Ипотечный потребительский кредит


Что лучше и выгоднее ипотека или кредит в 2017 году

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

Условия полученияИпотекаПотребительский кредит
Процентная ставка, %от 10,25от 13,9
Срок кредитования, лет305
Дополнительные расходы- страхование недвижимости; - страхование жизни и здоровья; - титульное страхование;

- оценка недвижимости (в случае покупки жилья на вторичном рынке)

- страхование жизни и здоровья
Необходимые документы- справка о доходах и копия трудовой; - документы на квартиру;

- паспорт

- справка о доходах; - документы, удостоверяющие личность
Дополнительные условияОбязательное участие в качестве созаемщика супругаОграничение по сумме кредита
ОбременениеЗалог приобретаемой недвижимостиЗалог имущества, при сумме кредита более 500-700 тыс. руб. или поручительство
Срок рассмотрения заявки, от 1 рабочего дняот 1 часа

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Плюсы и минусы потребительского кредита

«+»:

  • Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
  • Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
  • Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
  • Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
  • Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.

«-»:

  • Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
  • Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
  • Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
  • Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки

«+»:

  • Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
  • Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
  • Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
  • Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
  • Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.

«-»:

  • Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
  • Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
  • Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
  • Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
  • Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры. Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.

Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.

Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше. В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом. А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет конкретно в вашем случае. Он поддерживает функцию досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, что позволит вам сделать более детальную модель гашения займа и посмотреть на разницу между ипотеку и обычным кредитом.

Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

  • Доход семьи;
  • Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья. Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга. Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

Рекомендуем сейчас пройти в наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы посмотреть актуальные условия ипотеки, а затем, прямо у нас на сайте можно подать онлайн заявку на ипотечное кредитование во все банки страны.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Наш онлайн юрист всегда готов проконсультировать по сложным юридическим аспектам сделки.

Будем признательны за оценку статьи и лайк в социальных сетях этого поста.

ipotekaved.ru

Что выгоднее взять – ипотеку или потребительский кредит для приобретения жилья

Значительная покупка в жизни любого человека – приобретение жилья. Особенно этот шаг важен для молодых семей, которые только-только вступили во взрослую самостоятельную жизнь. Отдельное жилье в этом случае станет первым шагом к долгой и счастливой семейной жизни.

Повезло тем, кто получает в подарок квартиру или собственный дом. Но для большинства эта покупка – дело личное. К сожалению, не многие зарплаты позволяют купить жилье за наличные средства. А как быть? В этом случае единственный вариант – покупка жилья в кредит. И тут возникает вопрос, какой вариант лучше: взять потребительский кредит или оформить ипотеку на желанные квадратные метры? Что выгодней? Где переплата будет меньше, а условия по предоставлению средств легче?

Чтобы определиться с выбором, необходимо разобраться в этими понятиями.

Ипотечный и потребительский кредит. Понятия и основные отличия

Ипотека и потребительский кредит – два разных продукта банка. Оба под собой подразумевают выдачу денежных средств заемщику под процент. Но вот условия выдачи разительно отличаются.

Ипотека подразумевает под собой кредит, который предоставил банк, под залог приобретаемого жилья. Что значит, банк выдает деньги, а залогом выступает та самая желанная квартира.

Потребительский кредит – это кредит, который предоставляет банк, на личные нужды заемщика. Важно, он может выдаваться с залогом, даже с залогом «квартира», но деньги заемщик может тратить на любые свои нужды.

