Как вернуть страховку по кредиту и можно ли это сделать вообще. Страховка на кредит как вернуть


 Как вернуть страховку по кредиту

Привлекая заемные средства на покупку квартиры или авто, а порой получая потребительский кредит, все граждане сталкиваются с необходимостью несения дополнительных затрат на оформление страховки. Не имея специальных знаний в данной сфере, многие думают, что страховка по кредиту является обязательным условием, а при досрочном погашении займа или расторжении кредитного договора все внесенные средства можно будет с легкостью вернуть. В реальности же добиваться возвращения страховой суммы порою приходится через суд или через Роспотребнадзор. 

Страховка по кредиту: важные нюансы

В российском законодательстве нет строгих указаний по поводу обязательности страховки. В целом, важно только страхование недвижимости при оформлении ипотеки и автостраховании в случае использования автокредитов. Все остальные виды страховки могут применяться только по желанию самого клиента, в том числе и страхование жизни, здоровья, потери работы и т.п.

Следовательно, любой договор страхования, не являющийся обязательным, клиент может расторгнуть в любой момент по своему желанию. Для этого необходимо будет обратиться к самой страховой компании или решить этот вопрос через обслуживающий банк. Там нужно будет написать заявление о досрочном расторжении страхового договора. Если страховщики откажутся рассмотреть предложенное ходатайство – можно смело передать дело на рассмотрение в суд или обратиться в Роспотребнадзор.

Важно помнить, что после окончания действия кредитного договора или при его расторжении, прекращается и действие страхового контракта, а, значит, страховщик обязан вернуть клиенту сумму его страховых выплат.

Порядок возврата стоимости страховки

Расторжение страхового договора – процедура не сложная. Однако для страхователя главным является не сам факт прекращения отношений со страховой компанией, а возвращение внесенной им суммы средств. В этом ключе существует три варианта развития событий:

  • Полное возвращение страховки, возможное в том случае, если клиент погасил свой кредит в течение 1-2 месяцев после его привлечения. Здесь страхователю даже не придется обращаться в суд – у страховщика не останется никаких аргументов в пользу того, куда именно ушла внесенная клиентом сумма.
  • Частичное возвращение страховки, осуществляется в том случае, если с момента заключения страхового контракта прошло более полугода. Тогда страховщики могут настаивать на том, что значительные средства ушли на администрирование страховки. Тем не менее, если суммы чрезмерно велики, можно запросить у страховой компании распечатки понесенных ею затрат. Так можно добиться максимально полного возмещения суммы. В описанной ситуации, скорее всего, придется подключить к разбирательствам и судебные инстанции.
  • Отказ от возвращения страховки – это наиболее частая ситуация, с которой сталкиваются клиенты страховых фирм. Прописанные в контрактах мелким шрифтом условия могут содержать сведения о том, что оберегая клиента во время использования кредита, страховая компания освобождает себя от возвращения ему средств. При таком варианте развития событий страховщику следует сразу подключить опытных юристов, поскольку самому ему вряд ли удастся вернуть свои деньги.

Так, возвращение денежных средств, уплаченных по договору страхования – это довольно затруднительная и сложная ситуация, разобраться в которой без знания норм российского законодательства будет весьма не просто, не смотря на все заверения кредитных экспертов и консультантов.

Заключение договора страхования по кредиту: на что следует обратить внимание

Все проблемы страхователей, связанные с возвращением страховых сумм кроются в самих договорах страхования. Крайне часто страховщики вносят туда невыгодные для клиентов условия, чтобы сократить свои собственные риски. Именно поэтому следует быть особенно внимательными ещё на стадии подписания контракта и соблюдать следующие основные правила:

  • Договор страхования может быть заключен только по желанию самого клиента, а не в принудительном порядке. При этом никакие убеждения страховщика не должны играть в нем определяющую роль, поскольку в российском законодательстве отсутствуют такого рода положения;
  • Если договор все же заключается, то все его условия необходимо тщательно прочитать и при необходимости даже потребовать их разъяснения.
  • Клиент страховой компании вправе требовать изменения отдельных условий договора страхования.

