Кредит процент в америке


Ипотека в Америке: процентная ставка в США

Сегодня Америка известна во всем мире своей доступной ипотечной программой, которая отличается самой низкой в мире процентной ставкой. При этом Америка является многонациональным государством, поэтому многие россияне задумываются о возможности приобрести жилье в этой стране. Учитывая все эти факты, стоит подробнее рассмотреть условия ипотеки в США для граждан нашей страны.

Ипотека в Соединенных Штатах Америки – основные условия

Каждый гражданин РФ, который решил оценить условия ипотечного кредитования в американских банках, сильно удивиться довольно привлекательным условиям.

  1. Ипотека может оформляться на срок от 15 до 30 лет. Это очень выгодное предложение, которое вместе с низкой процентной ставкой делает доступным ипотечный кредит практически всем американцам.
  2. Процентная ставка по кредиту этого типа очень низкая – от 2% до 4% в год. Однако такие низкие проценты по ипотеке доступны только гражданам Америки. Для иностранцев проценты по кредиту на покупку жилья будут немного выше – от 5% до 8% в год. Однако и такие условия являются более выгодными от предложений отечественных кредитных организаций.

На первый взгляд ипотека на таких привлекательных для клиента условиях не может быть выгодна для банка. Однако многолетняя практика ипотечного кредитования, которым может гордиться Америка, показывает, что ежегодно в этой стране происходит колоссальный, а главное стабильный, оборот денежных средств по ипотечным кредитам.

Ипотечная программа банков США для иностранцев не требующая документов

Сегодня Америка практикует две разные ипотечные программы, которыми могут воспользоваться иностранные подданные. В первом случае ипотека не предполагает личного участия иностранца и подтверждения его доходов. Сделка этого типа в 2015 году действует на довольно выгодных условиях. А именно:

  1. Процентная ставка в этом случае составляет до 8.5% годовых.
  2. Сумма первоначального взноса зависит от того, на какую сумму оформляется ипотека. Если она до одного миллиона долларов, то в этом случае первоначальный взнос равен 10% от общей суммы. Если же в кредит берется сумма от 1 000 000, то первоначальный взнос равен 20% от суммы.
  3. Срок, на который может оформляться ипотека этого типа довольно внушительный – до 30 лет.
  4. Надо будет еще заплатить комиссию банку (Америка предлагает возможность оплаты этой комиссии продавцом недвижимости), которая равна 10% от общей суммы кредита.
  5. Ипотека этого типа может быть оформлена на недвижимое имущество любого типа, которое находится в любом из штатов Америки. Исключением являются только Аляска и Гавайи.
  6. Иностранцу, который хочет оформить ипотечный кредит этого типа, из документов потребуется всего лишь заграничный паспорт и виза.

Этой ипотечной программой могут воспользоваться не только подданные европейских государств, но и россияне. Оформить такую сделку можно и без личного присутствия заемщика. Но для этого надо будет оформить доверенность на риэлтора в американском консульстве. Перед оформлением ипотечного договора требуется открыть трастовый счет в любом международном банке, через который и будут осуществляться все расчеты, связанные со сделкой. Все необходимые документы, которые нужны в 2016 году для заключения сделки, высылаются клиенту почтой. Подписывается ипотечный договор только в присутствии консула Америки.

Ипотека для россиян, предусматривающая сбор пакета документов

Чтобы воспользоваться данной ипотечной программой иностранцу надо будет перевести все необходимые для заключения сделки документы на английский язык. Кроме того, заключение сделки поводиться только при личном присутствии заемщика в США. Для россиян этот вид ипотечной программы является более выгодным, так как предполагает отличные условия:

  1. Первоначальный взнос довольно внушительный. Он составляет от 30% до 40% от общей суммы и рассчитывается в зависимости от размера кредита.
  2. Но процентная ставка в этом случае очень выгодная – от 5% до 5.2% в год.
  3. Комиссионные проценты, которые банк берет за свои услуги, также существенно ниже – всего 3% от общей суммы.
  4. Ипотека этого типа может быть оформлена на срок до 30 лет.
  5. Америка дает возможность иностранным подданным погасить ипотечный кредит без штрафных платежей практически моментально – через полгода после подписания ипотечного договора.
  6. В данном случае иностранец обязательно должен заключить договор страхования имущества. При этом он должен быть составлен на полную оценочную стоимость приобретаемой в кредит недвижимости.
  7. В 2016 году, перед тем, как оформить ипотечный кредит под более выгодные проценты, заемщик должен открыть в банке США счет, на котором должна находиться сумма, равна 12 платежам по кредиту. Этот счет служит своеобразной гарантией для кредитных организаций США, что если клиент потеряет работу, у него будут средства еще какое-то время погашать свой ипотечный кредит.

Стоит отметить, что россияне с плохой кредитной историей в 2016 году не смогут оформить в США ипотечный кредит под выгодные проценты. Более того, получить иностранцам с плохим кредитным прошлым целевой кредит в Америке просто невозможно. В базовый пакет документов, которые потенциальный клиент предоставляет в банк, должна входить и бумага, подтверждающая чистоту кредитной истории. Для россиян таким документом является письмо из БКИ.

krepoteka.ru

США: жизнь в кредит | Все о жизни в США

Хочу рассказать вам о материальном положении американской семьи. В основу статьи положены наблюдения россиянки, прожившей в США несколько лет.

Основной показатель уровня жизни американца — годовой доход семьи. По официальной статистике, средний доход американской семьи составляет около 44 000 долларов в год. По русским понятиям, огромная сумма, и мы считаем, что все американцы богачи.

Действительно, уровень жизни американцев очень высок для страны с таким большим населением, и они привыкли ко всем удобствам. Вся огромная американская индустрия работает на человека, на удобства его жизни, так как первое условие для бизнеса — продать, возвратить затраченные деньги и получить прибыль. Тривиально, но в условиях жесткой конкуренции в частном бизнесе этот закон работает для пользы людей и создает высокий стандарт уровня жизни.

Дом

Средний американец начинает осуществление американской мечты с покупки дома – обычно одноэтажного, редко – двухэтажного, с тремя спальнями, площадью 150-250 кв. м, стоимостью от 100 000 до 200 000 долларов. Стоимость определятся местоположением, площадью и материалом, из которого построен дом.