Существуют основные отличия:

  1. Ипотека – это обязательно наличие залога недвижимости, потребительский кредит – не обязательное условие. Получить ипотеку без предоставления залога в виде приобретаемого имущества невозможно.
  2. Сумма кредита разительно отличается. Оформляя ипотеку, заемщик может рассчитывать на сумму в целую квартиру, и речь идет о миллионах. Тогда как потребительский кредит в большинстве банков не превышает цифры в 500 тысяч рублей, максимум – 1 миллион рублей. Сегодня рынок не может предоставить достойную квартиру в один миллион рублей, стоимость в разы выше.
  3. Немаловажное отличие – срок кредитования: ипотека оформляется сроком до 30 лет, многие банки практикуют оформление и до 50 лет; потребительский кредит – максимальный срок 5-7 лет. Почему именно срок важен для многих заемщиков – чем больше срок, тем меньше платеж.
  4. Процентная ставка при оформлении ипотеки значительно ниже. Средняя ставка на сегодняшний день составляет 10-14% годовых. Тогда как ставка по потребительскому кредиту стартует только от 20% годовых в большинстве банков. Почему так? Оформляя ипотеку, банк в залог получает квартиру. При невозможности погасить долг заемщиков у банка есть возможность на законных основаниях изъять квартиру и продать ей в счет погашения ипотеки.
  5. Цель. Ипотека – изначально целевой кредит, на приобретение или улучшение жилищных условий. Потребительский кредит для любых целей. По статистике в процентном соотношении просрочек по ипотеке значительно меньше, чем по потребительским кредитам.

Таким образом, наглядно видно, что оформление ипотеки для покупки жилья имеет больше положительных моментов, чем оформление потребительского кредита.

Основные преимущества данных видов займа

Преимуществ ипотеки и потребительского кредита много. Что конкретно оформлять, заемщик решает сам для себя.

Есть ряд советов, которые помогут определиться с выбором:

  • когда жилья нет вообще, и возникла необходимость покупки целой квартиры, то лучшим вариантом будет оформление ипотеки. Да, придется побегать, т.к. оформление ипотеки подразумевает под собой некоторую «бумажную волокиту». Но в данном случае, и по процентной ставке, и по условиям предоставление, и по сумме оформления, ипотека будет идеальным вариантом;
  • если возникла необходимость расширения жилищных условий, и не хватает для покупки жилья несколько сотен тысяч рублей, то лучшим вариантом будет оформление потребительского кредита. Во-первых, пакет документов значительно меньше, чем при ипотеке. Во-вторых, квартира сразу переходит во владение, и заемщик выступает сразу собственником. К тому же, есть один нюанс, если оформляется потребкредит в банке, через который перечисляется зарплата, процентная ставка в разы меньше.

Как видно, в каждом конкретном случае необходимо взвесить все «за» и «против». И только потом обращаться в банк.

Сравнение по основным характеристикам

Условия банка

Для оформления ипотеки сотрудники банка проверяют тщательно самого заемщика, а также тщательной проверке подвергается и объект ипотеки, т.е. само жилье. Проверка по объему значительная, поэтому требует немало времени. В среднем на это уходит 7-8 дней. Но, не меньше 5 рабочих дней. Пакет документов соответствующий: все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, и все документы на приобретаемое жилье.

Кроме того, необходимо отметить, что оформление залога в виде приобретаемого жилья, не «под честное слово». Сбор документов по ссуде обязательно регистрируется в Росреестре, также необходимо оформление страховок. А это всё – и дополнительное время, и дополнительные деньги.

С оформлением потребительского кредита немного проще. Здесь требуются только документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Документы на квартиру не нужны даже, если сумма займа оформлялась именно с этой целью. Рассмотрение заявки варьирует в пределах 1-2 дней. А если клиент получить положительный ответ по возможности оформления, процедура получения денег может занять не более 20 минут.

Процентная ставка

Процентная ставка, как уже говорилось, по ипотеке значительно ниже. Связано это с наличием залога под недвижимое имущество. Риски банка уменьшаются и, соответственно, уменьшается и процентная ставка. В среднем составляет она 10-14% годовых.

Процентная ставка значительно выше у потребительского кредита. Хотя нужно отметить, что многие банки могут снизить её при некоторых условиях: клиент давно кредитуется в этом банке и имеет положительную кредитную историю; клиент является «зарплатным», а «своим» банки всегда предоставляют бонусы в качестве пониженной процентной ставки.

