Выкупить кредит у банка


Выкуп долга у банка третьим лицом: процедура и особенности

 

Долговые обязательства перед различными банками – довольно неприятная ситуация для многих людей. Речь идет о той стадии задолженности, когда уже назначен суд и могут прийти приставы. Если все эти действия не повлияли на заемщика, следующим шагом банка-кредитора станет – продажа долга коллекторской фирме.

Существуют ли варианты решения проблемы без особых потерь? На такой вопрос многие заемщики ищут ответ, и он действительно есть.

Чтобы хоть как-то окупить банку расходы, происходит выкуп долга у банка третьим лицом за поистине малый размер – 1% от общей суммы задолженности. Конечно, в такие моменты у человека возникает идея – купить у банковской организации собственный долг, но все не так уж просто, как думают некоторые люди.

Как выкупается долг третьим лицом у банка

Хочется сразу заметить, что долг выкупается достаточно просто, чем-то схож с продажей займов коллекторам. Существенный недостаток заключается в том, что сам должник не может собственный долг выкупить у банка.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 703-51-68, 8 (800) 333-45-16 доб. 291 . Это быстро и бесплатно!

Но если мысли об этом не покидают, то нужно найти постороннего человека который подпишет договор цессии с банком. Если удастся провернуть такую сделку, заемщик не будет платить неустойку по долгу.

Смена кредитора.

В действительности данная процедура предельно простая, единственным недостатком является поиск третьего лица. В подобной ситуации человеку придется обращаться за помощью к юристу и тут естественно придется заплатить немалые деньги, если специалист хороший. Но, во всяком случае, эти растраты покажутся ничем перед задолженностью.

Если банковские служащие сами предложили провести такого рода сделку, то выкупщиком может выступать родственник. В этой ситуации оформлять бумаги будет сам банк.

Можно ли по закону продавать долг для дальнейшего его погашения

Третьи лица, это те, кто с самого начала не участвовал в предмете договора. А быть в нем может только банковская структура, поручитель и сам заемщик. Сейчас в современных банках при оформлении такой сделки сразу предупреждают потенциального клиента о том, что в случае не погашения задолженности, все права будут переданы коллекторским компаниям.

С данным фактом человеку приходится мириться, так как других вариантов просто нет. Выходит, что банк изначально получает согласие от своего клиента, что в случае его неуплаты, коллекторы возьмут дело в свои руки.

Какую задолженность реально выкупить у банка

Банковские структуры естественно соглашается отдавать не все долги. Они продают, как правило, те кредиты, по которым более полугода не приходило платежей. При этом хочется сказать, что ни одна банковская организация, не продаст долг по ипотечному договору или другому кредиту, где участвует залог имущества.

Как правило, многие банки идут на переуступку прав, где нет поручителей.

Кому позволительно предлагать выкупать долги с банка

В кодексе РФ прописано черным по белому весь процесс выкупа задолженности. Но нужно быть крайне аккуратным, так как долг могут выкупить кто угодно – лучше конечно будет, если долг купит родственник или хороший знакомый, а не коллекторы, которые, как правило, с первого дня начинают жесткий прессинг должника.

Нехорошая ситуация может появиться если банк откажет в продаже долга, это как правило происходит тогда, когда у должника имеется «хороший залог», такое бывает крайне редко, но все-же имеет место быть. Часто банку проще перепродать долги и порой они это проводят без ведома самого должника.

Как проходит выкуп долга физического лица

Как уже говорилось выше, банковские структуры очень любят обращаться к коллекторам, это касается самых безнадежных кредиторов. Когда человек более двух лет не вносит свои платежи, банк собирает такие долги «оптом». После чего выбирают самые выгодные предложения для себя и предлагают выкупить долги физических лиц.

Такая сделка для банков, конечно же, является не выгодной, так как они смогут возместить себе лишь малую часть того, что дало в кредит. Если у заемщика очень низкий уровень дохода, нет собственного имущества, коллекторское агентство может попросту отказаться покупать такую задолженность. Ведь их права в общем –то сильно ограничены законом РФ.

В случае если банк нашел подходящую фирму-перекупщика, заключается договор цессия. После чего все права по долговым обязательствам переходят к перекупщикам, а первоначальный договор с заемщиком, в общем, то теряет свою силу.

Что такое цессия и схема цессии?

Как уже говорилось ранее, у заемщика не будут брать согласие на данную процедуру, но банк по законодательству РФ обязан предупредить неплательщика о данной сделке за месяц. Если же этого не произошло, и должник одумался и вернул первому кредитору деньги, все обязательства считаются в полной мере выполнены.

Почему банки стараются продать долг

По статистическим данным было установлено, что сейчас возникла тенденция, при которой сами кредитные фирмы предлагают своим должникам выкупить свой же долг через третье лицо. Здраво рассуждающие люди, которые трезво оценили всю ситуацию, конечно же, пользуются такой возможностью и выкупают с помощью своих родственников  долг за 45% от общей задолженности.

Нормальный человек осознает, что если кредитор направит в суд обращение, то тогда уже рассчитывать на сокращение долга нечего. Хочется еще раз акцентировать внимание на том, что должник, который согласился выкупить свой же долг, получает хорошую выгоду.

Что касаемо банковских организаций то им совершенно не выгодно иметь такие договоры, это обусловлено тем, что Центробанк требует доступными способами освобождаться от таких займов. Помимо всего прочего наличие таких должников снижает в разы рейтинг организаций дающих кредиты. Все эти факты вынуждают кредитные организации буквально распродавать за копейки займы.

