Понятие кредит в законодательстве


Понятие потребительского кредитования — Мегаобучалка

Введение

21 декабря 2013 г. был принят Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который вступил в силу 1 июля 2014 г. Применяться он будет только к договорам, заключенным после указанной даты. Соответственно, к заключенным до 1 июля 2014 г. договорам положения указанного Закона не могут быть применены, поскольку соответствующие отношения возникли между сторонами до вступления Закона в силу и уже получили правовую реализацию.

Следует отметить, что еще до принятия указанного Закона в ряде ранее представленных законопроектов использовалось понятие "потребительское кредитование", а не "потребительский кредит". Поскольку эти понятия соотносятся как часть и целое, то термин "потребительский кредит" является более точным. Это обусловлено тем, что в указанном Законе говорится не о потребительском кредитовании вообще, а о выдаче потребительских кредитов физическим лицам.

Указание на данный срок вступления в силу было связано с необходимостью приведения нормативных правовых актов, в том числе принятых Правительством Российской Федерации и Банком России, в соответствие с положениями указанного Закона. Причем согласно п. 3 ст. 17 Закона о потребительском кредите (займе) Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.

Какие же причины вызвали необходимость принятия указанного Закона?

О необходимости его принятия говорилось уже давно. В Программе социально-экономического развития Российской Федерации в 2006 - 2008 годах, утвержденной распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р, было указано, что необходимо стимулировать потребительское кредитование путем развития новых сегментов рынка банковских продуктов в области розничного потребительского кредитования и ипотеки; обеспечивать защиту прав граждан при использовании таких кредитов. Это было в свою очередь обусловлено тем, что потребительское кредитование в последнее время активно развивается в России. Можно даже сказать, что в настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является именно рынок потребительского кредитования.

Вопрос о необходимости принятия специального закона ставился и в Концепции развития гражданского законодательства РФ. Так, в п. 2 раздела VI указанной Концепции сказано, что необходимо дифференцировать нормы о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа, обратив особое внимание на защиту интересов граждан-потребителей.

Необходимость принятия комплексного Закона "О потребительском кредите (займе)" также обосновывается наличием законодательного пробела в сфере потребительского кредитования, вызванного тем, что в действующем законодательстве в отсутствие специальных законодательных актов не учитывается вся специфика данной сферы правового регулирования. Применение же общих положений ГК о займе и кредите в отсутствие специального закона не всегда учитывает специфику договора потребительского кредитования. Однако стоит отметить, что законодатель в ноябре 2011 г. внес некоторые изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, направленные на учет специфики указанного договора. Согласно этим изменениям кредитные организации с физическими лицами не могли более заключать кредитные договоры, предусматривающие невозможность досрочного погашения договора. В сентябре 2011 года Высший Арбитражный Суд (ВАС РФ) выпустил обзор судебной практики по делам привлечения банков к административной ответственности за нарушения, допущенные при заключении кредитных договоров. Делались и другие попытки законодательного решения проблем потребительского кредитования, однако они не могли заменить полноценного закона.

Развитая система кредитования является основой функционирования любой рыночной экономики. Об этом свидетельствует и опыт развитых стран, где подавляющее число граждан живет в кредит. Потребительское кредитование способствует повышению доступности товаров и услуг для населения, расширяет возможности приобретения населением товаров длительного пользования. Важное значение кредитования состоит и в том, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащие ему правомочия - самостоятельно ими распоряжаться и использовать их по своему усмотрению.

Вместе с тем развитие потребительского кредитования выявило ряд как правовых, так и практических проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и иных кредитных организаций, предоставляющих кредиты населению, и которые очень скоро могут стать существенным препятствием для дальнейшего развития рыночных отношений в нашей стране.

Прежде всего, отношения по потребительскому кредитованию не были урегулированы должным образом с правовой точки зрения. Действовавшие до принятия Закона о потребительском кредите (займе) нормы не учитывали всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию. В частности, законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования до принятия Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Таким образом, была очевидна необходимость в принятии специального закона, который регулировал бы потребительское кредитование в Российской Федерации. Представляется, что принятие специального закона в этой сфере позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования и окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов.

При этом следует учитывать, что правовое регулирование потребительского кредитования является по своей сути комплексным, так как здесь участвуют и нормы частного, и нормы публичного права (например, финансового). Однако несомненно, что основополагающими являются гражданско-правовые нормы, которые и сосредоточены в комментируемом Законе.

Все вышесказанное обусловило необходимость принятия специального закона, который регулировал бы потребительское кредитование в Российской Федерации. Такой закон был давно разработан и неоднократно обсуждался как в средствах массовой информации, так и в Государственной Думе. Наконец этот Закон был принят.

Однако, как будет показано ниже, и этот вновь принятый Закон не свободен от недостатков и поэтому не может решить всех имеющихся проблем потребительского кредитования.

 

Глава 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

Понятие потребительского кредитования

 

Потребительское кредитование является одним из важнейших рычагов экономического роста любой страны. Покупая товары и приобретая услуги, граждане тем самым стимулируют производителей к дальнейшему развитию.

Потребительское кредитование является одним из важнейших рычагов экономического роста любой страны. Покупая товары и приобретая услуги, граждане тем самым стимулируют производителей к дальнейшему развитию.

