Кредит в исламе харам


«Накопить и купить жилье легче, чем выплачивать кредит». ИА "Инфо-Ислам"

В современных российский условиях ипотечный кредит стал нормой жизни. Ипотечный кредит по законам ислама – строго запрещен. И мусульмане, которые хотят купить квартиру порой не знают как быть в этой ситуации. С одной стороны, риба – это явный харам, с другой – необходимо приобрести квартиру, обеспечить семье собственное жилье. По этому вопросу мы проконсультировались с проректором по учебной работе РИИ Рустам хазратом Нургалеевым.

В современных российский условиях ипотечный кредит стал нормой жизни. Ипотечный кредит по законам ислама – строго запрещен. И мусульмане, которые хотят купить квартиру порой не знают как быть в этой ситуации. С одной стороны, риба – это явный харам, с другой – необходимо приобрести квартиру, обеспечить семье собственное жилье. По этому вопросу мы проконсультировались с проректором по учебной работе РИИ Рустам хазратом Нургалеевым.

- Ипотека одна из форм кредита, котораякак и любое ростовщичество запрещена в исламе. Есть ли условия, когда ипотека разрешена. И что это за условия?

- В первую очередь, это не совсем корректный вопрос, что кредит запрещен, но в определённых моментах он разрешен. Таким образом, у людей автоматически складывается впечатление, что «я просто должен изыскать эти моменты, и тогда все будет замечательно, все мне будет разрешено». Если бы мы от всего коранического откровении и сунны сложили бы, описали и начали просто рецитировать все о запрете, то это заняло бы несколько дней. Если бы мы стали зачитывать о разрешенности, то уложились бы в 15-20 минут. Т.е. соотношения запрета и пагубности этого действия гораздо выше обстоятельств, которые это разрешают.

- Является ли ростовщичество большим грехом?

- Ни для кого не секрет, что самым запретом является коранический аят, где Аллах разрешает торговлю и запрещает ростовщичество. Есть изречения пророка, где он говорит о запрете и пагубности этого греха. Есть даже такие хадисы, в которых говорится, что по величине греховности - это хуже даже, чем совершение 33 прелюбодеяний.

- Почему же тогда мы не акцентируем на это внимания?

-Потому что когда мы привыкаем к таким действиям, когда кредит входит в нашу жизнь настолько широко и масштабно, мы проводим это через призму своего сознания: «Ну, вроде никого не убил, вроде никого не оскорбил, ну просто взял риба(дал/взял деньги под процент).» Т.е. мы не ощущаем некой мерзости и пагубности этого действия. А Пророк четко определил, что вот на столько греховно. И только потом, когда мы осознаем все ужасы, мы пытаемся найти оправдания для тех людей, которые это делают или собираются идти на этот шаг.

- Что же касается конкретно ипотеки?

- Ипотека – это одна из форм кредитования населения для приобретения жилья. Банальная схема, когда мы говорим: «Я хочу жить в СВОЕМ доме». Фраз «Я приобретаю этот дом в ипотеку» - уже ошибочна. Вы не приобретаете этот дом в ипотеку. Вы берете кредит у банка, обязуетесь ему через определенный промежуток времени отдать большую сумму. Это уже однозначно риба. На приобретенные деньги вы покупаете квартиру и автоматически включаете ее в качестве залога. И в случае форс-мажорных ситуаций вы потеряете якобы «свою» квартиру. Получается, что с одной стороны это вроде как «МОЯ квартира», а с другой – это квартира банка пока не выплачен кредит. Таким образом, человек обрекает себя на то, что его спокойная и размеренная жизнь зависит от банка на 10-20 лет.

- В Российский условиях вообще очень сложно на зарплату простого рабочего накопить деньги. Человек падает духом, потому что он остается без жилья. Взяв кредит, человек может и не становится сразу собственником, но все же получает желаемую квартиру. И у него появляется стимул зарабатывать больше денег, работать.

- Я Вам приведу следующий пример. Допустим, человеку нужна эта ручка. Но у него нет денег для ее приобретения. И он старается накопить, т.е. он каждое утро просыпается с целью, с желанием накопить, накопить, накопить. И это его развивает, он смотрит вперед. Но вот у него появляется возможность купить эту ручку в кредит. И вот эта ручка у него есть моментально. Но только вот наслаждения от приобретения у него нет. Он не насладился, потому что он не устал. Прежде, чем чего-то достичь, человек прилагает усилия. А здесь, ручка у него уже есть. Он уже не стремиться заполучить ручку, а стремиться к выплате денег. По сути, просыпаясь каждое утро, он вспоминает про банк, про проценты, про ту сумму, которую он еще должен банку. Ручка уже давно сломалась, возможно, она уже не нужна, но он никак не избавится от этих долгов перед банком. Это такое психологическое давление, когда человек собственноручно делает себя рабом банковской системы. И Всевышний пытается освободить нас от этого.

- Т.е. можно считать, что ипотека – это еще один вид закабаления людей?

