Жилищный кредит что такое


Что такое жилищный кредит?

Жилищный кредит



Жилищный кредит предназначен для приобретения или строительства собственного жилья, а также для капитального ремонта уже существующего жилища. Залогом для жилищного кредита обычно служит приобретаемая недвижимость. Поскольку суммы займа жилищного кредита велики, а период выплат обычно долог, стоит тщательно взвесить своё решение и, естественно, узнать о предложениях, предлагаемых разными банками, поскольку у кредитодателей всегда разная кредитная политика и, кредитные условия могут существенно отличаться друг от друга. 

Необходимо выяснить, какова будет сумма планируемого займа, интресс жилищного кредита, а также, каковы другие дополнительные расходы, такие как плата за заключение договора, страхование жилища и т.д. Разные кредитные условия легче всего сравнить по коэффициенту расходности кредита. Одной главной особенностью жилищного кредита является самофинансирование, которое требуется банком вдобавок к залогу. В большинстве случаев, самофинансирование начинается от 10%, но иногда требуется даже больше. В случае дополнительного залога, например, дополнительной недвижимости, начальный взнос может и не требоваться.  

Разные условия жилищного кредита поможет сравнить Heaintress.ee, однако для выбора подходящих условий, стоит узнать о предложениях именно из банков, поскольку вдобавок к разному интрессу, может существенно отличаться и сумма самофинансирования, а также необходимость дополнительного залога и возможности платёжного отпуска. 

Условия жилищного кредита

  • Сумма займа зависит от дохода ходатая, а также стоимости залога и предыдущей кредитной истории. Также сумма займа кредита может зависеть от местоположения покупаемой недвижимости (Таллинн, Харьюмаа, другая часть Эстонии). При расчете максимальной суммы займа, общим условием является, чтобы будущий ежемесячный платёж не превышал 25-50% от нетто-дохода ходатая.   
  • Кредитный период отличается в каждом банке. В некоторых случаях может быть даже до 40 лет. 
  • Интресс жилищного кредита зависит от многих факторов, включая тот фактор, является ли интресс фиксированным или плавающим (например, зависит ли он от колебаний Euribor, или от базового банковского интресса). Подробнее о разных интрессах жилищного кредита можно посмотреть здесь.
  • Самофинансирование зависит от напрямую от ходатая, однако, в большинстве случаев, необходимо внести в качестве первого взноса 10-20% от рыночной стоимости покупаемой недвижимости. Сумму самофинансирования можно уменьшить, либо опустить до 0% при наличии дополнительного залога.
  • Доход ходатая. Доход ходатая должен соответствовать требованию минимального дохода кредитодателя. При наличии созаёмщика, условия минимального дохода несколько снижаются. Под доходом понимается как ежемесячная зарплата, так и любые другие виды подтверждённого дохода (аренда, родительские пособия, доход от предпринимательской деятельности). 
  • Залогом для жилищного кредита служит, в большинстве случаев, либо приобретаемая, либо строящаяся недвижимость. Сумма займа, как правило, может достигать до 70% от рыночной стоимости залога. Идущую под залог недвижимость следует застраховать на весь кредитный период в принятой кредитодателем страховой компании.
  • Созаёмщик. Жилищный кредит можно оформлять также с созаёмщиком. 
  • Плата за договор обычно равняется 0,5%-2% от суммы займа, минимально 64 - 200 евро.

Перед заключением договора жилищного кредита, необходимо прояснить также и другие важные условия, например, возможность платёжного отпуска, условия преждевренного погашения кредита и т.д. Также необходимо учитывать и другие дополнительные расходы, связанные с жилищным кредитом, например, оценочный акт, гос. пошлина, страховка и т.д.