Это один из видов кредитных правоотношений. Существование стабильной кредитно-банковской системы является одним из необходимых условий становления рыночной экономики. Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.

Следует отметить, что в банковской практике встречается для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору, не только термин "кредит", но и термин "ссуда", употребляемые как синонимы. Соответственно, сами операции по выдаче и погашению кредита называются не только кредитными, но и ссудными. Данное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции. Поэтому наименование "договор банковской ссуды" не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ссуды) (ст. 689 ГК РФ), от которого он отличается и по цели, и по содержанию.

Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику. Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в Толковом словаре дает следующее толкование слова "кредитъ" (купеч.) - доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок. Основными признаками любого кредита являются срочность, платность и возвратность.

Сам термин возник еще в Древнем Риме. Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками, - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о займе), но и при передаче индивидуально-определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как ссуда, то есть безвозмездное пользование). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, понятия "заем" и "ссуда".

Выдача и получение кредитов влекут возникновение определенных правоотношений, которые можно рассматривать в широком и узком смысле. Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле - это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

Применение кредитных договоров в нашей стране было предусмотрено еще в первом нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921 году, а именно в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако начиная с 30-х годов с переходом к централизованной системе управления народным хозяйством отношения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости, так как предоставление кредита в условиях распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских документах, разработанных в центре. Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в кредитной сфере. Лишь с 1988 года банковская система Российской Федерации вернулась к практике заключения кредитных договоров в соответствии с принципом свободы договора. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование.

Необходимо отметить, что единого договора "потребительского кредитования" не существует. Скорее его можно рассматривать как некий обобщающий термин к различным видам договоров потребительского кредита.

Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: по нему "банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее". Кредитный договор вообще и договор потребительского кредита в частности относится к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и их сопровождения. Такие потери могут быть обусловлены различными причинами, однако наиболее вероятной является невозврат заемщиком полученных денежных средств.

Договор потребительского кредита выделяется в отдельный вид кредитного договора в связи с тем, что заемщиком по данному виду договора выступает гражданин, использующий кредитные средства не для предпринимательской цели, а для удовлетворения своих личных, семейных, домашних и бытовых потребностей. Потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям.

Кредиты принято делить на долгосрочные (которые заключаются сроком более чем на год) и на краткосрочные (срок менее года).

Одни кредиты выдаются без указания цели их использования, при выдаче других (целевых) кредитов должно быть указано, что они могут использоваться строго по целевому назначению.

 

megaobuchalka.ru

Сравнительная характеристика понятия потребительского кредита по законодательству Великобритании и России (Вагонова А.С.)

Все статьи Сравнительная характеристика понятия потребительского кредита по законодательству Великобритании и России (Вагонова А.С.)

Вопросам потребительского кредитования сейчас уделяется все большее внимание как в России, так и в зарубежных странах. 21 декабря 2013 г. был принят Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон), серьезным изменениям было подвергнуто и зарубежное законодательство: за последние десять лет было значительно модифицировано право США и большинства европейских стран. Обращение к опыту регулирования именно Великобритании объясняется не только тем, что вопросы потребкредита подробнейшим образом рассмотрены в объемных нормативных актах, включая многочисленные разъяснения государственных органов, и существует большое количество прецедентов, в которых рассматривались эти вопросы; но и тем, что подход Соединенного Королевства к определению базовых понятий и договоров, на которые распространяются нормы о потребкредите, является весьма специфическим.Созданная в 1971 г. с целью разработки принципиально новой модели потребительского кредитования, Комиссия Кроузера разрушила шаблонный, традиционный правовой подход к кредиту, в соответствии с которым займы в понимании Закона о займодавцах 1900 г. по существу отличны от продажи в кредит, условной продажи и покупки в рассрочку. Закон о потребительском кредитовании 1974 г. (далее - Закон 1974 г.) дает широкое толкование понятия "кредит", включая в него кредиты наличными, а также любые другие виды финансовых льгот, в соответствии с которыми должник получает отсрочку платежа <1>. Это определение отражает цель законодателя распространить действие норм о потребительском кредитовании не только непосредственно на кредиты, но и на любое соглашение, включающее кредит. Но некоторые исследователи <2> отмечают, что понятие кредита в Законе 1974 г. недостаточно точное и двусмысленное. Так, в нем не содержится различие, проведенное Законом 1974 г. между кредитным договором и договором найма.--------------------------------<1> Office of Fair Trading. Consumer credit - regulated and exempt agreements. URL: http://www.oft.gov.uk/shared_oft/business_leaflets/consumer_credit/oft140a.pdf.<2> См.: Rosenthal D. Consumer Credit Law and Practice: A Guide. Fourth Edition. Bloomsbury Professional. UK, 2013. P. 14.