Планировка отличается от российской и европейской коренным образом. Во-первых, американцы любят открытые пространства: кухня, гостиная сообщаются друг с другом без дверей; во-вторых, практически каждая спальня должна иметь ванную комнату и туалет; в-третьих, — большое количество стенных шкафов, так как у американцев нет шкафов для одежды.

Спальни большей частью небольшие, порядка 8-15 кв. м, только главная спальня по площади может доходить до 20-30 кв. м с примыкающей к ней большой ванной комнатой. В хорошем большом доме обязательно должна быть гостиная, обеденная комната, комната для завтрака – и все они только выделяются архитектурной планировкой, не имея дверей.

Американцы покупают дома в кредит, от 6 до 10% годовых, на 15-30 лет, в зависимости от их кредитоспособности и от количества денег, заплаченных наличными, но продавец дома не всегда требует наличные, так как конкуренция и рынок недвижимости в США огромный.

Обычно, американец за хороший дом платит в месяц не менее 1000 долл. Затем в конце года в Америке платят налог на имущество, который достигает нескольких тысяч долларов, сервисные налоги и обязательную страховка дома, тоже несколько тысяч.  Для американцев покупка дома – ответственное дело, ведь в случае неуплаты кредитов в течение 6 месяцев тебя никто не пожалеет, и ты лишишься своего дома.

Плата за коммунальные услуги

Каждый месяц американец платит:  за электричество, воду, газ, телефон, телевидение, и эти платы достигают больших сумм.  Например, электричество в южном штате, где летом работает кондиционер  стоит 200-300 баксов в месяц, газ, вода – 50-100 долларов, телефон — около 80 , кабельное телевидение — 70 -80 долларов.

Машины

В каждой семье есть машина, чаще две. Американцы покупают их в кредит. Для машины средней стоимости от 15 000 до 30 000 баксов плата составляет около 200-400 долларов в месяц с 6-12% годовых с обязательной страховкой, примерно 70 долл. в месяц за одну машину.

Питание

Питание для семьи составляет от 600 до 800 долл. в месяц. Лекарства в США — очень дорогие. Я спрашивала моих друзей-американцев об их тратах на лекарства, они составляю около  400 долларов в месяц в месяц.

При моем самом скромном подсчете средняя американская семья тратит на жизнь с обязательными платежами не менее 3000 долл. в месяц. Думаю, российским женщинам интересно узнать, что стрижка в обычном салоне стоит 35 долл., маникюр — 12-15 долл., педикюр — около 20, а если вы живете в дорогом городе, как Нью-Йорк или Лос-Анджелес, траты соответственно возрастают в разы.

Кредиты везде

Мой вывод — средние американцы живут в кредит, но живут очень хорошо, правда, все время с головной болью. Почему в кредит? Да потому что в США — совершенная, отработанная кредитная система, и если ты руководишь своими финансами рационально, выплачиваешь в срок свои обязательства по кредиту, к своей пенсии имеешь выплаченный дом, естественно, машины, какое-то наследство от своих родителей и часто небольшие накопления в банке.

Вначале, приехав сюда, я задавала себе вопрос, какие деньги нужно иметь, чтобы обладать всем этим огромным, по нашим русским понятиям, богатством: машиной за 25 000 долл., домом за 150 000 долл., стенными шкафами, заполненными нарядами и туфлями?

Кредиты везде и всюду – в супермаркетах, магазинах; американцы не могут жить без кредитных карт, часто доходя до банкротства, но выживая, так как банкротство по кредиткам не затрагивает твоего основного имущества, только ухудшает качество твоего кредита.

Основное правило – никогда не опаздывать к сроку оплаты, установленному банком, и пользоваться картой с приобретением услуг или покупок на небольшие суммы, чтобы видна была твоя ответственность при оплате счетов. Здесь существует специальное бюро, в которое стекается вся информация о твоих взаимоотношениях с банками, и там создается твоя кредитная история.

Конечно, нужно внимательно следить за своими кредитными картами. Обычная плата за пользование кредиткой 35 долл. в год, проценты за пользование кредитом колеблются от 6 до 30, у меня уже около 6 кредиток, которыми я пользуюсь очень осторожно, средний процент — порядка 15, и я создала свою кредитную историю за полтора года.

P.S. Eсли вам нравится  наш сайт, вы можете его поддержать. Для этого нажмите на рекламу, и несколько центов пойдет в фонд поддержки. Вы не должны ничего покупать, так что смело нажимайте и дождитесь, пока загрузится информация. Это займет несколько секунд.

 

allusalife.ru

Кредитное рабство по американски

За несколько последних десятилетий большинство американцев добровольно вошли в долговое рабство. В наши дни большинство из нас заняты тем, что либо набирают себе новые долги, либо выплачивают накопленные в прошлом. Когда вашими финансами управляет долг, трудно двигаться вперед. Это невероятно, но 43 процента всех американских семей каждый год тратят больше, чем зарабатывают. Несмотря на то, что усредненный доход домохозяйств продолжает падать (сейчас он составляет менее $50,000 в год), их средний долг продолжает расти. По данным Федеральной Резервной Службы усредненный долг домохозяйств в Америке вырос до $75,600. Многие американцы находятся в долговом рабстве десятки лет. Большое число американцев так из него и не выберутся и умрут в долгах. Прикольно тратить кучу денег и залезть в большие долги, но потом придется годами рвать душу и тяжко трудиться, чтобы эти долги выплатить и по ходу дела обогатить кого-то другого. Надеемся, эта статья поможет многим людям навсегда избежать оков долгового рабства.

- Павел Медведев: Тем, кто взял валютный кредит, трудно дать хороший совет

Просто американцам нужно пробуждение. В декабре потребительские кредиты выросли еще на $19.3 миллиардов. Сейчас они составляют, согласно ФРС, $2.5 триллионов.

В целом с 1971 года задолженность по потребительским кредитам увеличилась на грандиозную величину в 1700%.

Мы постоянно критикуем федеральное правительство за то, что оно влезает в долги, но редко критикуем себя за свое пристрастие к кредитам.

По всей стране долговое рабство разрушает миллионы жизней, поэтому крайне необходимо рассказать американскому народу об опасностях всех этих долгов.