-Да, конечно. Ведь Всевышний Аллах предупреждает нас об этом. Говорит нам, чтобы мы не отдавали сами себя под хозяйство людей, которые будут владеть нашими квартирами, нашими машинами. А по европейским законам, если человек является очень большим кредитором и не может вернуть деньги, то его здравомыслие расценивается неполным. А раз «неполным», значит какой он отец? Плохой. Вы можете потерять все, идя по этой стези греха.

- Что же касается тех условий, когда человеку негде жить, и он вынужден взять ипотечный кредит?

- Все богословы исламского единогласно признают, что риба – это в высшей степени харам. Ибо запрет на него идет не просто в хадисах, а кораническим аятом. И для того, чтобы грех не записался за это, нужно сильное оправдание. Т.е. харамом это остается, даже когда человек берет ипотеку по нужде. Просто есть вероятность, что греха он за это не получит. Следовательно, оправдательные условия должны быть примерно того же высокого уровня, поэтому богословы распределили необходимости на разные градации. Это тахсиният– это как бы «я люблю теплый чай, но он сейчас холодный, но ничего страшного, и холодный выпью». Т.е. желание получить теплый чай это лишь пожелание, ради которого человек не переступает греховную стезю. Следующий уровень – этохаджият – нужды. Например, я нуждаюсь в том, чтобы пить чай, вообще пить жидкость, а тебе предлагают простую воду. Ты говоришь, что любишь теплый чай. Но тебе же необходима жидкость, так что бери и соглашайся на то, что есть. Тогда человек не то, чтобы температуру прощает, он прощает вид напитка ради нужды. И последний уровень – это крайняя необходимость. Это тот случай, когда не выполняя ее, безопасность твоей жизни и жизни родственников становится под вопросом. Например, это когда я подавился кусочком мяса. Скажите, какой вид напитка я могу выпить, чтобы проглотить этот кусочек и начать дышать? Буду ли я выбирать теплый чай, горячий чай или вода. Богословы говорят, что даже если перед тобой стоит бокал вина, ты можешь выпить харам ради спасения своей жизни. И говоря об ипотеке, здесь та же ситуация. И когда перед нами стоит вино и ржавая или тухлая вода, что мы выберем? Конечно же, ржавую невкусную воду., потому что она гораздо лучше, чем вино. Получается, что при отсутствии аналогов существования, когда обстоятельства загоняют тебя в угол, ты берешь ипотечный кредит.

- Какие аналоги ипотеки есть на сегодняшний день?

- Сейчас есть такой аналог – это аренда квартиры. Говорят, это неудобно, но почему? Я плачу ежемесячно рыночную сумму и живу в квартире. Пожил некоторое время, переселился в другое место. Причем ежемесячная сумма, выплачиваемая за аренду квартиры гораздо меньше, чем размер ипотечного кредита. И я не буду привязан ни к какому банку. Если мне надо будет, я возьму квартиру побольше, в любое время перееду в другую квартиру. Более того, современные математики высчитали, даже вы можете это сделать с помощью калькулятора. Взять среднюю стоимость квартиры, оцените ее ипотечную стоимость в течение 20 лет, посчитаете сумму переплат и разделите на ежемесячные выплаты. Вывели определенную сумму. И если Вы будете просто арендовать такую же квартиру и при этом еще копить деньги, то простая математика нам говорит, что ты купишь эту квартиру в два раза быстрее. Т.е. арендуя квартиру и накапливая деньги на ее покупку, я потрачу меньше денег, чем если бы я выплачивал ипотеку.

- Что движет человеком, когда он перешагивает явный запрет ислама?

- Наверно, это та самая энергия, которая всегда двигала человека – простая человеческая жадность. «Я хочу, чтобы у меня было МОЕ». Он может снимать квартиру, но нет, ему нужно, чтоб было «МОЕ». «Это тебе будет дорого стоить», - говорят банкиры. «Пусть будет дорого, зато будет МОЕ», - отвечает человек. Вот эта поспешность человека и жадность, Пророк с.а.в.с. не раз уже предупреждал: «Тот, кто поторопил что-либо раньше положенного времени, будет наказан тем, что он этого не получит». Ты поторопил события, не подождав, пока накопишь деньги на квартиру, взяв ее сейчас, то можешь быть наказан тем, что вообще ее не получишь. И действительно, отбираются квартиры. Человек теряет все, человек теряет жизнь. Поэтому вопрос ипотеки, вопрос кредитования в целом должен быть сильно переосмыслен мусульманином.

Спасибо за столь емкий ответ и подробное разъяснение такого сложного и острого вопроса.

Беседовала Алина Ахметзян

www.info-islam.ru

Как был ниспослан запрет на ростовщичество? - запись пользователя Счастливая мама (Retina) в сообществе Ислам в категории 5.9. Харам или Халяль в Исламе

Всевышний Аллах, зная особенности людей, их природу, применяет такие методы, чтобы избавление от тех или иных традиций былот наиболее действенным, устойчивым, продолжительным, прочным, стало бы их сущностью.