Необходимые для ходатайствования документы

  • Заявление о кредите, которое можно предоставить либо в офисе кредитодателя, либо через Интернет-банк.
  • Удостоверяющие личность ходатая(ев) документы (паспорт или ID-карта).
  • Выписка с банковского счёта ходатая(ев) за последние 6 месяцев. Выписка должна быть либо с печатью банка, либо распечатана в офисе кредитодателя. 
  • Оценочный акт покупаемой недвижимости. По правилам, с момента написания оценочного акта, не должно пройти больше 6 месяцев. 
  • Если жилищный кредит берётся для реновации существующего жилища, необходима калькуляция строительно-ремонтных работ. 

Кредитодатель может потребовать также дополнительные документы и информацию.

Страхование недвижимости

Жилищный кредит требует страхования зологовой недвижимости. Страхование даёт кредитодателю гарантию. Страховка может покрыть ущербы от внезапных и недпредвиденных событий. Подробнее о страховке можно почитать здесь.

График выплат

Платёж по кредиту состоит из платежа по основной части и интрессу по кредиту. Наиболее распространены два вида выплат: ежемесяный платёж равными частями (аннуитет), и с уменьшающимися по ходу кредитного периода ежемесячными выплатами. 

  • Аннуитетный график – график возвратных платежей, при котором, в течение всего кредитного периода, ежемесячные выплаты одинаковые и зависят только от изменений процентной ставки. В начале кредитного периода платёж состоит большей частью из интресса по кредиту и по ходу выплат, интресс уменьшается. Чем меньше осталось времени до полногого погашения кредита, тем больше идут платежи по основной части и меньше по интрессу.  
  • График с фиксированной основной частью. В начале кредитного периода ежемесячные взносы более крупные, к концу периода, когда выплаты по процентам уменьшаются, снижается и размер ежемесячного платежа. 

Платёжный отпуск 

Платёжный отпуск - период, в течение которого выплачивается лишь интресс жилищного кредита, но не основная часть. О возможном платёжном отпуске оговаривается в договоре и, платёжный отпуск может длиться до 3 лет. Чем меньше остаток по жилищному кредиту, тем больший эффект даёт платёжный отпуск.   

Расходы при ходатайствовании

Помимо ежемесячных платежей при жилищном кредите, имеются как постоянные, так и одноразовые дополнительные расходы. При покупке недвижимости следует учитывать следующие расходы: 

  • Акт оценки недвижимости
  • Начальный взнос, или дополнительный залог
  • Плата за заключение договора
  • При использовании поручительства, также плата за договор поручительства
  • Нотариальные услуги
  • Гос. пошлина при отметке об ипотеке
  • Страхование недвижимости
  • Страхование жизни (в некоторых случаях)

Перед ходатайством о жилищном кредите, безусловно ознакомьтесь с возможностями и процентными ставками, предлагаемыми разными кредитодателями. С выгодными предложениями можете ознакомиться здесь.

www.heaintress.ee

Ипотечный жилищный кредит - это... Что такое Ипотечный жилищный кредит?

 Ипотечный жилищный кредит Ипотечный жилищный кредит Ипотечный жилищный кредит - целевой долгосрочный кредит, предоставляемый физическому лицу под сравнительно низкий процент ипотечными банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

По-английски: Mortgage housing credit

См. также:  Ипотечные кредиты  

Финансовый словарь Финам.

.

  • Ипотечный договор
  • Ипотечный залог

Смотреть что такое "Ипотечный жилищный кредит" в других словарях:

  • Ипотечный жилищный кредит — Долгосрочный ипотечный жилищный кредит (далее именуется ипотечный кредит) это кредит или заем, предоставленные на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу …   Официальная терминология

  • Ипотечный кредит — Ипотека  это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь,  один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… …   Википедия

  • ИЖК — ипотечное жилищное кредитование ипотечный жилищный кредит Источник: http://www.niisau.ru/info/zak 13.php …   Словарь сокращений и аббревиатур

  • Классификация ипотечных кредитов — (см.: Ипотека). Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам. 1. По объекту недвижимости: земельные участки; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые… …   Жилищная энциклопедия

  • обыкновенная ипотека — Жилищный ипотечный кредит, обычно предоставляемый банком или ссудо сберегательной ассоциацией, с фиксированной процентной ставкой и на определенный срок. Он подлежит выплате путем фиксированных ежемесячных платежей в течение некоторого времени,… …   Финансово-инвестиционный толковый словарь