Ниже приводятся 30 фактов о долге в Америке, которые просто снесут вам крышу....

- Не по средствам? Американцы живут в кредит, несмотря на кризис

Долг по кредитным картам

#1 Сегодня 46% всех американцев из месяца в месяц имеют отрицательное сальдо баланса по кредитной карте.

#2 В общей сложности долг американцев по кредитным картам составляет $798 миллиардов.

#3 Если бы вы жили со времен Иисуса Христа и тратили по одному миллиону долларов каждый божий день, то даже к сегодняшнему дню вы бы не истратили этих $798 миллиардов.

#4 На данный момент в Соединенных Штатах активировано более 600 миллионов кредитных карт.

#5 У домохозяйств, имеющих задолженность по кредитным картам, средний размер долга составляет потрясающую сумму в $15.799.

#6 Вы можете и не поверить, но у каждого седьмого американца на руках имеется не менее 10 кредитных карт.

#7 Средний процент по кредитным картам, имеющим баланс, составляет до 13,10 процента.

#8 Согласно калькулятору кредитных карт на сайте ФРС, если у вас на балансе кредитной карты $10.000 и с вас берут 13.10 процентов и вы каждый раз осуществляете только минимальный платеж, вам понадобится на выплату 27 лет и в конченом счете вы заплатите $21.271.

#9 Имеется одна фирма, выпускающая кредитные карты, First Premier, которая берет с клиентов до 49,9 процента. Удивительно, но у фирмы First Premier имеется 2,6 миллиона клиентов.

Автокредит

#10 Срок автокредитов в Америке становится всё дольше и дольше. Вы вряд ли поверите, но 45 процентов новых автокредитов выдаются на срок более 6 лет.

#11 Примерно 70 процентов любых покупок автомобилей в США осуществляется с помощью автокредита.

#12 Постепенно надувается субстандартный пузырь автокредитования. Сегодня 45 процентов всех автокредитов выдаются субстандартным заемщикам. В какой-то момент это станет серьезной проблемой.

Ипотека

#13 Общая задолженность по ипотеке в США сегодня примерно в 5 раз больше, чем 20 лет назад.

#14 С 1955 года задолженность по ипотеке по отношению к ВВП увеличилась более чем втрое.

#15 Согдасно данным Ассоциации ипотечных банкиров, приблизительно 8 миллионов американцев задерживают выплаты по ипотеке не менее чем один месяц.

#16 Раньше банки отбирали за неуплату ипотеки от 1 до 1,5 процента жилых домов. Сегодня эта цифра выросла до 4,5 процентов.

#17 Согласно данным Dylan Ratigan, 46 процентов оплачиваемых по ипотеке домов в штате Флорида стоят меньше, чем сумма задолженности по ипотеке, в Аризоне таких домов – 50 процентов, а в Неваде – 63 процента.

#18 В общей сложности около 29 процентов всех домов с ипотекой в США стоят меньше, чем выплаты по ипотечному кредиту.

#19 В это трудно поверить, но выдающие ипотечные кредиты организации имеют бОльшую долю собственности в домах, чем сами американцы.

Долги за медицину

#20 долги по счетам за медицинские услуги становятся главной проблемой для все большего числа американцев. В одном исследовании выяснилось, что примерно 41 процент всех американцев работоспособного возраста либо имеют проблемы с оплатой медицинских счетов, либо выплачивают долги за медицинские услуги.

#21 Печально, но число американцев, имеющих медстраховку, продолжает сокращаться. Рекордное количество американцев 49,9 миллионов – сейчас не имеют вообще никакой страховки, а процент американцев, имеющих оплачиваемую работодателем медицинскую страховку, уменьшается 11 лет подряд.

#22 Но даже имея медицинскую страховку, вы можете столкнуться с громадными долгами за медицину. Согдасно докладу, опубликованному в журнале American Journal of Medicine, счета за медицинские услуги являются главной причиной более чем 60 процентов личных банкротств в США. 75 процентов граждан, обанкротившихся из-за медицинских счетов, все-таки имели медицинскую страховку.

Кредит на учебу

#23 Общая задолженность по студенческим займам в США стремительно приближается к 1 триллиону долларов.

#24 Если вы прямо сейчас начнете тратить по одному доллару каждую секунду, вам понадобится 31000 лет, чтобы истратить 1 триллион долларов.

#25 Сегодня в Америке примерно две трети всех студентов получают высшее образование вместе с долгами по кредиту за учебу.

#26 Средний кредит за учебу равен примерно $25,000.

#27 С учетом инфляции, американские студенты сейчас берут в долг почти вдвое больше, чем десять лет назад.

#28 В одном из исследований сообщается, что 23 процентов всех студентов пользуются кредитными карточками для оплаты обучения.

#29 С 2005 года количество дефолтов по студенческим кредитам почти удвоилось.

#30 Количество кредитов на учебу, оформленных на имя родителей, с 2005-2006 учебного года выросло на 75 процентов.

В настоящее время большинство американце сидят по уши в долгах. Согласно проведенному недавно BlackRock Investment Institute исследованию, отношение долга домохозяйств к личному доходу составляет 154 процента.

Вся наша экономика теперь основана на кредите.

Нужна машина?

Просто возьмите автокредит.

Нужен дом?

Просто возьмите ипотеку.

Нужно заполнить дом вещами?

Просто получите кредитную карту

Нужно образование?

Просто возьмите кредит на учебу.

На самом деле, если вы типичный американец, у вас, вероятно, есть ипотека, которую вы с трудом выплачиваете, у вас, вероятно, есть по крайней мере один автокредит, у вас, вероятно, баланс на нескольких кредитных картах и по-видимому, кредит на учебу, о котором вы горько жалеете.

Так что же вы будете делать, если вы погрязли в долгах?

Во-первых, примите твердое решение, что вы раз и навсегда разорвете цепи долгового рабства.

Во-вторых, придумайте план, как сократить ваш долг. Хорошей идеей будет выплата тех долгов, за которые приходится платить высокие проценты (например, кредитные карты).

Крупные финансовые учреждения хотят загнать нас как можно глубже в долги, потому что все эти долги делают их безумно богатыми.

Не играйте с ними в их игры.Да, это может означать, что вам придется подождать с какой-то покупкой, пока вы не накопите денег, однако в долгосрочном плане вы окажетесь в намного лучшем финансовом положении.

