако в этом случае, в большинстве банков, существуют ограничение по сумме кредита. В большинстве случаев это один миллион рублей.

С 2009 года популярность среди заемщиков стал набирать кредит на погашение старого кредита. В этом случае ставки по второму кредиту более выгодны клиенту банка и за счет полученных денежных средств, он погашает задолженность по старому кредиту. Но стоит помнить, что в случае получения целевого кредита на рефинансирование старого кредита ни на что другое деньги не могут быть потрачены.

Целевой государственный кредит

Это кредит, который выдается государством для поддержания различных сегментов производственно-хозяйственной деятельности в стране. Это могут денежные средства, выданные правительством страны, в виде кредита, на поддержание субъектов малого бизнеса, сельского хозяйства или возмездного финансирования научно-технического прогресса.

Еще одно понятие государственного целевого кредита – это денежные средства, полученные государством от международных ассоциаций и банков, на какие-то конкретные цели (организация международного праздника, поддержание экономического состояния страны, урегулирование конфликтных ситуаций на территории страны и т.д.).

Целевой иностранный кредит (заимствование) – форма финансирования проектов, включенных в программу государственных внешних заимствований Российской Федерации, которая предусматривает предоставление средств в иностранной валюте на возвратной и возмездной основах путем оплаты товаров, работ и услуг в соответствии с целями этих проектов.

Целевые иностранные кредиты (заимствования) включают связанные кредиты иностранных государств, иностранных юридических лиц, а также нефинансовые кредиты международных финансовых организаций. Это определение дается Бюджетным кодексом РФ (далее по тексту – БК РФ) в 6 статье.

Можно выделить схожие черты между государственным и иностранным целевым кредитом, но существенным отличием будет определение валюты кредитных отношений. Во втором случае – это может быть только иностранная валюта.

В статье 93.5 БК РФ прописаны цели, на которые могут быть израсходованы полученные денежные средства по договорам иностранных целевых кредитов и условия их выдачи:

  1. Бюджетные кредиты за счет средств целевых иностранных кредитов (заимствований) могут предоставляться Российской Федерацией субъектам Российской Федерации, муниципальным образованиям и юридическим лицам;
  2. Предоставление бюджетных кредитов, указанных в предыдущем пункте, осуществляется в соответствии с программой государственных внешних заимствований Российской Федерации, в которой отражаются цели предоставления бюджетного кредита, сумма предоставляемого бюджетного кредита, срок кредитования, конечный получатель бюджетного кредита;
  3. Основания, порядок предоставления, использования и возврата бюджетных кредитов за счет средств целевых иностранных кредитов (заимствований) устанавливаются условиями соответствующих договоров;

Целевой ипотечный кредит

Ипотечные целевые кредиты наряду с целевыми кредитами на строительство дома, набирают всё большую популярность среди населения. Иногда это единственный способ приобрести долгожданную собственную жилплощадь.

Основные условия кредитных договоров на ипотечный целевой кредит следующие:

  • диапазон предоставляемых сумм кредита от ста тысяч рублей до 25 миллионов рублей;
  • срок предоставления кредита от трёх до тридцати лет;
  • обязательное наличие залога;
  • интервал годовой процентной ставки составляет от 11 до 24 процентов;
  • внесение первоначального взноса, размер которого определяется в каждом случае индивидуально;
  • возможно досрочное погашение суммы кредита, без выплаты не начисленных процентов.

Таким образом можно сделать вывод о том, что единственным фактором, который способен остановить рост разновидностей целевого кредита, может быть только ограниченность потребительского спроса и ограниченность фантазии банковских служащих.

Преимущества и недостатки

Данный вид кредита имеет неоспоримые преимущества:

  1. более низкие годовые процентные ставки, в сравнении с прочими банковскими кредитами;
  2. сниженные риски для банка, так как ещё на этапе формирования условий кредитного договора, можно в полной мере оценить вероятность возврата выдаваемого заема, так как банк абсолютно уверен в цели кредита.

Однако существуют и недостатки, из-за которых продолжают существовать альтернативы целевого кредита:

  • большой пакет запрашиваемых документов. Так как банк наверняка знает, на какие цели будут потрачены денежные средства, могут быть запрошены дополнительные документы, для дополнительной гарантии вероятности возврата займа;
  • при оформлении целевого кредита с обязательным предоставлением залога, потенциальный клиент понесет дополнительные расходы, связанные с: экспертной оценкой стоимости залога (квартиры, земельного участка и т.д.), страхованием имущества и т.д.