Следует отметить, что, несмотря на то что законодательство Соединенного Королевства имеет целью защиту "потребителей", понятие последних не содержится в Законе 1974 г. В действительности целью законодательства является защита "физических лиц" (individual), вне зависимости от того, являются они по сути потребителями или нет <3>. К понятию "физического лица" приравниваются физические лица, а также партнерства, состоящие из двух или трех лиц, не все из которых являются юридическими лицами, или лица, не имеющие прав юридического лица, состоящие не только из юридических лиц и не являющиеся партнерством. После принятия Закона 1974 г. на практике оказалось практически невозможным проводить "оценку цели кредита" для разграничения потребительских и коммерческих займов. Только Законом о потребительском кредитовании 2006 г., вступившим в силу 6 апреля 2008 г., спустя 20 лет после первого предложения поправок об этом, кредитование и наем на предпринимательские цели (в случае если сумма кредита или совокупных арендных платежей превышает ) были окончательно исключены из сферы действия Закона 1974 г. (сохранилось действие положений Закона 1974 г., касающихся только недобросовестных отношений между кредитором и должником).--------------------------------<3> Rosenthal D. Consumer Credit Law and Practice: A Guide. Fourth Edition. Bloomsbury Professional. UK, 2013. P. 17.

Договор потребительского кредита определяется как договор между физическим лицом, должником, с одной стороны, и любым иным лицом, кредитором, по которому кредитор предоставляет должнику кредит на любую сумму (ст. 8 Закона 1974 г.). Потребительский договор найма определяется как договор, заключенный лицом с физическим лицом, нанимателем, для передачи в зависимое держание или, в Шотландии, наем товаров нанимателем, который не является договором продажи в рассрочку и заключен на срок более трех месяцев. В то же время некоторые исследователи <4>, опираясь на мнение суда по делу Dimond v Lovell, отмечают, что, если платежи по договору найма не осуществляются ни в течение срока действия договора, ни в момент окончания этого срока, договор может быть признан одновременно и кредитным договором: кредитные договоры и договоры найма не являются взаимоисключающими в соответствии с Законом 1974 г.--------------------------------<4> См.: The Law of Consumer Credit and Hire: F. Philpott, S. Neville, W. Hibbert, J. Smith, P. Sayer, B. Say, S. Popplewell. Oxford University Press. New York, 2009. P. 25.

Теперь обратимся к отечественному регулированию потребительского кредита. До принятия Закона российское законодательство содержало лишь отдельные нормы, посвященные некоторым вопросам потребкредита. В настоящее время легальное определение дано в ст. 3 Закона: потребительский кредит - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.Таким образом, в качестве критерия, на основании которого выделено понятие потребкредита, законодатель указал цель получения денежных средств, а именно, не связанную с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, к потребительским кредитам не относятся кредиты, полученные юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в целях осуществления своей деятельности. Однако на практике могут возникнуть сложности при квалификации кредитного договора, заключенного с физическим лицом, так как банку сложно отследить соблюдение личных целей использования кредита, если это лицо обращается за получением обычного потребительского кредита наличными или с кредитной карты. Банк не контролирует и не имеет права контролировать дальнейшее использование предоставленных денежных средств, так как сама природа нецелевых кредитов не предполагает этого.Поскольку индивидуальный предприниматель, выступая в гражданском обороте, может преследовать как личные цели, так и связанные с осуществлением предпринимательской деятельности и законом не предусмотрено разделение имущества гражданина как индивидуального предпринимателя и как физического лица, он имеет возможность получить обычный потребительский кредит, а использовать его в целях осуществления предпринимательской деятельности. В настоящее время проблемы разграничения имущества индивидуального предпринимателя и обоснования целей его использования возникают при применении норм налогового законодательства в отношении уплаты тех или иных налогов <5>, но следует ожидать подобных споров при оценке цели получения кредита, а соответственно, применимости законодательства о потребкредите.--------------------------------<5> См.: письмо Минфина РФ от 27.04.2011 N 03-04-05/3-306, письмо МНС РФ от 06.07.2004 N 04-3-01/398 "О сдаче помещений в аренду (наем)", Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 16.09.2010 по делу N А33-7484/2009, Постановление ФАС Московского округа от 28.10.2011 по делу N А41-40926/10.