Если не удается выкупить свой долг, нужно договориться с банком об отсрочке оплаты, в большинстве случаев банк идет на уступки, а у человека появится время чтобы найти деньги. А лучше, конечно же, вообще не брать деньги в долг. Сегодня это очень опасно в связи с тяжелой ситуацией в стране, поэтому нужно разумно расценивать свои возможности прежде чем влезать в кредит.

Как можно выкупить свои долги у банка, рассматривается в этом видео:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Оценка статьи:

Загрузка...

Поделиться с друзьями:

dolg.guru

Выкуп кредита у банка самим заемщиком

 

Добрый день уважаемые друзья!

После выхода на моем блоге статьи «Договор переуступки прав требования у банка нашим лицом (Выкуп кредита самим заемщиком)», очень много поступило писем, примерно  такого содержания: « Юрий, здравствуйте! Подскажите пожалуйста, как можно выкупить свой долг (через третье лицо) поподробней, если можно? Заранее Огромное спасибо!»

Многих наших читателей интересует именно вопрос Выкупа кредита у банка самим заемщиком!

Поэтому, несколько видео-уроков я хочу посвятить именно данной теме. Сегодня, поговорим о перспективности вообще выкупа кредитов у банков и какие  свои долги у них можно выкупать в частности!

Смотрите первое видео!

 

(далее, дублирование видео в тексте.....)

Сейчас, как никогда у заемщиков появляется шанс выкупить свой долг у банка с огромной скидкой! А именно? После выхода нескольких постановлений Пленумов Верховного Суда указывающих на незаконность во многих случаях переуступки права требования задолженности коллекторами (иными словами выкупа кредитных долгов третьими лицами не имеющим банковскую лицензию), у банков несколько поостыло желание продавать плохие кредиты.

Однако, читатель может задать вопрос- а пойдет ли банк на сделку со мной.

С вами нет, с третьим лицом –ДА!

Просто банку не с руки афишировать свои действия перед другими, естественно вы никогда не увидите банковскую рекламу, что банк продает долги своих заемщиков (клиентов), всем кто захочет их купить. Он сразу себя дискредитирует в глазах общественности.

Но, банку очень необходимо избавляться от плохих долгов по кредитам- это и нормативы Банка России заставляют банк оттягивать большие денежные резервы на корсчет под плохие кредиты, это и неважные, в связи с этим, показатели кредитного портфеля, а также сложность и трудоемкость взыскания задолженности. Короче, легче продать (переуступить) данный плохой  кредит с дисконтом и закрыть все дырки, провести оздоровление, сбросить данный балласт с себя, чем дальше его тянуть.

Поэтому переуступить такой долг (продать) банку выгодно, и все действия по продажи задолженности он будет проводить закулисно!

Заемщик также преследует определенные цели: это и уменьшить свою кредитную задолженность (сэкономить- значит заработать), это- избавиться от долгового гнета (убрать ограничение по выезду за границу,например), также- убрать страх возможного ареста в будущем вновь приобретаемого имущества, очистить кредитную историю перед получением крупного кредита, моральное удовлетворение и т.д.

Какой долг банк готов продать заемщику:

  • Прежде всего кредитная карта и потребительский кредит , они ничем не обеспечены, нет залога как в ипотеке или при автокредите
  • Должник, как перекати поле за душой ….извините за банальность, взять нечего или взыскать с должника какую-либо сумму будет сложно
  • Нет поручителей с ликвидным имуществом, которых можно подтянуть через суд на возмещение задолженности основного заемщика
  •  Задолженность должна быть, как тесто на пару, разбухла, выросла неимоверно за счет штрафов, пеней, комиссий и страховок
  • Долг должен быть естественно не свежий, срок образования задолженности  свыше 6 месяцев, уже много просрочек
  • У заемщика достаточно и других кредитов (даже при лучшем раскладе, взять с него нечего, больше 50% с его зарплаты не возьмешь, а если еще будут  и другие банки, то претендовать им придется только на эти 50% , и придется их делить среди всех взыскателей)
  • Срок окончания кредитного договора, как правило, еще не наступил, он должен быть незаконченным
  •  Перспективы выиграть дело в суде достаточно туманные или само дело или процесс по нему, может иметь резонансный характер для общественности, где банк будет выглядеть не в хорошем свете

Могут быть и другие причины, по которым банк готов продать долг самому заемщику через его доверительное лицо- хорошего знакомого, надежную организацию. Я лишь перечислил основные моменты которые присутствуют у нас при работе по выкупу кредитного долга.

В следующем видео, я расскажу о процедуре выкупа кредита у банка самим заемщиком, какие стадии проходит данный выкуп, какие документы при этом оформляются, особенности проведения такого рода сделки.

===================================================================

Прошу откликнуться всех тех, кто уже помог себе (или другому)- провел подобную сделку с  банком: выкупил кредитный долг с выгодой. Приглашаю обменяться опытом или мнением. Анонимность гарантирую!

Следите за моей рассылкой. Всего Вам доброго!

С уважением адвокат по кредитам Юрий Никитин

 

 

sovetam.ru

как он происходит? :: BusinessMan.ru

К сожалению, лишь немногие люди, имеющие проблемные займы, знают, что могут осуществить выкуп своего кредитного долга у банка. Причем воспользовавшийся этим правом человек должен будет заплатить не более 30 % от общей суммы ссуды.

Как происходит выкуп долгов?

Схема этой процедуры довольно проста и аналогична той, по которой происходит продажа проблемных займов коллекторским агентствам. Единственный нюанс, который обязательно нужно учесть, состоит в том, что сам клиент не может осуществить выкуп кредитных долгов. Поэтому ему придется привлекать третьих лиц, которые согласятся подписать с банковским учреждением договор цессии. Благодаря этому, заемщику удастся обойтись без всевозможных неустоек, штрафов и комиссий.

