Как взять ипотеку без официального трудоустройства и без подтверждения доходов? Ипотечный кредит без подтверждения дохода


Ипотека без подтверждения дохода - Сбербанк, ВТБ 24, как получить, какие банки дают, под залог недвижимости

Ипотечный кредит – практически единственная возможность купить жилье для многих семей. Но получить его в банке не так просто, как кажется. Несмотря на то, что в залог банк берет купленную на заемные средства квартиру.

Рассматривая заявку, служащие первым делом обратят внимание на сумму ежемесячного дохода.

Такое внимание к финансовому состоянию заемщика вполне оправдано. Банк не хочет оказаться поставленным перед фактом, что заемщик неплатежеспособен.

Да, можно будет вернуть свои средства, отняв и продав заложенную квартиру. Но для банка это лишние расходы и хлопоты. Гораздо спокойнее иметь дело с должником, чей доход позволяет спокойно погашать кредит.

Современные реалии таковы, что реальный доход далеко не всегда находит отражение в официальных подтверждающих документах.

Фрилансеры, рантье, работающие по договорам ГПХ, даже просто получающие зарплату «в конверте» работники могут получить отказ от банка только потому, что не могут показать сколько действительно зарабатывают.

Именно для них предназначен такой банковский продукт, как ипотека без подтверждения дохода:

  • получить ее можно далеко не во всех банках;
  • условия, на которых банк готов предоставить такой заем, довольно сильно отличаются от стандартных линеек.

Условия

Не имея надежной информации о платежеспособности заемщика, банки страхуют себя от возможного невозврата средств.

Это может проявляться в:

  • повышенной процентной ставке;
  • уменьшении срока кредитования.

По такому займу обязателен первоначальный взнос, размер которого также больше стандартного. А вот максимальная сумма, скорее всего, окажется меньше

Кто может получить?

Проще всего получить такой кредит клиентам банка. Это могут быть владельцы зарплатных или обычных дебетовых карт.

Подтверждать доход им нет необходимости, так как банк:

  • видит движение средств на счетах;
  • может составить представление о заемщике.

Иногда для держателей карт предлагаются льготные условия кредита.

Требования к заемщику

Кредит без подтверждения дохода банк выдаст только российскому гражданину, старше 21 года, но не достигшему 65 лет. Это официальное требование.

На практике же банк примет во внимание:

  • возраст заемщика;
  • наличие кредитной истории;
  • владение какой-либо иной недвижимостью и т. д.

Также банк может потребовать подтвердить наличие средств на первоначальный взнос.

Шансы на оформление займа

Повысить свои шансы получить ипотечный кредит можно следующими способами:

  1. Быть держателем карты банка. Выбор, конечно, ограничен, зато вероятность получить отказ минимальна.
  2. Внести большой первоначальный взнос. В идеале – больше половины. Но даже готовность выложить 30% от стоимости квартиры может убедить банк в благонадежности клиента.
  3. Предложить в залог другую недвижимость. Особенно если речь идет о долевом строительстве. Банк получит обеспечение и легче согласится выдать кредит.
  4. Убедительно рассказывать о своих доходах при рассмотрении заявки. Но есть большая вероятность, что банк проверит рассказ неофициально, так что рассказ должен быть правдив.

Ипотека без подтверждения дохода

Для получения кредита на таких условиях необходимо, чаще всего, предоставить два документа:

  1. Первый – паспорт, то есть удостоверение личности. Это обязательные сведения. Заменить паспорт гражданина можно только строго определенными документами, список которых устанавливается законом.
  2. Второй документ также должен подтверждать личность заемщика. Это может быть загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС и т. д. Или же вторым документом банк может потребовать сведения о наличии средств на первоначальный взнос.

Но на самом деле двумя документами не обойтись. Потребуется предоставить для рассмотрения и проверки документы на приобретаемую квартиру.

Не имея возможности оценить платежеспособность заемщика, банк тщательно проверит юридическую чистоту покупки. Особо пристальное внимание будет уделено вторичному жилью.

Без первоначального взноса

Ограничения для кредита по двум документам предусматривают повышенный первоначальный взнос. Это один из способов банка защитить свои интересы.

Поэтому искать кредит без первоначального взноса и без подтверждения дохода бесполезно. Но как быть, если средств на взнос у заемщика пока нет?