Действие Закона не распространяется на отношения: возникающие на основании кредитного договора в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу и исполнением соответствующего договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.Понятие потребительского кредита сформулировано законодателем через понятие договора такого кредита, и, следовательно, договор потребительского кредита - это кредитный договор, денежные средства по которому предоставлены, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Общее же понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ): по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Следует отметить, что на данный момент принятие Закона не породило единообразия формулировок, так как сохранились нормы, регулирующие отдельные аспекты потребкредита, в частности, п. 2 ст. 810 ГК РФ, касающийся права досрочного возврата кредита, содержит понятие "суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью". Данное понятие содержит в себе указание на два признака: субъект - заемщик-гражданин и цель использования займа - личное, семейное и т.д. Указанное понятие, в сущности, совпадает с содержанием понятия потребительского кредита, данного в новом Законе, однако более подробно раскрывает цель использования кредита, хотя при его применении могут возникать те же проблемы, связанные с разграничением личных и предпринимательских целей.При определении условий кредитного договора, а также расчета полной стоимости кредита в Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" используются два понятия: "кредитный договор, заключенный с заемщиком-гражданином" и "кредитный договор, заключенный с заемщиком - физическим лицом". Оба эти понятия содержат указание только на один признак, а именно, субъект - физическое лицо или гражданин, и не содержат указания на цель получения кредита. Таким образом, эти понятия имеют более широкое толкование, чем понятия, регулирующие потребкредит, содержащиеся в ГК РФ и Законе.Следует обратить внимание на то, что сам термин "потребительский" применительно к заемным правоотношениям впервые был употреблен законодателем только непосредственно в Законе, хотя и на практике, и в теории понятие потребительского кредита широко использовалось как экономистами, так и юристами; в том числе Банком России в 2005 г. было выпущено письмо от 05.05.2008 N 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту".В заключение следует сказать, что подход к рассмотрению вопросов потребительского кредитования в Соединенном Королевстве является весьма широким, направленным на защиту потребителей, так как в законодательных актах и судебных прецедентах предпочтение отдается расширительному толкованию норм, исключающих возможные нарушения прав уязвимых категорий населения. По сравнению с этим в России понятие потребительского кредита достаточно кратко и размыто, отсутствуют единообразные формулировки, нормы, регулирующие потребкредит, содержатся в различных правовых актах, и даже принятие специального закона в полной мере не упорядочило систему правового регулирования. Следует отметить, что включение некоторых аналогичных положений о потребительском кредите в российское законодательство благоприятно отразилось бы на положении отечественных заемщиков, в частности, это касается норм о приравнивании к договорам потребкредита иных договоров, имеющих целью предоставление финансовой выгоды, что позволит исключить заключение мнимых сделок, призванных скрыть предоставление кредита. Возможно, расширить понятие потребителя, приравняв к нему индивидуальных предпринимателей и товарищества, состоящие из физических лиц, так как эти категории лиц также нуждаются в дополнительных мерах защиты, что в свою очередь будет способствовать развитию малого предпринимательства.Следует обратить внимание, что, в отличие от России, в Великобритании гораздо подробнее урегулированы исключения из Закона о потребительском кредитовании, но несмотря на то, что перечень исключенных договоров гораздо обширнее российского, заемщикам по таким договорам все равно обеспечивается минимальная защита, в то время как Закон полностью исключает эти договоры из сферы действия. То, что заемщики по кредитным договорам малому предпринимательству и индивидуальным предпринимателям, таким образом, остаются лишенными защиты, неблагоприятно сказывается на развитии этого сектора экономики, поскольку эти категории заемщиков являются уязвимыми в отношениях с кредитными организациями и нуждаются в дополнительных мерах защиты.Подводя итог вышесказанному, следует отметить, что российское понятие потребительского кредита нуждается в доработке и уточнении на практике, более четко следует прописать цели использования кредита, подтверждение этих целей или случаи, при которых будет презюмироваться та или иная цель.В то же время многие правовые конструкции Соединенного Королевства чужды отечественной науке, в частности, это касается возможности квалификации одного договора одновременно и как кредитного, и как договора аренды. В целом сама идея рассмотрения этих двух договоров как имеющих общую правовую природу является невозможной в отечественной доктрине. Поэтому следует сделать вывод о том, что обращение к зарубежному опыту всегда должно сопровождаться исследованиями не только непосредственно законов, но и доктрины, а также национальной судебной практики, так как за идентичными формулировками понятий могут скрываться значительные сущностные различия.

Литература

1. Буркова А. Защита прав клиентов по потребительскому кредитованию: Великобритания и Россия // Международное публичное и частное право. 2009. N 3. С. 39 - 41 // СПС "КонсультантПлюс".2. Чупрова А.Ю. Ответственность физических лиц за нарушение английского законодательства о банкротстве // Международное публичное и частное право. 2007. N 1. С. 78 - 80 // СПС "КонсультантПлюс".3. Office of Fair Trading. Consumer credit - regulated and exempt agreements. URL: http://www.oft.gov.uk/shared_oft/business_leaflets/consumer_credit/oft140a.pdf.4. Rosenthal D. Consumer Credit Law and Practice: A Guide. Fourth Edition. Bloomsbury Professional. UK, 2013. P. 595.5. The Law of Consumer Credit and Hire: F. Philpott, S. Neville, W. Hibbert, J. Smith, P. Sayer, B. Say, S. Popplewell. Oxford University Press. New York, 2009. P. 635.

xn----7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai

Особое регулирование потребительского кредитования

С 1 июля 2014 года вступил в законную силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон). Несмотря на то, что институт потребительского кредитования известен на рынке достаточно давно, как такового понятия потребительского кредита и специального регулирования отношений по потребительскому кредитованию до настоящего момента в законодательстве не содержалось.

В качестве нормативной базы для регулирования данных отношений применялись общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите), Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закон о защите прав потребителей, нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку. Данными актами недостаточно учитывалась вся специфика отношений по потребительскому кредитованию.  Зачастую это приводило к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам.

Разработчики Федерального закона объясняют его необходимость в частности тем, что в отличие от Российской Федерации, в Европейском Союзе и США специальные законы о потребительском кредитовании действуют достаточно давно. Кроме того, Евросоюзом приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств – членов ЕС. Отечественное же законодательство и практика потребительского кредитования до принятия настоящего федерального закона не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением именно потребительского кредита. Таким образом, принятие настоящего Федерального закона, по задумке его разработчиков, обусловлено необходимостью повысить уровень защиты заемщика в таких отношениях, сделав его соответствующим международным стандартам.

