Потребительский кредит является востребованным


Потребительское кредитование: Хорошо или плохо

Потребительский кредит очень востребован в нашей стране. Именно поэтому практически каждый банк предлагает услуги потребительского кредитования

Что же означает потребительское кредитование – простыми словами потребительский кредит это – кредит на товар и услугу, которые предлагаются торговой организацией. То, что отличает потребительский кредит от, например, кредита наличными, это то, что кредит выдается на определенные цели. Это могут быть сферы строительства, сфера красоты, одежда, здоровье, авто кредитование, кредит для обустройства жилья мебель, средства связи, бытовая техника. 

Много всего, что продается в магазине. Получается заемщик получает не деньги, а товары или услуги. Между банком и торговой организацией существуют определенные условия, при которых банк перечисляет деньги торговой организации, а уже заемщик выплачивает банку деньги исходя из условий кредитного договора. Если же это рассрочка, то торговая организация платит банку за клиента проценты, что в итоге должно привести к тому, что заемщик реально ничего не переплачивает, но на деле немного сложнее. 

Выдавая потребительский кредит, банки помогают решить финансовые проблемы людей, ведь большей массе человечества неподвластно купить тот или иной товар за наличные деньги, и банки любезно предоставляют нам эту возможность. Человек работает за зарплату, едва не хватающую на общедомовые нужды, не говоря уж о приобретении нужного товара или услуги, но благодаря кредиту люди все же имеют возможность покупать эти товары, но за все надо платить, поэтому каждый, кто взял кредит, работает на своей работе, показывая себя с положительной стороны, избегая конфликтов, держится за работу как за спасательную соломинку. Только таким образом он может платить за кредит и стать хорошим и лояльным, добросовестно выплачивающий кредит клиентом. А потом как лояльный клиент банка, физическое лицо может получить предложение от банка на кредит наличными (нецелевой кредит). Подобрать оптимальный кредит можно на сайте dol-fin.ru.

Наряду с плюсами потребительского кредитования не обходиться и без минусов, зачастую в рекламе мы слышим, что есть возможность оформления кредита без переплаты, это так называемые рассрочки. Но все же удорожания избежать практически не получается, что является практически грабежом в открытую. Люди зачастую соглашаются с условиями кредитования, даже хорошо не поняв всю подноготную потребительского кредитования. Они не интересуются процентной ставкой, дополнительными продуктами или услугами от банка, от которых напрямую зависит удорожание кредита и подписывают договор, и когда уже дома человек отходя от удовольствия от купленного товара читает свой кредитный договор, то состояние эйфории сменяется недовольством, а ведь всего можно было избежать еще на этапе оформления кредита. Стоит только быть внимательными, когда вы стоите у кредитного специалиста, не бойтесь разговаривать с кредитором и задавать вопросы о волнующих вас моментах.

Для оформления потребительского кредита физическое лицо должно быть дееспособно, он не должен быть инвалидом, чтобы возраст был от восемнадцати до семидесяти пяти лет (в разных банках разные ограничения по возрасту). Из документов чаще всего нужен только паспорт, если сумма больше двухсот тысяч может потребоваться и дополнительный пакет документов: СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, заграничный паспорт.

Как и при оформлении любого кредита кредитный специалист будет спрашивать информацию о вас, заполнять анкету. В основном это информация, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, есть ли долги перед государством, неуплаченные налоги, иногда, личные качества клиента. Не нужно этого пугаться, просто кредитные специалисты выявляют вашу платежеспособность, да и к тому же это стандартная процедура для любого банка.

С одной стороны, то, что банк кредитует физические лица методом потребительского кредитования является большим плюсом для людей, которые хотят приобрести товар или услугу в кредит, а с другой стороны много людей страдают от дорогих кредитов, но хорошо или плохо кредитоваться у банка каждый сам решает для себя.

expert.ru

Характеристика потребительского кредита

В нашем современном мире все большую популярность набирает такой вид кредитования, как потребительские кредиты. Их довольно охотно, легко и быстро оформляют многие банки, чем привлекают свою клиентуру. Такой вид кредитования выгоден как банкам, так и заемщикам. Характеристика потребительского кредита заключает в себе многие преимущества для обеих сторон. Банки получают клиентов, обороты и процентные средства, а клиенты, занимающие у них деньги, так необходимые наличные средства.