Айша (да будет доволен ею Аллах),говорила об особенностях переходного периода в сознании людей, о том, что сначала были ниспосланы аяты о Всевышнем, о Рае и Аде. Когда же вера людей окрепла, то Аллах стал указывать людям на то, что запрещено им совершать, а что дозволено. Если бы в самом начале были ниспосланы аяты, в которых звучал бы запрет на прелюбодеяние, на употребление спиртного, тогда люди сказали бы, что никогда не оставят этих греховных привычек. Запреты были даны постепенно, например, спиртные напитки были запрещены в три этапа, ростовщичество — в четыре.

Сначала в 39 аяте суры «ар-Рум», ниспосланном в Мекке, было сказано: «То, что отдаете вы в рост с целью увеличить (долю вашу) в богатствах людских, не умножит ничего пред Всевышним. А то, что раздаете в виде закята, стремясь к благоволению Божиему, (служит) приумножению (воздаяния вам)» (Сура «ар-Рум», 30/39).Этот аят не запрещает ростовщичества, но в нем подчеркивается, что в увеличении количества денег через ростовщичество нет никакой прибыли и блага.

В мединский период ниспослания Корана на эту тему говорится следующее:«... Уготовили Мы неверным из числа иудеев наказание мучительное за то, что брали они лихву (проценты), хотя было это запрещено им, и расточали имущество людей без права на то» (Сура «ан-Ниса», 4/161). В этих аятах упоминаются иудеи, которым было запрещено ростовщичество, но они пренебрегли этим запретом и, таким образом, заслужили наказания в День Суда.Первое обращение к мусульманам относительно запрета на ростовщичество было ниспослано в 130 аяте суры «Али Имран»: «О вы, которые уверовали! Не живите за счет лихвы (процентов), удвоенной или многократной, и бойтесь Аллаха, быть может, преуспеете вы».

Этот аят запрещал давать в долг с условием последующего взимания процентов. В то время подобная практика была распространена, и проценты были настолько непосильными, что жизнь бедных людей становилась невыносимой.Однако и в этом аяте категоричного запрета на ростовщичество не прозвучало. Метод постепенности применялся и в отношении алкогольных напитков, когда в одном из аятов говорилось, что чтение намаза с помутненным рассудком не возможно, однако категорического запрета на употребление спиртного дано не было.

Через некоторое время был уже ниспослан строгий запрет на любой вид получения процентной прибыли. Смысл 275-281 аятов суры «аль-Бакара» таков: «Те, кто берет проценты, восстанут (из могил), как восстанет тот, кого лишает Шайтан рассудка прикосновением (нашептыванием) своим. Это — в наказание им за то, что говорили они: «Воистину, (проценты) лихва (дозволена) так же, как и торговля». Но дозволил торговлю Аллах, а лихву запретил. Если придет к нему (кому-либо из ростовщиков) увеличение Господне, и если поступит (т.е. ростовщик) согласно увещеванию этому, то простятся ему грехи его прошлые. И рассудит его Аллах. А те, кто (вновь) станут (давать в рост), - обитатели пламени адского на времена вечные. Искореняет Всевышний лихву и поощряет милостыню. Не любит Он никого из грешников неблагодарных. Воистину, тем кто уверовал и творил дела добрые, совершал намаз (салят, молитву), раздавал закят, уготовлена награда Господа. Нечего им страшится, и не будут они опечалены. О вы, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и, если вы уверовали, простите (должникам своим) ту лихву, что причиталась вам прежде. Если же не простите вы, так знайте, что будут против вас Аллах и Посланник Его. А если простите, то останется вам первоначальное достояние ваше - не обидите и не будете обижены. Если находится (должник) в положении трудном, дайте отсрочку, пока не поправятся дела его. А если простите вы (долг), то вам же (будет) лучше, если только уразумеете вы это. Страшитесь того дня, когда будете возвращены вы к Аллаху. Тогда воздается по заслугам каждому. И никто не будет обижен (незаслуженно)» (Сура «аль-Бакара», 2/ 275-281).В этих аятах Всевышний Аллах определил ростовщичество, предоставление денег под проценты как однозначно запрещенное — харам.

Пророк Мухаммад (СААС) сказал: «Проклятие на том, кто получает прибыль от процентов, кто выплачивает проценты, кто фиксирует процентные сделки, кто является свидетелем их» (Муслим, Мусакат, 106).Любой, кто каким-то образом участвует в сделках с процентами, не сможет скрыться от гнева Аллаха. В соответствие с принципом «Ислам запрещает любые пути, ведущие к хараму», запрет на проценты распространяется на все виды действий, побуждающих к греховному. Заблуждаются те, кто считает, что проценты увеличивают капитал взимающего их. Не стоит обманываться внешней стороной этого явления. «Аллах уничтожит прибыль от процентов, но приумножит сумму садака» (Сура "аль-Бакара",2:276)Как видно из следующего хадиса, Пророк Мухаммад (СААС) своим примером предотвратил совершение несправедливой сделки.Биляль (да будет доволен им Аллах) предложил Пророку (СААС) финики хорошего сорта. Посланник Аллаха спросил, как эти плоды попали к Билялю. Биляль ответил: «У нас были не очень хорошие финики. Я обменял две меры этих фиников на одну меру хороших с тем, чтобы угостить ими Посланника Аллаха». На это Мухаммад (СААС) сказал: «Ты совершил сделку с процентами. Никогда больше не делай этого. Но если ты захочешь продать свои финики, то в качестве оплаты принимай все, кроме фиников. И на вырученную от продажи сумму покупай финики любого сорта» (Бухари, Вакааля, 11).