  • Ипотека — (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… …   Энциклопедия инвестора

  • Ипотека — Ипотека  это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации… …   Википедия

  • Список банков России — Основная статья: Банковское дело в России Список банков и небанковских кредитных организаций (НКО) России, зарегистрированных Центральным банком Российской Федерации и Государственным банком СССР с августа 1988 года. # А Б В Г Д Е Ё Ж З …   Википедия

  • Жилищное кредитование — Ипотека  это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь,  один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… …   Википедия

  • Дериватив — (Derivative) Дериватив это ценная бумага, основанная на одном или нескольких базовых активах Дериватив, как производный финансовый инструмент, виды и классификация ценных бумаг, рынок деривативов в мире и России Содержание >>>>>>> …   Энциклопедия инвестора

Книги

  • Финансы и Кредит № 31 (607) 2014, Отсутствует. В журнале раскрываются современные проблемы теории и практики финансов, денежного обращения и кредита, банковского и страхового дела, рынка ценных бумаг, налоговой политики и финансового… Подробнее  Купить за 750 руб электронная книга

dic.academic.ru

особенности, условия и требования. Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Последние несколько лет среди прочих банковских программ по спросу в широких слоях населения на первое место уверенно выходит ипотечный жилищный кредит. И это неудивительно, ведь о крыше над головой мечтает всякий, у кого ее нет, а тот, кто таковую имеет, хочет получить в свое распоряжение побольше квадратных метров. Банковские программы позволяют воплотить в реальность все мечты о жилом пространстве, поэтому объем выданных ипотечных жилищных кредитов растет из года в год. Но до сих пор осталось довольно много людей, знающих о правилах предоставления ипотеки только по рассказам знакомых и стереотипам в обществе.

Поддержка обеспечена

Чтобы обеспечить население возможностями приобретения жилища, были запущены различные программы, например, реструктуризация ипотечного жилищного кредита. Разные банковские структуры предлагают отличные друг от друга, но довольно выгодные условия. Государство помогает тем банкам, что сотрудничают с населением по ипотеке, материнскому капиталу. На государственном уровне действует проект, в рамках которого граждане России получают возможность покупки жилья на более выгодных условиях.

Правительство не оставило вопрос без внимания. Был сформирован орган, работающий с банковскими структурами. Называется оно АИЖК – агентство ипотечного жилищного кредитования. Кроме него, также работает Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Есть региональные структуры, действуют различные ипотечные центры. Все это позволяет людям, берущим кредит на жилье сегодня, быть уверенными в завтрашнем дне и в том, что они смогут рассчитаться с долгами, даже если экономическая ситуация поменяется.

Настоящее и будущее

Сейчас ориентировочные оценки рынка ипотеки в России – порядка 400 миллионов долларов, но потенциально развитие возможно не менее чем до уровня в 30 миллиардов! Это означает, что условия программы помощи по ипотечным жилищным кредитам будут интересовать людей все больше и больше. Банки, в свою очередь, могут рассчитывать на наращивание объемов сделок.

Статистика очевидно демонстрирует, что ипотека – это самый приемлемый, реальный путь покупки жилья. Распространяется это на все без исключения регионы страны. Можно смело сказать: без ипотечного жилищного кредита Сбербанка многие семьи из тех, что имеют нынче крышу над головой, не смогли бы себе этого позволить, если бы оперировали только средствами, самостоятельно скопленными в условной стеклянной банке.

Ипотека: панацея от всех бед?

Несмотря на действующую программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, обилие банковских предложений и действительно выгодные условия ряда надежных финансовых компаний, эксперты призывают быть осторожными. Нельзя считать ипотеку единственным возможным вариантом решения жилищной проблемы.