Самым главным нюансом целевого кредита остается его целевое использование. То есть только на те цели, которые были прописаны в кредитном договоре. В противном случае банк может потребовать немедленно погашения оставшейся суммы кредита и уплаты штрафа, который будет предусмотрен условиями договора.

bankspravka.ru

Целевой кредит — что это + как взять займ за 5 шагов

Можно ли взять целевой кредит под материнский капитал? В чем особенности целевого займа на покупку жилья или строительство дома? Где оформить потребительский целевой кредит на выгодных условиях?

Помните остроумную фразу из фильма «Кавказская пленница» — «Желаю купить дом, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания». Так вот, для того, чтобы ваши желания совпадали с вашими возможностями, существуют целевые кредиты.

Такие займы помогут вам приобрести жильё, автомобиль, мебель и другие товары не тогда, когда вы накопите нужную сумму, а тогда, когда в этом возникнет потребность.

А о том, как правильно брать целевые кредиты, и какими они бывают, я, Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», сейчас расскажу. Вы узнаете, в чём особенности и преимущества целевых кредитов, и почему в некоторых случаях банки отказывают гражданам в выдаче таких займов.

Читаем до конца – в финале я поведаю о способах погасить кредит, когда на это нет денег.

1. Целевой кредит под залог – если срочно нужны деньги

Целевые кредиты берут на конкретные нужды, иными словами – под определённую цель. Чаще всего это покупка недвижимости, автомобиля, строительство, образование или приобретение бытовых товаров.

Займ с конкретной целью, как правило, предполагает участие в сделке третьего лица – продавца продукта либо услуги. Банк не выдаёт деньги на руки заёмщику, а перечисляет продавцу. А далее клиент рассчитывается уже с банком. Обычно это долгосрочные многолетние отношения.

Цель кредита в обязательном порядке указывают в договоре. Если деньги всё же выдают заёмщику на руки, он должен предоставить банку документы, подтверждающие их целевое использование.

Если средства взяты на строительство дома, клиент должен предъявить проект будущего дома, смету или договор подряда со строительной организацией. Попытка завысить расходы в своих интересах приведёт к недоверию со стороны банка и отказу в кредитовании.

Если у заёмщика нет уверенности, что он потратит деньги по назначению, целевой кредит брать нет смысла: несоблюдение условий соглашения чревато крупными штрафами. В таких случаях лучше взять нецелевой кредит под залог недвижимости или иной займ с залогом, если нужна крупная сумма.

Целевые кредиты выдают и под материнский капитал. Эти деньги используют в качестве первоначального взноса или погашают ими основную часть долга.

Выбор кредитных направлений с привлечением маткапитала ограничен: это улучшение жилищных условий и образование. Последний вид кредитования в РФ развит слабо, так что основная цель кредитования с государственным субсидированием – покупка или строительство жилья.

Далеко не всегда банки готовы выдать целевой займ без дополнительных гарантий. Если финансовую компанию не удовлетворяет уровень платежеспособности клиента, она требует обеспечения по кредиту – иначе говоря, залога, который станет дополнительной гарантией возврата средств.

Целевой кредит под залог недвижимости – популярный и наиболее безопасный с точки зрения банка вид кредитования. Банк действительно ничем не рискует. Даже если клиент не сможет выплатить долг, кредитор отсудит у него залоговую недвижимость, реализует её и компенсирует издержки с лихвой.

Но и заёмщик, предоставивший залог, получает определённые преимущества:

  • снижается процентная ставка;
  • увеличивается срок кредитования;
  • увеличивается сумма кредита.

Иногда залогом выступает сам приобретаемый товар. К примеру, если вы берёте ипотечный кредит под залог квартиры, обеспечением становится сама квартира. Она остаётся в залоге у банка, пока вы не выплатите весь долг.

Иногда помимо залога, банк требует от заёмщика привлечь поручителей. Среди других условий – страхование предмета залога и жизни заёмщика, наличие официального трудоустройства, доказательства стабильного дохода.

Процедура получения кредита усложняется, если в сделке участвует третья сторона (поставщик товаров и услуг).

