Овердрафтный кредит это кредит


что это такое, основные преимущества и порядок погашения овердрафта.

Количество кредитных продуктов, предлагаемых на рынке банковских услуг, постоянно растет. Начинающему предпринимателю бывает сложно разобраться во всем многообразии, и понять какому из предложенных продуктов, отдать предпочтение.

Остановимся в данной статье более подробно на овердрафте, разберемся с основной терминологией и выясним, каким требованиям должен соответствовать клиент для получения данного кредита.

Что такое овердрафт?

Кредит в форме овердрафта представляет собой кредитование расчетного счета. Иными словами, при таком виде кредитования Банк предоставляет клиенту лимит доступных денежных средств для оплаты текущих расходов, связанных с основной деятельностью.

Овердрафт призван помочь в покрытии «кассовых разрывов», которые возникают в связи с условиями расчетов с контрагентами. Как правило, большинство поставщиков работают по предоплате, а для удержания покупателей приходится предоставлять отсрочку, отсюда и возникает потребность в дополнительном денежном финансировании.

Лимит овердрафта рассчитывается исходя из «чистых» оборотов по расчетному счету, т.е. от поступлений выручки, кроме того, данный продукт предполагает ежемесячный мониторинг и корректировку лимита исходя из проведенных оборотов в истекшем периоде, поэтому он подходит для компаний без ярко выраженной сезонности в бизнесе, со стабильными оборотами, преимущественно для оптово-розничной торговли.

Как правило, при расчете лимита овердрафта для новых клиентов, банки берут в учет текущие обороты по расчетным счетам, открытым во всех обслуживающих банках компании, с обязательным условием перевода этих оборотов в кредитующий банк.

Лимит овердрафта в среднем составляет порядка 40% от ежемесячного оборота, для новых клиентов лимит устанавливается ниже, для повторных – размер кредита может достигать 50% от оборота.

Основные преимущества продукта

  1. Во многих Банках при выдаче данного продукта предусмотрена упрощенная форма финансового анализа, что ускоряет процесс принятия решения и уменьшает пакет необходимых документов.
  2. Овердрафт как правило не требует залогового обеспечения.
  3. Процентная ставка обычно ниже чем по другим кредитным продуктам, кроме того проценты выплачиваются за фактическое пользование денежными средствами, т.е., если Вы не пользовались овердрафтом, уплачивать проценты Вы не будете, если конечно банком не предусмотрена комиссия за резервирование денежных средств.
  4. Вы пользуетесь деньгами по мере необходимости, они всегда доступны. Не требуется написание заявлений на выдачу. Если расходы в течение дня превысила сумму поступлений, при наличии свободного лимита овердрафта деньги автоматически уходят поставщику.
  5. Кредит погашается ежедневно из поступающих денежных средств, если обороты стабильны, то погашение происходит постепенно и незаметно, нет необходимости накапливать сумму для погашения платежа.
  6. Лимит возобновляется автоматически при осуществлении погашения, таким образом, кредитные средства можно обернуть несколько раз в месяц, увеличить количество закупа и поднять продажи.

Овердрафт – это кредитный продукт, поэтому не стоит забывать о целевом использовании и платежной дисциплине.

Платежи в счет овердрафта не могут быть направлены на погашение текущей задолженности по договорам займа, по кредитным и лизинговым договорам, на выдачу займов, на погашение процентов и прочих комиссий, предусмотренных банком.

Порядок погашения овердрафта

Погашение задолженности по овердрафту, как правило, производиться исходя из суммы поступивших денежных средств в течение дня, возможна так же схема с погашением из свободного остатка на конец дня, в этом случае от суммы поступлений вычитаются расходы.

Если остаток положительный, то происходит списание задолженности, если отрицательный – выдача кредита. В первом случае задолженность погашается быстрее.

Порядок списания необходимо уточнить у банка, предоставляющего кредит.

Потребительский кредит

Различные схемы порядка погашения овердрафта

  1. Погашение с обнулением. Обнуление — это выход в 0, т.е. в какой-то определенный период необходимо погасить всю текущую задолженность по кредиту, как правило, раз в 30 дней, возможно и реже.
  2. Погашение траншами. В этом случае задолженность погашается отдельно по каждому траншу, обычно срок транша так же составляет 30 дней. Данный вариант не требует обнуления, важно своевременно гасить каждый транш. Эта схема более удобна для клиентов, при наличии стабильных оборотов погашение «незаметно», а в первом варианте может возникнуть ситуация, при которой для погашения задолженности потребуется существенная сумма и ее придется накапливать заранее.

Выплата процентов по овердрафту, как правило, производится в последний рабочий день месяца. Во избежании возникновения просроченной задолженности, сумму и срок оплаты стоит уточнять у менеджера Банка.