Положительная характеристика потребительского кредита

Важной особенностью этого вида ссуды являются наличные деньги, которые банк выдает на руки клиентам. Деньги обычно выдают банки на разные необходимые цели, такие как покупка бытовой техники, ремонт квартиры, ее покупка, иногда покупка автомобиля и дальняя поездка на отдых. Именно с помощью потребительского кредита можно решить такие вопросы.

Характеристика потребительского кредита, целевого и кредита наличными средствами несколько похожи между собой. Отличаются быстро оформляемые кредиты в магазинах процентными ставками и комиссией от оформления ссуды в банковских учреждениях. Обычно при получении ссуды в отделе магазина они намного выше, чем при непосредственном получении в банке. По потребительскому кредиту процентные ставки немного ниже, чем по нецелевому. Только для получения нецелевого кредита необходимо предъявить банковскому сотруднику определенный пакет документов, в частности, документ, который бы подтверждал, на что станут использоваться выданные деньги в кредит. Если такого документа нет или нет возможности получить, то о нецелевом кредите лучше забыть и обратиться за получением потребительской ссуды, которая такой справки не требует.

Главные характеристики потребительского кредита

Как мы уже говорили, потребительские кредиты очень популярны и востребованы среди населения. Чаще всего им пользуются частные лица, которых привлекает их небольшая стоимость, простое и легкое получение, и пользование средствами на свое усмотрение. Потребительский кредит заключается в покупке любого товара или получении наличных денежных средств. Основное в характеристике потребительского кредита:

1. Средства, которые занимаются у банка, должны быть возвращены в оговоренные в договоре сроки вместе с начисленными процентными ставками и комиссиями. Если не соблюдать этих правил банк вправе применить штрафные санкции.

2. Заемщиком потребительского кредита должно быть частное лицо, которое имеет гражданство РФ и постоянную регистрацию, работает и имеет источники дохода.

3. Чтобы оформить ссуду в банке клиент должен иметь пакет документов, подтверждающих его личность и платежеспособность. В него должны входить паспорт и свидетельство ИИН, трудовая книжка и ее копия, справка о доходах. В случае оформления большой суммы банк вправе требовать предъявления дополнительных документов и справок.

4. Банк выдает потребительскую ссуду обычно на небольшой срок. Ставка по процентам также индивидуальна и зависит от времени рассмотрения заявки и суммы на кредит, кредитной истории заемщика, предоставленного пакета документов, платежеспособности и финансового обеспечения клиента и т.д.

5. Кроме всего, главную роль в оформлении займа играет обеспечение заемщика, то есть его наличие или полное отсутствие. Если заемщик пригласит поручителя или предоставит залог, то банк вправе решить выдать ему кредит под минимальные процентные ставки.

Если заемщика все устраивает в такой кредитной программе и ему необходимо получить наличные средства, то он может оформить онлайн заявку на нашем сайте в любом отделении банка. Мы Вашу заявку отправим в выбранные Вами банки и когда получим ответ, то обязательно Вам сообщим. Когда с Вами свяжется сотрудник банка и оговорит все интересующие детали, Вы сможете отправиться в отделение банка подписать кредитный договор и забрать наличные средства.

Полезные ссылки

Посмотрите как мы работаем

filkos.com

На оплату каких товаров и услуг банки охотнее дают потребительские кредиты |Все о банках и кредитах

Если вам нужен диван в гостиную или новая шуба, смело обращайтесь в кредитную организацию за займом. А если не желаете испытывать разочарования в банковской системе, то не просите у финорганизаций денег на покупку мобильных телефонов и драгоценностей. Банкиры не доверяют таким заемщикам. Выясним, на какие нужды кредитные учреждения охотнее всего предоставляют потребительские ссуды.

Максимальный процент одобрения потребкредитов зафиксирован на покупку мебели, говорит Юрий Шлапак, являющийся руководителем проекта дирекции по развитию бизнеса потребкредитования Альфа-Банка. По его словам, не уступают по доле положительных решений и займы на шубы. «Это довольно серьезные покупки на серьезные суммы, а значит, и клиент здесь достаточно серьезный», — объясняет господин Шлапак.

Аналогичного мнения придерживаются и в ХКФ Банке, в котором доля одобрения в категории «мебельных» ссуд составляет около 95%, тогда как по займам на мобильную технику — примерно 60%, а это самый низкий показатель.

