Кредит по наследству переходит


Переходят ли долги по кредиту по наследству

Иногда можно услышать фразу «по этому кредиту ещё детям моим расплачиваться придётся».

Обычно она говорится с юмором, с целью подчеркнуть длительность срока и величину заёмной суммы. Но в каждой шутке есть только доля шутки, ведь кредит переходит по наследству.

Давайте рассмотрим более детально данный вопрос.

В этой статье:

Можно ли получить кредит по наследству?

К сожалению, да. По закону, в наследство входят как активы заёмщика, так и его пассивы.

То есть, наследование взятой в кредит квартиры или автомобиля приведёт не только к обладанию правами на имущество, но и обязательствам производить не выплаченные ежемесячные взносы.

При этом, в случае отказа наследников уплатить по кредиту, Банк вправе подать на взыскание задолженности и наложить арест на наследуемое имущество.

Однако, своевременно поданное заявление наследников о смерти кредитора может снизить процентную ставку до символической 0,01% на время, пока будут решаться вопросы наследования.

Можно ли наследнику отказаться от кредита?

Прежде чем принимать решение об отказе, необходимо понимать, что наследование не может быть частичным.

Фактически, если кроме непомерной ипотеки в наследство входит не обременённый автомобиль, то отдельно унаследовать последний без кредита на квартиру вы не можете.

Исключение может быть только для имущества, переданного лично в наследование по завещанию.

Например, по завещанию дача отходит дочке, а автомобиль сыну – тогда от оставшейся ипотеки оба ребёнка вправе отказаться, не теряя при этом лично унаследованного имущества.

В общем случае, перед тем, как принимать наследство, в состав которого входит ипотека, необходимо рассчитать общую выгоду. Ведь после принятия наследования преемник будет отвечать перед банком не только унаследованным имуществом, но и своим. Так как Банк в обязательном порядке перезаключит с наследником кредитный договор.

Кредитная квартира или авто в наследство

«Можно ли получить в наследство необременённую кредитом квартиру или автомобиль?»

Да, такое возможно.

Если кредитор заключил договор страхования, по которому в случае его смерти погашается вся задолженность по кредиту, то наследникам достанется полностью выкупленное имущество. Согласно условиям договора, страховая компания погасит всю сумму кредита вместе с процентами.

Но страховая компания вправе отказать в выплате, если будет доказано, что кредитор покончил жизнь самоубийством или на момент заключения страхового договора болел неизлечимой болезнью, от которой и скончался.

Данные факты будут расцениваться как заведомое мошенничество, и на долю наследников придутся оставшиеся выплаты по кредиту.

Возможно ли снизить выплаты по унаследованному кредиту

На практике бывают случаи, когда родственники, мотивируя отказом от наследства, вынуждают банк пойти на снижение процентной ставки по кредиту.

Если рыночная стоимость залогового имущества значительно ниже, чем сумма кредита вкупе с начисленными процентами, то банку выгоднее пересмотреть условия кредитования, чем принять на баланс заведомый неликвид.

Обычно это касается автокредитов. Ведь известно, что вышедшая за пределы автосалона машина падает в цене минимум на 25%.

Поэтому если кредит был взят недавно, или машина побывала в аварии, то у наследников есть значительные шансы на достижение уступок со стороны банка в процессе переговоров.

Суицид заёмщика

Ещё один вариант оспорить необходимость погашения кредита – это суицид заёмщика вскоре после оформления договора в банке.

Как правило, накладывают на себя руки психически неуравновешенные люди и доказать в суде, что в таком же состоянии человек был на момент взятия займа, в силах достаточно опытный адвокат.

К сожалению и тут есть нюансы.

Во-первых, такие прецеденты не касаются автокредитования и ипотеки.

Во-вторых, после подписания кредитного договора клиент не должен был проходить медицинское освидетельствование на адекватность поведения, то есть не должен был оформлять водительские права, страховку или проходить плановый медосмотр.

И в-третьих, наследнику надо будет доказать, что взятая в кредит сумма не использовалась на нужды самого наследника. Так, например, жене покончившего суицидом заёмщика предстоит веско аргументировать свою непричастность к сумме займа.

sud-isk.ru

Наследование долгов по кредитным договорам | Свежие публикации, аналитика

Статья подготовлена юристом Практики фирмы «Комплексная правовая безопасность бизнеса» Канаевой А.С.

 

Гражданский кодекс РФ включает в состав наследства принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Если наследодатель на момент смерти имел имущественные обязательства перед банками по кредитным договорам, его долги по данным договорам включаются в состав наследственной массы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).  Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, с момента принятия наследства к наследникам переходят и долги наследодателя по кредитным договорам, но только в том размере, который соответствует стоимости унаследованного имущества. Данная норма гражданского законодательства РФ установлена с целью обеспечить банкам возможность осуществить возврат денежных средств по кредиту умершего заемщика, но только из средств самого заемщика – из тех средств, которые вошли в наследственную массу, не привлекая к участию в погашении долга собственные средства наследников.

К примеру, у наследодателя имелась задолженность по кредитным договорам, заключенным с несколькими банками. После смерти наследодателя наследники одной очереди были призваны к наследованию и нотариально оформили принятие имущества, входящего в наследственную массу, в равных долях. С момента принятия имущества в наследство они стали солидарными должниками перед кредиторами наследодателя, т.е.

- каждый банк вправе предъявить свои требования по задолженности наследодателя любому из наследников или всем одновременно, при этом каждый наследник будет отвечать только в пределах стоимости унаследованного им имущества;

- если банк предъявил требование только к одному из наследников, но унаследованного им имущества не хватило для погашения задолженности, банк вправе обратиться за недополученным к остальным должникам;

- наследник, удовлетворивший требование банка, имеет право обратиться с требованием о взыскании средств, использованных для погашения долга, к остальным наследникам в равной степени.

В случае, если один из наследников получил в наследство дорогостоящую неделимую вещь и выплатил другим наследникам соответствующую денежную компенсацию, он будет отвечать перед банками наследодателя в большей степени, чем остальные, т.к. стоимость унаследованного имущества у него выше, чем у других наследников. Факт компенсации другим наследникам разницы в стоимости наследства здесь не имеет значения.

Банк вправе обратиться к наследникам заемщика, принявшим наследство, за погашением задолженности по кредитному договору только в том суммарном размере основного долга, пеней и процентов, который имелся на момент открытия наследства, т.е. на день смерти наследодателя. Банк не вправе требовать погашения задолженности наследодателя в большем размере, в том числе погашения процентов на сумму долга, рассчитанных с момента смерти заемщика по день предъявления требования. Таким образом, долг наследодателя по кредитному договору, условно говоря, «замораживается» на момент его смерти и не продолжает расти.

Тот же самый принцип работает и относительно условий кредитного обязательства: наследники принимают долги умершего заемщика на тех же условиях, которые действовали  на момент смерти наследодателя. Изменение условий кредитного договора банком в одностороннем порядке вряд ли законно, но если банк изменяет условия договора в лучшую для наследников сторону (например, с возможностью полного досрочного погашения оставшейся задолженности или с перерасчетом процентов в случае полного погашения кредита), думается, при получении согласия наследников данные действия являются правомерными.

Если банк получил удовлетворение требований по кредитному договору от наследников заемщика не в полном объеме, остаток долга списывается банком как безнадежный.

Зачастую возникают ситуации, когда стоимость долгов наследодателя превышает стоимость имущества, входящего в наследственную массу. В таких случаях наследники, приняв наследство, обязаны будут расплатиться им же перед кредиторами наследодателя, и в итоге останутся в том же финансовом положении, в каком были до принятия наследства. Даже больше - расходы наследников на оформление принятия наследства у нотариуса пойдут им в убыток.

Таким образом, можно прийти к выводу, что перед принятием наследства самым разумным вариантом поведения наследников будет предпринять меры по выяснению количества кредиторов наследодателя (в скольких банках имелись кредиты) и размера долгов по кредитным договорам наследодателя, а затем сравнить стоимость принимаемого имущества и долгов.