Порядок погашения, сроки траншей и обнуления обязательно прописываются в договоре о предоставлении кредита в форме овердрафта.

Данный кредитный продукт требует ежемесячного мониторинга в части проведенных оборотов, числа поступлений и количества контрагентов, формирующих данные поступления. Невыполнение этих условий может привести к существенному снижению лимита, либо к приостановке выдачи кредита.

В каждом банке свои тонкости и нюансы кредитования в форме овердрафта, задавайте максимум вопросов на первичной консультации, это позволит сэкономить время и подобрать продукт с самыми оптимальными условиями.

Надеемся, что эта статья дала представление о данном кредитном продукте и теперь Вы знаете основные аспекты, на которые стоит обратить внимание при заключении договора об овердрафтном кредитовании.

finardi.ru

Чем отличается овердрафтный кредит от обычного кредита

25.10.2016 Анна Соколова

Банковский овердрафтный кредит значительно отличаются от классических кредитов. Его оформляют по существенно упрощенному алгоритму и привязывают к ранее выданной или вновь оформленной дебетовой карте, чаще всего к зарплатной. Имеются у овердрафта и иные ключевые отличия.

Условия, при которых оформляется овердрафтный кредит

Для того, чтобы оформить овердрафтный кредит, необходимо минимальное число документации и не требуется длительное общение с банковскими работниками, в отличие от необходимости предоставления уймы бумажек и справок в случае подачи заявки на получение стандартного кредита.

Любой потенциальный заемщик сегодня заполняет большое число бумаг:

  • подробную анкету,
  • разрешение на обработку персональных данных, в том числе открывающее доступ к кредитной истории,
  • заявление-оферта на выдачу займа,
  • заявление или соглашение на оформление страховки,
  • уведомление об ознакомлении с правилами банка, действующими тарифными ставками и иными условиями кредитования и т.д.

В дополнение к вышеперечисленному требуется также предоставить документальные сведения о величине доходов, имеющемся недвижимом/движимом имуществе (подходящем для залога: автомобили, квартиры, дома, земельные участки и т.п.), согласие поручителей.

Как уже было сказано ранее, овердрафтные кредиты выдаются по упрощенной процедуре. Деньги зачисляют на вашу карту, а все необходимые банку данные предоставляются в день оформления кредита.

При оформлении овердрафтного кредита не требуются:

  • сведения о зарплате;
  • поручительские гарантии;
  • справки о ранее выданных кредитах.

Но в банк, скорее всего, единожды придется сходить – дабы составить соответствующее заявление. Однако в некоторых банках это можно сделать и онлайн – если вы уже являетесь клиентом этого финансового учреждения, и подключены к системе интернет-банкинга, или после звонка в банк по телефону.

Варианты погашения овердрафтного кредита

Принципиальное отличие овердрафта в способах его погашения. Большая часть займов выплачивается по прилагаемому к договору персональному графику погашения кредита. Выплаты делятся на одинаковые ежемесячные доли, вносимые в установленную дату или ранее нее.

Овердрафт . К примеру, зачисляется заработная плата заемщика, пенсия или иные финансовые поступления (пособия, стипендия, алименты, денежные переводы и т.д.). Задолженность удерживается автоматически.

При этом у клиента банка имеется возможность осуществлять свои покупки в долг. То есть, не самостоятельно снимать деньги с карты, а выводить их через магазинные терминалы. С классическим кредитом чаще всего такие операции невозможны. Но у обычных займов, безусловно, есть и свои плюсы, среди которых: значительно большие заемные суммы и разнообразие кредитной валюты. А вы пользовались таким банковским продуктом, как овердрафтный кредит, и какой у вас есть опыт и мнение об этом – поделитесь, пожалуйста, с нами, в комментариях к данной статье.

Эти статьи блога Вам должны быть интересны:

berichnow.ru

плюсы, минусы и подводные камни

Дословно английское слово overdraft можно перевести как сверх расходы. Говоря по-иному, овердрафт – это вид банковского кредитования для физических и юридических лиц, имеющих расчетный счет в определенном банке, выдающем этот кредит, при котором банк предоставляет повышенный лимит счета заемщика под проценты.

Иными словами, [mks_highlight color=»#ffeb79″]владелец счета в банке может тратить на свое усмотрение сумму, превышающую количество денег на его счете[/mks_highlight]. Как правило, овердрафт оформляется сразу при открытии расчетного счета или предоставляется постоянным проверенным клиентам для привлечения денежных средств.

Оформление

Для оформления услуги овердрафта нужно заключить договор с банком и предоставить пакет определенных документов, перечень которых может варьироваться как от политики банка, так и от статуса клиента. Если человек является постоянным клиентом и держателем зарплатной карты, то, возможно, для оформления такого рода кредитования потребуется только паспорт, т.к. остальные необходимые документы предоставлялись ранее и содержатся в банковской базе данных.