Можно попробовать взять кредит в другом банке, например, потребительский. Или в том же самом банке, если такая сделка будет одобрена.

Но решаясь на этот шаг, стоит помнить, что отдавать придется оба кредита.

Без подтверждения занятости

Кредит по двум документам означает, что не придется подтверждать свою официальную занятость и стаж работы на последнем месте.

Это удобно тем заемщикам, кто работает не по трудовому договору, например, фрилансерам или индивидуальным предпринимателям.

Но, как уже упоминалось, банк может потребовать подтвердить наличие средств на первоначальный взнос.

Без справок

Кроме двух документов и сведений о недвижимости, которую планируется приобрести, от заемщика не потребуют никаких справок:

  • сведения о месте работы и размере зарплаты будут написаны со слов заемщика;
  • банк может провести их неофициальную проверку.

Ситуация несколько иная, когда заемщик получает зарплату на карту банка.

Справки о трудоустройстве и уровне дохода не требуются, потому что банк имеет в своем распоряжении эти сведения. Для таких заемщиков условия будут не такими строгими.

Какие банки дают?

Не все банки согласны выдать ипотечный кредит заемщикам, не могущим официально подтвердить свой заработок.

Искать такие предложения следует у крупных и давно работающих на рынке кредитования организаций.

Сбербанк

Ипотеку без подтверждения дохода Сбербанк предлагает по программам приобретения как вторичного, так и строящегося жилья.

В 2018 году ее можно получить:

  • при условии 50% первого взноса;
  • под 13,5-14% годовых.

Максимальный срок кредита – 30 лет.

Тут представлен образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

ВТБ 24

Кредит в ВТБ 24 по двум документам можно получить при условии внесения не менее 40% в качестве первоначального взноса:

  • процентная ставка 14,5 %;
  • максимальный срок – 20 лет.

Ипотечный кредит выдается для покупки уже готового или еще только строящегося жилья. Программа носит название «Победа над формальностями».

Здесь представлен образец заявления на получение ипотечного кредита в ВТБ 24.

Россельхозбанк

В линейке продуктов Россельхозбанка не предусмотрены кредиты по двум документам. Требование подтвердить свою занятость и доход является обязательным для всех заемщиков.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного кредита в Россельхозбанке.

Другие

Неблагоприятная экономическая ситуация вынудила многие банки свернуть ряд ипотечных программ. Найти банк, согласный выдать деньги на длительное время, пусть и под залог недвижимости, очень сложно.

Как оформить?

Для начала следует заполнить заявку-анкету и обратиться с ней в ближайшее отделение банка. Вместе с ней предъявляется паспорт и второй документ по выбору заемщика.

Рассмотрение заявки может занять от суток, до пары недель.

Документы

После того, как заявка будет одобрена, можно собрать и все остальные документы.

Поскольку справки с работы не нужны, то пакет необходимых сведений будут составлять документы на квартиру:

  • договор о покупке и свидетельство о госрегистрации;
  • кадастровый паспорт;
  • выписка из ЕГРП.

Еще одним необходимым документом является страховой полис. Требование непременно застраховать квартиру, передаваемую в залог банку, прописано в законе об ипотеке (статья 6 ФЗ № 102).

А вот жизнь и здоровье страховать не обязательно, но банки могут из-за этого поднять кредитную ставку.

Договор

Все условия, на которых банк выдал кредит, содержатся в договоре.

Для того, чтобы не было неприятных сюрпризов, следует:

  • перед подписанием внимательно прочитать его;
  • уточнить у сотрудника банка все непонятные моменты.

Обязательным приложением к договору является график платежей.

Здесь можно скачать образец договора ипотечного кредитования.

На видео о выборе банка

77metrov.ru

Ипотека без подтверждения дохода: какие банки требуют документы

Неофициальная зарплата и отсутствие трудовой занятости не помеха взять ипотечный кредит в банке. Без справок о доходах вы можете быстрее, без бюрократических проволочек, получить кредит. Ипотека «по двум документам» - это реальность?

Ипотечное кредитование в 2017 году стало лояльнее к заемщикам. Банки ответили альтернативными условиями кредитования для тех, кто не может предоставить полный пакет документов по ряду причин:

  • отсутствие официально оформленного трудового договора;
  • выплата «черной зарплаты»;
  • нежелание работодателя «светить» доходы работника;
  • работа фрилансером: не у кого оформить справку о доходах;
  • индивидуальные предприниматели открыли свое дело менее года назад и не могут предоставить декларацию.