2. 4 популярных вида целевого кредита

Есть несколько наиболее популярных разновидностей целевых кредитов.

Рассмотрим их подробно.

Вид 1. Ипотека

Ипотека – самый распространённый вид целевого кредита. Здесь самые длительные сроки кредитования (до 20 и более лет) и самые солидные суммы.

Цель такого займа – приобретение недвижимости. Банк перечисляет деньги продавцу жилья, а клиент в течение многих лет рассчитывается с кредитором.

Приобретаемое жильё становится предметом залога. Банк имеет право отсудить объект недвижимости в случае, если должник перестанет выполнять свои обязательства.

Клиент живёт в купленной квартире и владеет ей, но на жильё накладывается обременение до конца срока договора. Продавать, менять, дарить квартиру он не имеет права.

Какие объекты становятся предметом ипотеки:

  • квартиры в новостройках;
  • жильё на вторичном рынке;
  • загородные дома, таунхаусы, коттеджи;
  • объекты на любой стадии строительства.

Самый распространённый вариант – квартиры в новостройках. В большинстве ситуаций застройщик и банк находятся в партнёрских отношениях, так что заёмщик несколько ограничен в выборе объектов ипотеки.

Иногда ипотечный кредит выдают под залог уже имеющегося жилья. Это уже несколько другой вид кредитования, но правила его получения примерно те же.

Вид 2. Автокредит

Целевой займ на приобретение транспорта. Схема соглашения аналогична – приобретаемый автомобиль становится залогом, деньги банк передаёт продавцу, покупатель становится владельцем транспортного средства. Автомобиль, как и квартиру, нельзя продавать, дарить и менять.

Кредиты на автомобиль часто оформляют в автосалонах, поскольку у них партнерские отношения с банками

Страхование ОСАГО и КАСКО – обязательны. Банк, опять же, нивелирует свои риски до минимума. Если автомобиль попадёт в ДТП и потеряет часть своей рыночной стоимости, страховка покроет убытки.

Банки заключают партнёрские соглашения с конкретными автосалонами, так что купить на кредитные деньги машину на авторынке будет затруднительно.

При желании клиент вправе оформить договор непосредственно через продавца прямо в автомобильном магазине.

Действуют льготные программы автокредитования, по которым желающие могут приобрести автомобиль отечественной сборки с государственной поддержкой – по сниженной процентной ставке.

Вид 3. Займ на образование

Довольно редкий – по крайней мере, пока – вид целевого кредитования. Банк переводит деньги на счёт вуза в качестве платы за обучение.

Такой займ получают студенты, желающие обучаться в учебных заведениях с государственной лицензией. Кредитор не имеет прямого доступа к заёмным средствам.

Понятно, что студенту-абитуриенту погасить кредит самостоятельно будет сложно, так что рассчитываются с банком родители. Они же выступают заявителями на кредит, если сам абитуриент не работает официально.

Кредиты на обучение выдаёт ограниченное число банков. Опять же, вузы заключают с финансовыми компаниями партнёрские договоры, так что взять деньги на обучение в произвольно выбранном учреждении не получится.

Примеры таких кредитов:

  • «Образовательный кредит с господдержкой» в Сбербанке (на момент написания статьи программа приостановлена);
  • «Кредит на образование» в Почта банке.

Не только высшее образование доступно в кредит – займы выдают и на получение среднеспециального образования, а также на оплату бизнес-курсов. Договоры заключаются после поступления и зачисления в учебное заведение.

Вид 4. Целевые мелкие кредиты

Сюда относятся займы на покупку туристических путёвок, на ремонт и строительство, на приобретение бытовых товаров и оплату медицинских услуг.

Специальные кредитные карты, по которым заёмщик имеет право делать покупки только в определённых магазинах, тоже относятся к мелким целевым кредитам.

Сделаем паузу – посмотрим видео.

3. Как взять целевой кредит под залог – пошаговая инструкция

Согласно официальным исследованиям, проведённым научными и статистическими учреждениями, граждане РФ имеют весьма поверхностное представление о финансовой грамотности.

Они берут кредиты, не имея понятия о том, что такое бюджетирование, или оформляют новые займы, не закрыв старые.

Такое отношение к кредитованию приводит к печальным последствиям. По этой причине в стране огромное количество кредитных должников – людей, взваливших на себя непосильные финансовые обязательства.