Так что, кто-нибудь хочет поделиться историей про долговое рабство? Ниже вы можете оставить комментарий со своими мыслями....

www.dal.by

Долговое рабство: 30 шокирующих фактов о долгах в Америке

 

 

“End of the American Dream”, Ссылка на оригинал

 

Когда люди думают об американских долгах, они прежде всего вспоминают о долгах федерального правительства. Но это лишь присказка. Печальная правда состоит в том, что долговое рабство стало образом жизни для десятков миллионов американских семей. За несколько последних десятилетий большинство американцев добровольно вошли в долговое рабство. В наши дни большинство из нас заняты тем, что либо набирают себе новые  долги, либо выплачивают накопленные в прошлом. Когда вашими финансами управляет долг, трудно двигаться вперед. Это невероятно, но 43 процента всех американских семей каждый год тратят больше, чем зарабатывают. Несмотря на то, что усредненный доход домохозяйств продолжает падать (сейчас он составляет менее $50,000 в год), их средний долг продолжает расти. По данным Федеральной Резервной Службы усредненный долг домохозяйств в Америке вырос до $75,600.  Многие американцы находятся в долговом рабстве десятки лет. Большое число американцев так из него и не выберутся и умрут в долгах. Прикольно тратить кучу денег и залезть в большие долги,  но потом придется годами рвать душу и тяжко трудиться, чтобы эти долги выплатить и по ходу дела обогатить кого-то другого.  Надеемся, эта статья поможет многим людям навсегда избежать оков долгового рабства.

Просто американцам нужно пробуждение. В декабре потребительские кредиты выросли еще на $19.3 миллиардов. Сейчас они составляют, согласно ФРС, $2.5 триллионов.  

В целом с 1971 года задолженность по потребительским кредитам увеличилась на грандиозную величину в 1700%.

Мы постоянно критикуем федеральное правительство за то, что оно влезает в долги, но редко критикуем себя за свое пристрастие к кредитам.

По всей стране долговое рабство разрушает миллионы жизней, поэтому крайне необходимо рассказать американскому народу об опасностях всех этих долгов.

Ниже приводятся 30 фактов о долге в Америке, которые просто снесут вам крышу....

Долг по кредитным картам

#1 Сегодня  46% всех американцев из месяца в месяц имеют отрицательное сальдо баланса по кредитной карте.

#2 В общей сложности долг американцев по кредитным картам составляет $798 миллиардов.

#3 Если бы вы жили со времен Иисуса Христа и тратили по одному миллиону долларов каждый божий день, то даже к сегодняшнему дню вы бы не истратили этих $798 миллиардов.

#4 На данный момент в Соединенных Штатах активировано более 600 миллионов  кредитных карт.

#5 У домохозяйств, имеющих задолженность по кредитным картам, средний размер долга составляет потрясающую сумму в  $15.799.

#6 Вы можете и не поверить, но у каждого седьмого американца на руках имеется не менее 10 кредитных карт.

#7 Средний процент по кредитным картам, имеющим баланс, составляет до 13,10 процента.

#8 Согласно калькулятору кредитных карт на сайте ФРС , если у вас на балансе кредитной карты $10.000 и с вас берут 13.10 процентов и вы каждый раз осуществляете только минимальный платеж, вам понадобится на выплату 27 лет и в конченом счете вы заплатите $21.271.

#9 Имеется одна фирма, выпускающая кредитные карты, First Premier, которая берет с клиентов до 49,9 процента.  Удивительно, но у фирмы First Premier имеется 2,6 миллиона клиентов.

Автокредит

#10 Срок автокредитов в Америке становится всё дольше и дольше. Вы вряд ли поверите, но 45 процентов новых автокредитов выдаются на срок более 6 лет.

#11 Примерно 70 процентов  любых покупок автомобилей в США осуществляется с помощью автокредита.

#12 Постепенно надувается субстандартный пузырь автокредитования. Сегодня 45 процентов  всех автокредитов выдаются субстандартным заемщикам.  В какой-то момент это станет серьезной проблемой.

Ипотека

#13 Общая задолженность по ипотеке в США сегодня примерно в 5 раз больше, чем 20 лет назад.

#14 С 1955 года задолженность по ипотеке по отношению к ВВП увеличилась  более чем втрое.

#15 Согдасно данным Ассоциации ипотечных банкиров,  приблизительно 8 миллионов американцев задерживают выплаты по ипотеке не менее чем один месяц.

#16 Раньше банки отбирали за неуплату ипотеки от 1 до 1,5 процента жилых домов. Сегодня эта цифра выросла до 4,5 процентов.

#17 Согласно данным Dylan Ratigan, 46 процентов оплачиваемых по ипотеке домов в штате Флорида стоят меньше, чем сумма задолженности по ипотеке, в Аризоне таких домов – 50 процентов, а в Неваде - 63 процента.

#18 В общей сложности около 29 процентов  всех домов с ипотекой в США стоят меньше, чем выплаты по ипотечному кредиту.

#19 В это трудно поверить, но выдающие ипотечные кредиты организации имеют бОльшую долю  собственности в домах, чем сами американцы.

Долги за медицину

#20 долги по счетам за медицинские услуги становятся главной проблемой для все большего числа американцев. В  одном исследовании выяснилось, что примерно 41 процент всех американцев работоспособного возраста либо имеют проблемы с оплатой медицинских счетов, либо выплачивают долги за медицинские услуги.

#21 Печально, но число американцев, имеющих медстраховку, продолжает сокращаться. Рекордное количество американцев 49,9 миллионов - сейчас не имеют вообще никакой страховки, а процент американцев,  имеющих оплачиваемую работодателем медицинскую страховку, уменьшается 11 лет подряд.

#22 Но даже имея медицинскую страховку, вы можете столкнуться с громадными долгами за медицину. Согдасно докладу, опубликованному в журнале American Journal of Medicine, счета за медицинские услуги  являются главной причиной более чем 60 процентов личных банкротств в США. 75 процентов граждан, обанкротившихся из-за медицинских счетов, все-таки имели медицинскую страховку.

Кредит на учебу

#23 Общая задолженность по студенческим займам в США стремительно приближается  к 1 триллиону долларов.