Для них возможна ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости. В этом случае кредитные организации одобряют заем всего по двум документам: основной – паспорт гражданина РФ. Вторым документом могут быть (по выбору):

  1. Заграничный паспорт.
  2. Водительское удостоверение.
  3. СНИЛС.

Кредитные учреждения берутся рассматривать заявку только российских граждан в возрасте не моложе 21 года. Существует верхний возрастной порог: пенсионерам и людям предпенсионного возраста, скорее всего, откажут в выдаче долгосрочного ипотечного кредита.

Требования к заемщику

Кредитные организации – это не благотворительные учреждения. Прежде чем одобрить заявку на ипотеку без подтверждения официального дохода, сотрудники банка проведут всестороннюю оценку личности клиента, чтобы снизить свои риски. Критерии, по которым ведется оценка «благонадежности» потенциального заемщика:

  1. Возраст. Предпочтение отдается клиентам, переступившим 30-летний рубеж. Верхняя возрастная граница – 45 лет: работоспособность этой категории заемщиков велика.
  2. Уровень образования. Считается, что человек с высоким интеллектом скорее преуспеет финансово, нежели люди с низким уровнем образования.
  3. Состояние здоровья. Сотрудники банка могут запросить выписку из карты поликлиники.
  4. Кредитная история. Хорошо, если вы уже брали заем в банке и погасили его без штрафных санкций, то есть, имеете безупречную кредитную историю.
  5. Наличие недвижимости, автомобиля, его марка и год выпуска.
  6. Счет в банке. Его наличие говорит о состоятельности потенциального заемщика.
  7. Место работы. Негласно учитывается престижность организации, занимаемой должности.

При отсутствии подтверждения доходов справкой 2 НДФЛ заемщику предоставят ипотечный кредит, если его семья имеет доход (неофициальный) выше среднего.

Пять способов, как получить ипотеку без справки 2 НДФЛ

Бывают ситуации, когда заемщику очень быстро надо получить ипотечный кредит, чтобы срочно купить понравившееся жилье – иначе оно уйдет в другие руки. Способов «быстрого кредитования» много. Мы остановимся на самых распространенных:

  1. Владелец бизнеса подтверждает свои доходы налоговой декларацией или выпиской из банковского счета. Вариант подходит для нотариусов, адвокатов, писателей, частнопрактикующих врачей.
  2. Найти кредитные организации, которые дают кредит наличными, ориентируясь на доходы, заявленные потенциальным заемщиком. Минус способа: высокая процентная ставка и краткосрочность займа, по сравнению с классическим ипотечным кредитованием.
  3. Ваша заявка будет одобрена банком, если вы внесете единовременно более половины стоимости нового жилья. Заемные средства возьмете на срок до 5 лет.
  4. Прибегнуть к помощи третьих лиц – найти поручителя с высокой официальной зарплатой, подтвержденной справкой 2 НДФЛ.
  5. Оформить залоговый договор по принципу «ломбарда». В этом случае сумма ипотечного кредита составит менее половины стоимости залогового жилья. Минусы: вам самостоятельно придется искать оценщика недвижимости, потратить на эту процедуру время и деньги.

«Социальная» ипотека

Для семей с детьми многие банки предлагают «программу лояльности», чтобы получить ипотеку без подтверждения дохода. Речь идет о материнском капитале, которым можно произвести первоначальный взнос. При этом некоторые кредитные учреждения даже снижают планку внесения первого взноса (на 5-10 процентов), уменьшают проценты по выплатам. Банковская ссуда выдается по двум документам. Кроме удостоверения личности, вы должны предоставить банку государственный сертификат на семейный капитал и выписку из отделения Пенсионного Фонда о его размере.

Преимущество ипотеки с участием семейного капитала: кредитные организации могут увеличить сумму кредитования и сроки погашения ипотеки. Это важное условие для многодетных семей, которые хотят приобрести или построить индивидуальное жилье. «Серьезные» банки не ограничивают многодетные семьи условиями покупки новых квартир только в строящихся домах, которые они финансируют путем предоставления кредитов застройщику.