С точки зрения некоторых ученых, только лишь переработка в корне действующего рынка и создание из него более эффективной структуры позволит сократить разницу между прибылью обывателей и ценой за квадратные метры. Призывают через ипотечный жилищный кредит и другие программы создать основу для такого рынка нового общества. Тенденции развития кредитов на жилье в России в последние годы в целом удовлетворяют требованиям этих ученых, но еще есть куда расти. Действительно эффективной программа станет, когда экономическая ситуация в стране будет стабильной.

Сложности и проблемы

Почему помощь по ипотечным жилищным кредитам не может решить проблемы с жильем в каждой семье? Основная причина - именно в нестабильности экономики. В России пока не налажены в достаточной степени судебная, правовая, банковская системы. И по сей день проценты по кредитным программам заоблачные, а гарантированных прав на жилье как таковых нет. Цены спекулятивны, сектор жилья фактически изолирован от экономики страны. Некоторые специалисты делают ставки на систему кредитования одного уровня как наиболее простую, эффективную, применимую в существующих реалиях. Ее особенности – исключение страхования, простота применимых норм права.

Государственная программа помощи по ипотечным жилищным кредитам стала важной поддержкой банковской системы и обывателей, нуждающихся в крыше над головой. Есть адресная помощь, которая вкупе с долгосрочной ипотекой обещает стать важнейшим элементом жилищной политики в обществе. Но для этого в законы страны нужно включить пункты, четко регламентирующие ипотечные жилищные кредиты, их условия, в том числе применительно к тем слоям населения, которые считаются социально незащищенными.

Нужно и важно

Наиболее эффективный путь развития жилищного рынка – это адресная помощь от государства. Эксперты говорят, что необходимо внедрение новых льгот, позволяющих получить кредит или погасить его на упрощенных условиях, нужно вводить субсидии и индексировать займы, чтобы упростить обывателю задачу расплатиться с задолженностью.

Разумными выглядят предложения стимулировать получение ипотечных жилищных кредитов через налоговую систему. Иные также предлагают рекламировать в обществе практику накопления денег и даже поощрять тех, кто особенно удачно с этим справляется. Наконец, необходимо разработать несколько программ ипотечного кредитования, чтобы граждане могли выбирать то, что им подходит в наибольшей степени. Только лишь государство в силах продумать, проработать и внедрить все указанное.

Ипотечное кредитование: будет проще

Можно рассчитывать на изменение ситуации с приобретением жилья в кредит, если удастся стимулировать спрос на банковские продукты в этой сфере, что должно подкрепляться достаточным выбором жилья на рынке недвижимости. На государственном уровне необходимо внедрить систему регулирования риска и улучшить налоговые законы государства. Все это вкупе с повышением доступности ипотечных программ для широких слоев населения позволит повысить спрос на предложения финансовых компаний.

Специалисты рынка недвижимости говорят, что наибольшим успехом будут пользоваться (и уже пользуются) специализированные кредитные программы, ориентированные на узкие группы людей. Например, это ипотеки для военных или молодых семей с детьми, тех, кому полагается материнский капитал. Что касается последнего, то он представляет собой довольно спорный вопрос. Программа по своей идее хороша, но реализация ее пока оставляет желать лучшего. Необходимо внесение ряда уточнений в действующие законы, что позволит превратить ее в более эффективную.

Распрощаться с долгами, сохранив последние штаны

В последние годы все чаще получается так, что ипотека для семьи оказывается невыносимым бременем. К примеру, один из супругов лишается работы и долгое время не может найти новую, но кредит уже взят и платежи должны вноситься вовремя. Не попасть в долговую яму и не остаться без копейки (а то и без крыши над головой) можно, если воспользоваться программой реструктуризации займа. Действует она только для клиентов банковских структур, оказавшихся в действительно очень сложной жизненной ситуации.

Через реструктуризацию можно сохранить крышу над головой, снизив при этом величину платежа в месяц. Можно получить доступ ко льготным программам или даже продать квартиру, ипотека по которой оказалась неподъёмной, и купить нечто подешевле. Важным является сохранение качества кредитной истории.

Как воспользоваться?