Важно также проговорить один момент: общая переплата по потребительскому кредиту значительно ниже, чем по ипотеке. Так в первом случае она составляет обычно не более 50%, а во втором – от 100% и до 200%. Связано это со сроком займа: чем больше срок, тем больше переплата.

Дополнительные расходы

К дополнительным расходам можно отнести:

  • страховка. В случае с ипотекой – это обязательный пункт, без которого одобрение будет что-то из разряда «фантастика». Обязательно страхование недвижимого имущества, которое идет в залог. Важно, в момент наступления страхового случая, вначале именно банку идут средства на возмещение потерь, и только потом заемщику. И в договоре страхования всё это прописано (ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Страховка при оформлении потребительского кредита – дело добровольное. И объектом страхования становится сам заемщик, его жизнь и здоровье.
  • независимая оценка жилья. Эти расходы при оформлении ипотеки полностью ложатся на плечи заемщика, и что самое главное – эти расходы обязательны.

Можно ли погасить ипотеку потребительским кредитом и наоборот. Будет ли это выгодно?

Погасить ипотеку за счет средств, взятых под потребительский кредит, можно. Но при этом банк, выдающий потребкредит, обязательно рассчитывает возможный лимит по сумме. Такой процесс в банке называют «рефинансированием», что значит перекредитование одного кредита (ипотека) другим кредитом (потребительский). При этом заемщик должен учесть все возможные затраты на оформление нового кредита. Будет ли это выгодно и сколько он сэкономит, если досрочно закроет ипотеку, необходимо рассчитывать в каждом конкретном случае отдельно.

В случае закрытия потребительского кредита ипотекой – дело практически неосуществимое. Почему так? При оформлении ипотеки рассчитывается лимит, при наличии каких-либо задолжностей, банки требует погасить их, и только потом обратиться вновь. Поэтому погашение потребительского кредита ипотекой невыгодная и практически нереальная затея.

Подводя итог можно сказать, что на вопрос «что лучше ипотека или потребительский кредит?», универсального ответа нет. Каждый заемщик решает сам для себя.

О преимуществах и недостатках получения данных видов займа смотрите в следующем видеосюжете:

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 350-66-43 (Москва)

+7 (812) 309-71-83 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

posobie-help.ru

Ипотечный потребительский кредит

Как известно, в стеснённых условиях в нашей стране живет большая часть населения. Дети быстро вырастают, заводят свои семьи, после чего в старой уютной квартире становится просто тесно. Что делать в таком случае? Не всегда у людей есть достаточно средств, чтобы приобрести новую квартиру, и совсем не обязательно копить деньги в течение многих лет, чтобы улучшить свои жилищные условия. Ипотечный кредит становится все популярнее с каждым годом.

Главным образом, происходит это за счет поддержки государства, ведь для молодых семей предлагается материнский капитал, который вполне может стать взносом по ипотеке, а кроме этого, разрабатывается множество программ, которые должны сделать возврат денежных средств в банк более удобным. Ипотека отличается от обычного займа тем, что сроки ее возврата намного дольше, и в среднем составляют не меньше 10 лет. Кроме этого, проценты по ипотеке иногда ниже, чем по потребительским займам, по сути, это кредит с залогом, который обеспечивает возврат средств, а залогом является сама Ваша новая квартира.

Оформить онлайн-заявку на получение кредита

Как выбрать ипотечный потребительский кредит

 

Итак, начнем с того, что такое ипотека. Как говорят специалисты, ипотечный потребительский кредит является одной из форм залогового займа, при этом, заложенное имущество, а в данном случае квартира, остается в пользовании заемщика. Банк получает обеспечение по займу, а в случае, если заёмщик не сможет вернуть деньги, он вправе продать заложенное имущество и возместить средства, которые заемщик не смог вернуть.

Именно по этой причине перед тем, как брать ипотеку, нужно трезво оценить свои возможности. Самое главное, рассчитать количество денег, которые Вы можете выплачивать банку каждый месяц. И тут лучше всего учитывать постоянный доход, нужно твердо стоять на ногах, а потом только оформлять ипотечный заем, иначе ничего кроме проблем он Вам не принесёт, и станет обузой для семейного бюджета.