#24 Если вы прямо сейчас начнете тратить по одному доллару каждую секунду, вам понадобится 31000 лет, чтобы истратить 1 триллион долларов.

#25 Сегодня в Америке примерно две трети всех студентов получают высшее образование вместе с долгами по кредиту за учебу.

#26 Средний кредит за учебу равен примерно $25,000.

#27 С учетом инфляции, американские студенты сейчас берут в долг почти вдвое больше,  чем десять лет назад.

#28 В одном из исследований сообщается, что 23 процентов всех студентов пользуются кредитными карточками для оплаты обучения.

#29 С 2005 года количество дефолтов по студенческим кредитам  почти удвоилось.

#30 Количество кредитов на учебу, оформленных на имя родителей, с 2005-2006 учебного года выросло на  75 процентов.

В настоящее время большинство американце сидят по уши в долгах. Согласно проведенному недавно BlackRock Investment Institute исследованию, отношение долга домохозяйств к личному доходу составляет 154 процента.

Вся наша экономика теперь основана на кредите.

Нужна машина?

Просто возьмите автокредит.

Нужен долм?

Просто возьмите ипотеку.

Нужно заполнить дом вещами?

Просто получите кредитную карту

Нужно образование?

Просто возьмите кредит на учебу.

На самом деле, если вы типичный американец, у вас, вероятно, есть ипотека, которую вы с трудом выплачиваете, у вас, вероятно, есть по крайней  мере один автокредит, у вас, вероятно, баланс на нескольких кредитных картах и по-видимому, кредит на учебу, о котором вы горько жалеете.

Так что же вы будете делать, если вы погрязли в долгах?

Во-первых, примите твердое решение, что вы раз и навсегда разорвете цепи долгового рабства.  

Во-вторых, придумайте план, как сократить ваш долг. Хорошей идеей будет выплата тех долгов, за которые приходится платить высокие проценты (например, кредитные карты).

Крупные финансовые учреждения хотят загнать нас как можно глубже в долги, потому что все эти долги делают их безумно богатыми.

Не играйте с ними в их игры.

Да, это может означать, что вам придется подождать с какой-то покупкой, пока вы не накопите денег, однако в долгосрочном плане вы окажетесь в намного лучшем финансовом положении.  

Так что, кто-нибудь хочет подлиться историей про долговое рабство? Ниже вы можете оставить комментарий со своими мыслями   ....

 

статью прочитали: 21134 человек



perevodika.ru

Ваша кредитная история в США | Блог о США

Главная » Интересное » Ваша кредитная история в США

Итак, Вы надумали перебраться жить, работать или учиться в Соединенные Штаты Америки.

Что еще Вам просто необходимо знать о грандиозной «машине» под названием американская банковская финансовая система?

Кредитная история человека — это история выполнения частным лицом обязательств по банковским ссудам, товарным кредитам, поставкам и услугам с отсрочкой платежа.

Жители США, в подавляющем большинстве, проводят в долгах всю свою взрослую жизнь. Получение образования, покупка дорогих вещей, недвижимости: все это ведет людей в кредитные учреждения.

Давно замечено, что тем людям, кому деньги очень нужны, или тем лицам, которые готовы брать кредиты под высокие проценты, банки стараются денег не давать, мотивируя это плохой кредитной историей. Те же, кому деньги не нужны (у кого их просто очень много!), естественно, имеют прекрасную кредитную историю.

 

Система кредитных историй в США

Зарабатывание кредитной истории — это очень важный момент, как для частного лица, так и для компании: хорошая кредитная история открывает двери большинства кредитных учреждений, банков, возможности получения товарных кредитов и т.д.

Человек с хорошей кредитной историей имеет гораздо больше финансовых возможностей, чем с плохой. Если такой человек начинает свой бизнес в Штатах, то он может его вести фактически без привлечения собственных капиталов. Человек же с плохой кредитной истории должен полагаться только на свои силы.

Что же такое кредитная история?

Очень просто — это информация, ежемесячно поступающая, обновляющаяся и хранящаяся в кредитных бюро Америки. Кредитные бюро выдают эту информацию (не бесплатно, конечно же) тем, кому законодательством ее выдавать разрешено, чаще всего — различным кредитным учреждениям.

Что же это за информация?

Это то, как данное частное лицо оплачивало свои текущие долги (кредитные карточки, телефонные счета, налоги, штрафы и т.п.). Другими словами, это кредитная репутация человека за последние семь лет — именно столько эта информация хранится по большинству видам кредитов,  хотя по некоторым видам — даже дольше.

 

Кредитные бюро

В США кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов попросту рухнет, отрезая его от возможности использования заемных средств или делая их намного дороже.

Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности.

Кредиторы снабжают бюро полными данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.п.) и формируют картотеку на каждого заемщика.

Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков.

Следует отметить, что спрос на информацию, предоставляемую Кредитными бюро в Америке крайне высок. Ни один уважающий себя бизнесмен не подпишет контракт, не удостоверившись в надежности партнера, его принципах ведения дела и репутации.

Ни одна кредитная организация не выдаст ссуду, предварительно не ознакомившись с подробнейшей информацией о возврате (и сроках возврата) последней или недавно выданной ссуды и так далее…

 

Кредитная история человека в Америке

Таким образом, кредитная история — это Ваша финансовая репутация, то есть степень доверия к Вам различных государственных и частных учреждений, а также частных лиц. Это значит, что перед тем, как давать Вам кредитную карточку, кредит, сдавать квартиру, подписывать деловой контракт и т.п., в США Вас будут проверять.

Если у Вас хорошая кредитная история, Вы получите все, что просите, и причем на самых выгодных для Вас условиях.

Если у Вас нет кредитной истории или она испорчена, то увы — Вам откажут или дадут, но на очень невыгодных условиях. При этом у Вас не будет выбора, так как выбирать будете не Вы — а Вас…

Буквально кредитная история — это история кредита, то есть история о том, как Вы берете и отдаете кредиты, гасите долги по коммунальным платежам, налоги и выплачиваете штрафы.