Чтобы такого не случилось с вами, берите целевой кредит только после всестороннего анализа своего финансового статуса.

Знающие люди советуют несколько месяцев потренироваться – ежемесячно откладывать сумму, которую рассчитываете отдавать банку, и жить так, как будто этих денег у вас нет. Если уровень жизни остался прежним – вы готовы к кредитной нагрузке.

Далее – экспертное пошаговое руководство по получению целевого кредита с залогом.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

По официальным данным в России на момент написания статьи зарегистрировано более 800 коммерческих банков. Но примерно у трети из них отозвана лицензия, разрешающая заниматься финансовыми операциями.

От выбора надёжного банка зависит ваше будущее. Если кредитное учреждение разорится, это не значит, что вам простят долг.

Платить, но уже по другим реквизитам, всё равно придётся. Вам же не нужна лишняя головная боль? Тогда выбирайте банк тщательно и внимательно.

На что смотрим в первую очередь:

  • финансовые показатели – банки, которым нечего скрывать, публикуют эти сведения открыто;
  • рейтинги – используйте данные как международных рейтинговых агентств, так и российских;
  • опыт работы на рынке – лучше не связываться с компаниями, которым меньше 5-10 лет от роду;
  • данные сервисов сравнения – они помогут вам выбрать не только банк, но и выгодную программу.

Если принадлежите к одной из льготных категорий – вы работающий пенсионер, госслужащий, зарплатный клиент – обязательно воспользуйтесь своими привилегиями.

Шаг 2. Подаем заявку и готовим документы

Сейчас все банки принимают заявки онлайн. Но учтите, что решение по такой заявке будет предварительным. Посетить компанию «вживую» с оригиналами документов всё равно придётся.

Какие документы нужны обязательно:

  • общегражданский паспорт;
  • второй документ – СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, ИНН, водительские права и т.д.;
  • справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, если работаете неофициально или получаете зарплату на банковский счёт;
  • копия трудовой книжки либо трудового договора.

Остальные документы зависят от вида залога. Если это квартира, нужны все бумаги на квартиру, включая выписку из ЕГРН, технический и кадастровый паспорта. Если предмет залога – авто, понадобятся документы на машину.

Шаг 3. Дожидаемся оценки залогового имущества

Вы имеете полное право провести оценку заранее в независимой оценочной компании, имеющей соответствующую аккредитацию. В этом случае результаты оценки будут более объективными.

Иначе банк оценит имущество сам, а в его интересах – занизить реальную стоимость залога.

Шаг 4. Заключаем кредитный договор

Кредитное соглашение – основной документ, в котором указаны все условия сделки. Если упустить какие-то важные моменты, обязательно возникнут проблемы.

Поэтому договор нужно внимательно прочесть, а ещё лучше – показать профессиональному юристу.

Обратите внимание на: итоговую процентную ставку, условия досрочного погашения долга, наличие комиссионных за открытие счёта и финансовые операции.

После подписания изменить пункты договора будет нереально: если хотите сделать это, договаривайтесь с банком заранее.

Шаг 5. Получаем деньги и погашаем задолженность

Убедитесь, что перечислена вся сумма кредита. Получите платежные документы, чтобы в случае чего у вас были на руках материальные доказательства.

Банк предоставит вам график погашения долга, согласно которому вы будете ежемесячно перечислять на счёт кредитного учреждения определённую сумму. Не допускайте просрочек и пользуйтесь самыми безопасными и выгодными способами погашения долга.

4. Где взять целевой кредит – обзор ТОП-5 популярных кредитных организаций

Не всегда целевой кредит с залогом – самый быстрый и выгодный способ занять денег у банка. Если вам нужна относительно небольшая сумма на конкретные нужды, закажите кредитную карту с льготным периодом кредитования.

Экспертный обзор поможет вам выбрать банк/МФО.

1) Совкомбанк

Совкомбанк – целевые и нецелевые кредиты под залог недвижимости, авто и без всякого залога. В качестве обеспечения банк принимает квартиры, дома, земельные участки, коммерческую недвижимость, объекты с блокированной застройкой.

Максимальная сумма целевого займа с залогом – 30 млн. Ставка по такому кредиту – 18,9%. Срок – до 10 лет. Объект должен быть расположен в зоне действия продукта, а сам заёмщик – проживать в пункте, где есть филиал Совкомбанка.