Часто при принятии наследства невозможно установить все имущество и все долги, входящие в наследственную массу: правоустанавливающие документы на имущество и кредитные договоры наследодателя могут быть обнаружены уже после принятия наследства. В таком случае наследникам, уже принявшим наследство, не остается ничего, кроме как удовлетворить требования банка в размере стоимости унаследованного имущества.

Сложнее обстоят дела с кредитом, которому сопутствует какой-либо из видов обеспечения: залог имущества, поручительство или страхование кредита.

В случаях, когда способом обеспечения обязательства наследодателя выступает залог недвижимости, в частности, при ипотечном кредитовании, после смерти заемщика банк сохраняет право залога на недвижимость. Это означает, что наследники, получившие предмет залога в наследство, ограничены в праве распоряжения им - не могут отчуждать его без согласия банка, при этом долг наследодателя по ипотечному кредиту они уплачивать обязаны.

В случае поручительства важно понимать разницу в кредитном обязательстве и обязательстве поручителя. При переходе обязанностей заемщика-наследодателя к наследникам (в объеме переданного им имущества) поручительское обязательство неизменно: это значит, что в кредитном обязательстве происходит правопреемство – обязанности по погашению кредитного долга переходят к наследникам, и обязательство поручителя не прекращается. Данное суждение вытекает из норм гражданского законодательства РФ: обязательство поручителя прекращается только с прекращением обеспеченного им (основного) обязательства. Со смертью заемщика кредитное обязательство не прекращается, оно переходит к наследникам, принявшим наследство,  следовательно, и обязательство поручителя остается неизменным, пока наследники не погасят обязательство наследодателя перед банком в размере перешедшего им имущества.

Нюанс поручительства при переходе обязательства заемщика к наследникам состоит в том, каким образом сформулирован договор поручительства: если поручитель дает гарантию исполнения обязательств перед банком только за определенное лицо – заемщика, то в случае его смерти банк предъявляет требование по погашению задолженности только к наследникам, принявшим наследство, а в случае недостаточности средств, равных стоимости унаследованного имущества, для погашения долга в полном объеме, банк должен списать остаток долга как безнадежный, ведь поручитель отвечал только за наследодателя, но не за его наследников.

Если же в кредитном договоре (или отдельном договоре поручительства) указано, что поручитель гарантирует исполнение кредитного обязательства любыми лицами-правопреемниками заемщика (в том числе его наследниками), то в случае недостаточности средств наследников, равных стоимости имущества, принятого к наследованию, банк остаток долга испрашивает к погашению у поручителя.

В случае, если наследники при ознакомлении с кредитными обязательствами наследодателя обнаруживают сопутствующее кредитному договору страхование кредита, следует помнить следующее. Наследникам рекомендуется внимательно ознакомиться с перечнем обстоятельств (причин смерти), которые признаются страховой компанией страховыми случаями. Если обстоятельства смерти наследодателя подпадают под страховой случай согласно договору страхования, то обязанности по погашению кредита переходят с момента смерти заемщика к страховой компании. Если же не подпадают – к наследникам в общем порядке (в пределах стоимости унаследованного имущества).

Иногда договоры страхования содержат спорные формулировки относительно обстоятельств, признаваемых страховыми случаями. При возникновении спора относительно толкования договора страхования, рекомендуем наследникам обратиться за юридической помощью или решить вопрос в судебном порядке (это может быть заявление об установлении факта наступления страхового случая, иск об обязании страховой компании погасить задолженность и иные иски - в зависимости от конкретных обстоятельств дела).

Обычно мы рекомендуем нашим клиентам в случае наследования имущества придерживаться следующих правил:

·        Перед тем, как подписать заявление о принятии наследства, проконсультироваться с нотариусом, ведущим наследственное дело, относительно известного ему имущества и долгов, количества заявившихся наследников, а также самостоятельно разыскать имущество и долги наследодателя путем направления запросов в регистрирующие органы и наиболее популярные банки, получения информации от проживавших с наследодателем лиц и т.п. Как вариант – обратиться к юристам для быстрого и эффективного поиска сведений об имуществе и долгах наследодателя

·        Взвешенно принимать решение о принятии наследства: если известна стоимость имущества и размер долгов, достаточно сопоставить их и понять, будет ли принятие наследства Вам в ущерб;

·        Попытаться придти с  банками – кредиторами наследодателя к максимально выгодному консенсусу по условиям погашения задолженности наследодателя, при этом любые заявления и предложения рекомендуется оформлять письменно;

·        В случае возникновения спорных и конфликтных ситуаций с кредитными организациями решать разногласия в судебном порядке; необходимо помнить, что у любого банка есть свой юридический отдел, следовательно, скорее всего, в суде представитель банка будет юридически подкован в вопросе, поэтому для наследников, не желающих рисковать своим финансовым положением, рекомендуем немедленно обращаться за квалифицированной юридической помощью для положительного разрешения судебного дела.

< Предыдущая Следующая >
 

www.yurliga-business.ru

Наследование долговых обязательств умершего

Наследство обязательно переходит к наследникам в едином, неизменном виде. Это означает, что ни один наследник не может отказаться от какой-либо части наследства, а оставшуюся принять. В этом состоит иногда сложность принятия решения о наследовании для претендентов.

Наследование долговых обязательств

Долговые обязательства переходят в прядке наследования вместе с имуществом умершего. Наследовать такие обязательства придется любому наследнику, принявшему имущество наследодателя.

Во многом вид конкретного долга или обязательства определяет его дальнейшую судьбу и отношение у наследнику. Долги условно делятся на:

  • наследуемые. К ним относится большинство распространенных видов долгов;
  • ненаследуемые. По наследству не переходят. Сюда относится небольшая часть долгов, которые относятся индивидуально к умершему.

Так же дело обстоит и с обязательствами умершего. Если осталось невыполненным какое-либо обязательство, которое выполнить должен был именно наследодатель лично и никто иной, то оно по наследству не переходит.

Наследование долгов умершего

Долги переходят по наследству независимо от желания наследника. В этом случае у него есть только два выхода:

  • принять наследство целиком, как имущество умершего, так и его невыплаченные долги;
  • отказаться от наследства, в том числе и от долгов.

И то, и другое действие наследник должен совершить не позднее, чем пройдет 6 месяцев с того дня, как умер наследодатель.

Наследование долгов умершего происходит независимо от способа принятия наследства, степени родства и т.д.

Причем, в состав наследуемых долгов входят следующие:

  • долг по неуплаченному кредиту, процентам на него, штрафные суммы и пени;
  • долги перед физическими лицами;
  • иные виды задолженностей, не составляющих исключения.

Не переходят по наследству непогашенные выплаты по возмещению ущерба здоровью, который причинил умерший наследодатель, алиментные платежи.

Иные задолженности по платежам, которые имеют непосредственное отношение к личности наследодателя, не переходят по наследству.

Важно отметить, что наследование долгов несовершеннолетними наследниками осуществляется. Однако решение о принятии или отказе от наследства несовершеннолетний наследник может произвести с согласия опекуна. Именно поэтому и с долгами рассчитываться предстоит лицам, ответственным за несовершеннолетнего.

Кредитные долги

Кредитные долги – часть тех, которые наследуются в общем порядке, то есть переходят к наследникам вместе с имуществом умершего.

В составе долга по кредиту наследник может получить:

  • основную часть задолженности;
  • проценты, начисленные в рамках кредитного договора;
  • пени и штрафы за просрочку.

Если с первыми двумя составляющими поделать ничего нельзя – заем должен быть возвращен банку, то пени и штрафы наследники пытаются уменьшить или полностью снять несколькими способами:

  • обратившись в банк с просьбой о снижении штрафов и объяснениями ситуации по поводу смерти заемщика и трудностей с погашением;
  • обратившись с аналогичной просьбой в суд, если мирно договориться с банком не удалось.

Ситуация имеет несколько альтернативных выходов:

  • пени полностью отменяются;
  • пени частично отменяются;
  • остаются в полном объеме.