Ваша кредитная история зависит от следующих факторов:

  1. Количество банков или других финансовых учреждений, доверяющих Вам денежные средства (чем больше, тем соответственно лучше)
  2. Продолжительность Ваших кредитных отношений с этими учреждениями (чем дольше, тем — лучше)
  3. Суммы кредитов в каждом из этих учреждений (тут главное — не «переборщить»)
  4. Интенсивность получения и погашения кредитов (чем интенсивнее, тем — лучше)

Если у Вас нет кредитной истории:

  • Вы НЕ сможете получить кредитные карты. А если получите, то только дебетные (Debit) или секьюритные (Secured), то есть под залог «замороженных» денежных средств
  • Вы НЕ получите прямой, то есть беззалоговый кредит в банке или другом финансовом учреждении
  • При покупке дома или другой недвижимости Вам ПРИДЕТСЯ уплатить больший депозит, а проценты по ссуде будут значительно завышены
  • При аренде квартиры Ваши шансы получить хорошую квартиру в приличном районе будут НИЖЕ, к тому же Вам придется оплатить за несколько месяцев внушительный депозит
  • При долгосрочной аренде офиса Вы столкнетесь с НЕЖЕЛАНИЕМ владельцев здания заключать с Вами договор. А если договор состоится, то Вы получите менее выгодные условия и будете опять вынуждены оплатить больший депозит

И самое главное: несмотря на возможно имеющиеся у Вас значительные средства, не Вы будете выбирать, а Вас.Что в некоторой степени унизительно.

 

Как начать свою кредитную историю в США

Как начать свою кредитную историю?

Кредитная история начинается с получения номера социального страхования и оформления кредитных карт, требует квалифицированного поддержания и со временем перерастает в «золотую» и «платиновую».

В США во избежание путаницы и недоразумений существует система полной идентификации каждого человека по индивидуальным номерам социального страхования (Social Security Number).

Без такого номера Ваша кредитная история не может даже начаться. Таким образом, для начала необходимо получить SSN.

Вам необходимо также знать, что Social Security Administration не обязана присваивать Вам номер и выдавать карточку. Более того, в последнее время наблюдается устойчивая тенденция к тому, чтобы ограничить получение иностранцами номеров Social Security.

Были случаи, когда некоторые иностранцы испытывали судьбу и обращались самостоятельно или с помощью приятелей в Social Security Administration. Такие эксперименты, как правило, заканчивались не только неудачей. Эти иностранцы заносятся в специальный реестр и, возможно, уже никогда не смогут получить SSN.

Фактически для получения Social Security Number необходимо быть либо постоянным жителем США, либо иметь рабочую или хотя бы студенческую визу.

Соответственно, для компании — это Employer Identification Number (EIN). Он выдаётся при регистрации компании в IRS и без этого компания не имеет право открывать счет в банках США, брать ссуды и т.д.

 

Заветный Social Security Number (SSN)

Ведь наверняка и не только в США найдется много человек, являющихся полными тезками (с одинаковыми именами и фамилиями). Поэтому для избежания путаницы и недоразумений в Америке уже много лет существует система полной идентификации персон по индивидуальным номерам (Social Security Number). Без такого номера Вашей кредитной истории негде храниться и она не может даже начаться.

Таким образом, для начала Вашей американской кредитной истории необходимо получить Social Security Number.

Получить SSN можно только лично в Social Security Administration — государственной организации, совмещающей по сути роли привычных отечественным обывателям паспортного стола ОВД и РайСобеса.

Для американцев эта организация играет обе роли: она занимается как присвоением и учетом номеров, так и учётом и распределением пособий и пенсий. Разумеется, для Вас Social Security Administration пока играет только первую роль.

Ваш номер Social Security будет напечатан на специальной карточке голубого цвета размером с визитную карточку, изготовленную с несколькими степенями защиты.

 

 

Secured Credit Card — удобный старт кредитной истории

Имея номер «Social Security» Вы можете немедленно заполнить анкету-заявление (application) для получения кредитной карты любого банка. Через несколько недель Вы с большой долей вероятности получите отказ. Что происходило в течение этих нескольких недель и почему Вы получили отказ?

В США функционируют несколько компаний, занимающихся сбором и обработкой всей информации, касающейся кредитной истории граждан. Все банки, финансовые и кредитные учреждения ежемесячно посылают рапорты с информацией по всем своим клиентам хотя бы в одну из них.

Разумеется, эти компании обмениваются между собой собранной информацией и предоставляют ее за некоторую плату всем интересующимся, у кого есть соответствующий законодательно установленный «доступ».

Именно в одну из таких компаний выбранный Вами банк направил запрос о Вашей кредитной истории. В ответ он получил информацию, что у Вас имеется только что полученный Social Security Number и что ни одна финансовая организация не имела с Вами кредитных отношений. Получив такую информацию, банк решил не рисковать и отказал Вам. Это — типичная ситуация…

Более того, мы призываем Вас не проводить подобных экспериментов над собой. Информация о каждом таком отказе хранится в Вашей кредитной истории в течение нескольких месяцев.

Таким образом, следующий выбранный Вами банк получит отрицательную для Вас информацию о том, что ранее Вы уже получали отказы. Он, разумеется, Вам также откажет по одной этой причине и Вы получите уже целых два отказа в своей кредитной истории.

В то же время в США существуют банки, специализирующиеся на работе с людьми, имеющими плохую кредитную историю, или не имеющими таковой вовсе.

Эти банки принимают на себя риск общения с так называемыми «ненадежными» с точки зрения кредитной истории людьми. Но они компенсируют свою выгоду в другом. Работа этих банков основана на принципе страхового депозита Security Deposit. Отношения с клиентами строятся следующим образом.

К примеру, Вы размещаете на своем банковском счете некоторую сумму — «Security Deposit» на срок не менее 12 месяцев под принятую в США ставку годовых. Обычно эта сумма находится в пределах от $100 до $5,000. Под гарантию этого депозита Вы можете получить кредит в следующих размерах:

  • 50% от депозита (что унизительно)
  • 100% от депозита
  • 150-200% от депозита

Конкретный размер кредита определяется внутренними правилами каждого банка. Для удобства управления банковским счетом Вы получаете «Secured» пластиковую карточку «VISA» или «MasterCard», которая внешне никак не отличается от дебетной или нормальной кредитной карточки.

C помощью такой карточки Вы можете совершать покупки или получать наличные деньги по всему миру во всех местах, обслуживающих карточки «VISA» или «MasterCard» соответственно.