Нужно понимать, что большинство ипотечных программ предлагают выдать заем только с первым взносом, часто он равен 10 процентам от стоимости Вашей новой квартиры. Поэтому нужно все-таки накопить некоторое количество денежных средств или заняться поиском ипотечной программы, по которой нет необходимости в первом взносе, такие тоже присутствуют на рынке.

Как выгодно оформить и получить ипотечный потребительский кредит

Вы приняли решение о необходимости оформления ипотечного займа, но с чего следует начать? В первую очередь, нужно подготовить документы, которые потребуются Вам для оформления. Для того, чтобы оформить ипотечный потребительский кредит, Вам потребуется документ, подтверждающий личность. Обычно это паспорт, но некоторые банки, вполне могут попросить у Вас предоставить еще один документ, например, военный билет или водительское удостоверение. Второй документ — это справка о доходах, которая должна подтвердить Вашу платежеспособность. Получить ее достаточно просто, нужно обратиться к бухгалтеру или руководителю предприятия, где Вы работаете.

Многих заемщиков интересуют проценты, под которые выдают ипотечные займы. Если сравнить различные предложения банков, то можно заметить, что предложения от различных финансовых организаций очень похожи друг на друга. Средний процент по займам данного типа составляет от 12 до 16 процентов, тут все зависит только от конкретной финансовой организации. Причем, дешевле оформить ипотечный заем в иностранной валюте, тогда выплаты составят от 11 до 13 процентов. Но такую ипотеку брать достаточно рискованно, так как курс валюты может колебаться и, как следствие, переплата будет ощутимой.

Ипотечный потребительский кредит онлайн

Вы познакомились с некоторыми особенностями ипотечного займа, но для того, чтобы оформить его, потребуется некоторое время. Далеко не всегда есть возможность самому ходить по банкам и терять драгоценное время. Если Вы хотите удобно оформить ипотечный потребительский кредит, то Вам нужно обратиться за помощью к нашему сервису. Наша компания уже больше 8 лет помогает всем желающим получить средства в банке, а сегодня воспользоваться нашими услугами можно онлайн — быстро и удобно. Для того, чтобы получить ипотеку, Вам потребуется только компьютер и подключение к Интернету.

На главной странице нашего сайта заполните представленную анкету, заполнив все необходимые данные. Это не займет у Вас много времени. После того, как она будет отправлена нам, наши специалисты займутся вопросом Вашего кредитования. Наша компания предлагает помощь по любому виду займов, в том числе, для юридических лиц. Наш сервис абсолютно бесплатный, и мы готовы помочь Вам оформить заем даже в том случае, если у Вас были в прошлом проблемы с банками, что отразилось в Вашей кредитной истории.

Полезные ссылки

  • Диплом ипотечное кредитование в Транскапиталбанке

Посмотрите как мы работаем

filkos.com

Ипотека или потребительский кредит, что выгоднее, что лучше

При приобретении недвижимости нередко приходится обращаться в банки. Недостающую сумму можно оформить в качестве ипотеки или потребительского кредита. Для банка это не существенно, а вот заемщикам следует хорошо подумать, прежде, чем брать деньги в долг. Нужно разобраться с нюансами ипотеки или потребительского кредита, что выгоднее и проще оформляется.

Ипотека и кредит – это разные программы кредитования, отличающиеся между собой сроками, процентными ставками и т. д. Приобретение жилья в ипотеку подразумевает, что эта недвижимость остается в залоге у банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. А вот потребительский кредит никаких залогов не предусматривает и его можно взять на любые цели. По большому счету, все ссуды, выдаваемые без привязки к цели займа можно считать потребительскими.

Что лучше выбрать

Что лучше, ипотека или потребительский кредит? Это важный вопрос, так как от решения зависит очень многое – и сроки, и переплата, и штрафные санкции. Для начала заемщик должен определиться со следующими моментами:

  1. Сумма займа.
  2. Сроки, на которые рассчитывает покупатель жилья.
  3. Цель покупки.