Наследник может избежать уплаты кредита за умершего наследодателя в нескольких случаях:

  • если при заключении кредитного договора умершим была взята соответствующая страховка, которая покрывает кредит в случае смерти заемщика. Однако наследнику придется выплачивать часть кредита, если суммы страховки не хватит;
  • если наследник не знал о наличии кредита, а банк в течение срока исковой давности не заявил требование о выплате;
  • если предмет залога по кредиту перешел к другому наследнику. Например, ипотечный кредит имеет предмет залога – приобретенную недвижимость. Если данная недвижимость переходит к конкретному наследнику, то и выплачивать ипотеку предстоит ему, так как кредит неразрывно связан с конкретным предметом наследования.
  • Таким образом, кредитные обязательства и долги по непогашенным кредитным суммам чаще всего переходят по наследству. Размер выплат, которые предстоит произвести наследникам, может зависеть от многих факторов: оставшейся суммы задолженности, величины процентов, наличия просрочки и т.д. В случае неуплаты долгов наследником банк может приступить к его розыску.

pravonanasledstvo.ru

Переходят ли кредиты по наследству

Вернуться к оглавлению Как не принимать на себя обязанности по уплате долгов по кредиту, унаследованному вслед за имуществом покойного Наследники могут избежать выплаты кредита после смерти заемщика, только если откажутся от наследства. Это можно проделать в течение полугода – срока, который законом установлен, чтобы официально принять наследование. Если же человек уже стал пользоваться унаследованным имуществом, то есть принял его, с помощью решения суда можно отказаться и по истечении этого срока. Решение будет приниматься в зависимости от конкретной ситуации. Например, бывают ситуации, когда заемщик умер, а его имуществом вовсю пользуются, при этом вступать в права наследования не торопятся. Если наследник не достиг еще совершеннолетия, отказ будет возможен только после того, как это разрешат органы опеки и попечительства.

Наследование долга по кредиту

Инфо Оглавление: [скрыть]
  • Особенности наследования долгов по кредиту
  • Наследование долгов по кредиту несовершеннолетними
  • Переходит ли кредит по наследству, если имеется поручитель?
  • Штрафы и проценты
  • Имеет ли значение страховка?
  • Розыск наследников

Бывают случаи, когда жизнь заемщика оканчивается раньше, чем кредитные обязательства, которые он на себя взял. В любом случае смерть не является уважительной и весомой причиной для того, чтобы не возвращать долг.

Внимание

По кредиту умершего человека расплачиваться все равно придется его поручителям или наследникам. Поэтому вместе с изучением завещания обязательно нужно проверить, не имеется ли у умершего действующего кредитного договора.

Поручитель же должен удостовериться, что заемщик не является злостным должником.

Провинциалы

Важно

Так, что же можно предпринять? Единственное что можно сделать с кредитом по наследству — уменьшить долговые обязательства. Для этого в первую очередь необходимо выяснить был ли оформлен договор страхования при получении займа.

Сегодня большинство финансовых учреждений предусматривают оформление страховки при выдаче ссуды, которая часто распространяется на здоровье и жизнь заёмщика. Особенно если речь идёт об ипотечном кредите либо потребительском займе на большую сумму. В случае наличия договора страхования, после смерти должника, страховая компания обязуется выплатить компенсацию в сумме, о которой оговаривается в полисе. Если же на заявление преемников страховщик отвечает отказом, то он в обязательном порядке должен объяснить причину, которую наследники могут оспорить в суде.

Переходит ли кредит по наследству

Обычно, порядок и условия погашения наследниками кредитных обязательств наследодателя сохраняются в том виде, в каком они существовали, когда кредит выплачивал наследодатель. То есть, наследники просто продолжают выплачивать долг на тех же условиях, что и умерший. Но, иногда, по желанию наследников, банк может предложить им осуществлять выплату кредита на иных условиях. Как правило, такая ситуация может иметь место тогда, когда сумма задолженности небольшая – в этом случае, банк может предложить наследнику погасить сразу весь остаток долга и процентов. Этот вариант наиболее выгоден наследникам, поскольку они сразу имеют возможность освободиться от всех кредитных обязательств наследодателя. Банки же могут предложить такой вариант погашения в том случае, если при такой досрочной выплате они ничего не потеряют в денежном отношении.

Переходят ли кредиты долги по наследству?

Был ли новый должник на момент принятия наследства совершеннолетним? Это также может изменить ход дела в случае исковой давности. При неуплате долга по кредиту банк может подать в суд на основного заёмщика, не зная о его кончине.

В процессе разбирательств, кредитору предоставляются данные о новых наследниках и, тогда процесс переносится до их появления в суде. В этом случае, если выяснится, что новые заёмщики не знали о долге, судом отменяются пени и штрафы, начисленные за весь период неуплаты со дня смерти наследователя.

Любые спорные вопросы касательно наследства лучше всего доверять опытному юристу. Это также относится к кредитам, перешедшим по наследству вместе с имуществом. Состав наследства основан не только на имуществе умершего, но и на его задолженностях. Является ли полученное наследство совместно нажитым имуществом – можно прочитать здесь.

Переходит ли кредит по наследству?

Если человек принимает наследство, оставленное ему должником кредитной организации, ему передаются и обязательства по платежам. Чтобы не получить кредит в наследство, перед его принятием лучше постараться выяснить, не остался ли заемщик должен банкам.

Наследство и выплаты по кредитам Наследство может быть получено в соответствии с законом или по составленному покойным завещанию. Принятие имущества покойного иногда выражается и в том, что наследник не подтвердил отказ от него.

Но если человек, не вступая официально во владение имуществом заемщика кредитной организации, пользуется данным имуществом, содержит его за счет собственных средств, он может быть официально признан принявшим наследство и обязан платить и долги покойного. Не всегда понятно, переходят ли долги вместе с имуществом, если сумма долга во много раз превосходит стоимость унаследованных материальных ценностей.

Переходят ли кредиты по наследству

Обязанность уплаты делится между наследниками соразмерно стоимости полученного имущества. Важно! Исключение составляют кредиты, предмет залога по которым перешел к конкретному наследнику.

Например, если у наследодателя имелся непогашенный ипотечный кредит, то при наследовании квартиры, приобретенной в счет него, наследник получит и обязательство погашения оставшейся части ипотеки. Если же одновременно с ним другое лицо получает коллекцию картин, то к нему данная ипотека никакого отношения не имеет. В состав переданного по наследству долга перед банком по кредиту входят:

  • Основная часть;
  • Проценты согласно кредитному договору;
  • Штрафы и пени за имеющуюся просрочку.

Внимание! Таким образом, единственным верным способом не выплачивать долг банку является отказ от вступления в наследство.

Переходят ли долги по кредиту умершего заемщика по наследству

В случае смерти при наличии страховки страховщик возмещает банку средства в размере, определенном в заключенном страховом договоре. Очень часто задолженность по кредиту погашается полностью и наследникам не нужно выплачивать ее самостоятельно.Одновременно с этим банкиры и юристы заявляют, что смерть заемщика не всегда признается страховым случаем. Некоторые страховщики отказывают в выплате в случаях, если смерть заемщика возникла по причине болезни, о которой он не проинформировал заемщика на момент составления страхового договора. В договоре о страховании жизни всегда есть пункты, описывающие случаи, которые не являются страховыми. Вернуться к оглавлению Розыск наследников Иногда банки самостоятельно разыскивают наследников, которые не желают выплачивать задолженность либо просто не знают о ее наличии.

Как наследуются долги по кредиту

Но в некоторых случаях новые должники могут требовать от банка снижения размера штрафа, что чаще всего происходит через суд. Кроме того, подав в суд на банк можно отменить насчитанные проценты по долгу, которые банк начислял в течение полугода от дня смерти наследуемого.

Дело в том, что с момента открытия дела по наследству, кредиторы должны временно заморозить долги покойного до того времени, пока преемники не вступят в права унаследования. Как можно отказаться От кредитов, переходящих по наследству, можно отказаться, но для этого преемнику придётся пойти на крайние меры, а именно:

  • подать заявление об отказе на наследство;
  • не принимать имущество умершего родственника, на которое распространяется право на унаследование.

Наследники первой очереди – несовершеннолетние дети, супруг и родители умершего.