 

Security Deposit в цифрах

Допустим, Вы депозитировали на свой счет в банке $5,000 и получили кредитную линию на $7,500 (или 150-процентный кредит) с пластиковой карточкой «VISA» (или «MasterCard»).

Теперь Вы можете в течение одного месяца приобрести в любом магазине что-либо на суммарную стоимость $7,500. Таким образом, банк уже проявил к Вам свое доверие на $2,500 (сумма превышения Вашего счета) и теперь Ваша задача — оправдать это доверие.

Далее по прошествии расчетного цикла (приблизительно 30 календарных дней) Вы получите из банка счет (Statement) c перечнем всех расходов по Вашему счету (с указанием даты, названия магазина и суммы).

Теперь у Вас есть выбор: оплатить полностью свой кредит (и восстановить свою кредитную линию) или взять какую-то его часть в долг (обычно под 18-22% годовых).

Предположим, Вы потратили $7,500, а вернули банку только $4,500. Тогда Ваша кредитная линия опускается до $4,500. А сумму $3,000 Вы будете выплачивать с процентами (18-22% годовых).

Итак, Вы имеете счет с Secured пластиковой карточкой «VISA»/»MasterCard». Залогом Вашей добропорядочности служит оставленный в банке Депозит. Вы начинаете пользоваться этой карточкой (а значит — брать в США кредит) и затем восстанавливать свою кредитную линию (отдавать кредит). Именно с этого момента начинается Ваша кредитная история.

 

Поддержание и развитие свое кредитной истории в Америке

Испортить свою кредитную историю можно очень и очень легко. Зачастую мы слышали, что подавляющая часть американцев имеют «проблемы» в течение своей семилетней кредитной истории. И эти провалы повторяются год от года, штат от штата… Вообще для этого необходимо делать две простых вещи:

  1. Систематически не возвращать вовремя кредиты
  2. Постоянно расходовать суммы, перекрывающие Вашу кредитную линию

Впрочем, не так уж сложно поддерживать и совершенствовать положительный статус своей кредитной истории. Для этого достаточно контролировать свои покупки и пунктуально возвращать кредиты.

Необходимо учитывать также следующие обстоятельства.

Вы должны понимать, что система Secured Credit Card работает не для «богатых русских», а скорее для «бедных американцев», переживших банкротство, последствия мирового финансового кризиса или другие жизненные потрясения. Поэтому при работе с банком желательно не выделяться экстравагантными поступками, значительными суммами и т.п.

Кроме того, Вам необходимо правильно понимать технологию общения с банком и ежемесячную схему погашения кредитов.

Восстанавливать кредитную линию можно только одним способом: по почте послать в свой банк бумажный носитель денег (чек из американского банка, Money order или Cashier’s Check).

На погашение кредита Вам отводится определенный срок — примерно от 20 до 50 дней, в зависимости от даты совершения последней покупки, вошедшей в расчетный цикл. Например, расчетный цикл составляет 30 дней (с 28-го числа текущего месяца по 28-е число следующего месяца).

Это значит, что совершив покупку 29-го числа, Вы имеете на погашение кредита: 30-е и 31-е числа текущего месяца, плюс с 1-го по 28-е числа следующего месяца, плюс 20 дней на погашение. То есть Вы имеете на «все про все» — 50 дней.

Но если покупка произошла 27-го числа, то Вы имеете на погашение: 28-е число плюс 20 дней на погашение, то есть только 21 день.

При этом необходимо понимать, что некоторое время понадобится для почтовой пересылки Statement от банка клиенту и чека в обратном направлении.

Таким образом, в лучшем случае Вы уложитесь в 18 дней и успеете в срок. Но также Вы имеете большие шансы опоздать и подпортить свои отношения с банком, что в лучшем случае отрицательно отразится на Вашей кредитной истории. В худшем случае Вам закроют счёт.

 

Как сделать свою кредитную историю «Золотой», а затем «Платиновой»

Наверняка Вы не раз наблюдали, как Ваши зарубежные деловые партнеры расплачиваются в ресторанах или гостиницах кредитными карточками. Причем, в отличие от владельцев карточек, имитированных Российскими банками, Ваши партнеры имеют действительно кредитные карточки.

Это значит, что банк, не имея «замороженного» депозита, доверяет своему клиенту значительные суммы.

Regular card (обычная карточка), как правило, имеет лимит до $5,000.

Есть еще два варианта кредитных карточек:

  • Gold (золотая) — от $5,000 до $15,000.
  • Platinum (платиновая) — от $5,000 до бесконечности (когда банк не устанавливает лимита)

 

В Соединенных Штатах Америки (особенно в деловых кругах) не принято иметь в кармане много наличных денег. Более того, толстая пачка наличных долларов — это скорее атрибут наркодельца, чем добропорядочного бизнесмена.

На Западе все понимают, что кредитная карточка — это не только удобный расчетный механизм, но и отображение Вашей кредитной истории, то есть отображение степени доверия к Вам различных банков и финансовых учреждений. Поэтому «золотые» и «платиновые» карточки иметь не только удобно, но и весьма престижно.

Возможно ли отечественным бизнесменам, постоянно проживающим в России, получить настоящие (то есть бездепозитные) «золотые» или «платиновые» кредитные карточки Американских банков?

Да, это возможно! Необходимо лишь прислушиваться к советам специалистов в этой области…

 

Ваша американская кредитная история!

Продолжение следует…

 

Опубликовал admin 25th Октябрь 2011. Размещено в Интересное. Метки: анкета, деньги, жизнь, закон, карта, кредит, недвижимость, почта, продукты, советы, США, услуги, цены, чек, штаты.
Ранее в этой же рубрике:
К записи 12 комментариев
Оставить комментарий или два

qwester.ru

Ипотека в США

Система ипотечного кредитования Соединенных Штатов еще совсем недавно абсолютно не интересовала большую часть мировой общественности. Но с 2007 года именно ее не обсуждал разве что ленивый. Именно система ипотечного кредитования Америки стала главной причиной краха экономики мировых держав и небольших государств во всем мире. Восстановиться после финансового кризиса пока удалось не всем странам. Что «дало течь» в непоколебимой системе кредитования Америки?