Предлагаем Вашему вниманию обзор наиболее значимых изменений в сфере отношений потребительского кредитования.

 

Структура и содержание договора

Одним из основных изменений существующего положения вещей является изменение формы и структуры кредитного договора. С 01 июля 2014 года все договоры о предоставлении потребительского кредита будут иметь общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита будут определяться кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита будут согласовываться кредитором и заемщиком отдельно. Все условия должны быть прописаны в договоре четким, хорошо читающимся шрифтом. Это положение федерального закона не позволит банкам включать в договор условия мелким шрифтом либо вообще не включать часть условий в текст договора.

Кроме того, законодатель позаботился о том, чтобы еще до заключения договора граждане были обеспечены всей необходимой информацией о кредите. Вся информация об общих условиях должна в обязательном порядке предоставляться банком в месте оказания услуг, в том числе в сети Интернет.

 

Полная стоимость кредита и ее регулирование

В новом законе появилось определение и расчет формулы полной стоимости кредита (далее также – ПСК). Такое понятие существовало и ранее, однако не было закреплено в нормативном порядке. Кроме того, раньше полная стоимость кредита не выделялась среди мелкого текста остальных положений договора. Теперь все изменилось: полная стоимость кредита, которая состоит из суммы кредита, процентов, комиссий и иных платежей, отныне должна отображаться на первой странице в рамке площадью не менее 5% от площади листа. Размер полной стоимости должен указываться самым большим шрифтом, используемым на данной странице. Таким образом, законодатель наконец обратил внимание на особенности восприятия текста договора и постарался сделать так, чтобы при принятии решения о заключении договора потенциальный заемщик мог комфортно сравнить условия кредитования, предоставляемые разными банками.

Появилось в новом законе и положение о регулировании размера полной стоимости кредита. Теперь полная стоимость кредитов, предоставляемых гражданам, регулируется Банком России (далее также – Центробанк, ЦБ). На основании данных о ПСК, полученной у крупнейших кредиторов России, Центробанк рассчитывает среднюю полную стоимость кредита. На основании средней стоимости ЦБ устанавливает ограничение для максимального размера полной стоимости кредитов, которую может устанавливать кредитная организация. Такое значение не может превышать среднее значение ПСК более, чем на треть. Данные положения не допустят ситуации установления драконовских процентов и комиссий.

Средняя полная стоимость кредитов, определяемая ЦБ РФ, не является единой, она рассчитывается отдельно для каждой категории кредитов. Категории кредитов также является новшеством закона и определяются Банком России в зависимости от суммы кредита, срока возврата, наличия обеспечения, вида кредитора, цели кредита, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.

 

Срок на раздумье при заключении договора и досрочный возврат кредита без штрафов

Из преимуществ нового закона также можно выделить пятидневный срок, в течение которого действуют предложенные кредитором условия кредитования. Данное положение исключает ситуацию, когда получателя кредита вынуждали заключать договор прямо здесь и сейчас, так как выгодные условия, предлагаемые в данный момент, завтра действовать уже не будут. Таким образом, у заемщика появляется достаточный срок для того, чтобы обдумать условия кредита, а также сравнить их с условиями других кредиторов.

Кроме того, теперь законодательно закреплено право заемщика в течение определенного времени досрочно вернуть кредит, уплатив лишь проценты за фактическое пользование, без штрафов и дополнительного уведомления банка. Для кредитов, которые выданы заемщику на определенные цели, срок для такого возврата составляет 30 дней, для прочих кредитов – 14 дней.

 

Самостоятельный выбор наиболее выгодного страховщика

До принятия нового закона нередка была ситуация, когда кредиторы выдавали кредит только при условии приобретения страховых продуктов у определенного страховщика. Теперь кредитор по-прежнему вправе потребовать у заемщика застраховаться, однако заемщик может сделать это самостоятельно у страховщика, выбранного им самим. Кредитор при этом не вправе отказать в выдаче кредита на данном основании.

 

Ограничение коллекторов в способах воздействия на должников

Позаботился законодатель и о тех, кто по тем или иным причинам не смог в срок оплачивать кредит и банк передал его долг третьим лицам, чаще всего – так называемым коллекторам. Как известно, коллекторы не гнушаются ночными звонками, угрозами и прочими способами взыскания задолженности, находящимися на грани законности. После вступления нового закона в силу будет ограничено их право на ночные звонки и анонимность, развязывающую руки. С 01 июля 2014 года банкам и третьим лицам, обращающимся к заемщику в целях взыскания задолженности по потребительскому кредиту, будет запрещено звонить и отправлять SMS-сообщения должнику с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. При общении с должником коллектор теперь обязан представиться и сообщить свой адрес и телефон для связи. За несоблюдение данных требований законом предусмотрен денежный штраф.

 

В целом, новый закон действительно дает определенные преимущества заемщику и направлен на защиту его прав и интересов. Увеличение рынка потребительского кредитования обуславливает необходимость более строгого регулирования данной деятельности и нормативного закрепления более широкого спектра прав заемщиков.