На многое влияет ликвидность приобретаемого товара, рассказал Александр Антоненко, являющийся директором департамента потребкредитования «Хоум Кредита». «Допустим, мобильник недобросовестный заемщик сможет легко перепродать. Но «скинуть» диван, купленный на кредитные деньги, гораздо сложнее. Следовательно, максимальные проценты положительных решений в сегментах «Мебель», «Медицинские услуги», «Туристические услуги», — рассказывает господин Антоненко.

Если рассмотреть кредитование в пунктах продаж «Хоум Кредита», то тридцатидневный дефолт на первой выплате в малоликвидных товарных сегментах равняется 1,1%. Самый рискованный в POS-кредитах сегмент — мобильная техники, тридцатидневный дефолт на первой выплате в этом сегменте равняется 5,5%. «Подобная статистика вытекает из рисков мошенничества в этих сегментах. Чем ликвиднее товар, тем больше риск мошенничества», — рассказал банкир.

В Лето Банке основываются на следующем: 90% покупок одежды и мебели происходит при помощи программ рассрочки, которую используют финансово грамотные клиенты, уже проанализировавшие предложения различных банков, магазинов и выбравшие из них наиболее выгодное.

«Обычно покупка этого вида товара является взвешенным решением, а поэтому просрочка минимальна», — поясняет Станислав Станек, являющийся коммерческим директором Лето Банка. В этой кредитной организации к «дефолтной» категории товаров тоже относят «ювелирку», особенно из золота, ведь такие вещи с охотой принимают в ломбардах. Однако категория товара, на оплату которого пойдут заемные деньги, в этом банке никак не влияет на уровень одобрения. «У нас процент одобрения среднерыночный», — говорит банкир. В Лето Банке не «зацикливаются» на «мебельных» займах и не «презирают» ссуды на мобильную технику. Показатели предпочтений клиентов следующие: 28% заемщиков приобретают оргтехнику и компьютеры, 25% — технику бытовую, 10% — мебель.

Необходимо в первую очередь все же смотреть не на вид товара, а на категорию клиентов, у которой он востребован, говорит Дмитрий Сапронов, являющийся директором дирекции по розничным продуктам ОТП Банка. «Мобильники и иные гаджеты преимущественно покупает молодежь, имеющая низкие доходы, что повышает показатели риска. Люди, берущие кредит на мебель или, допустим, встраиваемую технику, уже имеют жилплощадь и семью, крепко держатся на ногах — следовательно, и риски другие», — рассуждает господин Сапронов.

«На одобрение ссуды влияет не цель кредитования, а, скорее, профиль заемщика — типа дохода, занятости и прочих факторов. По нашим оценкам, в среднем по рынку одобряется примерно 50% заявок на потребкредит», — рассказал Андрей Степаненко, являющийся зампредправления Райффайзенбанка. По его словам, на уровень одобрения влияет больше всего то, залоговый ли заем или беззалоговый.

В Ситибанке максимальная просрочка по розничному направлению приходится на новых заемщиков без кредитной истории, рассказал Дмитрий Коловский, возглавляющий управление кредитных продуктов данного банка. «Здесь все просто: скоринг на них работает хуже, и если быть точнее, то по демографической информации сложнее оценить риск дефолта, чем по информации кредитной истории», — считает господин Коловский. Если говорить о проценте одобрений, то у «зарплатников» банка максимальный уровень по этому параметру.

В ЮниКредит Банке похожая ситуация. «У нас минимальная доля одобрения «потребки» приходится на клиентов «с улицы». Наиболее рискованным продуктом традиционно являются беззалоговые ссуды», — рассказывают в банке.

Если брать розницу в целом, то самыми ответственными клиентами, не допускающими просрочек, являются ипотечные. «К заемщикам по данному продукту предъявляются самые придирчивые требования. Также «ипотечники», как правило, предельно ответственно соблюдают свои обязательства, поскольку люди стремятся стать полноправными собственниками «квадратных метров», в которых уже живут», — рассказывает сотрудник ЮниКредит Банка.

Статистика ВТБ24 это подтверждает: просрочка по ипотечным кредитам по послекризисным выдачам равняется 0,1% с долей одобрения 90%.

-->

Вам будет интересно

youandcredit.ru

Потребительское кредитование

Одним из самых популярных видов кредита в России является потребительское кредитование. Около 60 % процентов россиян пользуются потребительским кредитованием, которое с каждым годом набирает популярность среди всех слоев населения.

Объемы потребительского кредитования высоки настолько, что они охватили всю территорию России и стран СНГ. Сегодня банки активно развивают этот сегмент, так как он является самым выгодным и прибыльным направлением для финансово-кредитных учреждений.