Самый главный момент, это конечно, количество денег. Если не хватает суммы до 500 тыс. рублей, то можно взять потребительский кредит на покупку квартиры. Сумму больше этой обычно не дают, поэтому при необходимости придется оформлять ипотеку. Что касается сроков займа, то обычная ссуда очень ограничена по времени и это нужно учитывать. Максимум – это 5–6 лет. А вот взять ипотеку для покупки квартиры можно на 20–30 лет.

Специалисты по кредитованию при выборе займа рекомендуют учитывать следующее:

  1. Если денег на квартиру накоплено больше половины ее стоимости, то нет смысла оформлять ипотеку.
  2. Если же средств меньше половины, то обычный кредит на квартиру не сможет покрыть недостающий сумму. Поэтому лучше задуматься об ипотеке.

Ипотечный заем подразумевает, что новый дом или квартира будут обложены дополнительными обременениями. Чаще всего они касаются ограничений на пользование жильем. Например, нельзя регистрировать на жилплощади других лиц или сдавать ее арендаторам.

Важно: если же заемщик нарушит установленные правила, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать выплаты оставшейся суммы.

Условия

Отвечая на вопрос, что выгоднее ипотека или кредит, следует сравнить требования банков при предоставлении средств. Главное требование – это платежеспособность клиента, которую тот должен подтвердить различными доказательствами. Оформляя ипотеку или кредит, заемщик должен быть готов как минимум предоставить справку о заработной плате и иметь поручителя.

Читайте также  Варианты осуществления рефинансирования ипотеки

Но для того, чтобы взять ипотеку, необходимо ждать, пока банк проверит выбранную для покупки недвижимость. Обычно рассмотрение заявки занимает около недели. А вот с потребительским кредитом все проще – при наличии необходимых документов банки дают деньги в течение дня. Не менее важным является количество дополнительных бумаг, которые обязан иметь заемщик, чтобы купить квартиру под залог.

Сложности при оформлении ипотеки возникают, если клиент выбрал квартиру в новостройке, так как банки очень хорошо осведомлены о возможных рисках. Продать потом недвижимость в недостроенном доме невозможно. Но и с вторичным рынком жилья есть свои нюансы. Банку может не понравиться местоположение или техническое состояние здания. В случае с ипотекой недвижимость часто выбирает кредитное учреждение, что является несомненным недостатком для заемщика.

К минусам потребительского займа можно отнести большие ежемесячные платежи. Это связано с небольшими сроками кредитования. Поэтому такую ссуду можно взять только при высокой заработной плате. Несмотря на то, то ежемесячный платеж при ипотечном займе небольшой по сравнению с потребительским, но лицу необходимо оплатить первоначальный взнос. А его сумма нередко достигает 10% от всей суммы.

Процентная ставка

Чем ниже проценты, тем меньше придется переплачивать, считают многие заемщики. К примеру, потребительские ссуды выдаются с максимальной ставкой в 22% годовых. В то время как ипотечные кредиты выдаются под 15% годовых максимум. Но если вспомнить о сроках, то получается, что ипотечное кредитование подразумевает переплату в 100% или даже в 200%. Тогда как по обычному кредиту переплата редко составляет 50% именно из-за небольшого срока.

Расходы

Разбираясь, что выгодней ипотека или потребительский кредит, нельзя забывать о дополнительных тратах. Во-первых, это страховка имущества или заемщика при ипотечном займе. При этом все деньги в результате возникновения страхового случая получает именно банк. Кроме этого, ипотечная ссуда сопровождается оценкой жилья и оформление документов, оплачивать которые должен именно заемщик.

Потребительский кредит как первоначальный взнос

Иногда заемщики сталкиваются с тем, что у них нет средств на оплату первоначального взноса. Конечно, сумму можно накопить, но на это может уйти много времени. Остаются только два выхода:

  1. Найти программу без первого взноса. Это большая редкость, но некоторые банки идут навстречу своим клиентам.
  2. Взять обычную ссуду.