Тем не менее, у нового закона есть и противники. Они утверждают, что объективной необходимости в принятии отдельного закона не существовало. По их мнению, новые положения можно было отразить в форме дополнений к уже существующей базе. Ведь с принятием нового закона, помимо появления новых прав и правил, необходимо формировать новую судебную практику. При прежнем порядке, хоть и не все вопросы регулирования были прописаны в нормативных актах, судебная практика (к слову, достаточно обширная) складывалась в пользу заемщика. Теперь данный путь предстоит пройти заново.

Такие доводы в некоторой степени справедливы. Однако известно, что объемные дополнения нормативных актов в части могут повлечь за собой изменения в его структуре и нарушения в логичности изложения. В результате нормативный акт может стать трудным в применении, а то и вовсе нечитаемым.

Указанные аргументы – лишь часть из тех, которые приводят противники и сторонники нового закона. Однако, несмотря на свою неоднозначность, новый закон уже принят и более того – вступил в силу. В связи с этим настоятельно рекомендуем всем, кто в профессиональной деятельности либо в частном порядке сталкивается с потребительским кредитованием, помимо основных изменений, описанных в статье, изучить также прочие положения нового закона. Ведь только тщательный анализ и знание нормативной базы помогают защитить свои права и законные интересы как в уже сложившихся отношениях, так и в будущем. 

Автор: Е.С. Гуленкова

Полезные статьи

imright.ru

Потребительский кредит: новое в правовом регулировании

В современной России основным средством обеспечения физических лиц заемными средствами становится потребительское кредитование, поэтому глубокий интерес вызывает сфера потребительского кредитования и ее правовое регулирование.

Понятие потребительского кредита возникло еще в VI в. до нашей эры на территории современного Израиля, а в России первый закон, регулирующий потребительское кредитование, был введен в 1754 г., максимальная ставка при кредитовании в котором составляла 6 % [1].

На протяжении долгого времени банковское потребительское кредитование в России, да и во всем капиталистическом обществе, было развито слабо. Впервые выдача населению денежных займов на потребительские цели стала применяться коммерческими банками в США, до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран этого не практиковали, после окончания Второй мировой войны сектор потребительского кредита занял место наиболее быстроразвивающегося сегмента рынка кредитных услуг, предоставляемых коммерческими банками, затем как в других западных странах кредитный бум начался в конце 50-х гг [1]. Таким образом, в условиях общего капиталистического кризиса наиболее активное развитие получило потребительское кредитование. Причиной этому послужили значительное несоответствие между развитием производства и ограниченностью платежеспособности трудящихся.

Потребительский кредит в настоящее время пользуется большим спросом практически в каждой экономически развитой стране.

Отношения между российскими банками и потребителями (физическими лицами) долгое время регулировались Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей».

За последние два десятка лет в российской практике оформления потребительских кредитов были выявлены многочисленные нарушения законодательства, ущемляющие права потребителей при заключении договоров потребительского кредита. Подобные ситуации отражены в судебной практике и часто обсуждались в научных кругах. Среди нарушений наблюдалось установление необоснованно высоких процентов; штраф за отказ заемщика от получения кредита; условие о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утвержденными банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора и т. д. [2].

В юридической литературе настойчиво отстаивалась точка зрения о необходимости скорейшего решения насущной задачи построения доступной, понятной и эффективной системы обеспечения населения кредитными ресурсами именно на законодательном уровне [3].

Решить сложившиеся проблемы призван принятый в 2014 году Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)" (далее — Закон N 353-ФЗ) [4]. Следует отметить широту сферы применения нового Закона: он регулирует отношения, связанные с заключением и исполнением не обеспеченных ипотекой кредитного договора и договора займа между физическим лицом, заимствующим денежные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и кредитной организацией или иным субъектом гражданского права, занимающимся на основе федеральных законов о них профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды и др.). Заимодавец (кроме работодателя по отношению к своему работнику) занимает на рынке потребительского кредитования положение профессионала, если он предоставляет займы в денежной форме за счет систематически привлекаемых на возвратной основе денежных средств и (или) выдает не менее четырех займов в течение одного года.

Закон N 353-ФЗ впервые закрепляет в ст. 6 понятие «полная стоимость потребительского кредита (займа)" за весь срок договора потребительского кредита, для того, чтобы снизить расходы потребителей на погашение своих долгов, поскольку заставит многих кредиторов пересмотреть тарифную политику в пользу заемщиков.

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России. С 1 июля 2014 г. кредиторы не могут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет.

В Законе N 353-ФЗ закрепляется обязанность кредитора еще до заключения договора предоставить заемщику полную информацию о кредите (порядке, условиях и сроках предоставления, о размере процентов и иных платежей по договору, порядке и сроке возврата кредита и последствиях его несоблюдения и иных обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита) и последствиях заключения кредитного договора. Это даст возможность заемщику все взвесить перед тем, как принять конечное решение.

Заемщик может отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично. В этом случае проценты будут рассчитываться по ставке рефинансирования Банка России (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Это правило дополняет судебную практику о недопустимости установления для заемщика-гражданина штрафа за отказ от получения кредита до момента истечения установленного договором срока его предоставления.