В практике получения страховки по кредиту нередко бывают случаи, когда банк обязывает клиента воспользоваться услугами конкретного страховщика. У подобного заявления нет никаких законных оснований, и клиент вправе сам подобрать себе страховую компанию.

Таким образом, возвращение страховки по кредиту возможно, однако эта процедура на деле оказывается куда более сложной, чем описывают кредитные специалисты банков. Для того чтобы быть уверенным в возврате своих средств необходимо подойти весьма серьезно к вопросу подписания договора страхования и ещё до его подписания добиться изменения всех условий, вызывающих сомнения клиента.

111999.ru

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Кредитные договоры часто оформляются вместе с услугами страхования. Дополнительные страховки не являются обязательным условием для получения кредита, но благодаря им банк снижает собственные риски, что позволяет ему делать более выгодные предложения с меньшей процентной ставкой. Весь период действия страхования заемщик может претендовать на выплату, если наступает страховое событие. Но можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Виды договоров

Прежде чем уточнять, как вернуть страховку после погашения кредита, сначала необходимо внимательно изучить сами условия. Страхование предоставляет страховая организация, которая должна передать клиенту полис, договор или правила страхования либо разместить условия по договору в общем доступе на своем сайте.

Банк – это кредитная организация, она не имеет лицензии на осуществление страховой деятельности, но компания может выступать в роли посредника или непосредственного участника договора. Все страховки по условиям потребительского кредитования на рынке физических лиц возможно поделить на два вида:

  1. Индивидуальный договор. Оформляется между заемщиком по кредиту и страховщиком без участия банка, т. е. это договор между физическим и юридическим лицом. Характерной особенностью является то, что полис выдается клиенту на руки. Выгодоприобретателем, как правило, назначается клиент.
  2. Коллективный договор. Оформляется между банком и страховой организацией. Заемщик на основании письменного заявления просит присоединить себя к этой страховке. Таким образом, это договор между юридическими лицами – банком и страховщиком. Характерной особенностью является отсутствие полиса или договора, на руки выдается лишь заявление.

Чтобы уточнить, можно вернуть страховку или нет, следует изучить соответствующий раздел, который регламентирует условия прекращения договора. Если такая информация не представлена в тех документах, которые есть на руках, то следует найти общие правила страхования на сайте страховщика.

Почему банк оформляет страховку

Банк выдает заем с риском потерять деньги. Услуги страхования снижают эти риски, что позволяет финансовой организации чувствовать себя уверенней и делать более лояльные предложения. Банковская компания не имеет права навязывать страховку в качестве обязательного условия. Это дополнительная услуга. Но банки могут предлагать тариф с более выгодной процентной ставкой, в который входит страховка.

Отказать в выдаче кредита на основании того, что клиент не хочет подписывать договор страхования, банк не имеет права. С другой стороны – банковская компания может не финансировать сделку без объяснения причин. В этом случае ситуация становится патовой. И заемщик волей-неволей соглашается на все предлагаемые условия.

Доказать, что страховая услуга является навязанной, достаточно проблематично. Так как в документах и банк и страховщик указывают пункт, что клиент полностью ознакомлен с условиями и соглашается и принимает их. Неплохим доказательством будет видео- или аудиофиксация, где специалист по оформлению откровенно заявляет, что банк откажет в кредитовании, если не подписать страховку.

Возврат страховки после закрытия кредита

Правовая база находится не на стороне клиента. Так, статья 958 ГК предусматривает, что в случае досрочного прекращения договора сумма оплаченной премии не подлежит возвращению, если договором не предполагается иное. Как правило, страховщики иное и не предлагают.

Таким образом, кредитный договор закрывается досрочно, а страховая не возвращает сумму оплаченной премии совершенно на законных основаниях. Договор может продолжать свое действие, а в случае свершения страхового события страховщик выплатит сумму основной задолженности, исходя из первого графика платежей по погашенному кредиту.

Поэтому после того, как условия полностью изучены и есть раздел по возврату части премии, получить деньги станет возможным. При этом вернуть страховку можно будет не в целом объеме, а определенный процент и пропорционально не истекшему сроку действия. Денежные средства возвращаются только выгодоприобретателю.