 

Условия для получения потребительского кредита

Несмотря на то, что банки активно привлекают заемщиков, существуют определенные процедуры для получения кредита. Многие банки ставят возрастное ограничение на выдачу потребительских кредитов, что позволяет брать кредиты только тем людям, которые с высокой степенью вероятности вернут банку деньги, выполнив все условия кредитного договора. Помимо этого банки требуют от заемщика наличия трудового стажа сроком не менее трех месяцев. Некоторые финансовые учреждения могут потребовать загранпаспорт, для того чтобы проверить был ли заемщик за границей последние пол года.

 

Проблемы потребительского кредитования

Основной проблемой потребительского кредитования для заемщика является высокая процентная ставка. Как известно, удовольствие от покупки быстро проходит и остается кредит, который необходимо выплачивать в течении нескольких месяцев или лет. Многие люди принимают поспешное решение и оформляют кредит, после чего у них возникает проблема в погашении задолженности перед банком. Такое развитие событий является одной из основных и самых серьезных проблем потребительского кредитования. Поэтому потенциальный заемщик перед оформлением кредита должен хорошо все обдумать.

При оформлении кредита клиент финансового учреждения не всегда хорошо изучает договор, а это приводит к тому, что при выплате кредита, он сталкивается с рядом проблем. Часто заемщик долгое время выплачивает исключительно проценты, не погашая основную сумму оставляя тело кредита невыплаченным. Проблемы с выплатами возникают из-за того, что заемщик не смог адекватно оценить свои финансовые возможности или попросту не обратил внимания на все условия подписываемого кредитного договора. Бывает так, что потребитель оформляет экспресс-кредит под 10 % годовых, но на деле оказывается, что при учете всех комиссий и дополнительных пунктов кредитного соглашения проценты по займу вырастают, в лучшем случае, до 50% годовых.

Некоторые кредитные организации раскрывают все условия кредитного договора лишь после его оформления. Известно немало случаев, когда банки раскрывают все нюансы заключенного договора после его подписания. Конечно, такие действия уменьшают доверие к кредитным организациям, которые не особо заботятся о своем имидже и рассчитывают заработать как можно больше на доверчивых клиентах. Для того чтобы не попасть в число обманутых заемщиков следует обращаться за кредитами только в проверенные банки.

 

Популярность потребительского кредитования

Можно со всей уверенность заявить, что потребительское кредитование пользуется большой популярностью в России. Несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию в стране россияне продолжают охотно брать кредиты.

Требований для получения кредита с каждым годом становится все меньше и меньше. Кредитные организации становятся лояльнее по отношению к потенциальным клиентам, из-за чего процент заемщиков неуклонно растет. Иногда для получения кредитов требуется лишь паспорт. Даже самые консервативные банки с каждым годом смягчают условия для заемщиков и развивают программу лояльности. Банки привлекают клиентов с помощью быстрого принятия решений по поводу выдачи кредитов. Получить желаемую сумму в серьезном банке стало возможным в течении двух или трех дней.

Сложившуюся ситуацию с потребительскими кредитами нельзя назвать однозначной, так как с одной стороны этот сегмент стремительно развивается, что помогает развиваться экономике, но с другой стороны из-за быстрого развития появляются новые проблемы.

Сейчас появилось множество организаций, которые занимаются оформлением экспресс-кредитов. Деньги в таких местах можно получить в течении получаса. Но существенный минус такого кредитования для заемщика заключается в больших комиссиях и процентах, которые в итоге придется выплатить. Эти организации плохо осведомляют своих клиентов по процентным ставкам и достаточно часто оформляют кредит неплатежеспособным слоям населения, среди которых студенты, безработные и лица с плохой кредитной историей.

Потребительские кредиты в данный момент занимают одну из главных позиций в линейке банковских продуктов, и являются весьма востребованными у населения.

utmagazine.ru

Виды потребительских кредитов — в Сбербанке, Россельхозбанке, классификация

О потребительском кредитовании говорят много — в рекламе, в банке, в магазине… Но что собой представляет на самом деле потребительский кредит и какими они бывают? Может ли быть потребительский кредит ипотекой? Почему его могут оформить при покупке в магазине? Подробности далее.

Потребительское кредитование в России сейчас очень развито, а недавно вступивший в силу закон о нем во многом сделал его безопаснее для клиентов.

Однако предложения в данной сфере столь разнообразны, что с трудом верится, что все это представляет собой разновидность одной и той же сделки. Давайте посмотрим, какие вообще бывают виды потребительских кредитов.