На самом деле процедура выкупа долга у банка предельно проста. Единственным камнем преткновения могут стать поиски третьего лица. В данной ситуации должнику придется выбирать из двух возможных вариантов, первым из которых станет обращение к квалифицированному юристу, вторым – поход к антиколлекторам. И в том, и в другом случае за услуги придется заплатить, но все равно это обойдется гораздо дешевле, чем погашение задолженности со всеми успевшими набежать процентами и штрафами.

Если представители банка сами предлагают осуществить выкуп долгов, то подставным лицом может выступить кто-то из друзей или знакомых заемщика. В такой ситуации оформлением документов будет заниматься банк.

Почему нельзя осуществить выкуп долгов напрямую?

При всем своем желании представители кредитной организации не могут пойти на такой шаг. И прежде всего потому, что это дело принципа. Руководство банка прекрасно понимает, что, согласившись один раз продать долг непосредственно заемщику, оно создаст прецедент. И после этого никто не сможет гарантировать, что уже на следующий день под кабинетом не соберется толпа желающих выкупить собственные долги за бесценок. Подобные действия не только понизят рейтинг учреждения, но и неминуемо повлекут за собой кризис банковской системы.

Какой долг можно купить у банка?

Кредитная организация соглашается продавать далеко не каждую задолженность. Реализации подлежат кредиты, по которым как минимум полгода не поступал ни один платеж. Немаловажную роль играет и вид займа. Ни один банк, с удовольствием распродающий просроченные кредитные карты и беззалоговые потребительские займы, ни за что не согласится на продажу ипотеки и прочих кредитов, подкрепленных залоговым имуществом.

Также большинство банков без проблем соглашается на выкуп долгов, не имеющих поручителей, с которых можно было бы потребовать возвращения взятой суммы. То же самое относится к займам с истекающим сроком исковой давности. Чем ближе этот срок, тем дешевле и проще договориться о выкупе этого кредита.

Зачем выкупать долги и почему банкам выгоднее продавать их за бесценок?

В течение нескольких последних лет появилась устойчивая тенденция к тому, что кредитные организации сами предлагают клиентам найти третье лицо и выкупить свои долги за 20-30 % от общей суммы займа. Здравомыслящие заемщики, трезво оценивающие сложившуюся ситуацию, обычно соглашаются на этот шаг. Адекватный человек понимает, что если банк инициирует обращение в судебные инстанции, то заемщик не сможет рассчитывать на уменьшение суммы кредита. В лучшем случае суд может отменить все неустойки и штрафы. Должник, соглашающийся на покупку своего кредита, получает огромную выгоду. Во-первых, сумма его задолженности уменьшится в несколько раз. Во-вторых, он избавляется от неподъемного финансового гнета. В-третьих, улучшает собственную кредитную историю и получает моральное удовлетворение.

Что касается самих банков, то им крайне не выгодно иметь под своей юрисдикцией проблемные кредиты. Это объясняется тем, что нормативы Центробанка заставляют их любыми путями избавляться от “плохих” займов. Кроме того, наличие неплатежеспособных должников снижает показатели кредитного портфеля и больно бьет по рейтингу и имиджу банковского учреждения. Не последнюю роль в данном вопросе играют и сложности, неизбежно возникающие в процессе самостоятельного взыскания долга. Все это вынуждает банки максимально скрытно распродавать бесперспективные займы, получив за них мизерную сумму.

businessman.ru

Как выкупить свой или чужой долг у банка вместо коллекторов?

Сегодня особо распространены схемы покупки собственных долгов с большим дисконтом после отзыва у банка лицензии. Можно ли выкупить свой кредитный долг у банка? Какие условия предлагают банки при продаже долга частным лицам? Что нужно знать при покупке кредитного долга у банка? Можно ли выкупить свой кредит у коллекторов?

Как известно, в России почти каждый пятый кредит является просроченным. По данным Центробанка, сложности с обслуживанием долгов испытывают 5–6,5 млн соотечественников.

Самая высокая доля просрочки, как выяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), в сегменте кредитных карточек (25 процентов) и потребкредитах (более 20 процентов).

Зачастую хронические неплатежи со стороны заемщика и отсутствие рычагов для взыскания долга вынуждают банки продать проблемный кредит коллекторам. При этом мало кто знает, что купить чужой долг может не только юридическое лицо (то же коллекторское агентство), но и самый обычный гражданин, коллега или друг должника.

Что нужно знать при покупке долга

Прежде всего, приступая к сделке с банком, имейте в виду, что согласие должника, не осуществляющего выплаты по кредиту, на продажу его долга, в соответствии с законодательством, не требуется.

Поэтому, когда в банке понимают, что шансов вернуть одолженные заемщику деньги больше нет, финансовое учреждение переуступает требования другому лицу. Этот процесс называется цессией, а лицо, которому передается долг, – цессионарием. И выступать им может как юридическое, так и физическое лицо.

Зачастую банки продают просроченные долги оптом коллекторским агентствам. Может случиться так. что у финансового учреждения накопилась огромная база просроченных задолженностей, и оно хочет побыстрее от нее избавиться. Для этого он продает агентству долги оптом, пусть за меньшие деньги, но зато сразу.

В то же время, по большому счету, банку не столь важно, кто «выручит» и внесет нужный процент от требуемого долга. При желании стать «коллектором» может частное лицо.

Как отличить сговор от помощи друга?

Как правило, должник и потенциальный покупатель могут полюбовно договориться, что первый, например, даёт деньги на выкуп задолженности, а второй за небольшую мзду (а может, и просто из энтузиазма) выкупает долг.