Воспользоваться материнским капиталом вы можете для получения ипотеки на строительство собственного дома, покупку новой квартиры и жилья на вторичном рынке.

Где взять ипотеку «по двум документам»?

С каждым годом растет число кредитных организаций, готовых выдать ипотеку без документов о доходах. Главная ваша задача, проанализировать условия предоставления такого займа:

  • процентную ставку;
  • сумму кредита;
  • сроки, на которые вас могут кредитовать.

Не обращайтесь в микрофинансовые организации за ипотечным кредитом. Да, там мгновенно можно получить крупную сумму наличными даже по одному документу. Но новое жилье станет поистине золотым — бриллиантовым.

Предпочтительнее обращаться в те банки, где у вас открыт счет – гарантия быстрого положительного решения. На втором месте стоят крупные банки, где выдается ипотека без подтверждения дохода.

В каких банках взять ипотеку без справки о доходах? В «топовый» список таких банков входят:

  • Отделения Сбербанка РФ;
  • ВТБ 24.
  • Россельхозбанк.
  • Газпромбанк.
  • Русский ипотечный банк.
  • Связь-Банк;
  • Банк Жилищного финансирования.
  • РосЕвроБанк.

Эти кредитные организации придерживаются гибкой политики, индивидуально работают с каждым потенциальным клиентом. Будьте готовы, к тому, что ипотека без справок и поручителей обойдется вам на несколько пунктов дороже, чем «классический» вариант – с предоставлением полного пакета документов.

Совет: подавайте документы сразу в несколько банков, чтобы проанализировать условия, где предлагают «вкусные» решения. Заявки почти всюду принимаются в электронном виде. Это тоже сэкономит вам немало времени.

Что дает «победа над формальностями»?

Ипотека без справок и поручителей – палочка-выручалочка для миллионов россиян. Увы, реальность такова, что зачастую люди работают де-факто, а не де-юре. Эта категория граждан не пользуется социальными благами (оплаченными листками нетрудоспособности, отпуском, пенсионными накоплениями), зато может позволить себе приобретение собственного жилья. И это главное достоинство программы «Ипотека по двум документам». Для занятых людей – есть также свой «плюсик» - не надо собирать такой пакет документов, как для «классической» ипотеки.

Дальше пойдут минусы. Будьте к ним готовы:

  1. Срок пользования кредитными ресурсами снижен, по сравнению с «классической» ипотекой. По упрощённой схеме кредитования, в среднем, сроки составляют от 5 до 15 лет. Бывают исключения. К примеру, СБ РФ не понижает время пользования заемными средствами при выдаче кредита «по двум документам» - всё те же 30 лет.
  2. Размер первоначального взноса на покупку нового жилья. Как правило, по «неформальному» кредиту вы должны внести весомый первый взнос: не менее 30 процентов. Встречаются и «верхние» ограничения: не более 65 процентов от стоимости готового жилья. Стандартные программы ипотечного кредитования допускают, что первый платеж составит от 10 до 30 процентов цены недвижимости.
  3. Размер процентной ставки. Увеличивается на 1-5 пунктов, по сравнению с «полноценным» ипотечным кредитованием. Самые низкие ставки предлагают банки на покупку новых квартир у застройщика-партнера. При ипотеке без документов о доходах банк может ограничить заемщика приобретением только такой квартиры в новостройке. Следуют помнить, что процентные ставки по ипотечному кредитованию меняются в зависимости от класса жилья: новостройка, вторичный рынок, индивидуальное жилье, строительство дома.
  4. Страхование жизни заемщика, недвижимости банки требуют провести по «полной программе», которая предусматривает самые высокие тарифы.
  5. Сумма кредита для ипотеки без справок и поручителей может быть снижена вдвое против «классической» схемы. Другое «зло»: вам надо всего-то миллион-другой на покупку вожделенного жилья, но банк предлагает взять не менее 8 миллионов, чтобы получить свою выгоду.

Совет: ищите банки, которые проявляют лояльность при выдаче ипотеки без документов о доходе, идут навстречу клиентам. Отслеживайте информацию о предоставлении кредита по упрощённой схеме крупными банками: ВТБ 24, СБ РФ, Россельхозбанк. У них – лучшие условия кредитования.

Какие документы надо предоставить?