Особенности кредита по наследству

Вернуться к оглавлению Способна ли выручить страховка Некоторые из кредитных организаций не так давно требовали в обязательном порядке страховать жизнь и здоровье клиента, который выступает в роли заемщика. В основном такие требования выдвигались при подаче заявок на ипотечные кредиты.

При оформлении страхового полиса кредит в случае смерти заемщика должна будет оплачивать страховая компания на тех условиях, что отмечены в договоре. Но не все так безоблачно, как может показаться: иногда тот факт, что заемщик умер, отказываются признать страховым случаем.

В выплате по страховке может быть отказано, если смерть наступила в результате болезни, о которой клиент не предупредил страхового агента во время оформления договора страхования. Не относят к страховым случаи, когда человек умер от наркомании, алкоголизма, заболевания СПИДом. Подробную информацию следует смотреть в условиях договора.

Переходят ли долги наследнику

Свернуть Екатерина Белова Сотрудник поддержки Правовед.ru Попробуйте посмотреть здесь:

  • Буду ли я платить налог, и если да, то какой, с продажи недвижимости за рубежом?
  • Здравствуйте! Мы берем лизинг на ооо. Машина будет у нас на балансе. Будем ли мы платить налог на имущество? И если да,то в каком размере?

Вы можете получить ответ быстрее, если позвоните на бесплатную горячую линиюдля Москвы и Московской области: 8 499 705-84-25 Свободных юристов на линии: 9 Ответы юристов (8) Похожие вопросы

supershopshouse.ru

Переходит ли ипотека по наследству Споры о наследстве kladsovetov.ru

Ипотека по наследству: как сохранить квартиру для детей

Что нужно сделать, чтобы потомки не лишились заложенной недвижимости

Ипотеку в России оформляют надолго - современного заемщика не удивишь кредитами на 25 или 30 лет. Предугадать, что произойдет с заложенной квартирой, если покупатель умрет, не выплатив полную сумму долга, возможно не всегда. В оформлении ипотеки слишком много условий, от которых зависит, кому достанется недвижимость после смерти владельца. Многие заемщики считают, что заложенная квартира автоматически достанется их детям. Как выяснилось, так происходит далеко не всегда.

Первый фактор - это степень родства. По российским законам, ближайшими родственниками считаются супруги и дети. По умолчанию имущество умершего вместе с его долговыми обязательствами достается именно им.

Наследство распределяется между правопреемниками согласно очередности. Иными словами, в первую очередь на имущество претендуют ближайшие родственники. Если их нет, то правопреемниками становятся представители последующих очередей, - объясняет заместитель главы юридического департамента риелторской компании НДВ-Недвижимость Владимир Зимохин. - Имущество делится между наследниками одной очереди поровну - в равных долях без всяких исключений.

Таким образом, если у ипотечного заемщика остались трое детей, то заложенная в банке квартира достанется каждому из них в равной пропорции - по трети на каждого. Если же у заемщика осталась вдова-созаемщик, которой принадлежала половина квартиры, то по наследству перейдет только половина квартиры - собственником второй половины останется супруга.

Другое дело - завещание, согласно которому собственник вправе завещать квартиру любому человеку или организации на планете. Главное - обратиться к нотариусу, - напоминает Зимохин. - Если завещатель находится в больнице, то заверить завещание сможет даже главврач данного учреждения.

Впрочем, наличие завещания не гарантирует, что квартира на 100% достанется выбранным людям: в российском законодательстве предусмотрены исключения, которые считаются весомее воли покойного. Даже при составлении завещания существуют нюансы. Есть лица, претендующие на обязательную долю в наследстве. В эту категорию входят дети, которые на момент смерти наследодателя не достигли совершеннолетия или являлись нетрудоспособными.

Также сюда входят нетрудоспособные лица, находившиеся на иждивении у умершего, нетрудоспособные супруги и родители завещателя, - перечисляет Зимохин.

Если лиц, претендующих на обязательную часть в наследстве, нет, то можно завещать свое имущество кому угодно без ограничений, - добавляет заместитель главы юридического департамента компании НДВ-Недвижимость. - Оспорить завещание можно только в судебном порядке, и то при наличии для этого веских причин. По сути, это будет актуальным в том случае, если нарушены права близких родственников, претендующих на обязательную долю в наследстве. Несовершеннолетние наследники могут проводить операции с недвижимостью только через своих опекунов, - уточняет руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

После того как доли в заложенной квартире распределятся между наследниками, начнется самое интересное: новые владельцы смогут отказаться от своей части. Если получатель наследства не хочет принимать на себя долговые обязательства за свалившуюся на него квартиру, он имеет полное право не вступать в наследство. В этом случае недвижимость достанется банку, в котором была оформлена ипотека. Наследникам, не желающим нести ответственность за долги умершего, придется отказываться от наследства целиком. В случае если от ипотечной квартиры отказались все наследники, то банк забирает объект и реализует его с помощью аукциона. Если вырученных средств оказалось недостаточно для погашения долга, то остаток задолженности просто списывается, - рассказывает Владимир Зимохин.

Подвох в том, что отказаться от ипотеки, но принять все остальное, не получится: для таких случаев в России действует специфический принцип все или ничего. Нельзя принять имущество и вместе с этим отказаться от долгов, которые существовали у умершего. Вместе с имуществом наследникам переходит обязанность платить по кредитам, - объясняет представитель НДВ-Недвижимости. - Если наследников несколько, то каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества - то есть если недвижимость унаследована в равных долях, то и долги распределяются в равных долях. Наследникам, которые согласятся продолжить дело родителей, придется выплачивать долг по той же схеме и с той же периодичностью, что и оригинальный заемщик.

Уберечь детей от ипотечных выплат можно с помощью страховки. Застраховать свою жизнь предлагают практически всем современным заемщикам, пользоваться этой услугой или нет - каждый решает сам. В идеальном мире система действует так: Владелец квартиры умер, право собственности переходит его наследникам, а кредит [полностью] выплачивает страховая компания, - описывает механизм Алексей Новиков.

На деле процедура может отличаться. К примеру, заемщик мог застраховаться не от любой смерти, а только от смерти от несчастного случая. При таком сценарии страховая компания имеет право отказаться от погашения ипотеки под предлогом естественного или насильственного характера смерти. Смерть собственника должна быть признана страховым случаем, чтобы обязанности по выплате кредита не легли на плечи наследников, - подтверждает Новиков. - Так, в печально известной истории заемщик, который больше не мог выплачивать кредит, покончил жизнь самоубийством, чтобы избавить семью от кредита. Между тем самоубийство не является страховым случаем, а потому все долги легли на плечи вдовы с двумя детьми.

Из-за многочисленных ограничений и подводных камней наиболее простым способом передать детям заложенную квартиру может показаться прижизненное переоформление ипотеки на наследников. По словам руководителя ипотечного центра Est-a-Tet, осуществить такой сценарий также непросто. Если заемщик хочет при жизни передать квартиру своим наследникам, то можно пойти двумя путями, - рассказывает Алекасей Новиков. - Первый путь - при оформлении кредита сделать своего наследника созаемщиком. Поскольку собственность на квартиру оформляется на заемщика и созаемщика (и никто другой не может быть собственником квартиры, находящейся в залоге), то после смерти заемщика созаемщик остается единственным собственником квартиры, который далее выплачивает кредит.

Альтерантивные варианты сложнее. Второй путь - сделать переуступку прав собственности с переводом долга, - указывает Алексей Новиков. - Для этого необходимо получить разрешение банка и оформить на нового собственника оставшийся кредит. Тут нужно понимать, что наследник должен удовлетворять всем требованиям банка. Его будут оценивать так же, как обычного заемщика, - по уровню дохода, наличию иных кредитов, рабочему стажу и другим факторам. Планировать собственную ипотеку таким способом имеет смысл тем, кто точно знает, что через несколько лет его наследник выйдет на уровень дохода, необходимый для подтверждения ипотеки, но в момент оформления кредита еще не может похвастать достаточной для этого зарплатой. Вариант подойдет будущим пенсионерам, которые хотят застолбить ипотечную квартиру до наступления пенсионного возраста, а через некоторое время переоформить заложенную недвижимость на сыновей или дочерей, начинающих карьеру.