Выходит, что в данном случае должник, во-первых, обезопасил себя от нападок коллекторов, а во-вторых, больше ничего не должен, а заплатил он, по сути, всего часть от общей суммы. Законна ли такая схема?

Как полагают эксперты, ничего противозаконного в ней нет: банку все равно, кто покупает проблемный долг. Если частный покупатель предложит сумму не меньше, чем коллектор (или кто-то выразит готовность купить долг, за который коллекторы не берутся), то формальных препятствий банк чинить не будет.

Обычно банки переуступают просроченные кредиты по цене от одного до десяти процентов от суммы долга, но, как правило, столько стоят оптовые долги, за единичный процент может быть выше. Особо распространены схемы покупки собственных долгов с большим дисконтом после отзыва у банка лицензии. Сумма дисконта в таких случаях может быть от 30 до 50 процентов.

Как осуществляется переуступка долга?

Сама операция переуступки долга выглядит следующим образом: представитель заемщика направляет в банк обращение, в котором указывает подробную информацию о себе и о своем подопечном (ФИО, информация о кредите) и просит переуступить долг ему.

Если банк не против этой операции, то отвечает согласием и уведомляет заемщика о смене держателя долга. Затем цессионарий заключает с финансовой организацией соглашение об отчуждении прав на кредиторскую задолженность, и с этого момента право на взыскание долга переходит к нему.

При этом в договоре с кредитным учреждением обязательно должно быть указано, что оно претензий к заёмщику более не имеет и отныне требовать долг должен цессионарий.

Эксперты советуют покупателям долгов внимательно изучать весь текст договора. Прежде всего, необходимо убедиться, что в договоре цессии имеются все необходимые ссылки, указывающие на происхождение первичной задолженности кредитора перед банком копия кредитного договора, указаны произведённые платежи и прочие необходимые подробности.

По закону согласие должника на переуступку прав банка покупателю долга не требуется.

Финальная стадия: цессионарий «прощает» заемщику долг. Такое право дает Гражданский кодекс.

Как не попасть в черный список банков

Имейте в виду, что:

  • после перехода долга от банка к цессионарию все штрафы и пени заемщика аннулируются;

  • нельзя выкупить свой собственный долг, сделать это может только третья сторона, не имеющая отношения к договору между заёмщиком и банком;

  • документы, которые могут понадобиться при направлении обращения в банк: кредитный договор и справки о долгах, пенях, поступлении платежей (их можно заранее запросить у финансовой организации).

Какие трудности могут возникнуть с аукционом?

Банк может не дождаться, когда за просроченным кредитом заемщика придет его представитель, и выставить долг на специальной бирже.

Проблема в том, что формально финансовая организация не может разглашать конфиденциальную информацию о своих клиентах, поэтому неясно, как цессионарий узнает, что покупает именно долг нужного ему человека.

Как уверяют в коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры», на аукционе действительно сложно выкупить долг друга. Обычно банки имеют свою базу агентств, и до специальных бирж доходят только самые безнадёжные задолженности. Инициалы клиента не будут указаны на сайте, поэтому купить определенный долг может быть проблематично.

informatio.ru

Как выкупить собственный долг у банка и сэкономить на этом

Приветствую Вас в новой рабочей неделе. Надеюсь, праздники прошли хорошо, и Вы готовы с новыми силами бороться за свои права и решать свои проблемы. Воля к победе — это важная составляющая любого дела.

Сегодня, как и обещал, выдам Вам очень интересную информацию. Причем, сразу уточню два момента: во-первых, это не вымысел и не история из серии «а что, если…», все проверено на практике лично; во-вторых, для такого способа нет юридического обоснования, он работает только при наличии согласия обеих сторон. Ну, а теперь подробнее.

Как избавиться от поручительства

Давайте я буду сразу приводить конкретный пример, и на нем Вы все поймете сами. Выводы сделаю в конце статьи.

Итак, заемщик взял в банке кредит. В качестве обеспечения он отдал в залог свой автомобиль и привлек поручителя. Спустя какое-то время, как в лучших традициях моего блога, заемщик пропал и, соответственно, погашать кредит прекратил. Прошел год, а то и больше, и поручитель, наконец-то узнал и о просрочке, и о состоявшемся суде, и об исполнительном производстве. На тот момент когда поручитель обратился ко мне, у него за спиной скопился серьезный багаж:

— заочное решение о взыскании с него в солидарном порядке сумы долга;

— исполнительное производство на внушительную сумму;

— арест всех банковских счетов, включая счет для погашения ипотечного кредита;

— ограничение на выезд с территории РФ;

— ежемесячные удержания в размере 50 % его заработной платы.

То есть, ни банк, ни приставы не найдя основного должника, не найдя или не захотев искать заложенный автомобиль, решили воспользоваться своим правом, кстати, предусмотренным Законом, и взыскали всю задолженность с поручителя, который никуда не прятался, ни от кого не убегал. Естественно, это проще всего. И, естественно, поручитель в силу договора поручительства, обязан обязательства основного должника, то есть, заемщика, исполнить в полном объеме. Да, поручительство — коварная штука.

И начал я думать, чем же можно помочь поручителю в такой непростой ситуации. С одной стороны, деньги от банка он не брал, с другой стороны, есть договор поручительства, который связывает его по рукам и ногам. То есть, как бы ни хотелось избежать ответственности, отдавать деньги придется. Понятно, что после всех расчетов с банком, поручитель приобретет право регрессного требования к заемщику. Но, во-первых, деньги для погашения долга еще надо где-то взять, а, во-вторых, заемщика потом нужно будет умудриться найти.