Отдельно стоит выделить новшество Закона N 353-ФЗ — о разделении условий потребительского кредита на две группы — общие и индивидуальные. Отличия между ними в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многоразового применения, а индивидуальные условия наоборот указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

Среди общих условий следует выделить обязательное предупреждение клиента о возможном возникновении у него риска неисполнения кредитных обязательств, в случае превышения на 50 % суммы всех долгов над доходом гражданина.

К индивидуальным условиям кредитного договора, согласно закону, в частности, относятся размер кредита, срок его возврата, процентная ставка и др. Закон содержит положение о том, чтобы индивидуальные условия договора записывались в форме таблицы, которая в договоре будет непосредственно располагаться после информации о полной стоимости кредита. При этом Закон четко не закрепляет общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, обязанность кредитора публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов. Установлено, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Следует отметить, что общие условия сделок (договоры-формуляры) широко применяются в договорной практике европейских стран. В российском законодательстве категория «общие условия сделок» отсутствует, не сформулированы правила включения в договор общих условий сделок, не закреплены требования, предъявляемые к этим условиям, не определены условия, недопустимые для включения в число общих условий сделок, не установлен запрет на определенные оговорки.

Следовательно, как справедливо отмечает М. А. Рожкова, «введение конструкции общих условий сделок предоставляет банкам фактически ничем не ограниченное право включать в договор-формуляр любые условия, удобные и выгодные для банков» [5].

По поводу подсудности споров, возникающих из правоотношений при потребительском кредитовании, то закон также не обошел стороной эту проблему. Так, иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты.

Закон N 353-ФЗ содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков в Законе делается попытка устранить противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции. Арбитражные суды придерживаются аналогичной позиции: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 информационного письма Президиума ВАС РФ N 146) [6]. Суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17) [7].

Закон впервые урегулировал некоторые моменты в отношениях, связанных с внесудебными контактами кредиторов с заемщиками и лицами, предоставившими обеспечение по договору, с целью помешать «запугивать» последних. А именно, запрещены личные встречи, телефонные звонки, направление sms в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени места жительства заемщика или предоставившего обеспечение кредита (займа) лица. Представители кредитора не могут действовать анонимно, они обязаны представляться заемщику и иным лицам, сообщая о себе фамилию, имя, отчество (наименование юридического лица), должность и место жительства (место нахождения). Запрещено также непосредственное взаимодействие с заемщиком и предоставившими обеспечение кредита (займа) лицами, направленное на исполнение договора до наступления срока его исполнения. Надзор за соблюдением финансовыми организациями этих (так же как всех иных) требований возложен на Банк России.

Таким образом, анализ нового Закона о потребительском кредите (займе) дает возможность выделить следующие особенности договорных отношений при потребительском кредитовании:

-          дополнительные платные услуги заемщику возможны только с согласия последнего;

-          рассмотрение заявления о кредите и иных документов заемщика осуществляется бесплатно;

-          кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет заложенное имущество, а также иной страховой интерес заемщика;

-          при нецелевом использовании кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика либо потребовать досрочного возврата кредита;

-          кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору, если Закон или договор не содержат запрета на такую уступку;

-          заемщик вправе отказаться от кредита, а также выплатить его досрочно;

-          в договоре не могут содержаться следующие условия: о передаче кредитору в качестве обеспечения всей суммы потребительского кредита или ее части; о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности, без заключения нового договора займа; устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств по договору, за отдельную плату.

В заключение хотелось бы отметить, что долгожданный ФЗ «О потребительском кредите (займе)", несомненно, является началом нового этапа правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации.

 

Литература:

 

1.                  http://www.credit.ru/publication/1172/ История возникновения потребительского кредита

2.                  Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146.

3.                  Турбанов А. В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. N 1. С. 4–6; Демченко С. С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. 2012. N 4. С. 32–43.

4.                  Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" // СЗ РФ. 2013. N 51. Ст. 6673.(ред. от 21 июля 2014 г.)

5.                  Рожкова М. А. Антипотребительский законопроект «О потребительском кредите» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2012. N 6. С. 82.

6.                  Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 Об обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров

7.                  Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Основные термины (генерируются автоматически): потребительского кредита, договора потребительского кредита, потребительского кредитования, стоимость потребительского кредита, условиях договора потребительского, «О потребительском кредите, Российской Федерации, потребительское кредитование, Понятие потребительского кредита, сектор потребительского кредита, получения потребительского кредита, договоров потребительского кредита, условий потребительского кредита, кредитного договора, получения кредита, договору потребительского кредита, Суда РФ, в договоре потребительского кредита, нового потребительского кредита, суммы потребительского кредита.

moluch.ru

Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц

Тратьте меньше, чем зарабатываете, — вот вам и философский камень.

Б.Франклин

 

Нельзя не согласиться со словами великого политика и дипломата 18 века. Однако, по мере того как развивается общество, растут и его потребности. Кто-то желает обладать дорогим автомобилем, кто-то мечтает о собственном особняке. Не всегда наши возможности отвечают потребностям. Мало кто из современных граждан для достижения желаемого предпочитает копить денежные средства. Большинство хочет обладать всеми благами незамедлительно, поэтому и обращается в банк за кредитом.