Что такое потребительский кредит?

Потребительским кредитом называют выдачу заемных средств населению для оплаты его потребительских нужд и обеспечения непрерывности производства при реализации товара.

Он может быть выдан как в товарной (как отсрочка платежа), так и в денежной форме (наличные или безналичные средства).

Классификации

Благодаря разнообразию предложений кредитных организаций, есть много разных видов этого договора. Вот шесть способов классифицировать самые разные потребительские кредиты.

По субъектам сделки

Имеется в виду разделение по сторонам сделки — заемщику и кредитору, тех, кто кредит берет и тех, кто их выдает.

По виду кредитора

Выдавать кредиты могут только те субъекты, которые получили на это специальное разрешение — лицензию. Ими являются банки и иные кредитные организации.

А вот заем, который также часто называют потребительским кредитом (даже новый закон называется именно «О потребительском кредите (займе)»), может быть выдан буквально кем угодно: ломбардом, микрофинансовой организацией и даже частным инвестором, то есть, физическим лицом.

По виду заемщика

Что касается заемщика, то кредит может быть выдан самому разному кругу лиц:

  • Всем видам лиц — на общих основаниях.
  • Лицам определенной возрастной группы — только совершеннолетним или эмансипированным подросткам, специальные программы для пенсионеров и так далее.
  • Лицам определенной социальной группы — бюджетникам, военным, студентам, молодым семьям.
  • Определенной категории клиентов — только для впервые обратившихся или же только для лояльных клиентов, для держателей зарплатной карты, для вкладчиков.

Для каждой категории действуют свои специальные условия и услуги, причем есть различия по ним даже непосредственно в одном кредитном предложении.

Например, существует кредит для сотрудников РЖД от ВТБ24, выдаваемый через ТКБ с условиями по потребительскому кредитованию ТКБ, но с различиями для имеющих и не имеющих зарплатной карты.

 Условия кредитования в Транскредитбанке.

По методу погашения

Погасить кредит можно разными способами — единовременно, в несколько платежей или же без определенной даты погашения, но его можно банку в одностороннем порядке трансформировать в срочный раз в год.

Разовое погашение

Потребительский кредит с разовым погашением  по своей сути является обычной отсрочкой платежа.

В конце срока кредитования клиенту требуется всего один раз прийти и оплатить всю сумму. Такие кредиты отличаются небольшим сроком кредитования и приемлемым размером, чтобы его можно было погасить единовременно. Чаще всего этот вид встречается при покупке в магазине чего-либо с оформлением договора.

Рассрочка платежа

При этом виде сумма погашается равномерно, раз в определенный временной промежуток (неделю, месяц, квартал).  Он может погашаться неравномерно, когда к концу срока кредитования сумма платежа увеличивается или уменьшается.

Аннуитетные и дифференцированные платежи строятся на основании предварительного или равномерного погашения процентов и основного долга.

Возобновляемый

Один из редко используемых, но по-своему удобный, возобновляемый кредит не имеет срока погашения. Лишь раз в год банк может сделать его срочным.

Целевая направленность

В зависимости от того, целевой кредит или нет, впоследствии банком может проводиться проверка относительно соответствия трат заемных средств целям клиента.

И если виды потребительских кредитов в Сбербанке не так сильно разделены по целям, то, например, Россельхозбанк предпочитает выдавать строго направленные кредиты и строго следить за тратами заемщика.

Целевой

Целевой кредит берется не просто так, а для чего-то: это может быть не просто покупка какой-либо вещи, а строительство дома или вклад в бизнес, получение новой ступени образования или расходы на здоровье.

В качестве целей можно также указывать отдых за границей, получение услуг или же приобретение автомобиля лично для себя.

Кстати, банк имеет полное право проверить, были ли средства израсходованы по назначению. Например, для подтверждения целевого использования кредита Россельхозбанк запрашивает целый список документов.

Документы, подтверждающие целевое использование кредита.

Нецелевой

Нецелевой кредит более демократичен. Это может быть овердрафт, неотложные нужды — срочное приобретение продуктов, лекарств или же просто поддержание финансового благополучия на определенный срок. Или же его берут тогда, когда целей слишком много, чтобы их указывать.

Нецелевой потребительский кредит все равно имеет в своем бланке заявки строку о целях, но ее никто проверять не будет — даже если клиент пришел в Россельхозбанк.