На вскидку получились такие варианты помощи поручителю:

— отмена заочного решения (благо, сроки позволяли). Это позволило бы затормозить исполнительное производство и выиграть пару месяцев времени, прежде чем жернова судебной системы снова начали бы перемалывать почти невиновного.

— по возможности уменьшение суммы долга. Такой вариант имеет смысл, если банк при расчете задолженности, включил в сумму долга и проценты и неустойку и комиссии. Если же в сумму долга включены только основной долг и проценты, а неустойка, если и есть, то не превышает 10 — 20 % от общей суммы долга, уменьшать в суде будет нечего.

— получение рассрочки исполнения решения суда. Понятно, что попытать счастье с рассрочкой можно и на стадии исполнительного производства, и для этого не нужно осуществлять все предыдущие мероприятия. Но, суть как раз в том, чтобы получить две попытки на рассрочку: первый раз, когда решение только вступит в силу, и второй раз, уже на стадии исполнительного производства. Все-таки, дополнительный шанс — это большой плюс.

— а что там наш заемщик? Да, вовсе не нужно забывать о нем. Ведь если его не нашли — это не значит, что он хорошо прячется. Это может означать, что судебные приставы исполнители плохо работают. Как можно повлиять на них? Легко. Нужно всего-то: 1) написать запрос о ходе исполнительного производства; 2) написать требование о розыске должника, о розыске залога и прочего имущества; 3) написать жалобу на бездействие пристава его руководству; 4) подать жалобу на бездействие пристава в суд.

В общем, есть над чем поработать. Вы тоже запоминайте, если умудрились попасть в подобную ситуацию. Решение найти можно, если хорошенько об этом подумать. В моем случае, отменять заочное решение пока было бессмысленно по ряду соображений. Нет, такая возможность все еще сохранялась, но мы решили начать с приставов. И вот на этой стадии мы с поручителем оказались в банке (кредиторе), чтобы выяснить очередной странный вопрос. Не знаю, как бы обернулись все наши задумки, если бы мы продолжили работать по плану, но, узнать это мы уже не сможем.

Сотрудник банка сделал нам предложение, от которого не возможно было отказаться. Сначала, мне оно показалось странным, но, подумав с минуту, я понял, что ничего странного в этом нет. Итак, в чем суть истории.

Банк предложил поручителю выкупить долг

Да, вот так вот просто поручителю предложили купить его же долг. Естественно, это предложение не было бы таким интересным, если бы банк предложил поручителю выкупить долг за номинальную стоимость, то есть, в той сумме, которую он и так должен банку. Но банк знал, чем нас подкупить. Итак, поручителю предложили купить его же долг за 50 % от той суммы, которая указана в исполнительном листе. То есть, всего за половину. И вот как это происходит.

Схема продажи кредитного долга

Поскольку поручитель является должником, банк не может продать ему собственный долг за половину его стоимости. В этом нет смысла. Иначе, если у должника есть деньги, чтобы погасить часть, так почему бы ему не погасить и остальное? На такую сделку никто не пойдет.

Поэтому, покупать долг должно третье лицо — супруга, дети, родители, друг или коллега. Кто угодно, но не сам должник. Это важное правило, которое банк должен соблюсти обязательно.

Когда такой человек найден, банк заключает с ним договор цессии или, по-русски, уступки права требования. Обычно именно такими договорами банки продают Ваши долги коллекторам. Вместе с договором цессии, новому кредитору банк передает все исполнительные листы, всю кредитную документацию, расчеты задолженности и прочее прочее. Кстати, теперь Вам должно быть понятно, почему коллекторы никогда не покажут Вам свои договоры цессии — стоимость покупки Вашего кредита в таком договоре будет намного меньше Вашей суммы долга, которую они пытаются с Вас получить.

Дальше новому кредитору останется сделать две вещи: 1) установить правопреемство на этот долг, и 2) подать исполнительные листы обратно судебным приставам.

Какая выгода поручителю от покупке долга

Да, Вы можете сказать: «В чем смысл такой схемы, если все равно нужно возвращать деньги банку?». И на это я могу выдать Вам сразу несколько аргументов. Выкупив у банка долг:

— Вы экономите свои деньги. Ведь Вы погашаете всего 50 % от той суммы, которую должны внести на основании решения суда;

— Вы получаете возможность взыскать эти деньги с основного должника (заемщика), в том числе за счет его имущества;

— Вы можете заработать на этом, ведь, заплатив всего 50 % от суммы, Вы получаете исполнительные документы на всю сумму долга. При должном умении, Вы сможете и вернуть свои деньги, и наказать заемщика за то, что так Вас подставил;

— Вы экономите свои деньги, даже если у Вас не получился взыскать долг с заемщика. При любом раскладе, Вам не отвертеться от поручительства  погашения долга в полном объеме. А такая схема позволит Вам сэкономить как минимум половину денег;

— Вы, самое главное, разрешаете свои проблемы с приставами. Вы уже ничего не должны, исполнительное производство в отношении Вас оканчивается, все аресты, запреты, ограничения и прочие меры, наложенные в отношении Вас, снимаются. Никаких санкций и всего за половину денег.

И вот какие выводы я хочу сделать этой статьей.

Я думаю, эта статья будет Вам полезна. Если не поймете с первого раза — это не значит, что она плохая. Попробуйте перечитать снова, и понимание, я уверен, придет к Вам. А теперь, я озвучу обещанные выводы. Их всего три, но в этом случае больше и не нужно.