Поэтому в случае индивидуальных условий страховщик может перечислить деньги напрямую клиенту на его банковские реквизиты. В случае коллективного договора вернуть сумму удастся на счет погашенного кредита. После чего только перевести их на свой личный счет.

Порядок действий

Итак, рассмотрим порядок действий, который понадобится, чтобы вернуть страховку.

  1. Для начала нужно полностью закрыть кредит, причем сделать это раньше предусмотренного срока в первоначальном графике платежей.
  2. После того, как убедились, что кредитный договор погасили, и он у банка числится закрытым, следует обратиться к своему страховщику.
  3. Чтобы вернуть страховку, необходимо написать соответствующее заявление. Это можно осуществить в отделении страховой компании. Если нет представительства в конкретном регионе, то можно отправить подписанный экземпляр заявки самостоятельно на юридический адрес страховщика заказным письмом посредством почты. Чаще всего страховщик и банк входят в одну группу компаний, поэтому такие обращения возможно написать и через отделения банков, которые самостоятельно передадут документы.
  4. Затем ожидать, когда вернут деньги. У финансовых организаций есть на это срок в 30 дней согласно законодательству. При этом при необходимости сроки могут быть расширены еще на 30 дней, но, как правило, деньги поступают быстрее.

Для оформления заявления при себе будет достаточно иметь паспорт. Текст заявления должен в себе содержать паспортные данные клиента, требования вернуть неиспользованную часть премии на основании пункта договора, регламентирующего возврат, также должны быть указаны номер договора, реквизиты счета, куда будут перечислены средства,  подпись и дата написания заявки.

Что делать в случае отказа

Страховщик может отказать в выплате, если это предусмотрено условиями. Необходимо получить официальный ответ от страховой компании, чтобы принять его в дальнейшую работу. Для этого понадобится сделать официальный запрос путем написания заявления на юридический адрес.

Все будет зависеть от текста ответа, на каком основании организация предполагает не возвращать деньги. Обычно они ссылаются на то, что это не предусмотрено условиями, и на статью 958. Единственное, что может заставить их изменить решение, – это доказательство того факта, что договор был навязан, или если страховщик идентифицирует клиента как важного партнера, с которым предполагается дальнейшее сотрудничество.

Если же отказ неизбежен, то в этом случае можно только подать исковое заявление в суд. На стороне клиента остаются только закон и защита прав потребителя, где сказано, что при покупке одной услуги вторая не должна быть навязана.

Здесь уже все будет зависеть от конкретного судьи, от общей практики таких дел. 100% положительного решения ожидать не стоит. К материалам дела стоит приложить любые доказательства факта навязывания услуги.

Не стоит забывать о действии указа ЦБ о том, что у каждого страхователя, являющегося физическим лицом, имеется 5 рабочих дней, когда можно отказаться от услуги и получить 100% премии на свой счет. С 2018 года срок будет увеличен до 14 дней. В этот закон не попадают коллективные страховки, где страхователь – банк.

Смотрите также:

kredit-blog.ru

Как вернуть стоимость страховки по кредиту и можно ли это сделать

Страхование при оформлении кредита – это распространенное условие, а порой и требование банков, которые хотят обезопасить себя от возможного невозврата денег, а также, снизить возможные риски по соглашению. Лишь в отдельных случаях, например, при ипотечном кредитовании, требование о предоставлении страхового полиса является законным. Во всех остальных ситуациях, сотрудник банка может лишь озвучить данное предложение предложить клиенту принять участие в страховании.

К сожалению, достаточно часто менеджеры финансово-кредитных учреждений не предупреждают клиентов о том, что в общую сумму займа включена и стоимость страхового полиса, в результате чего, заемщик оплачивает не только всю сумму займа, совместно с процентами, но и стоимость страхования, разбитую на части. В связи с такой ситуацией людей волнует вопрос, можно ли вернуть страховку за кредит, в какое время это можно сделать и каким образом проводится процедура, если вся сумма долга по займу была внесена досрочно.

Как вопрос регулируется законом?