как поступить с должником

www.babyblog.ru

Могут ли мусульмане пользоваться услугами банков?

Встречаются люди, которые утверждают, что риба – часть нарождающейся культуры взаимоотношений между людьми, достижение, на которое опирается наша жизнь и потому быть культурным человеком без риба невозможно.

Вопрос:

Каково отношение правоверных к банковской системе? Могут ли мусульмане пользоваться услугами банков  - получать в финансово-кредитных учреждениях ссуды, открывать счета, покупать акции, играть на фондовых биржах? Как относится к подобным вещам Шариат?

Ответ:

В основе банковской системы лежит получение прибыли за счет процентов или риба. Риба бывает двух видов.

Первый вид – так называемая, «риба насия» имеет в виду просроченные долги, увеличением срока просрочки возрастает и сама сумма долга. Этот вид риба был распространен во времена джахилии и имел особо извращенный и жестокий характер. О степени ее недозволенности есть упоминание и в Благородном Коране.

Второй вид носит название «риба фадль». О том насколько запретно и недозволенно  ее использование раскрывается в риваятах, которые были переданы из уст Губадату ибн ас-Самитом и Абу Сагидом аль-Худри.

Известно высказывание Абу Сагида: «Не обменивайте один дирхем на два дирхема, так как есть вероятность впасть в риба». Использование риба фадль недопустимо потому как она является ступенью к применению риба насия. Некоторый оттенок сомнения в использовании риба фадль вносит утверждение  ряда сахаба и таби’инов таких, как хазрати Абдуллах ибн Умара (есть риваят о том, что впоследствии он отказался от своих слов) ибн Аббаса (сомнительно, что он пересмотрел свой взгляд) Усама ибн Зейд, Ибн аз-Зубейр, Зейд ибн Аркам, Сагид ибн аль-Мусайиб, Горва ибн аз-Зубейр о том, что данный вид риба допустимо в использовании. Основанием для их этого утверждения служит следующий благородный хадис, «риба возможна лишь в том случае, когда некая сумма выдается на определенный срок». Этот хадис упоминается в в двух книгах «Сахих», которые переданы Усамой ибн Зейдом.

Заметим, что если бы недозволенность риба-фадль была упомянута в Коране, то это служило бы веским доводом и не оставляло бы места к различным противоречивым мнениям. Проценты начисляются на сумму и недозволенность-харам риба фадль становится очевидной. Когда возникает потребность в средствах и клиент вынужден прибегнуть пользованию услугами банка, Шариат допускает применение риба-фадль.

Извлечение процентов-прибыли  из банковских услуг, когда клиент ввиду того, что вынужден воспользоваться  средствами банка, но, не переступая черту, за которой наступает риба-насия будет полезно. Однако отличить эту тонкую грань способны лишь лица, имеющие специальное образование и соответствующий опыт.

Вполне допустимо, когда процентная система банка не причиняет урон  заемщику и с точки зрения Шариата разрешается пользование услугами этого банка, несмотря на то, что большинство улемов считают  использование риба – недозволенным деянием. Рассматривая вопрос о извлечении прибыли из ссужаемой суммы, хукмы Шариата ставят целью предостережение и предупреждение правоверных от недозволенного и порицаемого в Исламе.

Встречаются люди, которые утверждают, что риба – часть нарождающейся культуры взаимоотношений между людьми, достижение, на которое опирается наша жизнь и потому быть культурным человеком без риба невозможно. Якобы народы, не пользующиеся преимуществами риба, лишены возможности интеллектуального и экономического развития.

Однако эти утверждения лживы по своей сути. Ведь в том случае, когда все народы, отказавшись от риба, примутся добиваться прибыли естественным образом (извлекая ее из торговли, промышленности и земледелия) и поддерживая неимущих не прибегая к риба, их жизнь станет прекрасной и будет строиться на милосердии, взаимопомощи и доверии, благодаря чему они достигнут больших высот. Арабский мир достиг своего высшего могущества и процветания когда исламское общество не знало что такое риба. Запрет ее со стороны Ислама позволило культурному возрождению народа, достижению им благоденствия. Потому что Шариат позволяет человечеству корректировать свои деяния в этой жизни и достойно готовиться к предстоящей, воспитывать и поправлять свой нафс. 