Антон Погорельский / фото devteev (depositphotos )

Юридическое лицо, заключившее с Агентством договор об оказании услуг по обращению взыскания на Предмет ипотеки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Агент по накоплению

Кредитная организация, заключившая с Агентством договор по обслуживанию Счета сопровождения и передаче Агентству в определенном формате информации по принятым на указанный счет платежам.

Аннуитетная схема погашения

Аннуитетная схема погашения – это погашение кредита регулярными, одинаковыми по величине (аннуитетными) платежами. Размер платежа определяется при выдаче кредита по официальной формуле аннуитета и включает в себя расчетную сумму на погашение основного долга и проценты, начисленные на сумму невыплаченного долга. Каждый месяц заемщик платит одну и ту же сумму.

Аудитор пула закладных

Аудиторская компания, проводящая cогласованные процедуры по пулу pакладных, составляющих ипотечное покрытие.

Переходит ли кредит по наследству?

Наследники по закону и завещанию, даже получив свидетельство на имущество, часто не знают о существующих кредитах умершего.

Извещения о просрочке могут прийти через год-два после смерти, соответственно с уже начисленными процентами, пенями, сумма которых может превышать размер основного долга во много раз.

Следует учитывать срок исковой давности (3 года).

Начисленные штрафы, пени, неустойка должны быть в разумных пределах и могут быть снижены по требованию должника, если есть основания полагать, что имеет место быть злоупотребление правом и неосновательное обогащение.

Передача долгов по займам

Отвечать за долги наследодателя должны наследники и поручитель.

Если кредит обеспечен поручительством, то банк предъявит требование именно к этому гаранту по исполнению обязательства.

Поручитель несет по кредиту солидарную ответственность, т.е. банк вправе обратиться с требованием отдать деньги к человеку, гарантировавшему, что обязательство будет своевременно погашено.

Что говорит закон?

Кредит по наследству после смерти должен оплачиваться согласно правилам статьи 1175 ГК РФ .

Наследники обязаны возвращать долг в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Если кредит был обеспечен залогом, то обращение взыскание на имущество осуществляется в порядке, предусмотренном статьями 334-356 ГК РФ.

Порядок заключения договора поручительства и ответственность по такой сделке устанавливается статьями 361-367 ГК РФ.

Кредит по наследству после смерти

Обязательства по кредиту умершего собственника должны быть поделены между наследниками, согласно их доле полученного имущества.

Учитываются также доли лиц, получивших вещи в качестве наследственной трансмиссии или обязательной части имущества.

Избежать оплаты долгов умершего заемщика можно только отказавшись у нотариуса от наследства – в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Переходит ли?

Обращать внимание следует на положения статьи 1175 ГК РФ:

  • если наследники оформили право собственности на переданное имущество, то банки предпримут попытку обратить на него взыскание в качестве компенсации за просроченный кредит
  • наследник отвечает перед банком только суммой полученного имущества, остальная собственность правопреемника остается неприкосновенной.
  • Потребительский

    Обязанность оплачивать просроченный потребительский кредит также возлагается на наследников или поручителей.

    Если деньги выдавались под залог, то банк вправе обратить на него взыскание через суд или договорившись с наследниками о порядке реализации заложенного имущества.

    Когда потребительский заем не был обеспечен залогом и поручительством, банк производит розыск наследников и требует, чтобы они вернули кредит.

    Ипотека

    Наследники обязаны оплачивать ипотечный кредит вместо умершего заемщика, если не хотят лишиться полученной жилплощади.

    Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке» собственники такой квартиры могут лишиться недвижимости, даже если она будет единственным жильем наследников.

    Оптимальное решение – продолжать оплачивать ипотеку вместо наследодателя.

    Нюансы

    Наследники отвечают по долгам только перешедшим к ним имуществом. Для обращения взыскания необходимо установить его стоимость .

    Принимается во внимание оценка вещей, проведенная для оплаты государственной пошлины за оформление наследства у нотариуса.

    Некоторые специалисты рекомендуют не оформлять на себя перешедшие ценные вещи до истечения срока исковой давности по возвращению долга.

    Но такая уловка не гарантирует, что банк не разыщет наследников и не предъявит им требования, так как предполагается, что свидетельство оформлено, и правопреемники получили возможность распорядиться полученным имуществом.

    Несовершеннолетний наследник

    Если ребенку не исполнилось 14 лет, то по всем обязательствам отвечают родители (законные представители) несовершеннолетнего.

    С 14 до 18 лет он вправе:

  • распоряжаться имуществом (с согласия родителей, законных представителей)
  • принимать наследство и расплачиваться по долгам.
  • Если есть поручитель

    Поручитель несет с должником солидарную ответственность по кредиту.

    Это означает, что банк вправе предъявить требование как к одному из гарантов, так и к нескольким.

    Согласно п. 4 статьи 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство. Следовательно, банк вправе требовать от поручителя всю сумму кредита.

    У человека, вернувшего долги умершего, есть возможность обратиться с иском к наследникам и требовать возврата оплаченных сумм в регрессном порядке.

    Имеет ли значение страховка

    Банк обращается к страховой компании и получает возмещение, если смерть должника признана страховым случаем.

    В договоре страхования жизни и здоровья заемщика определяется перечень таких ситуаций.

    Страховка может быть не выплачена, если заемщик совершил самоубийство или умер от обострившегося хронического заболевания.

    Тогда кредитное учреждение будет требовать задолженность с поручителей или наследников.

    Штрафы и проценты

    Вопрос, переходят ли долги по кредиту по наследству, требует прояснения ситуации с процентами и штрафами.

    Они должны быть оплачены в полном объеме наследниками или поручителями.

    Но начисленная пеня не оплачивается в течение 6 месяцев после открытия наследства.

    Новые должники вправе требовать в суде снижения размера пени – до разумных пределов. Принимается во внимание уже возвращенные суммы и оставшаяся часть долга.

    Вступление в наследство автомобиля после смерти владельца осуществляется в порядке, установленном законодательством.

    Как оформить наследство после смерти отца без завещания? Смотрите тут .

    Действия банка

  • заниматься розыском наследников – самостоятельно или при помощи нотариуса
  • обращаться с иском в суд
  • при выигрыше дела обращаться к судебным приставам с требованием принудительного взыскания долга.
  • Кредитное учреждение также может подписать с наследниками мировое соглашение либо заключить договор займа на новых условиях.

    Что делать?

    Перед принятием наследства следует удостовериться, что сумма полученного имущества будет выше долгов наследодателя.

    Если размер задолженностей по кредитам превышает наследственную массу, то юристы рекомендуют отказываться от имущества в пользу платежеспособных лиц.

    Когда по наследству передается единственное жилье, банк не вправе обратить на него взыскание, но оплачивать оставшуюся часть кредита придется.

    Порядок погашения

    Он предусматривается договором кредитования.

    Порядок может быть определен в судебном решении, если банк или наследники решили защищать свои права таким образом.

    Оплачиваются как основной долг, так и начисленные проценты.

    Уменьшение размера выплат

    Размер выплат по кредиту может быть снижен только через суд. Допускается, что банк завысит сумму комиссий, пеней, штрафов.

  • изучить договор кредитования
  • самостоятельно рассчитать все суммы.
  • Оплате не подлежит просрочка, допущенная в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

    Можно ли не платить?

    Чтобы полностью не возвращать кредит, нужно отказываться от наследства.

    Вовсе не платить по перешедшим обязательствам, при условии, что наследственные права оформлены надлежащим образом, не получится.

    Если банк найдет наследников, то велика вероятность, что он будет требовать оплаты кредита в полном объеме.

    Заявление о принятии наследства следует подать нотариусу.

    Сколько стоит вступить в наследство на квартиру? Читайте здесь .

    Если квартира не приватизирована, кто имеет право на наследство? Подробная информация в этой статье .

    Споры между банками и наследниками по кредиту наследодателя нередки.

  • тщательно рассчитывать стоимость перешедшего имущества
  • сопоставлять полученную сумму с размером долга
  • только потом принимать решение по вступлению в наследство .
  • В таких ситуациях желательна помощь квалифицированного специалиста.