Второй способ имеет как преимущества, так и недостатки. К плюсам можно отнести возможность не ждать несколько лет, накапливая нужную сумму. Но следует учитывать, что каждый месяц придется платить в 2 раза больше. К тому же, хороший банк тщательно проверяет заемщика, и наличие невыплаченного долга будет не в его пользу. Используя обычную ссуду в качестве первого взноса за ипотеку, нужно знать следующее:

  1. Деньги, полученные в качестве ипотеки, нельзя потратить на закрытие потребительского кредита.
  2. При финансовой несостоятельности лучше в первую очередь оплачивать ипотеку, так как можно лишиться жилья.

Ипотека или потребительский кредит, что выгоднее и проще оформляется для покупки квартиры? Выбор зависит от большого количества факторов, поэтому однозначно ответить сложно. Если финансовые возможности позволяют взять квартиру в кредит без залога и на небольшой срок, то следует воспользоваться этим способом. Если же стоимость жилья слишком велика, то лучший вариант – брать деньги под залог недвижимости. Главное не забывать, что получение займа подразумевает возврат этих денег.

(Пока оценок нет) Загрузка... 19.03.2017 Андрей

prosobstvennost.ru

Пять отличий ипотеки от потребительского кредита.

Многие при покупке квартиры, дома или при строительстве индивидуального жилья пользуются банковскими займами. Накопить нужную сумму удается не каждому, а иметь жилую площадь хочется всем. Когда с выбором жилья определились, то неизбежно встает вопрос о способе кредитования.

Основное отличие ипотеки от кредита и рассмотрим в этой статье.

1. Срок кредитования.

Потребительские кредиты бывают целевые и не целевые. Но все они краткосрочного действия. Их выдают на срок до 5-7 лет.

В редких случаях потребительские займы оформляются до 10 лет.

Ипотека целевые долгосрочные займы, предназначенные для покупки жилья или строительства новой недвижимости. Рассчитаны они в среднем на 25-30 лет, но напрямую зависят от возраста заемщика и политики банка. Некоторые банки рекламируют сроки действия ипотеки до 50 лет.

2. Сумма кредита.

Потребительский кредит рассчитан на небольшую сумму. Банки, исходя из своих кредитных программ, выдают займы в сумме до 750000 рублей. Но среднее значение максимальной суммы кредита составляет 150000 300000 рублей.

Ипотечные кредиты выдаются до 85% от стоимости жилья. Есть, конечно, и ограничения по суммам ипотечных займов, и у каждого банка свои лимиты. Максимальная сумма 5 миллионов рублей.

3. Процентные ставки.

Проценты за пользование кредитом на неотложные нужды выше, чем у ипотечных займов и составляют от 14% и выше. Быстрые кредиты могут оформляться и под 60% годовых.

Ипотека выдается под 11% - 22% и зависит от программы банка. Есть и специальные ипотечные программы для учителей, врачей, военнослужащих, многодетных семей и других льготных категорий населения.

4. Обеспечение кредита.

В отличие от ипотеки, при оформлении потребительских кредитов залог не требуется. При сумме займа меньше 150000 250000 рублей (в разных банках свои ограничения) не нужны и поручители.

Основным условием ипотечных займов в любом банке является оформление приобретаемой недвижимости в залог. Некоторые банки требуют и наличие поручителей до того момента, пока жилье не будет передано банку в залог. Заемщик имеет право оформить регистрацию и проживать на купленной жилплощади. Продать, обменять, подарить и другие действия по отчуждению такого имущества будут невозможны до полной выплаты долга банку и снятия с недвижимости обременения.

В случае невозврата ипотечного займа по любым причинам, банк изымает залоговое имущество без предоставления заемщику другого жилья.

5. Прочие условия.

Основное отличие ипотеки от кредита заключается в первоначальном взносе. При оформлении ипотечного займа требуется наличие первоначального взноса. Он составляет от 10% от стоимости выбранного жилья.