Ещё одно предложение — целевой автокредит под залог старого авто. В качестве обеспечения принимают машины на ходу не старше 19 лет. Максимальная сумма займа — 1 млн.

2) Тинькофф Банк

В Тинькофф Банке нет традиционных отделений и офисов. Все финансовые операции выполняются здесь удалённо – вы звоните по телефону или совершаете транзакции через интернет.

Если срочно нужна сумма до 300 000 рублей, закажите кредитку «Платинум» со льготным сроком кредитования 55 дней. Заполнить заявку на сайте – 5 минут. Ответ придёт сразу. Вам останется только заказать доставку карты на дом или в офис.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы выдаёт ипотечные, автокредиты и нецелевые займы. Суммы зависят от выбранной программы.

Базовая ставка – 13,9% в год. Для госслужащих, работников сферы образования и здравоохранения – особые условия. Заёмщики имеют право на кредитные каникулы длительностью в 1-2 месяца.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает десятки разновидностей целевых и нецелевых кредитов. Здесь действуют льготные условия по ипотеке и автокредитованию. Зарплатным клиентам – выгодные программы со сниженной процентной ставкой.

Банк выдаёт кредитные карты с лимитом от 300 000 рублей до 1 млн. Большинство кредиток имеет льготный срок использования – от 60 до 100 дней.

5) Moneyman

Moneyman – микрофинансовая организация, выдающая срочные займы на любые цели через интернет.

Пользователь регистрируется на сайте, заполняет заявку и сразу получает ответ на свой запрос. Максимальный срок кредитования – 18 недель. Сумма – до 60 000 рублей. Ставка – от 1,85% в день. Кредитная история клиента не играет решающей роли.

Сравним продукты кредиторов по основным показателям:

Банки Ставка, в % Сумма, руб.
1 От 17 До 30 млн
2 19,9 по карте, 14,9 за кредит наличными До 300 000 на карту, до 1 млн по обычному кредиту
3 От 13,9 До 3 млн
4 От 14,9 по обычным кредитам и от 23,99 по карте До 750 000 на карту, до 5 млн кредит наличными
5 1,85 в день До 60 000

5. Как погасить кредит, если нет денег – 3 проверенных способа

Жизнь полна неожиданностей. Ситуации, когда погашать кредит нужно, а денег нет, встречаются сплошь и рядом.

При возникновении финансовых проблем я рекомендую сразу сообщать о них представителям банка. Скрываться и ждать, что всё «рассосётся» само собой – самое худшее решение.

Вам помогут полезные советы.

Способ 1. Изменение срока выплат

Такой вариант подходит, когда клиент изменил место работы и стал получать зарплату по другому графику. Банк охотно пойдёт вам навстречу, особенно, если вы предоставите ему доказательства таких изменений.

Если очередное поступление финансов отодвигается на несколько недель или месяцев, вы имеете право попросить кредитные каникулы, в течение которых вас освободят от выплат полностью.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора взамен старого. Как правило, в новом соглашении меняется срок кредитования, следовательно, уменьшаются ежемесячные выплаты. Это вполне приемлемый и разумный способ погасить старый кредит.

Способ 3. Отказ от имущества

Крайняя мера – отказаться от залогового имущества самостоятельно, не дожидаясь судебного разбирательства. Банк продаст вашу собственность или это сделаете вы сами, а выручка пойдёт на погашение долга. Остаток, если он будет, уйдёт заёмщику.

6. Заключение

Целевые кредиты – способ получить деньги у банка на конкретные нужды. Брать такой займ стоит лишь в том случае, если вы действительно намереваетесь потратить деньги на заявленные цели.

Как вы считаете, почему в России мало банков, предоставляющих кредиты на образование?

Мы желаем вам честных кредиторов и выгодных займов! Ждём комментариев, замечаний, вопросов по теме статьи. Не забывайте поставить оценку этой статье и поделиться ей с друзьями. До новых встреч!

HiterBober.ru

Виды потребительского кредита

АКЦИЯ! Работа в интернете на дому подробности в статье Заработок денег на кликах.

Развитие банковской системы в России привело к появлению разнообразных кредитных продуктов, в том числе достаточно многочисленных видов потребительского кредита. По определению потребительский кредит – это кредит, который предоставляют кредитные организации физическим лицам (домохозяйство, семья) для удовлетворения их потребительских нужд.