    На видео о наследовании кредитных средств

    Как оформить наследство на ипотечную квартиру?

    От любого другого вида займов ипотека отличается, прежде всего, продолжительностью срока возврата заемных средств. Нередко ссуду оформляют на 10-20 лет, а при желании возможно оформить кредит и на 30 лет. За столь долгий срок случиться может всякое, в том числе и смерть заемщика от любой причины. Как поступить с ипотечной недвижимостью наследникам, вопрос достаточно сложный и с практической и с юридической точки зрения. Итак, сегодня мы подробно разбираем тему ипотечная квартира в наследство .

    Что происходит после смерти заемщика?

    Первое, что следует знать наследникам ипотечной квартиры, так это то, что переход права собственности будет оформлен не ранее 6 месяцев после регистрации смерти наследодателя. Все это время недвижимость продолжает находиться в залоге у банка. Непогашенный долг также переходит к наследникам.

    Следует особо отметить, что закон не предусматривает никаких льгот в данном случае . Кто бы ни был наследником (ветеран, пенсионер, инвалид и т.д.), в его обязанность после принятия наследства входит погашение полного остатка задолженности перед банком, включая полагающиеся проценты в полном соответствии с договором ипотечного кредитования. Банк по своему желанию в одностороннем порядке не может изменить условия договора, наследники тоже не могут этого сделать.

    Наследники вправе не принимать наследство . Для этого каждому из них потребуется оформить официальный отказ и заверить его нотариально. При отказе всех наследников, квартира переходит в собственность государства. Для наследников, не ожидавших такого поворота событий, наследство в виде ипотеки - сложная жизненная ситуация, поскольку мало кто рассчитывает на появление столь внушительных расходов в течение нескольких последующих лет. Но и это не все. По первоначальному договору ипотеки, скорее всего, наследодатель получил одобрение банка на кредит послед представления созаемщиков. Проще, когда наследники и есть созаемщики, а в противном случае возникает сложная ситуация с разделом прав на залоговую недвижимость.

    Погашение ипотеки за счет страховки

    Обязанность погашать ипотеку для наследников не является безусловной . Очень важно сразу выяснить, оформлял ли наследодатель страховку при заключении договора с банком. Такого рода страховки во многих банках являются обязательным условием одобрения кредита. Точную информацию об этом наследникам сможет предоставить нотариус, разослав в страховые компании соответствующие запросы.

    Если страховка в самом деле была оформлена и усопший вовремя ее оплачивал, то весь остаток задолженности перед банком, включая проценты по договору кредитования, страховщик погасит за свой счет в полном размере. В такой ситуации важно от какой причины умер наследодатель, так как в страховку вписаны все условия, при которых страховое возмещение будет выплачено. Страховщик должен признать данный случай страховым.

    Договор страхования непременно содержит указание на то, в течение которого времени страховая компания должна быт поставлена в известность о смерти клиента. Пропуск указанного в договоре срока может стать повод для страховщика отказаться от исполнения своих обязательств. В данном случае имеет место юридическая коллизия, при которой страхователь страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка, но при этом у банка не возникает обязанность требовать компенсацию при наступлении страхового случая со страховой компании. Право требования возникает у наследников .

    Страховщик может пойти на хитрость и указать в договоре страхования срок, в течение которого выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, менее обозначенного в законе. А закон (п. 3 ст. 1175 ГК РФ) гласит, что срок этот составляет не менее 3 лет. Таким образом до момента вступления в наследство (6 месяцев) у наследников есть все основания разыскать страховщика, к которому обращался наследодатель, и взыскать в пользу банка полагающуюся страховую компенсацию.

    С того момента, когда все необходимые документы поданы наследниками в страховую компанию, необходимо ожидать ее решение: признается ли данный случай страховым. При положительном решении, долг перед банком будет погашен за счет страховщика, квартиру освободят из-под залога и все наследники в установленный законом срок смогут вступить в свои законные права собственности.

    Иное дело, когда квартира принадлежала не только наследодателю, но и другим совладельцам (созаемщикам). В этом случае потребуется согласование сторон, в число которых входит и банк. Страховщик выплатит банку только долю в кредите усопшего, а остальные созаемщики будут продолжать платить кредит, как и раньше.

    Страхование жизни заемщика в последнее время перестало быть обязательным условием для получения ипотечной ссуды . По закону банк вправе требовать только страхования самой недвижимости, а дополнительные страховки, хотя и дают право заемщику получить более выгодную процентную ставку, но при этом могут быть расценены как навязанные услуги. Страхование жизни и здоровья - та категория страхования, которая выгоднее самому заемщику, поскольку банк в любом случае получит свое.

    Смерть наследодателя далеко не всегда признается страховым случаем . поэтому наследникам стоит быть готовыми и к такому повороту событий. На этот случай существует два вполне законных варианта распоряжения доставшимся по наследству долгом .

  • Вариант 1: отказ от наследства или продажа ипотеки.
  • Не каждый готов внезапно оказаться плательщиком по ипотеке. Можно поступить просто: отказаться от квартиры. Если другого наследства нет, наследодатель успел погасить очень маленькую часть основного долга, то такой вариант, возможно будет самым простым и лучшим для наследников.

    Можно поступить иначе и превратить наследство в виде ипотечной квартиры в ее денежный эквивалент. Так имеет смысл поступать, когда выплачена большая часть долга банку. С согласия самого банка залоговая квартира продается, из суммы, вырученной от продажи, гасится остаток долга банку, а наследникам переходит оставшаяся часть суммы от продажи.

    Самый сложный путь, когда наследников несколько, договориться между собой они не могут, равно как и с банком. В такой ситуации судьбу квартиры, долга и раздела имущества покойного будет решать суд. Сроки такого рода разбирательств обычно долгие - от 1 года и более.

  • Вариант 2: переоформление ипотеки или ее реструктуризация.
  • Когда наследник принимает решение оставить себе унаследованную ипотечную квартиру, его доход позволяет продолжать вместо умершего погашать ссуду, то банк быстро переоформит ипотечный договор на нового плательщика на точно таких же условиях. И вот тут большое значение имеет размер доходов наследника, который он сможет официально подтвердить.

    Если доход наследника существенно меньше доходов наследодателя, то ему может оказаться не по силам платить ипотеку, даже если такое желание и имеется. Банк смотрит на размер остатка по кредиту, а также на размер ежемесячного дохода нового клиента. При небольшой сумме остатка, скажем, в 20%, банк скорее всего согласится на реструктуризацию, позволив новому плательщику гасить остаток долга меньшими платежами, но более долгий срок. При большом размере остатка задолженности договориться с банком будет сложнее.

    Очень важно в течение всего того времени, когда стало известно о смерти наследодателя, пока происходит оформление наследства, ведутся переговоры с банком о реструктуризации кредита, продолжать платить по ипотеке. Если наследники, не дожидаясь окончания разбирательств, продолжат вносить вовремя платежи, это будет трактоваться как фактическое вступление в наследство. В будущем это обстоятельство сыграет на руку, если по любым причинам они пропустят установленный законом срок на вступление в наследство, а также позволит избежать штрафа за просрочку платежей.

    Оплата кредита поручителями

    ​Так тоже может получиться. Например, наследодатель - это родитель несовершеннолетнего, купивший квартиру в ипотеку своему ребенку. Поручители - дедушка и бабушка несовершеннолетнего, или иные родственники. После смерти ссудополучателя поручители продолжат платить по кредиту.

    При заключении договора ипотечного кредитования поручители выступают гарантами возврата ссуды банку. Юридическая коллизия возникает при переходе права собственности на ипотечную квартиру наследникам, отказавшимся платить ипотеку. В таком случае поручители будут обязаны выполнить условия договора. Истребовать в такой ситуации деньги с наследников поручители смогут в порядке регрессного иска.

    Как произойдет в конкретном случае заранее трудно предсказать, все зависит от условий договора кредитования. По общему правилу смерть наследодателя влечет прекращение обязательств поручителей, но только в том случае, если в договоре не указано, что они несут полную ответственность за выполнение обязательств должника.