Банк одобрил заявку на ипотечное кредитование по упрощенной системе: без предоставления официальных документов о доходах и поручителях. Далее, вы действуете по стандартной схеме: предоставляете документы для оформления залога недвижимого имущества:

  • копия свидетельства о праве обладания собственностью;
  • кадастровый паспорт;
  • выписка из Государственного реестра.

Прогнозы: что будет с ипотечным кредитованием в 2017 году?

Ряд аналитиков считает, что коммерческие банки начнут снижать процентную ставку по ипотечным кредитам, предоставляемым по двум документам. Аргументы: снижается ставка рефинансирования ЦБ РФ, растет число неофициально работающих граждан. К тому же рынок готового жилья входит в стадию стагнации: каждая новая седьмая квартира не находит своего покупателя.

Альтернативное мнение: ставки вырастут из-за просроченных кредитных долгов. Невозвратные кредиты, как проявление экономического кризиса, подвигнут банковские учреждения повысить ставки по ипотечным, долгосрочным, кредитам. Возможно, будут ужесточены требования к заемщикам, не сумевшим подтвердить свою платежеспособность официальным путем.

Пока этого не случилось, ищите выгодные предложения ипотеки без справок о доходах. Сегодня это вполне реально, если у вас есть собственные накопления хотя бы на половину желаемой недвижимости.

proipoteku24.ru

Кто может взять ипотеку без подтверждения доходов?

На сегодняшний день реалии таковы, что большое количество разнообразных предприятий и фирм, уходя от налогов, выдают своим работникам зарплату в конвертах. В итоге многие наши соотечественники пытаются узнать, как взять ипотеку без справки об официальных доходах. А если есть спрос, то тут же рождается и предложение. Многие банки стали предлагать различные ипотечные программы для заемщиков с «черной» заработной платой. Однако при этом условия выдачи кредита заметно ужесточаются.

Кто может рассчитывать на ипотеку без справок?

Ипотека без официального подтверждения доходов возможна, но необходимо учитывать, что на положительное решение банка влияет доход заемщика, наличие иждивенцев, семейное положение, обладание недвижимостью и другим имуществом и т. д. Так или иначе, чтобы получить ипотеку, потенциальному заемщику необходимо будет каким-либо образом подтвердить свою кредитоспособность и финансовую состоятельность.

Например, заемщик может получить ипотечный кредит, если предоставит не по форме 2 НДФЛ (как обычно), а справку о зарплате в свободной форме, то есть по форме банка, которая будет заверена руководителем и главным бухгалтером предприятия, где работает клиент. Итак, ипотека без подтверждения официальных доходов может быть оформлена, однако, чтобы заемщик мог получить такой кредит, банк должен иметь полную информацию о текущей финансовой ситуации потенциального клиента.

Кто может рассчитывать на ипотеку без справок?

Прежде всего, не стоит путать понятия «Ипотека без официальной справки о доходах» и «ипотека без доходов». Увидев рекламу о том, что в таком-то банке взять ипотечный кредит может человек без предоставления справок, многие нетрудоустроенные официально или перебивающиеся случайными заработками, сразу бегут в кредитную организацию. Однако стоит внести ясность: неужели финансовые учреждения настолько наивны, чтобы выдавать миллионы, поверив честному слову?

Прежде, чем выдать кредит без справки 2 НДФЛ, потенциальный заемщик должен подтвердить, что может выплачивать ипотеку. Подавая заявление на ипотеку без справки о доходах, клиент заполняет специальную анкету, где указывает:

  • Место работы и должность
  • Должностные обязанности
  • Название организации
  • Номер телефона и другие координаты, по которым можно связаться с руководством предприятия
  • Описание того, чем занимается организация
  • Семейное положение и доход супруги/супруга
  • Размер ежемесячного дохода.

То есть заемщик указывает все данные о себе и своей работе, чтобы банк понимал, есть ли доходы у клиента. Вся информация тщательно проверяется сотрудниками банка, затем выносится решение о том, может ли клиент взять ипотечный кредит по данной программе. Финансовое учреждение изучит вашу кредитную историю, позвонит работодателю и расспросит его о доходах сотрудника, возможно, даже устную характеристику. Не подтвердится указанная информация — последует отказ в выдаче кредитного займа.

Как получить ипотеку без подтверждения дохода?