деньги займ кредит

Быстрый кредит Микрокредит

Статья написана специально для статьи Cписок банков Тамбова в рубрике Кредит в Тамбове. Ссылка на данную статью: http://design-for.net/page/vidy-potrebitelskogo-kredita

Потребительские программы кредитования позволяют кредитным учреждениям охватить эту группу потенциальных клиентов.

Термин потребительский кредит применяют даже для обозначения оплаты в рассрочку, которую практикуют торгующие организации, которые, однако, не являются кредитными учреждениями.

Вопросы о потребительском кредите

Конкурентная борьба заставила даже крупный банк предоставлять кредиты на бытовые нужды для тех граждан, у которых источником доходов является только заработная плата или пенсия. Физические лица становятся для банков не только источником денег как вкладчики, но и важнейшей категорией заемщиков. Сегодня в каждом банке обязательно имеется несколько видов потребительского кредита.

Гражданин - соискатель кредита – должен знать некоторые черты отдельных видов потребительского кредита. Знания позволят ему выбрать тот вид потребительского кредитования, который создаст наименьшую нагрузку на экономику семьи заемщика (домохозяйство).

Банки Тамбова кредиты

Классификация потребительского кредита имеет больше теоретический характер, но ниже вы найдете список самых распространенных потребительских кредитов с основными характеристиками.

Классификация потребительского кредита

Классификация потребительского кредита может быть произведена по следующим критериям:

  • форме погашения кредита;
  • по целям кредита;
  • по категории заемщиков.

Виды потребительского кредитования в зависимости от формы погашения:

  1. Кредит разового погашения, когда заемщик обязан выплатить всю сумму одним платежом через определенный промежуток времени с учетом набежавших процентов. Как пример потребительского кредита с разовым погашением можно считать отсрочки платежей за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений, оплата которых происходит в конце определенного периода.
  2. Кредиты потребителям, в которых торговые фирмы являются поручителями. Банк заключает договор потребительского кредитования с покупателем, но торговое предприятие обеспечивает возврат за счет особого счета, который формируется в виде отчисления некоторого процента от стоимости товара. Если кредит будет не погашен, то банк возмещает убыток за счет предприятия списанием долга с его особого счета.
  3. Прямые банковские ссуды под гарантию третьего лица (поручитель кредита). Поручителем может являться специальная фирма, гарантирующая кредитору возврат суммы кредита за счет вознаграждения, которое получает с заемщика.

Виды потребительского кредита в зависимости от цели кредита - кредит на неопределенные цели или целевой потребительский кредит:

  1. Потребительский целевой кредит (связанный кредит) - кредит с определенной целью (конкретный товар или услуга, мебели, бытовая техника и другие вещи). Цель целевого потребительского кредита может быть любой, но которая может служить объектом залога. В этом случае схема потребительского кредита похожа на ипотеку, когда заемщик распоряжается купленной вещью, которая находится в залоге. Иногда условием получения целевого кредита может быть наличие у заемщика собственных средств на часть стоимости товара.
  2. Настоящая ипотека является кредитом, при котором залогом является недвижимость заемщика.

  3. Потребительский нецелевой кредит (несвязанный) на неопределенные цели, по которому банк не определяет цель потребительского кредита, а выдает заемщику деньги, которые он сам волен потратить по своему усмотрению. Как правило, этот вид кредита имеет несколько более высокий процент, так как приобретенная вещь не берется банком в залог.

Виды потребительского кредита в зависимости по категориям заемщиков довольно многообразны по причине участия в кредитовании как финансовых учреждений, так и торговых организаций:

  1. Прямые потребительские кредиты, которые выдают банки или торговые предприятия покупателям без посредничества. Договор потребительского кредита составляют кредитор и заемщик.
  2. Кредиты потребителям, в которых торговые фирмы являются поручителями. Банк заключает договор потребительского кредитования с покупателем, но торговое предприятие обеспечивает возврат за счет особого счета, который формируется в виде отчисления некоторого процента. Если заем не будет погашен, то банк возмещает убыток за счет предприятия списанием долга с его особого счета.
  3. Прямые банковские ссуды под гарантию третьего лица (поручитель кредита). Поручителем может являться специальная фирма, гарантирующая кредитору возврат суммы кредита за счет вознаграждения, которое получает с заемщика.