Прошли те времена, когда какой-либо народ или отдельная нация имели возможность жить обособленно. В настоящее время весь мир представляет из себя рынок, а мусульмане вынуждены вступать в торгово-экономические отношения со странами, в которых экономика и финансы находятся в прямой зависимости от риба. Так что количество народов и стран, которые не могут вступить в торговые, финансовые взаимоотношения, чтобы избежать процентной политики банков, сведено к минимуму. Естественно, тот человек, который способен обойтись без услуг со стороны банковских структур, без начисленных ими процентов, должен сторониться всего этого. В противном случае не следует терять свое место в рыночных отношениях, свертывать свой бизнес и терпеть крах.

В этом случае необходимо придерживаться следующего правила: «По мере разумной необходимости в разумных пределах запретное возможно на некоторое время превращается в дозволенное – халяль». Суть данной проблемы подробно раскрывается в благородных аятах и хадисах, в изречениях исламских правоведов и ученых. (прим.: касаясь вопросов риба, следует заметить что во времена издания данного журнала проблемы получения кредита в банке и открытия счета с целью накопления средств еще не были досконально изучены. И только за прошедший век мусульманские ученые, изучив опыт деятельности банковской сферы пришли к единому мнению о том, что и получение процентов с сумм, и выдача кредитов, безусловно, запретно и является харамом. Сие деяние отражается разрушительным образом на экономике государства и превращает простых людей в рабов в финансовом отношении).

Islam-Today

islam-today.ru

НАСТАВЛЕНИЕ: ХАНАФИ УЧЕННЫЕ О ПРОЦЕНТАХ

Почитаемый Имам Раббани муджаддид-и Алф-и сани Ахмед Фаруки Серхенди в первом томе “Мактубат” в сто втором письме велит:

“Если мусульманину даны деньги в долг с условием отдачи денег в несколько большем количестве, то этот излишек денег составляет процент. Хуже того, составленный заранее договор, так же подпадает под понятие процент. Сам этот договор является харамом и все что взято по причине харама, так же является харамом. В этом случае, договор о даче в долг ста лир, с условием отдачи ста десяти лир, является харамом, взятые с должника сто десять лир, полностью являются процентом и являются таким образом харамом.

В книге фыкха “Джами'ур-румуз” и в книге Ибрахима Шахия это очень красиво объясняется. Что касается тех, кому необходимо брать деньги под проценты, то в священном Коране и в священных хадисах об этом недвусмысленно говорится, что это - харам. Исключать нуждающихся, это то же самое, что изменить веления, наказы Аллаха и пророка. У книги “Кынье” нет полномочий и силы изменить эти наказы, веления. Крупнейший ученый Лахора Мауляна Джамаль (рахиме-хуллаху тэаля) заявил, что многому, написанному в книге “Кынье” верить нельзя и что эта книга находится в оппозиции многим другим ценным книгам. По этой книге, позволительно брать под проценты в долг, если в этом нуждаются. Если предположить, что это верно, тогда позволительным, джаизом можно называть все в чем испытывают потребность. А тогда не было бы нужды объявлять ростовщичество харамом. Ибо всех толкает брать деньги под проценты какая-либо потребность. Никто не имея на то нужды не будет действовать вопреки своей выгоды и этот наказ Аллаха всевышнего, хамида и хакима, стал бы ненужным. А клеветать на книгу Аллаха всевышнего, священный Коран, является грязной выходкой. Если относиться снисходительно к нужде. То и у нужды, потребности есть какие-то границы. Для организации угощения брать в долг пд проценты не является необходимостью. В этом нет нужды. Например, для погребения покойника нужен только саван. Готовить за упокой его души угощение, халву не является необходимостью, нуждой. Ему скорее нужна садака - милостыня. А если это так, то взятие в долг под проценты, является ли нуждой, необходимостью и будет ли халялем - позволительным, есть угощение, приготовленное на эти деньги?

Сваливать же вину на многочисленность семью и службу в армии не к лицу мусульманину. Если же скажут, что в наши дни хлеб насущный честным путем, хелялем заработать трудно, то это слово верно. Однако по мере сил надо избегать харама. Для того чтобы урожай не был скудным, велено не засевать поле без абдэста. Тем не менее соблюсти это в наши дни невозможно. Однако не брать деньги под процент очень легко. Все то что в Священном Коране и хадис шарифах объявляется харамом, следует воспринимать как харам, то, что объявлено халялем, следует принимать как халяль. Не верящий в это, становится кяфиром. Это не касается того, о чем конкретно не говорится ни как о халяле, ни как о хараме.

Например, многое что в мазхебе Ханафи является харамом, а в мазхабе Шафии является халялем. В этом случае нельзя говорить: “Молчи! Не называй халяль харамом! Не то станешь Кяфиром!”, человеку, который утверждает, что нельзя нуждающемуся брать деньги под процент. Потому, что его слова близки к истине, а может быть они и сама истина и данный ему такой ответ весьма опасен.

Предпочтительным является избегать вещей подозреваемых в хараме. Предпочтительным является избегать вещей подозреваемых в хараме. Повторяем еще раз, что рамка нужда, потребность, весьма широка. И если принять на вид эту широту, то не останется никого, кто не мог бы брать деньги под процент. Тогда, упаси господь, в пустую будет харам от ростовщичества, установленный Аллахом- тэаля.