Итак, рассчитывать на ипотеку без справок может, в первую очередь, зарплатный клиент банка, то есть тот, кто получает свою «серую» зарплату на счет, открытый в данном финансовом учреждении. Естественно, никакие справки в этом случае банку не нужны, так как вся необходимая информация и заемщике у кредитора уже имеется. Таким клиентам достаточно заполнить анкету-заявку на получение кредита для приобретения недвижимости в ипотеку.

Другая категория заемщиков ипотеки без подтверждения официальных доходов должные предоставить все же некоторые справки, главная из которых — справка о доходах по форме, установленной банком. Это неофициальный документ, подписанный руководством предприятия, на основании которого будет принято решение и выдаче или отказе в ипотечном кредите. На фирменном бланке также указывается период работы и должность сотрудника.

Таким образом, если вы не являетесь зарплатным клиентом банка, но вы работаете в серьезной организации, получаете хоть и теневой, но стабильный доход, у вас есть минимальный первоначальный взнос в размере 30% от стоимости недвижимости, то вы можете взять ипотечный кредит без справки о доходах. При этом, имейте ввиду, что программы, не требующие официального подтверждения доходов, устанавливают более высокие процентные ставки по ипотечному займу.

Минусы ипотеки без подтверждения доходов

Если заемщик получает частично или всю зарплату неофициально, то в этом случае потребуется дополнительная информация о получателе кредита, при этом сами условия ипотеки ужесточаются:

  • Процентная ставка повышается на 2%-3%
  • Увеличивается сумма первого взноса — более 30% от общей стоимости жилья
  • Максимально сокращаются сроки кредитования
  • Обязательно комплексное страхование: недвижимость, титул, заемщик
  • Усложняется процесс получения имущественного налогового вычета.

В общем и целом, ипотеку без справок нельзя назвать самым выгодным кредитом, однако с другой стороны такая ипотечная программа позволяет одним приобрести жилье, не имея официальной заработной платы, а другие — существенно увеличивают свою клиентскую базу и, соответственно, зарабатываю больше. Поэтому данный вид ипотеки также имеет право на перспективное существование.

moezhile.ru

Ипотека без подтверждения дохода в 2018 году

На сегодняшний день для очень многих семей в России единственный шанс приобрести собственное жилье – это ипотечное кредитование. Но, опять же, очень для многих крайне сложно взять ипотеку. И не последней причиной этого является отсутствие возможности подтвердить собственный доход. В этом случае можно воспользоваться такой услугой, как ипотека без подтверждения дохода.

Кому может потребоваться услуга

Идеальным вариантом для получения займа без подтверждения доходов, служит ипотека по 2-м документам

Сразу следует сказать, что получить кредит на жилье можно только на достаточно жестких условиях.

Речь идет о более высокой процентной ставке, а также о необходимости располагать существенным первоначальным взносом.

И такой взнос будет составлять примерно одну треть от общей суммы выплаты за жилье. Без этого взять ипотеку совершенно точно не получится.

К тому же стоит учитывать достаточно высокие размеры аннуитетных платежей, которые придется вносить ежемесячно в течение нескольких лет.

Сейчас наиболее удобным способом является оформление ипотеки всего по двум документам и без справки о доходах. Эта процедура была создана специально, чтобы ускорить процесс оформления, который действительно происходит существенно быстрее. Первым документом в этом случае будет паспорт гражданина страны.

Чаще всего роль второго играют:

  1. Водительские права;
  2. Удостоверение военнослужащего;
  3. СНИЛС.

Фото документов:

Водительские права СНИЛС Удостоверение военнослужащего

Кроме ускорения процесса, оформление по двум документам было задумано, чтобы предоставить возможность взять ипотеку тем людям, которые не могут подтвердить собственный доход какими-либо бумагами.

Причины последнего в основном не рассматриваются банками вовсе.

Обычно взять кредит на улучшение собственных жилищных условий стремятся следующие категории граждан:

  • Зарабатывающие много, но не имеющие возможность это подтвердить;
  • Если нет официальной работы;
  • Те, кому требуется купить недвижимость в срочном порядке.

Рекомендуем к просмотру:

к содержанию ↑

Какие требования предъявляются к заемщикам

В подавляющем большинстве случаев обязательным условием требуется наличие российского гражданства. Это необходимо, поскольку только так сотрудники банковской организации будут иметь возможность оценить заемщика по разным критериям.