Виды кредитов физическим лицам

Основные виды потребительского кредита в банках:

Потребительский кредит на неотложные нужды

Потребительский кредит на неотложные нужды является самым универсальным видом потребительского кредитования физических лиц. Чаще всего такой кредит представляет собой получение заемщиком оговоренной суммы денег наличными, которые он вправе потратить на любые цели.

Потребительский единовременный кредит

Потребительский единовременный кредит является разновидностью предыдущего кредита на неотложные нужды, которые банки предоставляют любому дееспособному гражданину имеющему какой-то доход. На основе размера ежемесячного дохода индивидуально с каждым заемщиком определяется предел размера кредита.

Потребительский возобновляемый кредит

Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) суть которого заключается в получении средств не единовременно, а в течение определенного периода. Заемщик возвращает потраченную сумму в конце периода и ему вновь выделяется кредит с определенным лимитом.

Потребительский кредит на недвижимость

Потребительский кредит на недвижимость является целевым кредитом на приобретение недвижимого имущества, но в отличается от ипотеки, приобретаемое жилье не становится залогом для банка.

Потребительский доверительный кредит

Потребительский доверительный кредит предоставляется индивидуально для добросовестных заемщиков. Как правило, если первый кредит был добросовестно погашен, то повторное обращение позволяет получить несколько более льготный кредит или с соблюдением минимальных формальностей при заключении договора. Во многих банках существуют программы для кредитования добросовестных заемщиков которые позволяют закрепить связь платежеспособного заемщика с банком.

Потребительский кредит для молодых семей

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы поддержки молодых семей. Обычно государство проводит постоянную и периодические программы стимулирования образования семей и увеличения рождаемости, что позволяет банкам считать эту категорию заемщиков привилегированными, а значит выдавать им льготные кредиты. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

Потребительский пенсионный кредит

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Некоторые банки имеют специальные программы льготного кредитования граждан, имеющих субсидии, заявляя о своей социальной роли.

Участники рынка кредитования

Банки являются основными игроками на рынке потребительского кредита, но не единственными. Выдачу потребительских кредитов производят так же розничные кредитные учреждения и сами торговые предприятия.

Ломбардный кредит - потребительский кредит под залог материальных ценностей

Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит банка) – выдается без учета платежеспособность заемщика, поскольку тот в залог заимодавцу передает принадлежащие ему материальные ценности, которые заемщику выгоднее выкупить, чем оставить кредитной организации или ломбарду. Ломбардный кредит является узаконенной формой ростовщичества.

Потребительский кредит на платные услуги

Потребительский кредит на платные услуги могут выдавать как банки или другие кредитные организации, так и сами производители услуг в виде рассрочки платежа. Услуги могут иметь разный характер: образовательные, медицинские, туристические и др.

Кредит на приобретение товаров

Кредит на приобретение товаров обычно выдается прямо на месте торговли товаром: в торговой организации, магазине, торговом центре и т. п. В настоящее время некоторые банки устанавливать в крупных торговых центрах свои пункты выдачи потребительских кредитов, но порой заимодавцем может являться сама торговая организация.

Кроме этой статьи в рубриках Деньги в Тамбове и Банки в Тамбове имеются статьи, в которых можно узнать о видах кредита для предпринимателей, условий автокредита и ипотеки в некоторых банках города Тамбова.

Как правило, бытовые понятия экономики часто не совпадают с юридическими формулировками, поэтому, если вы все же решились взять деньги в долг, надо изучить значение основных экономических терминов.

Основные экономические понятия содержит мой Экономический толковый словарь:

design-for.net

в чем отличие потребительского от целевого кредитования

Собираюсь покупать машину в кредит, но не могу определиться, какую ссуду лучше оформлять. Вообщем, мне не хватает примерно тысяч 200 на покупку. Что лучше взять в этом случае - простую ссуду или автокредит? В чем отличие потребительского от целевого кредитования при покупке авто?

Ответы:

Автокредит подразумевает выдачу кредита под залог автомобиля. В этом случае Вы денег на руки не получите - их переведут на счёт автосалона. Кроме этого Вас обяжут застраховать машину и собственную жизнь. Это дополнительные расходы и , обычно, немалые.Потребительский кредит подразумевает получение наличных средств, но по сравнению с автокредитом процент будет на порядок выше. В обоих случаях пакет документов практически одинаковый.