В книге “Кынье” дается разрешение брать деньги под процент тому, кто крайне нуждается в них, а не каждому. Если нужда сомнительного качества, то лучше избрать путь халяля, благочестием, которое является источником изобилия, и небольшой инициативой проблему нужды можно решить, она, нужда исчезнет."- [Вот и завершился перевод из “Мактубата”.]

Ибни Нюджейм Зейн-уль-Абидин Мысри (рахиме-хуллаху тэаля), в книге “Эшбах”, в конце пятого правила говорит:

“Можно принять некоторые подробности как необходимые. Например, остро нуждающийся может взять деньги под процент”.

Сеййид Ахмед Хамеви (рахиме-хуллаху тэаля) комментирует это место: “например, взяв в долг десять золотых, будете ежедневно чем-либо выплачивать процент”. Отсюда становится ясным, что не имея средств к существованию, безработный не нашедший беспроцентной ссуды, беспомощный некто, для получения средств к существованию может взять деньги под процент и это явится джаизом - позволительным. В этом случае например, если взято в долг десять золотых и договорено о возврате двенадцати золотых, то берутся десять, а на два золотых покупают у заимодавца карандашей, тетрадей, книг, или чего-нибудь другого. То есть, задолжаются на двенадцать золотых. Поиск безопасных путей для невыхода за рамки Ислама, в случаях когда сталкиваются с подобными ухищрениями и нововведениями, называется “Хиле-и шер'ыййе”. Находящемуся в беспомощности, попавшему в безвыходное положение, для не утраты ибадэта и избежания харама, приходится совершить “Хиле-и шер'ыййе”. Поиск способов избежать норм и рамок Ислама, называется “Хиле-и батыла”, что является харамом.

НАСТАВЛЕНИЕ 2:

В Дар-уль-харбе, то есть в таких странах как Франция, Италия,(Россия мое прим.) в землях государств кяфиров, является джаизом, то есть позволительным, давать с их согласия деньги под процент. Однако брать деньги под процент и там не позволительно. В Дар-уль-харбе, внести деньги в банк под проценты, означает войти в договор, стать компаньоном банка. Если берущие займы у банка, все без исключения, являются кяфирами, тогда пользоваться процентами от вклада является халялем. Если клиенты банка мусульмане, тогда проценты от вклада будут харамом. Если берущие ссуды как мусульмане, так и кяфиры, тогда проценты с вкладов является макрухом. Количество кяфиров если больше, чем мусульман - тогда взятие процента приближается к халялю. Избегать следует и макрухов. Не следует пачкаться процентами. Процент от вкладов следует брать как излишки. Пророк наш алейхи салям повелели: “Не принимайте свидетельства ростовщика! Ежели примете, то всевышний Аллах не примет ваших ибадатов. Не принимайте свидетельства и того кто избегает намазов с паствой!” Не следует брать под проценты ссуду в банке для покупки необходимого товара. Банк обязан купить этот товар, присовокупив к его стоимости свою надбавку, а затем продать в кредит, с условием выплаты по-частям. В книге “Рияд-ун-насыхин” описывается сорок разновидностей процента с примерами.

Из книги: “Тенбихлер” (“Наставление”),960г.по ХиджреИсточник: hanafit07.livejournal.com

hanafit07.livejournal.com

Можно ли взять кредит в банке для покупки дома?

Можно ли взять кредит в банке для покупки дома?

Вопрос: Мой вопрос – я хочу выкупить дом, взяв кредит в банке, у моих дядь и теть, по причине моей нужды в этом. Разрешено ли это по шариату?

Ответ: Хвала Аллаху.

Одалживание денежной суммы у банка (кредит) имеет две формы. Первое – если будет это одалживание правильным, в котором не предусматриваются никакие дополнительные выплаты. И в этом нет проблем.

Второе – если это будет заем с пользой (с процентами), и это риба, о запрете которого существует единоглассное мнение. И это не разрешено кроме как в случаях крайней необходимости, которую невозможно устранить никаким иным путем, кроме как взятием долга, основанного на риба.

И нужда в покупке жилья не достигает границы крайней необходимости, которая разрешила бы принимать участие в операциях с риба, потому что есть возможность оттолкнуть эту нужду утем аренды (жилья), поэтому не разрешено одлживать на основе риба для того, чтобы купить дом.

Сказал имам Ибн Кудама: «Любой долг, в котором обусловлена добавка, запрещен без разногласия в этом. 

Сказал Ибн уль-Мунзир: «Единогласны ученые на том, что если дающий в долг поставил условием для берущего добавку или подарок, и дал ему в долг на основе этого, то данная добавка будет являться риба.

И передается от Убейа Ибн Каба, Ибн Аббаса и Ибн Мас’уда то, что они запретили долг, который приносит пользу. И это потому, что этот договор (долга), цель его – проявление мягкости и поклонение Аллаху (то есть с намерением помочь своему брату), и когда обусловлена в нем добавка, это отводит его от его цели» (аль-Мугни, 6/436)

Это о том, если ваша цель – взять в долг прямо у банка.