Кредитный лимит

Сумма кредитного лимит устанавливается банком после анализа доходов и поступлений на расчетный счет заемщика. Процент будет начисляться на ту сумму, которую заемщик будет использовать по кредиту.

Юридические и физические лица

Овердрафт физических и юридических лиц различается. Как правило, основным отличием является разница в сумме заемных средств. Обычно, у юридических лиц она значительно больше ввиду более крупных денежных оборотов.

Ваша кредитная история всегда под прицелом — правильное пользование овердрафтом поможет при дальнейшем оформлении кредита или ипотеки

Более того различается и пакет предоставляемых документов. Физическое лицо предоставляет в качестве основного пакета паспорт и справку о доходах с места работы (2-НДФЛ), возможно, банк потребует и другие документы, например, дополнительный документ, удостоверяющий личность или сведения об отсутствии задолженности перед другими банками. Юридическое лицо предоставляет выписки по движению денежных средств, в том числе и на счетах других банков, а также документы, подтверждающие предпринимательскую деятельность.

Существует вероятность отказа банком в предоставлении овердрафта, в таких случаях банк не объясняет причины своего решения.

Плюсы овердрафта

Овердрафт выгодно отличается от других кредитных продуктов тем, что:

  • банк не требует отчетности по расходам заимствованных средств, они могут быть использованы на любые цели, кроме погашения других кредитов.
  • для займа не нужно искать поручителей и платить первоначальный взнос.
  • также овердрафт может иметь некоторый беспроцентный период.
  • более того, этот вид кредитования не имеет сроков, он может быть постоянным или от него можно отказаться, расторгнув договор и выплатив все заемные средства.
  • в счет погашения задолженности будут идти все поступающие на расчетный счет клиента средства.
  • так как эта услуга относится к видам кредитования, ваша [mks_highlight color=»#ffeb79″]кредитная история по овердрафту будет хорошим основанием для займа у банка более серьезных сумм[/mks_highlight], т.к. банк будет осведомлен о вашей платежеспособности и пунктуальности.

Минусы овердрафта

Но, как и у всех банковских продуктов, овердрафт имеет свои подводные камни:

  • При просрочке платежа, как и при любом кредите, портится кредитная история, и начисляются проценты и пени, которые итак достаточно высоки.
  • Более того, за пользование услугой овердрафта как кредитного продукта может списываться определенная сумма в счет комиссии за обслуживание, которая варьируется у различных банковских организаций.

Такие дополнительные меры устанавливаются банком в качестве компенсации за риски, которые могут возникнуть при невозврате заемщиком средств, которые он взял у банка.

bnk.zone

Что такое овердрафтный кредит - Кредитно-финансовый портал

Овердрафтный кредит это – форма краткосрочного кредитования, суть которого заключается в предоставлении недостающих средств для текущих расчетов по финансово-хозяйственным операциям клиенту банка.

При такой операции, как «овердрафт», на счете клиента образуется дебетовое сальдо, получается которое в результате проведенных банковским учреждением платежей на сумму, превышающую текущий остаток на счете в рамках операционного дня. Регламентирует возможность предоставление овердрафта 850 статья ГК РФ.

Что такое овердрафтный кредит и каковы его цели? За счет овердрафта у клиента банка существует возможность совершать требуемые расчеты при отсутствии на это собственных средств. Т.е. за счет овердрафта осуществляется пополнение оборотных средств. Таким образом, у хозяйствующего субъекта существует возможность направлять дополнительно привлеченные оборотные средства на:

  • Приобретение сырья или материалов;
  • На оплату товаров;
  • На выплату зарплаты;
  • На погашение платежей в бюджет;
  • Другие расходы, необходимые для нормального функционирования предприятия.

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

  1. Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
  2. С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период – это один год и более.
  3. Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
  4. Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
  5. Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

Далее банк считает обороты по поступлению средств на счете клиента также за определенный период, на основании полученных результатов определяет лимит овердрафта.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил – отдал в срок и взял снова – опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

  • Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
  • Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Кредитная карта с овердрафтом

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит – это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.

Карта с овердрафтом отличается от простых карт тем, что она работает одновременно в двух режимах: выполняет функции и дебетовой и кредитной карты.

Такой вариант выгодно использовать людям, которые периодически нуждаются в привлечении кредитного ресурса, так сказать в качестве подстраховочного варианта. Если вы постоянно используете кредитные средства, то проще рассмотреть вариант оформления кредитной карты с длительным льготным периодом. Узнать о них вы сможете более подробнее из статьи: Кредитные карты с льготным периодом.

Мы постарались в своей статье объяснить вам, что такое овердрафтный кредит для ЮЛ и для физических лиц.

Источник: crediti.tv

Категория: Кредиты

Похожие статьи:

profinances24.ru


Смотрите также