Чтобы инициировать реструктуризацию, нужно обратиться в выдавшую ипотеку компанию или к фирме-посреднику (риелтору). Первый вариант кажется более надежным, но не всякая финансовая структура готова пойти навстречу клиенту. Наиболее сложно получить рефинансирование, когда оказавшуюся слишком дорогой квартиру хотят продать, чтобы купить что-нибудь подешевле.

Сотрудничество с посредником может быть проще, выгоднее и даже дешевле. Агенты осматривают жилье, поверяют, что цена недвижимости превышает величину долга, находят желающих купить и предлагают клиенту что-то подешевле из своей базы. При этом клиент может взять более выгодный ипотечный кредит под новое жилье или даже расплатиться из собственных накоплений, если это возможно. То есть при сохранности крыши над головой можно существенно облегчить бремя ежемесячных выплат.

Реструктуризация: банковские предложения

Каких предложений можно ожидать от банковских работников, обратившись в выдавшую деньги для покупки жилья компанию? Первый вариант – это уменьшение суммы ежемесячного платежа. При этом растет срок выплаты кредита и становится больше переплата по программе.

Многие банки предлагают кредитные каникулы. Этот термин предполагает, что клиент в течение обговариваемого заранее срока платит лишь проценты по кредиту. Впрочем, здесь ситуация аналогична – временной промежуток растягивается, отчего увеличивается переплата.

Наконец, могут предложить рефинансирование. Это означает, что клиент получает новый кредит, условия которого лучше, нежели у текущего. Такую программу можно запросить не только в своем банке, но и в стороннем. Получаемые по программе средства направляют на первый кредит, гасят его разом, затем постепенно расплачиваются по новому долгу.

Банки: вариантов много

Кроме указанных программ реструктуризации, есть некоторые предложения, позволяющие клиенту расплатиться с долгом в упрощенном порядке. Например, если экономическая ситуация нестабильна и сопровождается сильным колебанием кусов валют, банк может предложение клиенту изменить валюту кредита. При правильном подходе это помогает уменьшить выплаты.

Некоторые банки снимают пени, штрафы, прощают суммы, накопившиеся из-за просроченных платежей. Также можно досрочно погасить ипотечную программу. В этом случае клиент экономит на переплате, но к досрочному погашению не удастся прибегнуть, если обстоятельства – форс-мажор.

Агентства: все в погоне за клиентом

Риелторским компаниям выгодно, чтобы люди шли именно к ним, поэтому такие фирмы предпринимают все возможное, чтобы привлечь желающих расплатиться с ипотечным кредитом, сменив жилье на что-то подешевле.

При обращении в агентство придется сперва встретиться с экспертами. Они оценят жилье, сформируют официальное заключение, на основании которого компания решит, заниматься ли проблемным домом или это слишком рискованно. Если оценка больше, нежели задолженность перед банком, можно рассчитывать на продуктивное сотрудничество. Агенты ищут покупателя на дом, а деньги, которые получит продавец, направляют в банк, закрывая кредит. Некоторые средства могут остаться в распоряжении клиента. Их можно смело направить на покупку нового, более скромного жилья. Найти такое помогут агенты той же компании.

fb.ru

Жилищный кредит

Покупка дома является мечтой многих людей. Вследствие растущих цен на жилье, для среднестатистического человека стало почти невозможным приобрести дом единовременным платежом. Посему термины «жилищный кредит» и «ипотека» все чаще встречаются. В наши дни есть множество инвестиционных компаний, а еще – многие банки, предоставляющие ссуды на жилье. Выбрать какую-нибудь одну компанию, выдающую подобные кредиты, среди тысячи ей схожих – задача не из легких, вследствие расцветающего рынка финансов и инвестиций в стране. Кроме этого, запутанные деловые жаргоны и технические особенности, делают эту задачу особо трудной. Нужно хорошо изучить особенности кредитного рынка так, чтобы, когда захочется взять жилье в кредит, можно было понять основы и не быть обманутым.

Когда брать кредит на жилье?