Совет - походите по автосалонам. У многих из них есть акции, договора на безпроцентное кредитование или кредитование по сниженной процентной ставке.

Костя, я - сотрудница Сбера, поэтому предоставлю Вам кое-какую информацию. В вопросе нет основного: как приобретается машина - с рук/салона. Расскажу в общем. 1) Давайте рассмотрим отличия: потреб - на любые цели, деньги - на руки. При автокредите ссудные средства перечисляются безналично продавцу, деньги на руки клиент не получает. + банки работают с автопродавцами-салонами, а не физическими лицами. 2)Кое-какие банки обязуют предъявлять документы на приобретенный автомобиль. 3)Машина при автокредите выступает как средство залога+обязывают оформлять КАСКО. Пожалуй, основным аргументом ЗА автокредит - более низкие, чем у потреба, процентные ставки, однако учитывайте, что разница несущественна. Касаемо документов для заявки: почти всем банкам требуется 2-НДФЛ. Но, если Вы, Костя, - владелец зарплатной карты, обращайтесь с заявкой на кредит туда, где Вам ее открывали. При этом нужен лишь паспорт (это касаемо потреб. кредитов).

Дорогой Константин! Если Вам мне хватает всего лишь 200 тысяч рублей на покупку заветного авто - не парьтесь! Зачем Вам вообще Банк? Как банковский сотрудник советую Вам немного подождать, разместив уже накопленную Вами сумму на депозит месяцев эдак на 6. А потом купить без всяких головняков свою машинку, таким образом избежав затрат на нотариальное оформление залога, сэкономив на страховках (в которых заложена комиссия банка = 10 - 30 % от суммы страховки), не будете платить комиссию банку за оформление кредита, а также в разных госреестрах не будет у Вас никаких официальных запретов на отчуждение имущества! - В общем, если не хватает на покупку совсем немного - лучше накопить через депозит и, таким образом избавиться от множества проблем с кредитом!

В случае нехватки на покупку автомобиля такой, сравнительно небольшой, суммы, конечно нужно брать простой потребительский кредит. При наличии у вас более-менее нормальной работы, получите вы его вообще без проблем, а если сможете погасить в течении года, еще и минимально переплатите. Взяв же так называемый "автокредит", вы столкнетесь с кучей проблем. Таких как, обязательная покупка КАСКО, скорее всего, покупка автомобиля в определенном автосалоне, покупка страховки только в той фирме, которую одобрит банк выдавший кредит, и др.

Потребкредит кредит – это кредит на любые цели, не запрещенные законодательством, т.е. не только на покупку атотранспорта, но и на трусы, носки, водяной насос, цветы жене, жареных тараканчиков и товаров в супермаркете спортивной одежды! Таким образом у Вас не будет никаких штрафов за нецелевое использование кредита - можете покупать, что хотите: автомобиль и многое другое (кроме наркотиков и занятия работорговлей) и к вам со стороны банка не будет претензий. А если будет прописано конкретно «на покупку авто» - то если хоть доллар с кредита потратите на другое – штраф, если не заплатите страховку – штраф, не покажете авто вовремя – штраф. И еще много до чего доклепаться можно в случае с конкретно прописанной целью кредита!))

Целевой кредит – это займ, который выдаёт банк на покупку чего-либо конкретного. Цель такого кредита оговаривается в договоре, а деньги поступают на счёт продавца. Потребительский кредит – соответственно нецелевой займ (потребительская ссуда), который выдают прямо наличными.Преимущества автокредита относительно потребительского кредитования всё же можно оспорить. Обычно «за» автокредит голосуют: более низкая процентная ставка, льготы от государства.Но вот и крепкие аргументы «против»: деньги на руки не дадут, надо купить безумно подорожавшее КАСКО, плюс могут навязать страхование жизни и здоровья заёмщика, выбранная машина может не устроить банк по возрасту, обременение залогом – фактически авто собственность банка. Реальная ставка по автокредиту может стать равной, а то и превысить ставку потребительского.

А если вы хотите приобрести транспортное средство у частного лица – покупка в рамках целевого кредитования может стать невозможной и вопрос отпадает сам собой.

AvtomobilKredit.ru


Смотрите также