По обеспечению

Банку необходимо страховать свои риски, для этого существует обеспечение по кредиту. Он наиболее охотно дает деньги тогда, когда уверен в их возвращении и склонен перестраховываться, если эта уверенность не слишком крепка.

Необеспеченные

Потребительские кредиты не обязательно нуждаются в обеспечении — например, если у заемщика высокий уровень дохода или же несколько его источников.

Если клиент подтверждает документально высокую платежеспособность, то  банку не требуется дополнительное подтверждение того, что в конце срока погашения ему вернут деньги и проценты за пользование ими.

Кроме того, организации, выдающие займы, практикуют постоянную выдачу ссуд без обеспечения из-за маленького размера займа — риск не так велик, когда клиент получает на руки всего лишь несколько тысяч и МФО может использовать политику взаимного доверия, недоступную банкам.

Обеспеченные

Обеспечение по кредитам может быть самым разным, например, привлечение поручителей. Эти лица, подписывающие договор вместе с заемщиком, несут точно такую же ответственность за возврат кредита, что и сам клиент. Естественно, что при этом риски для банка снижаются.

Пример договора поручительства.

Еще один часто используемый способ — залог. В качестве залога обычно рассматривают транспортное средство и недвижимое имущество (коммерческое и жилое, первичного и вторичного рынка).

Образец договора залога объекта недвижимости.

Образец договора залога транспортного средства.

По срокам кредитования

Что касается срока кредитования, то здесь есть деление на краткосрочный кредит — срок пользования средствами до года, среднесрочный — когда долг и проценты следует вернуть за 5 лет максимум, и долгосрочный — когда срок погашения превышает 5 лет.

Последняя категория чаще всего относится к кредитам на недвижимость — например, кредит на строительство жилого дома предоставляется Сбербанком на срок от 1 года до 30 лет.

Условия кредита на строительство жилого дома.

По месту предоставления

Как уже было сказано ранее, потребительский кредит предоставляется в разных кредитных организациях и даже не специализированных для этого местах.

  • Банки. Банк имеет лицензию на выдачу кредитов, в том числе потребительских займов. У них есть наиболее полная линейка предложений для самых разных ситуаций в жизни клиента. Именно в банке можно встретить все перечисленные выше виды.
  • Магазины. Потребительский кредит от магазина, а, вернее, от банка-партнера этого магазина более узкоспециализирован. Обычно это только рассрочка на покупку товара или услуги на строго определенный срок.

Видео: виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты и займы крайне разнообразны, но всех их объединяет одно — это самый популярный и востребованный вид кредитования клиентов за всю историю мировой финансовой системы.

kreditstock.ru

Потребительский кредит: особенности, преимущества и недостатки

Развитие банковской системы в нашей стране привело к огромному многообразию предложений кредитных программ. Банки, конкурируя друг с другом, стремятся сделать кредитные продукты как можно более привлекательными для заёмщиков, чтобы обеспечить приток большого числа клиентов.

В настоящее время одним из самых востребованных кредитов является потребительский кредит. Его название говорит само за себя. Потребительский кредит подразумевает займ, который выдаётся обычным гражданам – физическим лицам. Кредитные деньги можно потратить по своему усмотрению – нецелевой кредит, либо на удовлетворение конкретных нужд заёмщика – целевой кредит.

Для оформления последнего зачастую требуется наличие залога или его роль выполняет товар, для покупки которого и были необходимы взятые взаймы у банка деньги. Примером целевого потребительского кредита служит автокредит и ипотека, когда автомобиль и приобретённая недвижимость находятся в залоге у банка до тех пор, пока заёмщик полностью не исполнит взятые на себя обязательства.

Если соискатель оформляет целевой кредит, то он должен знать, что эти деньги можно израсходовать только на приобретение того, что указано в заявке. В большинстве случаев денежные средства не выдают наличными, а перечисляют продавцу, которым может быть либо физическое лицо, либо организация.

Целевые кредиты, как правило, более выгодны для заёмщика и имеют по сравнению с нецелевыми кредитами лояльные условия договора. Их отличают пониженные процентные ставки и удобные графики погашения займа. Что касается ипотечного кредитования, то зачастую государство и местные власти помогают в выплате кредита определённым категориям заёмщиков, разрабатывая всё новые и новые программы и выдавая субсидии. Это – программы помощи молодым семьям, учителям, военнослужащим и многие другие.