Чтобы узнать максимальную и минимальную сумму жилищного кредита, не обязательно определяться с недвижимостью. Стоит сначала определиться с кредитором и уточнить, сколько предложат, относительно предоставленных документов (возраст, доходы, кредитная история и др.). После того, как кредитор принял решение, станет известно количество денег, а также сроки, в которые нужно найти жилье (или землю для строительства). Иногда заключается предварительный договор (по-разному, бесплатно или за определенную плату). После определения с объектом кредитования, необходимо вернуться, и сотрудники банка оформляют кредитный договор, после чего дебитор получает деньги на жилье.

В общем порядок таков: если известен желаемый объект, и стоимость этого жилья, сперва необходимо выбрать кредитора, предлагающего наилучшие условия.

Подходящие условия для выдачи кредита.

Составляя требования для жилищного кредита, кредиторы (банки и иные финансовые организации), прежде всего, сосредотачиваются на платежеспособности клиента. Платежеспособность определяется такими факторами, как: доход, возраст, квалификация, количество иждивенцев, доход супруга (и), активы, пассивы, стабильность, кредитная история. Поэтому, необходимо соответствовать требованиям большинства кредиторов. Конечно, возраст изменить нельзя, но кое-какие изменения все же внести удастся.

При серьезном несоответствии, обратиться за помощью во взятии кредита можно к кредитному брокеру, который может принять меры по улучшению кредитной истории, подобрать бумаги, выбрать более подходящие кредитные пакеты, и облегчить получение займа в целом, за условленную плату.

Период погашения.

Период погашения колеблется от 5 до 15 лет. Многие компании предлагают срок погашения и 20-30 лет, но под более высокий процент. Существует так называемый «отпуск по платежам», когда клиенту разрешается не вносить части кредита, а только оплачивать проценты на оставшуюся к возврату сумму.

Также платежи делятся на дифференцированные и аннуитетные.

Дифференцированные платежи происходят так: тело кредита делится на одинаковые части (скажем, на 60 частей ежемесячно, 5 лет). К этой части прибавляется процентная ставка на остаток всего кредита, и получается, что последние выплаты будут все меньше и меньше. Данный способ выплаты ссуды наиболее выгодный, однако, требует высокого дохода, чтобы части дохода хватало на выплаты по жилищному кредиту, особенно вначале.

В случае с аннуитетными платежами вся сумма для выплаты (тело кредита и проценты) делится на определенное кол-во выплат (скажем, на 60 ежемесячных оплат, в случае с кредитом на 5 лет). В итоге первая и последняя оплата отличаться не будет. В отличие от первого, выгодного метода платежей, этот удобнее тем, что доходы могут быть значительно ниже для получения кредита.

Подлежащие к оплате взносы и расходы.

Кредиты на жилье обычно сопровождаются следующими дополнительными затратами:

  • Плата за обслуживание. Комиссия, оплачиваемая при подаче заявки на ссуду. Это – или установленная сумма, не связанная с кредитом, или может также быть процентом от суммы кредита.
  • Штрафы за досрочное погашение. Когда жилищный кредит выплачен до окончания согласованного срока, штраф налагается некоторыми банками/компаниями, составляет он 1% и 2% от суммы, оплачиваемой наперед.
  • Взносы за Обязательство. Определенные учреждения берут плату за обязательство в случае, если кредитом не воспользовались в пределах предусмотренного промежутка времени после того, как он был обработан и утвержден. Если предварительный договор заключен не был, возможно, ничего оплачивать и не потребуется.
  • Разные затраты. Вполне вероятно, что часть кредиторов может взимать плату за оформление документации или услуги консультанта.

Обеспечение кредита.

Если в случае с ипотекой, имущество, покупаемое в долг, становится гарантией выплаты и закладывается кредитору, то в случае с жилищным кредитом более высокий контроль документов (особенно финансовых), а также часто требуется не менее 1-3 поручителей. Некоторые компании могут также потребовать дополнительных гарантий, таких как, назначение полисов страхования жизни, залог акций, часть инвестиционных фондов, банковских депозитов или других инвестиций.

v-kredit.net


Смотрите также