Если же подразумеваемое вами – это покупка дома через банк, то у этого также есть две формы.

Первая из них: если роль банка будет заключаться в финансировании и покупке в обмен на взятие процента, и банк заплатит за тебя цену дома на условии, что ты оплатишь ему эту цену в рассрочку вместе с процентами, которые возьмет банк. И это запрещенный заем, основанный на риба.

Вторая форма: если банк сначала купит дом в свою собственность, затем продаст его тебе в рассрочку за цену выше – в такой сделке нет проблем, но с условием, что договор будет свободен от любых условий, в которых есть риба, как например обуславливание штрафа в случае задержки оплаты платежей рассрочки, и это потому, что обсулавливание подобного штрафа является запрещенным риба.

И не является секретом для тебя, что риба – огромнейший грех из больших грехов. И пришла касательно него великая угроза, подобно которой не пришло касательно других грехов, и прегрозил Аллах войной тому, кто занимается им. И рассказал Его Посланник, да благословит его Аллах и приветствует, о проклятии на того, кто дает и берет риба, и в этом великое устрашение от впадения в этот порицаемый поступок.

Сказал Аллах: «О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо.» (Бакара, 278-279)И передал Муслим от Джабира, да будет доволен им Аллах, что он сказал: «Проклял Посланник Аллаха дающего риба, берущего, пишущего и двух свидетельствующих за него, и сказал: «Все они равны». (Муслим, 1598)

И сказал Посланник Аллаха, мир ему и благословение Аллаха: «Дирхам риба, который ест человек, осознавая это, хуже перед Аллахом, чем 36 прелюбодеяний.» (Передали Ахмад, ат-Табарани, назвал достоверным его шейх Альбани в Сахих аль-Джамиа, 3/375)

А Аллах знает лучше.

Сайт шейха Мухаммада Ибн Солиха Аль-Мунаджида ISLAMQ:A, фетва 143149

Также была спрошена Постоянная Комиссия по фетвам о постановлении Ислама касательно взятия заема у процентных банков для того, чтобы построить скромный дом.

Она ответила: «Запрещено брать займ, основанный на риба, как в банках, так и в других местах, все равно будь этот заем для строительства или для покупки еды, одежды или расходов на лечение, или для того, чтобы начать бизнес и заработать больше денег, или для любой другой цели, по причине обобщенности аятов, запрещающих риба и обобщенности хадисов, которые указали на его запретность, равно как и не разрешено вкладывание денег в банки и тому подобное на основе риба.

И Аллаху принадлежит прямое руководство, мир и благословение на нашего Пророка Мухаммада, его семью и его сподвижников» (Подписались: Шейх Ибн Баз, шейх Аль-Кууд, шейх Аль-Афифи, шейх Гудаян, см. "Фатауа аль-Ляджна Даима", 13/385-386, фетва номер 3626)

www.sunnaonline.com

Когда деньги живут по законам шариата - Мои статьи - Каталог статей

Настоящие исламские банки, у которых весь набор услуг не противоречил нормам шариата, стали появляться в середине 1970-х годов: в 1975 году в Объединенных Арабских Эмиратах был основан Dubai Islamic Bank. В общих чертах принцип работы исламских банков схож с обычными коммерческими банками. Однако в отличие от них применяется совершенно другой подход к проценту.

 

Проценты — это харам

Вообще, ислам не приемлет ростовщичества: деньги не являются самостоятельной ценностью, они лишь выражают стоимость других материальных активов, поэтому нельзя требовать мзду за пользование. Традиционные же банки как дают кредиты под проценты, так и начисляют на депозит проценты. Поэтому исламские продукты отличаются от обычных. Понятие «процент» по шариату — это харам (действие, категорически запрещаемое и осуждаемое канонами ислама).

Возьмем в качестве примера депозит. Исламские банки работают по контрактам. Если клиент, допустим, кладет деньги на депозит, то можно сразу определить, в какой проект они могут быть вложены. То есть здесь главенствует принцип партнерства. И прибыли, и убытки от проекта исламский банк и клиент несут в соответствии с предварительной договоренностью, по условиям контракта. Такой подход дает клиенту уверенность в том, что полученные средства не будут направлены на «затыкание текущих дыр», существующих, как правило, у банков и предприятий. Таким образом, основными принципами исламского финансирования являются запрет начисления вознаграждения в виде процентов, равноправное участие в рисках и прибылях, обеспечение денежных потоков реальными активами.

 

Гарантии гарантиям рознь

Что касается гарантии возврата денег клиентов, то за последние годы отношение к страхованию исламских депозитов существенно изменилось. Как отмечают эксперты, в настоящее время во многих странах, где получило развитие исламское финансирование, успешно используется гарантирование исламских депозитов, несмотря на то что долгое время считалось, что применение традиционной системы исключено. Причем подобная трансформация произошла в конце 1990-х годов, после того как несколько исламских банков в разных странах потерпели дефолт, например в Турции, где эти банки страховали депозиты самостоятельно. Однако денежных средств, которые удалось накопить этим финансовым институтам, оказалось недостаточно для того, чтобы компенсировать потери депозитариев.