Для получения потребительского не целевого кредита первоначальный взнос не требуется.

Каждый будущий заемщик, исходя из условий и своих возможностей, решает для себя сам, какой кредит ему больше подходит.

Оцените статью: (Пока нет рейтинга)

infoipoteka.com

Что выгодней для покупки квартиры, кредит или ипотека?

   Собственное жильё – это мечта, наверное, каждого россиянина. Личная квартира или даже комната не сравнится никогда со съёмными апартаментами, она своя. Но накопить на квартиру получается не у всех, поэтому некоторые семьи идут кредитоваться в банки. Тогда-то и встаёт перед ними вопрос — что выгодней кредит или ипотека? И у того, и у другого варианта займа есть и минусы, и плюсы. И решение остаётся только за заёмщиком, исходя из его ситуации. Но по деньгам кредит всегда будет в приоритете.

Что такое потребительский кредит

Если человеку срочно нужно что-то купить, а денег не хватает, банк может одолжить ему нужную сумму на определённый срок. Но кроме взятой суммы заёмщик ещё обязан и доплатить банку. Доплата – это определённый процент от суммы долга. То есть кредит – это заём у банка денег под проценты на определённое время.

В свою очередь, потребительский кредит – это заём, взятый исключительно для личных или семейных целей. Товар, купленный по потребительскому кредиту должен использоваться не в предпринимательстве, а в быту. По такому кредиту покупают:

  • квартиры;
  • бытовую технику;
  • машины;
  • телефоны и т.д.

Между тем кредит может быть целевым и нецелевым. Целевой кредит имеет особенность – он выдаётся на покупку конкретной вещи. Например, если вы берёте целевой кредит на покупку квартиры, в конце срока обязаны будете отчитаться перед банком – потратили ли вы кредитные деньги именно на квартиру.

Банки, кредитуя клиента на крупную сумму, могут потребовать обеспечения возврата, например:

  • поручительство других лиц;
  • привлечение созаёмщика;
  • и даже залога ценного имущества (машины, квартиры, земли).

Ипотека – что это

   По сути, ипотека – это система взаимоотношений кредитора и должника, при которых банк покупает для должника квартиру, а должник гасит долг лет 20-25 равными платежами. Ипотечный займ – это тот же кредит, но он не только целевой, а ещё и обеспеченный залогом. При этом и целью ипотеки, и залогом всегда выступает недвижимость. Алгоритм ипотеки прост:

ипотечный алгоритм

  • заёмщик подыскивает квартиру;
  • оплачивает продавцу задаток (это будет считаться первым взносом по ипотеке);
  • оформляет ипотеку в банке;
  • в Росреестре на заёмщика оформляется квартира;
  • банк перечисляет продавцу стоимость квартиры за вычетом задатка;
  • квартира оформляется в залог банка;
  • заёмщик регулярно по графику гасит долг.

Какой кредит лучше – ипотечный или потребительский

Всё зависит от того, сколько денег у вас в наличии и как надолго вам нужны деньги. Для начала определим главные ключевые моменты кредита:

  • сколько денег вам нужно на покупку квартиры;
  • за какой срок вы сможете погасить кредит.

Максимальная сумма по потребительскому кредиту – полмиллиона рублей. По ипотеке же банк может вам ссудить намного больше. Поэтому, если вам нужно денег больше, чем полмиллиона, потребкредит уже отпадает.

Срок кредита при выборе кредитора тоже очень важен: финансисты советуют брать кредит с таким ежемесячным платежом, чтобы он составлял не больше трети от общего семейного дохода. Это самый оптимальный размер, не сильно бьющий по кошельку. А теперь к срокам:

  • потребительские кредиты выдаются на 5 лет максимум (очень редко – на 7 лет);
  • ипотека может длиться 20-25 лет (некоторые банки кредитуют и на 30 лет).