На сегодняшний день кредит является одним из условий развития нынешней экономики, ее составляющим звеном. Поэтому банковское кредитование физических лиц получило очень широкое распространение. Для банков это одно из приоритетных и доходных направлений деятельности. Каждый банк формирует свою кредитную политику. Распространение новых продуктов и банковских услуг реализовывается с учетом потребностей различных возрастных и социальных категорий населения в кредитах: на образовательные цели; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды; на приобретение жилья; автомобиля и т. д. Следовательно, кредитные отношения стали жизненной нормой в современном обществе.

Важно отметить, что термин «кредит» широко используется в действующем законодательстве, однако прямой юридической формулировки данного понятия, которая отражала бы его правовое содержание, не существует, как и не существует определения «банковского кредитования физических лиц». Также в нормативно-правовых актах не обозначены принципы, на которых строятся кредитные отношения. Что касается юридической литературы, то, на наш взгляд, понятие «банковского кредитования физических лиц» освещено недостаточно. Поэтому целью данной статьи является формулировка определения и принципов «банковского кредитования физических лиц».

Как говорилось выше в российском законодательстве нет прямой дефиниции «банковский кредит», есть только косвенные ссылки, из которых можно выделить составляющие элементы понятия «кредит». Так ст. 819 п.1 ГК РФ гласит: «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» [1]. Отсюда следует, что кредит — это денежные средства, предоставляемые банком (кредитором) заёмщику на условиях возвратности, с выплатой заемщиком процентов за использование этих средств.

В научной литературе можно встретить следующие определения термина «банковский кредит»:

-          денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента [2];

-          предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками, физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования [3];

-          движение ссуженной стоимости, имеющей непроизводительное назначение, на принципе возвратности, обеспеченной трудовыми доходами заемщика — физического лица [4].

Таким образом, можно сказать, что банковский кредит — это, с одной стороны, денежные средства, предоставляемые банком заемщику на условиях возвратности. С другой стороны, это определенный вид экономических и правовых отношений, позволяющий заемщику удовлетворить финансовые потребности, а кредитору получить дополнительный доход.

Как известно, кредитование физических лиц осуществляется при соблюдении принципов кредитования, которые являются основой системы кредитования, отражают сущность и содержание кредита. На некоторые из принципов есть непрямые указания в законодательных актах. В ст. 1 ФЗ «о банках и банковской деятельности» говорится: «банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» [5]. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180«О жилищных кредитах» гласит: «Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности» [6]. Отсюда следует, что к основным принципам кредитования физических лиц относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевое назначение кредита. Рассмотрим подробнее данные понятия:

1.         Возвратность кредита — один из самых главных принципов кредитования, без которого существование кредита не имело бы смысла. Данный принцип означает, что по завершении срока кредитного договора заемные средства должны быть возвращены кредитору в полном объеме (основной долг) и с процентами. Подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и возможность промежуточного погашения ссуды

2.         Срочность кредита устанавливает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

3.         Принцип платности кредита — обуславливает право кредитора на получение с заемщика процентов на сумму ссуженных средств, в размерах и в порядке, определенных договором. Платность кредита обеспечивает банку получение прибыли на собственные нужды.

4.         Принцип обеспеченности кредита означает гарантию защиты интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Обеспечением кредита могут быть денежные средства заемщика, залог какого-либо имущества, поручительство.

5.         Целевое назначение кредитапредусматривает необходимость использования денежных средств на определенную деятельность заемщика, заранее одобренную банком.

После того как мы выяснили что такое «банковский кредит» и сформулировали основные принципы кредитования, следует дать определение понятию «банковское кредитование физических лиц». Важно подчеркнуть, что к физическим лицам относятся граждане, обладающие правоспособностью и дееспособностью.

Исходя из всего изложенного, можно заключить, что «банковское кредитование физических лиц» — четко регламентированная деятельность банка, направленная на удовлетворение личных нужд дееспособных граждан, путем предоставления денежных средств на условиях, закрепленных в кредитном договоре, основанная на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевой направленности.

 

Литература:

 

1.         Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. ст. 410; Собрание законодательства РФ. 06.04.2015. № 14. ст. 2022.

2.         Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М. 2007.

3.         Алексеев А. А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 Москва: 2008.

4.         Жиркина Н. И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации //Вопросы экономики и права. 2011. № 4.

5.         Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 // Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. № 6. ст. 492; Собрание законодательства РФ. 27.04.2015. № 17. (часть IV), ст. 2473.

6.         Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180«О жилищных кредитах»// Собрании законодательства РФ. 14.02.1994. № 7. ст. 692.

Основные термины (генерируются автоматически): кредитования физических, физических лиц, Собрание законодательства РФ, кредитования физических лиц», «банковского кредитования физических, денежные средства, кредитование физических, принципов кредитования, кредитование физических лиц, условиях возвратности, «банковское кредитование физических, принципам кредитования физических, Понятие правовых принципов, «банковский кредит», соблюдении принципов кредитования, денежных средств, определения «банковского кредитования, понятие «банковского кредитования, банках и банковской деятельности», главных принципов кредитования.

moluch.ru


Смотрите также