Наиболее удачно, по мнению экспертов, принципы и подходы шариата к современным реалиям адаптированы в Малайзии. В этой стране смогли обосновать, что гарантирование необходимо, именно исходя из основного принципа шариата — «всеобщего блага». А принцип «маслахат» (обеспечение жизни человека, стабильности и благополучия общества) допускает подобное гарантирование. В итоге деньги используются в интересах населения, гарантирование депозитов защищает людей от возникновения у них впоследствии каких-то финансовых проблем. Более того, такая поддержка финансовой стабильности также является благом для общества.

Отметим, что в Малайзии одновременно разработаны основные принципы страхования исламских депозитов. Деньги поступают в кассу в качестве страховых взносов от исламских банков, учитываются отдельно от традиционной кассы и инвестируются только в соответствии с принципами шариата. При этом корпорация по страхованию вкладов у них одна. Кстати, в этой стране предусмотрена одинаковая сумма гарантийного возмещения для вкладчиков и одинаковый размер страховых премий для банков. Причем независимо от того, идет ли речь о традиционном банке или об исламском. Правда, есть небольшое отличие: в случае банкротства финансового института по исламским депозитам существуют приоритеты выплат по различным счетам. Так, по текущим счетам возмещение предполагается сразу, а по инвестиционным — в порядке очереди, согласно срокам разных инвестиционных депозитов. При этом у одного вкладчика могут быть несколько контрактов и ему придется терпеливо ждать своей очереди.

В Казахстане по действующему законодательству вклады пока не подлежат обязательному гарантированию. Сейчас этот вопрос изучается и обсуждается рабочей группой в Агентстве РК по регулированию деятельности Регионального финансового центра города Алматы (АРД РФЦА).

 

Исламские нюансы

Главным преимуществом исламского банкинга эксперты называют особую социальную ответственность исламских финансовых институтов перед обществом. Первостепенное значение имеет морально-этическая сторона бизнеса, в том числе беззалоговое финансирование, отсутствие штрафов, возможности отсрочки и списания долгов, а также благотворительность и борьба с бедностью.

Например, в шариате существует понятие «закят», так называемый налог в пользу нуждающихся членов мусульманской общины. Так вот, согласно этому правилу исламские банки собирают закят у акционеров и отдают полученные деньги бедным, то есть часть прибыли от хозяйственной деятельности выделяется нуждающимся либо используется на реализацию микропроектов в интересах бедных.

Или другой пример. Скажем, исламский банк осуществляет финансирование в рамках мурабаха (в переводе с арабского — перепродажа). Это договор купли-продажи между продавцом и покупателем по согласованной цене, которая включает в себя прибыль от реализации товара. Поясним: продавец (банк) покупает сырье или оборудование от имени покупателя (клиента), затем перепродает ему же, но по завышенной цене. Покупатель выплачивает требуемую сумму либо целиком, либо в виде частичных платежей. Причем все расходы, связанные с реализацией товара, а также риски, пока товар не будет доставлен покупателю, несет продавец.

В рамках этого договора цена фиксируется на момент заключения договора купли-продажи. Таким образом, даже в случае задержки в выплате цена не может быть увеличена. То есть клиент может выплачивать долг исламскому банку на протяжении длительного периода времени без дополнительных затрат, понятие пени отсутствует. При традиционном же финансировании, как известно, долг за просрочку может увеличиваться, что создает предпосылки для неустойчивости финансовой системы.

 

А что у нас?

17 марта 2010 года исламский банк Аль-Хиляль получил лицензию Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций на осуществление банковской деятельности. Документ дает право на проведение финансовых операций в сфере промышленности, сельского хозяйства, недвижимости и туризма.

Другой исламский банк, который должен заработать в следующем году, будет ориентирован на малый и средний бизнес и население страны. Напомним, в конце июля этого года АО Fattah Finance, Банк развития Казахстана и государственная финансовая группа Малайзии AmanahRaya подписали соглашение по созданию в Казахстане второго по счету финансового института, действующего в соответствии с принципами шариата.

 

Справка

Ключевые правила, по которым функционирует исламский банкинг: общий запрет на проценты, запрет на спекуляцию и неопределенность, а также на азартные игры (лотерея, казино и т.п.). Помимо этого нельзя инвестировать финансы в производство и потребление алкоголя, проституцию, порнографию, переработку свинины и торговлю свиным мясом.

Сегодня в мире проживают около 1,3 млрд мусульман, из них 138 млн — в Индии и примерно 30 млн — в Китае. Поэтому с точки зрения доходности исламский рынок в настоящее время является самым быстрорастущим.

Источник: Деловая газета "Взгляд" №42 (178) от 24 ноября 2010 года

hotkz.ucoz.ru


Смотрите также