А теперь несложно выяснить, что для вас лучше: просчитайте оба вида кредита на калькуляторе банка и получите размер ежемесячного платежа. Тот платёж, что отнимет у вас треть или меньше общего дохода, оптимальнее. Платёж, отнимающий половину или больше семейного бюджета, несёт в себе риск задержки выплаты кредита, а это и пени, и штрафы.

Кроме этого, заложенную по ипотеке квартиру нельзя без согласия банка ни продать, ни обменять, пока кредит не погашен полностью. При потребительском кредите такое условие отсутствует.

Вывод – если вам не хватает, например, 300 тысяч рублей, а вернуть долг вы сможете через 3 года, лучший выход для вас – потребительский кредит. Но есть и другие ключевые моменты вариантов кредита, которые нужно сравнить.

   При оформлении любого кредита банк проверяет финансовую состоятельность и благонадёжность клиента. При этом, рассматривая заявку на ипотеку, банк обращает внимание и на характеристики недвижимости, которая будет выступать залогом. Что для банка главное? Получить прибыль.

Если квартира неликвидная (на окраине, без коммуникаций, изношенная больше, чем на половину или в аварийном доме), она вряд ли представляет для кредитора интерес. Ведь в случае досрочного расторжения договора, например, при невозможности заёмщика продолжать платить по ипотеке, банку придётся выставлять квартиру на продажу. А раз такие квартиры покупаются с неохотой, банк рискует потерять в деньгах.

При потребительском кредите никаких требований к цели кредита не выставляется.

Так же существенная разница и при оценке заёмщика:

  • если у клиента не испорченная кредитная история и с финансовой стороной всё в порядке (хорошая стабильная зарплата, поручители имеются), то потребительский кредит может быть выдан уже на следующий день после одобрения заявки; 
  • на одобрение ипотеки банку потребуется больше времени – минимум 5 дней; 
  • перечень документов по потребкредиту минимальный (паспорт, справка о зарплате); 
  • при оформлении ипотеки нужно предоставить ещё и множество документов на квартиру (техпаспорт, выписку из ЕГРП, договор задатка); 
  • ипотека обяжет заёмщика дополнительно заплатить за страховку квартиры (и ежегодно её продлевать) и потратить время и деньги на поход в Росреестр для регистрации договора купли-продажи, а потом и залога.

Читать также: до какого возраста банк одобрит ипотеку

Стандартные ставки по кредитам в России таковы:

  • по потребительским кредитам – 15-25% годовых;
  • ипотечный процент – 10-15% за год.

При этом, если вы подходите по критериям под одну из программ социальной ипотеки, можете оформить льготный кредит. Например, в АИЖК на 2016 год запланирована наименьшая ставка по ипотеке – 9,9%. Обо всех действующих жилищных программах узнавайте в местной администрации (или на официальном сайте региональной администрации).

Отдельно стоит упомянуть и о переплате по кредитам:

  • половину суммы кредита (или меньше) вы переплатите по потребительскому кредиту;
  • за срок ипотеки вы можете переплатить от 100 до 200 процентов (одна квартира по цене двух в конце ипотеки).

По переплате потребкредит выигрывает.

Условия ипотеки и потребительского кредита

Условия кредитов тоже различаются. Например:

  • при ипотеке можно оформить вычет на покупку квартиры и вернуть часть уплаченных процентов за счёт возврата подоходного налога (при потребкредите – только вычет на покупку квартиры); 
  • по ипотеке можно расплатиться материнским капиталом (оплатить первый взнос, часть кредита или проценты); 
  • при ипотеке «чистоту» квартиры тщательно будет проверять служба безопасности банка (риск попасть на мошенников минимален).

В качестве резюме: на вопрос что выгодней кредит или ипотека, можно ответить однозначно – потребительский кредит. Но каждый случай индивидуален.

Если денег вам нужно не больше миллиона и на сравнительно небольшой срок, оптимальнее оформить потребительский кредит. Тут вы сэкономите на процентах.

Если денег нужно больше, а финансовое состояние не позволяет платить по многу, нужно оформлять ипотеку.

 

xranitelochaga.ru


Смотрите также