1) Понятно, что для осуществления выкупа долга нужно иметь как минимум достаточное количество денег. Как максимум, нужно иметь верного человека, с которым будет заключен договор цессии, и необходимые для выкупа деньги. В моем случае, в качестве такого человека выступила супруга поручителя, и был оформлен новый кредит. Поверьте, если погашать его вовремя, он не будет обременителен, к тому же, Вас должно будет греть отсутствие просроченных долгов и исполнительного производства.

2) Кроме того, замените в этой статье слово «поручитель» на «заемщик», и Вы получите актуальную статью по выводу из кризиса самого заемщика. Схема та же, за исключением того, что заемщик может просто сэкономить, но ему не с кого будет взыскивать уплаченные деньги обратно.

3) Наконец, если банк сам не предложит Вам такой вариант, Вы всегда можете взять инициативу в свои руки. В качестве аргумента используйте мысль о том, что банк и так продает долги коллекторам, причем, с таким же дисконтом до 50 % от сумы долга. Дайте понять банку, что выкупать кредит будет Ваш доверенный человек, аз счет своих, а не Ваших денег. И что в противном случае, банк не получит от Вас ничего в виду отсутствия имущества, отсутствия постоянного дохода и так далее.

В завершении, напомню Вам мою любимую фразу: этот способ — не универсальная таблетка от всех болезней. У кого-то может получиться, у кого-то нет. Это жизнь, и это человеческий фактор в лице кредитного менеджера, сотрудника отдела взысканий, банковского юриста или директора офиса, в котором Вы когда-то получили этот злосчастный кредит. А потому, вместо того, чтобы писать мне комментарии типа: «автор м****к ни х**я не работает», лучше еще раз перечитайте этот абзац и скажите спасибо, что я хотя бы предлагаю Вам возможные варианты решения Ваших проблем, причем бесплатно.

www.rostovjurist.ru

Сам себе коллектор. Можно ли выкупить свой долг у банка? | Личные деньги | Деньги

В России почти каждый пятый кредит является просроченным. По данным Центробанка, сложности с обслуживанием долгов испытывают 5-6,5 млн соотечественников. Самая высокая доля просрочки, как выяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), в сегменте кредитных карточек (25%) и потребкредитах (более 20%).

Хронические неплатежи со стороны заёмщика и отсутствие рычагов для взыскания долга вынуждают банки продать проблемный кредит коллекторам. При этом мало кто знает, что купить чужой долг может не только юридическое лицо (то же коллекторское агентство), но и самый обычный гражданин, коллега или друг должника. Что нужно сделать для покупки чужого долга и насколько это законно, рассказывает АиФ.ru.

Процесс

Согласие должника, не осуществляющего выплаты по кредиту, на продажу его долга, в соответствии с законодательством, не требуется. Поэтому, когда в банке понимают, что шансов вернуть одолженные заёмщику деньги больше нет, финансовое учреждение переуступает требования другому лицу.

Этот процесс называется цессией, а лицо, которому передаётся долг, — цессионарием. И выступать им может как юридическое, так и физическое лицо.

Обычно банки продают просроченные долги оптом коллекторским агентствам. «Бывает, что у финансового учреждения накопилась огромная база просроченных задолженностей, и оно хочет побыстрее от неё избавиться, поэтому продаёт агентству долги оптом, пусть за меньшие деньги, но зато сразу. Однако по большому счёту банку всё равно, кто „выручит“ и внесёт нужный процент от требуемого долга. При желании стать „коллектором“ может частное лицо», — говорит финансовый аналитик Владимир Чернобай.

Сговор или помощь друга?

В теории должник и потенциальный покупатель могут полюбовно договориться, что первый, например, даёт деньги на выкуп задолженности, а второй за небольшую мзду (а может, и просто из энтузиазма) выкупает долг. Выходит, что должник, во-первых, обезопасил себя от нападок коллекторов, а во-вторых, больше ничего не должен, а заплатил он, по сути, всего часть от общей суммы. Законна ли такая схема?

По словам экспертов, ничего противозаконного в ней нет: банку всё равно, кто покупает проблемный долг. Если частный покупатель предложит сумму не меньше, чем коллектор (или кто-то выразит готовность купить долг, за который коллекторы не берутся), то формальных препятствий банк чинить не будет. Банки переуступают просроченные кредиты по цене от 1% до 10% от суммы долга, но, как правило, столько стоят оптовые долги, за единичный процент может быть выше. Юрист «СМБ Консалта» Максим Плетнев говорит, что особо распространены схемы покупки собственных долгов с большим дисконтом после отзыва у банка лицензии. Сумма дисконта в таких случаях может быть и 30%, и 50%.

Переуступка долга выглядит следующим образом: представитель заёмщика направляет в банк обращение, в котором указывает подробную информацию о себе и о своём подопечном (ФИО, информация о кредите) и просит переуступить долг ему. В случае если банк не против этой операции, он отвечает согласием и уведомляет заёмщика о смене держателя долга. Затем цессионарий заключает с финансовой организацией соглашение об отчуждении прав на кредиторскую задолженность, и с этого момента право на взыскание долга переходит к нему. В договоре с кредитным учреждением обязательно должно быть указано, что оно претензий к заёмщику более не имеет и отныне требовать долг должен цессионарий.

Эксперты советуют покупателям долгов внимательно изучать весь текст договора. «Необходимо убедиться, что в договоре цессии имеются все необходимые ссылки, указывающие на происхождение первичной задолженности кредитора перед банком, копия кредитного договора, указаны произведённые платежи и прочие необходимые подробности. Согласие должника на переуступку прав банка покупателю долга не требуется», — указывает Чернобай.

Финальная стадия: цессионарий «прощает» заёмщику долг. Такое право даёт Гражданский кодекс.