    На этот случай в п. 2 ст. 367 ГК РФ указано, что поручитель усопшего становится поручителем его наследников только тогда, когда при подписании договора поручительства было указано: поручитель согласен отвечать за невыполнение обязательств должника его наследниками . По этой причине поручителю следует очень внимательно изучить договор поручительства до того, как состоится его подписание.

    Вопросы наследственного права заслуженно относятся к категории сложнейших в отечественном законодательстве. Спор об ипотечной недвижимости может иметь множество дополнительных осложняющих разбирательство нюансов. По этой причине вести наследственное дело лучше поручить опытному юристу, так как это позволит избежать грубых ошибок, каждая из которых обернется для наследников серьезными убытками.

    Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу деления наследства ипотечной квартиры, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

    Как происходит наследование ипотеки?

    Правовые нормы по наследованию устанавливают порядок принятия наследства с обременением. Ипотека входит в число обязательных выплат, которые должны погасить наследники, становясь владельцами недвижимости. Знание основных положений по приобретению имущества, связанного с обязательными условиями, поможет наследникам избежать ошибок при оформлении и получении наследуемой собственности.

    Правила наследования ипотечной квартиры

    По закону, наследуемое имущество принимается целиком, выбрать по своему усмотрению часть имущества не позволительно. Обремененную ипотечным договором квартиру принимают по стандартной схеме, но поскольку в вопросе заинтересованы третьи лица, а именно банк, то приходится учитывать их интересы. Обязательства по платежам переходят к претендентам на имущество независимо от вида наследования, то есть при завещании и по закону.

    Если заинтересованных участников процедуры несколько, то перед ними стоит задача солидарной ответственности по обязательствам. Платежи по кредитованию делятся согласно долям, получаемым каждым наследником. Банк работает с новыми владельцами согласно первоначально составленного договора с умершим собственником. Условия подобной ситуации обычно прописываются в кредитном соглашении, поэтому принимая квартиру во владение, следует прочитать устанавливающий документ. Банк может пойти навстречу наследникам и реструктуризировать долг, или потребовать единовременного погашения обязательств.

    Важное значение при этом имеет страхование жизни наследодателя. Если ипотечный договор предусматривает подобное условие, то полученная страховка может покрыть частично или полностью расходы наследников. Кроме того, необходимо учитывать, что за время нотариального рассмотрения вопроса наследования, должны погашаться ежемесячные платежи. Вступление в права занимает как минимум шесть месяцев, если отсутствуют спорные ситуации. За полгода без платежей накопятся значительные штрафы и задолженности, что может привести к судебным разбирательствам с банком.

    Вопрос наследования несовершеннолетними ипотечной недвижимости также решается в особом порядке. Поскольку ребенок является нетрудоспособным, то взыскивать с него неустойки и плановые платежи не представляется возможным. Сделать это за него должен попечитель или родители, но для этого должно присутствовать их официальное согласие взять на себя обязательства перед банком.

    Во многих случаях наследования свои права заявляют лица, обладающие правом на обязательное наследование. Это несовершеннолетние, нетрудоспособные члены семьи, а также нетрудоспособные иждивенцы, независимо от наличия родства.

    В случае невозможности исполнения обязательств перед кредитной организацией, таким участникам раздела собственности можно отказаться от своей доли в пользу наследников по завещанию или закону.

    При отсутствии разногласий, трудоспособные и могущие платить по ипотеке наследники, выплачивают долю остальным участникам по договоренности. Спорные и конфликтные ситуации потребуют судебного рассмотрения. Следует учесть, что написав заявление на прием наследства, его невозможно отменить, составив отказную. Такое же правило действует, если претендент написал отказ от принятия наследства. а позднее передумал и решил участвовать в разделе собственности.

    Порядок оформления ипотечной квартиры

    Обратиться в нотариат можно в срок шести месяцев после смерти владельца имущества. Заинтересованные лица заявляют о своих правах и прикладывают пакет утверждающих документов. Основными являются свидетельство о смерти наследодателя, справка с последнего места регистрации, свидетельство на право собственности на недвижимость и завещание или свидетельство родственных связей.

    В некоторых случаях нотариус может затребовать дополнительные документы для установления прав всех претендентов. При наследовании ипотечной площади может понадобиться договор с банком для определения условий наследования. Нотариус имеет право отказать по уважительным причинам в принятии заявления от претендента, что может быть обжаловано в судебном рассмотрении.

    Решив все вопросы по передаче имущества, сотрудник выдает установленным наследникам свидетельства о праве на наследство. Юридический акт является основанием для переоформления объекта в государственном реестре, после чего наследник становится собственником ипотечной квартиры с обязанностью выплачивать кредит.

    Если жилплощадь неделима, то долевое соотношение устанавливается, но квартира остается в совместной собственности всех наследников. Новым владельцам придется оплатить государственную пошлину в размере 3% для членов семьи, остальным потребуется погасить 6% от оценочной стоимости квартиры.

    Если ипотека досталась по наследству…

    Решив взять ипотечный кредит на 10-20 лет, заемщик надеется на долгую счастливую жизнь в новом жилье. Но мечты и надежды, к сожалению, не всегда сбываются – внезапная тяжелая болезнь или несчастный случай иногда становятся причиной преждевременной смерти заемщика ипотеки. После умершего родственника остаются квартиры, наследники, долги, а также ипотека в наследство. Наследование от умершего ипотеки – это очень сложный вопрос не только с практической, но и с юридической точки зрения.

    Что делать, если вместе с квартирой в наследство перешли и долги по ипотеке?

    Преждевременную смерть близкого человека, увы, не может скрасить даже получение квартиры в наследство, а если она приобретена по ипотеке, то вместе с ней наследнику достанутся и долги по недвижимости. Причем законодательство не предусматривает никаких льгот ни ветеранам, ни детям-сиротам, ни инвалидам, ни каким другим социально незащищенным категориям граждан. Все отношения с кредитором будут регулироваться исключительно договором ипотеки. В случае отказа всех наследников от принятия наследства, залоговая недвижимость переходит в собственность государства.

    С юридической точки зрения, ипотечное жилье, доставшееся по наследству, является залогом и принадлежит банку до полного погашения займа. И хотя покупка квартиры всегда была выгодным капиталовложением, наследнику будет весьма непросто вносить значительные платежи ежемесячно тем более, если данная статья расходов не была заложена в семейный бюджет. В этой ситуации возникает очень много нюансов, ведь ее развитие зависит от множества факторов, так как наличие или отсутствие созаемщиков и поручителей, от причин преждевременной кончины заемщика и т.д.

    Долг за ипотеку может погасить страховка

    Совсем не обязательно, что выплаты по ипотеке лягут на плечи наследника. При наследовании ипотечной квартиры, прежде всего, стоит выяснить, застраховал ли свою жизнь и здоровье заемщик. Данную информацию поможет получить нотариус, отправив страховым компаниям соответствующие запросы. Если заемщик ипотеки позаботился о данном виде страхования, то долг перед банком за квартиру компенсирует страховая компания. Однако в договоре страхования должен быть указан риск, в результате которого наступила смерть, то есть случай должен быть страховым.

    Также стоит знать, что в договоре страхования указывается срок, в течение которого страховщика необходимо оповестить о случившемся. Если пропустить указанные сроки, то страховая компания может отказаться выполнять свои обязательства. И хотя заемщик при заключении договора ипотеки с банком страхует свою жизнь и здоровье в пользу кредитора, банк не обязан требовать компенсацию со страховщика. Общение со страховой компанией – это обязанность наследника. После подачи всех документов в страховую компанию наследнику необходимо дождаться решения страховщика о том, является ли случай страховым.

    Если смерть заемщика будет признана страховым случаем, то страховая компания берет на себя долговые обязательства и сразу погашает весь оставшийся долг, после чего жилье высвобождается из-под залога, и наследник может вступать в права наследования и спокойно жить в квартире, доставшейся в наследство. Однако если у ипотечной квартиры есть совладелец или иные наследники, то участь такой недвижимости будет решаться только по согласованию сторон, одной из которых в том числе является банк. А страховщик оплатит только ту часть долга, которая приходилась на долю заемщика.