Несмотря на категоричные заявления отдельных сотрудников банка, без оформления страховки вполне можно обойтись и это не может негативно отразиться на принятии решения о выдаче ссуды. К сожалению, многие россияне недостаточно опытны в финансовом плате и после приведения таких доводов соглашаются на оформление страховки. В результате им приходится переплачивать по ссуде намного больше, чем, если бы оплата вносилась только за пользование займом.

Чтобы урегулировать данный вопрос и предоставить людям возможность вернуть страховку за кредит, ЦБ РФ издал новый закон, где указано, что допускается возврат страховки по кредиту не только после полного погашения долга, но и в течение пяти дней после подписания договора о страховании.

Для сравнения стоит привести примеры прошлых лет, когда возврат страховки практически не осуществлялся, и заемщику приходилось отстаивать свои права в суде. Более того, в ходе судебного разбирательства гражданин должен был обосновать свое требование и предъявить доказательства того, что услуга была навязана.

Начиная с июня 2016 года, люди, купившие страховой полис могут вернуть его компании-страховщику и получить назад свои деньги. Сделать это можно в течение пяти суток после оформления страховки. Для проведения такого мероприятия, гражданину потребуется сообщить данную информацию страховой компании в виде письменного заявления, после чего страховщик в течение 10 дней должен выплатить полную стоимость страховки за вычетом уже израсходованной суммы.

Как выполнить возврат средств в первые пять дней?

Чтобы ответить на вопрос, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, стоит уделить внимание тому моменту, можно ли это сделать вообще. Самым простым способом получить назад свои деньги является обращение к компании-страховщику в течение первых пяти суток после подписания страхового соглашения.

В этом случае клиенту не потребуется идти в суд, а достаточно действовать следующим образом:

  1. Составить официальное заявление о расторжении страхового соглашения и указать необходимость возврата денежных средств.
  2. В обращении необходимо указать банковские реквизиты, куда будет зачислена сумма страховки.
  3. Заявление гражданину следует передать в приемную страховой компании, причем один экземпляр с отметкой остается у заявителя, а второй передается на рассмотрение.
  4. В течение десяти суток после обращения должно быть принято официальное решение и возвращена стоимость страховки.

Существуют некоторые нюансы, о которых должен помнить гражданина. Если страховка по кредиту была оформлена в банке, то она уже начала действовать. В этом случае обращаться придется в кредитное учреждение, и сумма будет возвращена не в полном объеме, а за вычетом уже использованной стоимости.

Можно ли вернуть средства, если уже прошло пять дней с даты оформления полиса?

Вернуть страховку по кредиту можно и по истечению указанных пяти дней. В таком случае предусмотрено два варианта развития события. С одной стороны, клиент может обратиться непосредственно в суд и добиться отмены страхования там, а с другой, достаточно посетить банковское учреждение и уточнить, какой порядок возврата действует.

Некоторые банки идут клиентам навстречу и продляют срок возврата страховой суммы до 30-ти дней. К сожалению, делают так не все кредиторы.

Как возвращается стоимость страховки в случае досрочного погашения займа?

Еще одним возможным вариантом, позволяющим вернуть деньги за страховку по кредиту, является полное погашение долга. Это связано с тем, что полис оформлялся на весь период пользования заемными средствами, а по факту, клиент внес необходимую для оплаты сумму намного раньше.

Чтобы оформить возврат денежных средств, потребуется обратиться в отделение банка или к страховщику с официальным заявлением. В течение 10-ти суток с момента поступления такого обращения банк или страховая компания обязаны выполнить перерасчет и вернуть неиспользованную стоимость страховки. Если каждая из организаций отказала заемщику в удовлетворении его претензий, единственным вариантом для клиента остается обращение в судебную инстанцию.

Заключение

Подводя итоги, стоит отметить, что каждый клиент, воспользовавшийся услугой платного страхования, может обратиться к компании – страховщику или в банк, чтобы получить возмещение страховой суммы. Сделать это можно в течение пяти последующих дней или после полного погашения ссуды. Другие варианты достаточно трудоемки и требуют большого количества времени.

grazhdaninu.com


Смотрите также