Запомните: — после перехода долга от банка к цессионарию все штрафы и пени заёмщика аннулируются;

— нельзя выкупить свой собственный долг, сделать это может только третья сторона, не имеющая отношения к договору между заёмщиком и банком;

— документы, которые могут понадобиться при направлении обращения в банк: кредитный договор и справки о долгах, пенях, поступлении платежей (их можно заранее запросить у финансовой организации).

Трудности с аукционом

Банк может не дождаться, когда за просроченным кредитом заёмщика придёт его представитель, и выставить долг на специальной бирже (например, https://www.zalog24.ru, http://dolgi.ru).

Проблема в том, что формально финансовая организация не может разглашать конфиденциальную информацию о своих клиентах, поэтому неясно, как цессионарий узнает, что покупает именно долг нужного ему человека.

По словам партнёра коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнёры» Владимира Старинского, на аукционе действительно сложно выкупить долг друга «Обычно банки имеют свою базу агентств, и до специальных бирж доходят только самые безнадёжные задолженности. Инициалы клиента не будут указаны на сайте, поэтому купить определённый долг проблематично», — добавляет он.

www.aif.ru

Выкуп своего кредитного долга у банка

Многих наших читателей интересует тема выкупа своего кредитного долга у банка. Сегодня, в интервью, мы с моим коллегой, руководителем ЮК «Анти-Банкиръ» и автором блога «Помощь Должникам» Дмитрием Гурьевым, попытаемся разобраться с данным вопросом, именно не в теории, а с практической точки зрения.

Можно или нет выкупить свой долг у банка?Мой первый вопрос. В первую очередь, Дмитрий, расскажите о себе, чем занимаетесь по жизни, почему и как стали помогать должникам?

"Здравствуйте!

Я такой же человек, как и все мы с вами. Женат, воспитываю сына, от первого брака у меня имеется дочка.

Увлекаюсь я охотой и как любой другой астраханец – рыбалкой. Люблю выезжать на природу, отдыхать, жарить шашлыки, купаться.

Работая «на дядю» я попал в очень трудную финансовую ситуацию. У меня начались просрочки по двум кредитным обязательствам. Зарплаты не хватало. Постоянные звонки, угрозы, упреки родственников – много чего было негативного.

Но по своей сути я – бунтарь. Во мне сыграл бунт, и этот бунт усилился, когда я изучил свой кредитный договор и выявил там массу нарушений действующего законодательства. Я стал бороться и победил.

Потом по этой же системе, схеме (называйте, как хотите) я стал помогать и другим людям, которые оказались в такой же похожей ситуации. В настоящее время я основал федеральную компанию «Анти-Банкиръ», которая уже не первый год помогает должникам сформировать свой профессиональный ответ банкам!

Также я веду свой блог, который открыл не так уж и давно. На страницах блога я рассказываю о проблемах, которые испытывают должники, о том, как поступить в той или иной сложной финансовой ситуации.

 

Вопрос 2. В настоящее время набирают обороты предложения от некоторых компаний по оказанию услуг по выкупу долгов конкретного заемщика, и даже его списания. Как на ваш взгляд происходит все это в действительности (это обман, приманка или происходит в действительности)

Что ж. Есть такие предложения. В своем сообществе должников я стараюсь сначала проанализировать ситуацию, рассмотреть ее со всех сторон, а потом уже читатель сам отвечает на поставленный вопрос. Давайте поступим и в данном случае!

Итак, что мы имеем – выкуп долгов конкретного заемщика самим же заемщиком (либо его родственниками, третьими лицами). В чем подвох?

По своей сути, статья 382 ГК РФ не запрещает совершить такую сделку. Т.е. теоретически заемщик имеет право купить у Банка свой долг. В этом случае на основании ст. 413 ГК РФ – совпадения кредитора и должника в одном лице – обязательство будет прекращено.

Т.е. теоретически такая возможность есть. Все законно, но все это возможно только в том случае, если вы договоритесь с банком.

Что предлагают некоторые антиколлекторские агентства заемщикам? Тут речь идет о так называемом альтернативном пути банкротства физического лица.

В чем суть услуги? Все просто. Антиколлекторские агентства утверждают, что создаются реестры должников, которые регистрируются в Агентстве по реструктуризации кредитов. Затем, к программе подключают банки.

Вот допустим у должника Иванова – Банк Русский Стандарт. Данный Банк подключился к данной программе и имеет доступ к реестру должников. Банку предлагается назвать цену, за которую он сможет продать долг. Банк снижает штрафные санкции, проценты, и говорит – пусть оплатит нам сумму основного долга.

Если Иванова такое стечение обстоятельств устраивает – то он оплачивает. Оформляется письменный договор и обязательство закрыто. Это то, что предлагают некоторые антиколлекторские агентства.

На мой взгляд – это просто рекламный ход с целью заманить клиента и заключить с ним договор на оказание своих услуг. И вот почему.

Первое. Вы согласны с таким выражением, что ни один предприниматель не будет работать себе в убыток? Банк – такой же предприниматель, осуществляет свою предпринимательскую деятельность на свой страх и риск. Проценты по кредитным договорам, а также согласно Налогового кодекса РФ еще и неустойка и штрафные санкции по сути являются доходом банка от сделки.

Так ответьте себе честно на вопрос – станет банк работать себе в убыток и прощать вам определенную сумму долга? Ответ очевиден. Конечно же нет!

Отсюда вывод о том, что банк согласится на оплату только основного долга – становится не состоятельным. Скорее всего, банк предложит оплатить полностью сумму долга, которая «висит» у банка в качестве задолженности.

Могут банки пойти так сказать на встречу и перестать, пока идут переговоры о «покупке долга», начислять штрафные санкции. Такое возможно, допустимо и не критично!