    Сегодня страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием банка для выдачи ипотечного кредита. Закон об ипотеке предусматривает только обязательное страхование недвижимости, приобретаемой по ипотеке. Однако в силу вышеперечисленных обстоятельств заемщику ипотеки целесообразнее все же застраховать свою жизнь и трудоспособность, даже если финансовое учреждение не настаивает на этом, чтобы обезопасить своих наследников в дальнейшем.

    Как поступить с наследованием ипотеки?

    Но смерть заемщика не всегда является страховым случаем и, как правило, наследнику приходиться самому «расхлебывать» свалившееся наследство и долги. В этом случае существует несколько вариантов дальнейших действий.

    Отказ или продажа наследства

    Данный вариант подойдет тем, кто не хочет брать на себя обременения по ипотеке. Отказавшись от унаследованной квартиры, заемщик полностью ограждает себя от таких проблем, как ведение переговоров с кредитной организацией по поводу возможности реструктуризации долга, или от необходимости ежемесячно возвращать немалые суммы банку. Также практически любое наследство можно перевести в денежный эквивалент.

    Заручившись согласием финансового учреждения ипотечную квартиру можно продать, погасить оставшуюся задолженность, а оставшимися денежными средствами распорядится по собственному усмотрению. Этот вариант будет идеальным, если наследников несколько, и они согласны на наследство в виде денег, а части жилья. Каждый пункт данной сделки должен быть согласован с кредитором. А если наследники не согласны на продажу квартиры и не могут договориться с банком, то все вопросы будут решаться в судебном порядке.

    Переоформление или реструктуризация ипотеки

    Если же наследник все же решил оставить себе квартиру, и он обладает достаточно высоким доходом, то банк с радостью переоформит ипотеку на наследника на тех же условиях, на которых брал ипотечный кредит умерший заемщик. Если же у наследника доход значительно меньше, чем был у заемщика, то здесь все завит от того, какова разница между размером ежемесячных платежей, которые ранее вносил заемщик, и той суммой, которую может вносить наследник, а также от размера оставшегося долга.

    Так, если сумма оставшейся задолженности менее 20%, то финансовое учреждение, скорее всего, пойдет на реструктуризацию долга даже при наличии у наследника более скромных доходов. Если же ипотека оформлена совсем недавно, и оставшийся долг составляет более 60%, то договориться с кредитной организацией будет весьма проблематично.

    Если разница между размером ежемесячных платежей, которые ранее вносил заемщик, и той суммой, которую может вносить наследник невелика, то финансовое учреждение с большой долей вероятности пойдет на изменение условий кредитования таким образом, чтобы новый заемщик смог обслуживать ипотеку. А если эти суммы сильно отличаются, то банк, навряд ли, пойдет навстречу наследнику.

    Таким образом, при грамотном ведении диалога с банком, ипотека в наследство вполне может стать не внезапным обременением, а неожиданной радостью.

    Источники:ipoteka.realty.rbc.ru, nam-pokursu.ru, law03.ru, alljus.ru, moezhile.ru

    Следующие консультации:
    Комментариев пока нет!
    Интересное:

    kladsovetov.ru

    как избежать и что делать

     

    Каждому из нас рано или поздно приходится переживать утрату близких людей, которые оставляют в наследство не только какое-либо имущество, но и некоторые проблемы. Одной из таких проблем являются долги и банковские кредиты, с которыми большинство граждан попросту не знают, как правильно поступить.

    Увы, незнанием и растерянностью наследников нередко пользуются некоторые банки. КредитОтзыв.ру решил разобраться в этом вопросе и привести ряд правил поведения в подобной ситуации. 

    Вступление и оформление наследства

    Какой бы на первый взгляд ни казалась бы сложной ситуация, на самом деле все очень просто. Перед тем, как начать оформление наследства следует оценить, чего получается больше — имущества или долгов, наследуемых одновременно. В том случае, если ценность наследуемого имущества выше, то можно смело вступать в права наследования. В противном случае, можно не вступать в наследство.

    Стоит обратить внимание, если наследник(и) принял(и) решение о вступлении в наследство, то унаследованная задолженность (наследование кредита) по банковскому займу должна быть выплачена в установленном договором кредитования порядке. Другими словами, выплачивать всю сумму задолженности сразу он не обязан.

    При этом важно понимать, что вступить в наследство, и не принять имеющихся долгов наследник не сможет. Как упоминалось выше, если наследник не хочет наследовать кроме имущества задолженность по банковским кредитам, то он вправе отказаться от наследования. Но наследовать имущество без текущих долговых обязательств он не сможет.

    При этом ответственность по имеющимся задолженностям несется всеми принявшими наследство, в независимости от способа наследования и основания принятия наследства. Все без исключения наследники умершего заемщика становятся солидарными должниками в границах стоимости перешедшего к ним наследуемого имущества.

    Вступить в наследство можно только спустя полгода со дня смерти человека, это прописано в российском законодательстве. Соответственно, до этой даты ни банки, ни тем более коллекторы, не имеют права беспокоить наследников.

    Однако на практике в некоторых кредитных учреждениях нарушают это требование. Кроме того, они начисляют по просроченному кредиту штрафы и пени за полугодичный период просроченных платежей. Если возникла такая ситуация, то наследник может смело обращаться в суд. Большинство юристов рекомендует в большинстве случаев решать связанные с наследованием вопросы именно в суде. Так как главная цель банков — заработать, а подавленный горем человек не в состоянии самостоятельно грамотно защитить свои имущественные интересы.

    О пользе полиса страхования

    Вопрос с погашением полученного в наследство просроченного кредита может решаться различными способами в зависимости о того, оформлялся ли умершим страховой полис на собственную жизнь или страховался от несчастного случая или нет. Это важный момент, на который стоит обратить внимание.

    Как правило, при оформлении кредита в банке заемщику предлагается застраховать собственную жизнь. Это позволяет кредитному учреждению значительно снизить риски, а также получить дополнительный заработок, ведь нередко стоимость страховки может оказаться чуть ли не выше стоимости кредита. Помимо этого, оформление страхового полиса снижает процентные ставки по кредиту.

    При этом не каждый кредит может оформляться с дорогим страхованием жизни. К примеру, оформление краткосрочного потребительского кредита на покупку мобильного телефона, будет выглядеть, мягко говоря, нелепо. А вот оформить ипотечный кредит без обязательного страхования не получится. Дело в том, что ипотечный кредит оформляется на несколько десятилетий и за этот период вероятность того, что с заемщиком может что-то случится намного выше. На сегодняшний день российское законодательство обязывает при оформлении ипотечного кредита страховать только сам объект, а страхование жизни заемщика оставляется на его усмотрение. Правда при отказе от этого вида страховки, стоимость кредита увеличивается, за счет более высокой ставки.

    В случае смерти заемщика и оставлении своим наследникам дорогого, но застрахованного кредита — ипотеки, автокредита или кредитной карты — за все платит страховая компания.

    Однако есть несколько нюансов, знать которые надо в обязательном порядке. Ведь страховые компании не являются благотворительными организациями и выплатят страховку только в том случае, если смерть заемщика будет признана в качестве страхового случая. Здесь тоже не получится обойтись без грамотного юриста, который поможет разобраться в тонкостях страхового договора. В большинстве программ по страхованию жизни смерть признается как страховой случай, если она наступила в следствии любых причин: несчастного случая, болезни, катастрофы, за исключением самоубийства или другого события, не носящего для страхователя случайного характера.

    В заключение остается добавить, что не платить по унаследованному кредиту можно и в том случае, если банком не  предъявлялись требования по погашению имеющейся задолженности в течении упомянутого ранее полугодичного срока. Согласно законодательства, также как и наследники, кредитор должен успеть заявить о себе до истечения этого периода. В этом случае банк теряет право взыскивать задолженность. Правда, если банк не сможет доказать в судебном порядке, что о смерти заемщика ему было неизвестно по объективным и независящим от него причинам.

    Получить заемные средства в течение 15 минут Вам поможет микрозайм на карту.

    При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна. Поделиться в соц сетях и в Интернете

    kredit-otziv.ru


    Смотрите также