История развития американской ипотеки

Ипотека, как направление кредитовая, зародилась в Америке в 20-30-е годы 20 века во времена Рузвельта. Именно тогда «бумом» в экономическом развитии страны стало приобретение в собственность индивидуального жилья частными лицами.

Тогда же были учреждены регулирующие данный процесс государственные и коммерческие органы - Федеральная национальная ипотечная ассоциация, Корпорация жилищного кредитования, Правительственная национальная ипотечная ассоциация и Федеральная Национальная Ипотечная Ассоциация. Последняя была учреждена правительством США в 1938 году и считалась главным регулирующим органом ипотечного кредитования.

В начале 60-х Ипотечная Ассоциация из государственной стала наполовину частной, так как 50% ее акций было выставлено на свободных биржевых торгах для американского населения. В 1968 году это учреждение и вовсе разделили на две отдельные структуры: одну – полностью коммерческую, вторую государственную. Первая призвана была заниматься технической стороной вопроса развития ипотеки, вторая – создавать и корректировать законодательную базу, касающуюся жилищного кредитования в стране.

С каждым годом число ипотечных кредитов в США росло. Так в 1980 году 8,5 миллионов семей купили собственное жилье с помощью ипотеки, на что было потрачено около 12 миллионов долларов. Уже через десять лет, в 1990 году, на те же цели банки выделили заемщикам 3,5 триллиона долларов. Рекордное количество кредитов было выдано в 2003 году.

«Докризисная ипотека»

Основным принципом обеспечения современных займов в США в «докризисный период» стало создание гарантийного Фонда для долговых ипотечных обязательств. Для создания Фонда Мировой Банк предоставил стране 15-летний заем в 500 миллионов долларов США с 7-летней отсрочкой платежа.

Цель создания этого Фонда была в том, чтобы данная организация выкупала выпускаемые американскими банками долгосрочные облигации. Когда метод выдачи кредитов на покупку жилья стал поточным, качество кредитных сделок ухудшилось кардинально. А в начале 2006-го - стало и вовсе плачевным. Именно тогда многие кредитные организации и напомнили Фонду об обязательстве выкупа у них долгосрочных облигаций.

Но, как вы знаете, такое количество ссуд этой регулятивной структуре было просто не осилить. Результатом стало банкротство многих известных банков страны.

Пострадали от «краха американской мечты» и прочие государства, кредитные организации которых брали американские займы по низкий процент. На родине же они перепродавали их по более высоким ставкам, за счет чего и существовали. «Нет денег в Америке – нет денег в мире» - такой внегласный лозунг ходил во многих странах Евросоюза на протяжении 2007-2009 годов.

Российские банки перестали выдавать кредиты по той же причине – нехватка ликвидных средств. Собственные деньги во время кризиса имели лишь крупные российские банковские структуры (Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк), банкам помельче пришлось туго. Денег на выдачу новых кредитов у них не было. Попытки привлечь ликвидные активы за счет увеличения потока вкладов – были неэффективны, вкладчики не хотели хранить сбережения в банках и, напротив, закрывали вклады досрочно.

Купить квартиру на Манхеттене

Приобрести двухэтажный дом в 600 квадратных метров с двумя спальнями и садовым участком до кризиса в Америке можно было за 150-200 тысяч долларов в любом центральном штате страны. За 45-50 тысяч такой же дом со всеми удобствами, встроенной мебелью и техникой можно было купить в Канзасе, на Аляске и прочих не особо котирующихся регионах.

Цена одного квадрата жилой недвижимости колеблется в пределах 1-2 тысяч долларов, тоже в зависимости от штата, района, этажности здания, наличия садового участка. Для сравнения – средняя заработная плата в стране – 5 тысяч долларов в месяц.

Одно точно, чем удаленнее коттедж от городского центра – тем он дороже. Квартиру-студию в центре Лос-Анджелеса или Вашингтоне большинство американцев предпочитают арендовать, так как в дальнейшем планируют поменять это «добро» на уютный домик в пригороде.

Расходы по содержанию жилья в разных штатах тоже различны, так как в каждом штате – свои налоги на недвижимое имущество. Главной темой обсуждения экспертов в 2009 году стало то, что цена на элитное жилье на Манхэттене упала на 82%. Поэтому тем, кто смог купить в этот период жилье в элитном районе – несказанно повезло. В целом по стране снижение стоимости недвижимости наблюдалось в пределах – 30-40%.

Современные условия ипотечного кредитования

К сожалению, сложно сейчас назвать определенные рамки и условия во всех банках Америки, так как многие кредитные учреждения еще не оправились от финансового кризиса, но если оценивать ситуацию в целом, то условия ипотечного кредитования в Соединенных Штатах следующие:

  • срок кредитования – 1-30 лет. Хотя большинство банков пока не выдает ипотеку на срок более 15 лет.
  • процентная ставка по кредиту – 6% годовых. Чаще всего процентная ставка – плавающая, и привязана к ставке LIBOR.
  • размер первоначального взноса – 10-20%. Трудно сказать, если ли сейчас банки, выдающие, как несколько лет назад, кредиты без первоначального взноса. Раньше это в Америке было нормальной практикой, но после кризиса кредитные структуры стали вести себя более осторожно.
  • даже после кризиса приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынках не является принципиальным для американских банкиров. Поэтому, покупка жилья в строящемся доме, или уже готового объекта – особо не повлияет на условия кредитования.
  • приобретение недвижимости в США никак не повлияет на условия Вашего пребывания в стране. То есть, владение американской недвижимостью не делает вас американцем автоматически. Для получения права на постоянное проживание в этой стране необходимо стать обладателем «Грин-карты», которую можно получить после заключения брака с американцем, либо при наличии в США ваших родственников.

Также на получение «Грин-карты», являющейся одновременно и удостоверением личности гражданина этой страны, имеют право дети, усыновленные гражданами этой страны. Получить заветный документ можно также открыв в США собственный бизнес, правда, только его регистрация обойдется иностранцу в 25-50 тысяч долларов. Но это все равно дешевле, чем инвестирование в коммерческую недвижимость страны. Согласно условиям этой программы, иностранец, выкупивший коммерческую недвижимость стоимостью не менее 500 тысяч долларов, получает «Грин-карту» уже через 6 месяцев.

www.realtypress.ru


Смотрите также