Но вот что уже было начислено – никто вам снижать не будет. Иначе смысла в предпринимательской деятельности нет никакого. Банку не выгодно по каждому должнику терять свой доход.

Второе. Данная информация, кроме как на официальных сайтах самих антиколлекторских агентств – больше нигде не публикуется. Т.е. ни порталы, освещающие банковскую деятельность и программы кредитования Банков, ни официальные сайты банков, ни Ассоциация Региональных Банков России об этом не говорят.

Не говорят даже про это и коллекторские агентства, которые на своем портале очень любят обсуждать программы банка и планировать «перспективы своего бизнеса». Однако информации такой нет.

Третье. Я пошел чуточку дальше и стал искать то самое пресловутое агентство по реструктуризации кредитов. Знаете, что самое интересное? Такого агентства нет в помине. Вот Агентство по реструктуризации кредитных организаций – есть, Федеральное агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (так называемое АРЖК, которое создано при поддержке правительства) – есть.

А вот агентства по реструктуризации кредитов – такого агентства нет. Стоит ли вообще о чем-либо говорить, если с самых первых слов идет обман. Стоит задуматься об этом!!!

 

Вопрос 3. Как может происходить на практике выкуп кредитного долга самим заемщиком?

Выкуп долга самим Заемщиком – это по сути оплата по своим принятым обязательствам. Т.е. Заемщик оплачивает по кредиту сумму долга. Обязательство прекращается. Как Вы видите сами – смысла в оформлении документов по продаже долга нет никакого. Тут другие правоотношения.

Другое дело, если долг покупает третье лицо, скажем какой-нибудь родственник. Однако, опять-таки, двоякая ситуация складывается для должника.

С одной стороны, родственник, который купил долг – все-таки родственник и вряд ли пойдет в суд.

С другой стороны, практика знает множество случаев, когда из-за денег, имущества и так далее близкие люди становятся злейшими врагами. Особенно это видно при дележке наследства. Мне представляется, что при покупке долгов родственником должника - может возникнуть аналогичная ситуация.

Если говорить об оформлении сделки, то тут достаточно простой письменной формы, т.е. договор, который написан в 2 экземплярах на бумаге: один остается у покупателя долга (в данном случае у родственника), второй экземпляр хранится в Банке (т.е. у продавца прав на долговое обязательство).

 

Четвертый вопрос. Вы можете привести примеры выкупа долга, которые реально знала практика?

К сожалению, такие примеры мне не известны. И причина тому одна: Если заемщик оплачивает свои обязательства – то обязательство прекращается реальным исполнением (ст. 407 ГК РФ). Не надо изобретать велосипед и пудрить голову и без того, угнетенным Заемщикам.

 

Вопрос 5. Если возможен выкуп родственниками должника, то какими критериями должен обладать выкупаемый долг, сам заемщик или третье лицо, и с какими банками (по вашему мнению), возможно решать такие вопросы. Есть ли практические примеры?

Да, один случай в моей практике такой был. Схожий. Но все-таки отличается.

Дело заключалось в том, что Банк «ВТБ-24» вынес в отношении Заемщика судебный приказ. Т.е. по суду была установлена сумма задолженности. В сумму задолженности не были учтены (не заявлялись банком) штрафные санкции и неустойка.

Это обычная практика данного Банка. Банк «ВТБ-24» сначала подает на судебный приказ без штрафных санкций. Если должник обжалует приказ – то уже в исковом производстве Банк требует «по полной программе»: со всеми штрафами и неустойками. Мол, не захотел по-хорошему, держи увеличение долга!

В рассматриваемом примере - служба безопасности Банка после суда позвонила должнику и предложила выкупить родственнику данный долг за 75% от суммы, установленной судом. Должника устроила такая сумма, он передал деньги своей жене, и жена выкупила этот долг. Клиент остался довольным. Хотя я и был против такой схемы, но клиент остался доволен.

 

Последний вопрос. У вас есть напутственные слова для наших читателей?

Никогда не принимайте поспешных решений. Все мы с Вами учились в школе, в техникумах и институтах. Элементарные вещи известны всем, правильно?

Если вы не знаете, как поступить, значит, у вас просто отсутствует достаточная информация для принятия решения. Значит, эту информацию необходимо получить из других источников.

Работа антиколлектора строится на нескольких стадиях. И когда дело переходит из одной стадии в другую стадию работы – должник теряется, не знает, как ему лучше поступить – ведь для него все новое. Старая стадия ушла, и те методы, которые работали там, могут не работать в новой стадии.

Приведу пример. Скажем нельзя говорить о реструктуризации кредита в судебном порядке – какой смысл просить пересмотра условий договора, если с Вас взыскивают всю сумму полностью.

От себя могу добавить: безвыходных ситуаций не бывает, помните об этом!"

Спасибо Дмитрий!

Это была точка зрения Гурьева Дмитрия, руководителя юридической компании «Анти-Банкиръ», автора и ведущего «Сообщества Должников». Я не во всём согласен с Дмитрием, поскольку случаев выкупа своего долга у банков через третьих лиц достаточно много. Банки и сами заинтересованы, поскольку к этому их подталкивает ряд обстоятельств. Правда в том, что выкуп своего долга у банков - не носит массовый характер, но пытаться его применить в каждом конкретном случае обязательно нужно! Об этом я говорил в предыдущих статьях. В связи с большим интересом, напрашивается продолжение раскрытия данной темы.

А как Вы думаете обо всем этом? Напишите в комментарии к данной статье. Заранее благодарен!

С уважением Юрий Никитин

sovetam.ru


Смотрите также