[ad#telo]

Существуют несколько видов этого займа. Его разновидности – приобретение товара в магазине, оплата путёвки в туристической фирме, плата за обучение или покупка недвижимости. Нередко кредитором становится торговая точка или строительная организация, продающая квартиры в рассрочку.

Потребительские кредиты отличаются друг от друга не только по целям, но и по способам их погашения. Это могут быть ежемесячные выплаты, оплата на протяжении определённого времени одних процентов, а затем – основного долга, как в случае с образовательным кредитом, и другие. Нередко кредит полностью оплачивается вместе с процентами по окончании договора. Это потребительский кредит, выдаваемый, к примеру, на оплату медицинских или юридических услуг.

Что касается оформления кредита в торговой точке для оплаты покупки, то нередко именно она является гарантом возврата заёмных денег кредитору. Магазин открывает специальный счёт для заёмщика, на который приходят поступления в виде ежемесячных платежей. Если заёмщик, по каким – либо причинам прекращает выплачивать кредит, деньги с этого счёта перечисляются банку.

Гарантом возврата заёмных средств кредитору служит обеспечение кредита в виде поручительства или залога. В первом случае при невозможности заёмщиком исполнять взятые на себя кредитные обязательства, их исполняет поручитель, во втором – заёмщик лишается предмета залога. Если кредитной программой поручительство или залог не предусмотрены, она, как правило, имеет более высокие процентные ставки за пользование кредитом и жёсткие условия кредитования.

Решившись прибегнуть к потребительскому займу, соискателю настоятельно рекомендуется изучить аналогичные программы хотя бы нескольких банковских учреждений в своём городе. Это поможет выбрать кредит с условиями, наиболее приемлемыми для будущего заёмщика. Стоит обратить внимание на процентную ставку, срок действия кредитного соглашения, наличие штрафов и комиссий. Все эти показатели существенно влияют на величину ежемесячного платежа и общую стоимость кредита.

Потребительский кредит может быть не только целевого назначения. Российские граждане часто обращаются в банк для оформления потребительского кредита на неотложные нужды. Из названия займа следует, что кредитные деньги заёмщик вправе истратить так, как ему захочется, не отчитываясь за это перед банком. Чтобы оформить кредит соискателю необходимо соответствовать определённым требованиям.

[ad#telo]

В первую очередь это касается кредитной истории, которая должна быть безупречной. Для получения классического потребительского кредита достаточно иметь российское гражданство, регистрацию по месту расположения банка – кредитора и документальное подтверждение трудовой деятельности. Стаж на последнем месте работы должен быть не менее полугода. Заработная плата подтверждается справкой 2НДФЛ. От финансового состояния соискателя и от условий кредитной программы зависит сумма займа.

Потребительский кредит на неотложные нужды по желанию заёмщика выдаётся наличными деньгами в кассе или перечисляется на банковскую пластиковую карту. Нередко он имеет вид кредитной линии, которая, как правило, является возобновляемой. То есть, в пределах действия кредитного соглашения, при погашении основной задолженности, заёмщик имеет возможность снова пользоваться кредитными деньгами.

Если заёмщик уже обращался в банк и зарекомендовал себя с хорошей стороны, то он может получить ссуду на приобретение жилья. При этом в отличие от ипотечного кредита, недвижимость не будет считаться залогом. Добросовестно выплачивая кредит и, не нарушая условий кредитного соглашения, клиент банка может в дальнейшем рассчитывать на получение кредита в индивидуальном порядке. Сегодня существуют программы льготного кредитования для определённых категорий заёмщиков различного возраста и социального статуса. Такие программы более доступны для граждан.

Если человеку срочно понадобились деньги, а времени на сбор документов для традиционного кредита у него нет, на выручку придёт экспресс – кредит, который оформляется при предоставлении небольшого пакета документов. Обычно бывает достаточно предъявления удостоверения личности.

Некоторые кредитные учреждения могут попросить представить дополнительный документ – пенсионное страховое свидетельство, свидетельство о присвоении ИНН, военный билет для мужчин. Понятно, что досконально проверить соискателя по минимальному количеству документов невозможно, тем более что анкета заполняется практически с его слов. Быстрота рассмотрения заявки и выдачи денег компенсируются высокими процентными ставками за пользование займом.

Несоблюдение условий договора, в особенности просрочки ежемесячных платежей грозят заёмщику штрафными санкциями. Величина пени также является значительной. Зачастую экспресс – кредитование сопровождается наличием дополнительных, иногда «скрытых» комиссий. Сборы могут взиматься за рассмотрение заявки, открытие ссудного счёта, внесение наличных денег в кассу банка с целью оплаты платежей, досрочное погашение кредита. Более выгодно в этом случае воспользоваться кредитной картой, на которую будут перечислены денежные средства.

Сегодня практически все пластиковые карты имеют льготный период кредитования, в течение которого не насчитываются проценты. Естественно, речь идёт о совершении платежей безналичным путём. Такие банковские карты не являются именными и выдаются заёмщику в день обращения за кредитом.

Потребительские кредиты различаются и по способу обеспечения. Виды обеспечений отражены в соответствующих статьях российского законодательства. Это – банковская гарантия, поручительство третьих лиц и залог. Залогом может являться недвижимость, автомобиль, ценные вещи. Наибольшее распространение в банковской практике находит обеспечение в виде залога, которым служит квартира, дом или земельный участок.

Это относится к ипотечному кредитованию. Что касается автокредитов, то в этом случае залогом является автомобиль. Стоит отметить, что залоговые кредиты характеризуются более низкими ставками по сравнению с беззалоговыми и имеют достаточно привлекательные условия. При этом сумма кредита определяется финансовым состоянием заёмщика и стоимостью залога.

При значительной сумме займа, наряду с залогом могут понадобиться созаёмщики. К примеру, для ипотеки, если заёмщиком является один из супругов, другой в обязательном порядке играет роль созаёмщика. Если заёмщики – дети, созаёмщиками могут быть их родители. При определении суммы кредита учитывается совокупный доход и заёмщиков, и созаёмщиков, что позволяет получить большую сумму.

Что касается поручителей, то сегодня используется два вида поручительства – на всю сумму займа, либо на какую – либо его часть. К поручителям банк предъявляет те же требования, что и к соискателю. Это касается кредитной истории, заработной платы, стажа работы. На поручителях лежит большая ответственность – в случае невозможности заёмщику исполнять взятые на себя кредитные обязательства, выплачивать кредит придётся поручителям. Поручители играют большую роль при одобрении заявки на кредит и определении суммы займа. Сегодня практически все банки при рассмотрении анкеты соискателя и оформлении кредита предлагают оформить страховку, служащую финансовым обеспечением кредита.

При выборе кредитной программы соискателю рекомендуется изучить условия кредитования различных банков и выбрать для себя наиболее приемлемый вариант. Работа это сложная и трудоёмкая, требующая затрат времени и нервов. Многие поручают данную работу за определённое вознаграждение кредитному брокеру, который одновременно является финансовым консультантом и хорошо ориентируется в банковской сфере. Чтобы сделать правильный выбор в пользу того или иного специалиста, необходимо поинтересоваться его репутацией. В противном случае можно «нарваться» на мошенников и потерять не только время, но и деньги.

Потребительские кредиты являются наиболее востребованными среди российских заёмщиков благодаря своей доступности и простоте оформления сделки. Сегодня не нужно копить долгие годы на приобретение желанной вещи, отказывая себе во всём. Собрав определённый пакет документов, соискатель приходит в банк, заполняет анкету и в течение короткого времени становится обладателем необходимой денежной суммы. Ещё больше упрощают процедуру оформления потребительского кредита специализированные сайты, на которых собраны предложения различных банков.

Зайдя на такой сайт, будущий заёмщик имеет возможность сравнить условия кредитования и подать заявку сразу в несколько кредитных учреждений. Это значительно увеличит шанс на её одобрение. Ответ банка придёт в виде сообщения на электронную почту или мобильный телефон, после чего соискателю останется только прийти с документами в банк на подписание договора и получения денег.

Что касается способов погашения кредита, то их существует несколько. Каждый заёмщик выбирает наиболее удобный для себя. Совершать ежемесячные платежи можно наличными деньгами в кассе банка. Однако практически все банки за эту операцию взимают комиссионный сбор. Наиболее выгодный метод погашения кредита – это пластиковая карточка, которая позволяет выполнять платежи не только через банкоматы, но и в интернете в своём Личном кабинете без комиссии.

Погашение кредита происходит в соответствии с графиком платежей – неотъемлемым приложением к кредитному договору. Если вносить большие суммы платежей, чем указано в графике, выплатить кредит можно раньше, тем самым сэкономив на процентах, а, следовательно, и на его стоимости. За досрочное погашение кредита в настоящее время никакие штрафные санкции не предусмотрены.

Материал взят с сайта http://kredityk.com/

kredityk.com


Смотрите также