Очень важна «чистая» кредитная история, а особенно – в отношении банка, куда заемщик обращается с заявкой на ипотеку.

Как уже было сказано выше, условия для ипотеки будут по-настоящему строгими. Так по двум документам в ВТБ 24 или в Сбербанке кредит выдается при уменьшении возрастного рубежа для возврата. Помимо того, доходы часто проверяются специалистами неофициально.

Однако, у такого способа получить ипотеку имеется один крайне важный плюс – заемщику не придется оплачивать услугу по сбору пакета документов.

к содержанию ↑

Какие документы потребуются

Кроме перечисленных выше двух обязательных документов, один из которых – паспорт, а второй – военный билет, водительские права или СНИЛС, необходимо будет в обязательном порядке предоставить бумаги о наличии первоначального взноса.

К последним относятся:

  1. Выписки со счета или счетов;
  2. Жилищные сертификаты.

Фото по теме:

Жилищный сертификат Выписки с банковского счета

Подтверждение наличия первоначального взноса у заемщика – это важный этап оформления заявки на пути к принятию банком решения.

Если подтверждение не предоставляется в качестве второго документа, то, пока кредитная организация будет принимать решение об одобрении или отклонении заявления, у заемщика появляется время на сбор необходимых бумаг, которые могли бы подтвердить наличие возможности внесения первоначального взноса.

Если заявка одобряется, нужно в течение указанного времени предоставить все необходимые документы на имущество, которое играет роль залога.

К этим бумагам относятся следующие:

  • Кадастровый паспорт;
  • Копия документа, подтверждающего права собственности;
  • Выписка из Госреестра;
  • Договор на покупку залоговой недвижимости, заключенный предварительно.

Фотогалерея:

Кадастровый паспорт Документ подтверждающий право собственности Выписка из Госреестра Предварительный договор на покупку залоговой недвижимости

Сразу следует оговориться, что выписка из государственного реестра не должна быть выдана раньше, чем за один месяц до обращения в банковское учреждение.

к содержанию ↑

Как получить ипотеку без справки, подтверждающей доход

В данном разделе статьи речь пойдет об особенных условиях, которые будут характерны для описываемой схемы выдачи ипотеки. И, как уже было сказано ранее, условия будут более жесткими.

Причина этого заключается в повышенных рисках, которые берет на себя банк, выдавая подобный ипотечный кредит. Тем более, что сейчас обычная ипотека с подтверждением дохода становится существенно более лояльна к заемщикам.

Так если гражданин или семья берут обычную ипотеку на стандартных условиях, то многие банки идут на значительные уступки.

А именно:

  • Значительно уменьшаются ставки;
  • Увеличивается срок возврата денег;
  • Снижается процентная ставка.

Как взять ипотеку без справки о доходах: 

Если обсуждать условия ипотеки без подтверждения дохода, то нужно рассматривать несколько факторов, которые могут затруднить положение заемщика.

Конкретнее, речь пойдет о:

  1. Сроке предоставления ипотеки;
  2. Сумме первоначального взноса;
  3. Размере начисленной процентной ставки;
  4. Максимальном размере суммы, выделяемой заемщику.

Касательно срока предоставления кредита или периода кредитования, то он в большинстве случаев не будет снижаться.

Это касается именно программ выдачи займа по двум документам в банках, где срок погашения относительно небольшой, например, тридцать лет (Сбербанк).

Однако, в ряде банковских организаций такой срок равен пятидесяти годам, поэтому время, на которое производится выдача ипотеки по таким упрощенным схемам, будет уменьшено, как минимум, вдвое.

Таблица с условиями срока погашения в популярных банках:

БанкСрок выдачи (количество лет)
АК Барс Банк15
Райффайзенбанк25
Уралсиббанк30
Сбербанк30
ВТБ 2425

Про размер первоначального взноса следует вновь повторить, что он будет очень значительным. В некоторых предложениях от ряда банков встречаются суммы, составляющие от трети до половины от общей суммы займа. Но по максимальной величине первоначального взноса также часто имеют место ограничения.

Обычно максимальная величина не должна превышать 60-65% от общей суммы, поскольку в противном случае банк не сможет заработать. Это очень много, особенно, если сравнивать с обычной ипотечной схемой, где первоначальный взнос не превышает пятой части, или 20%.

Полезно будет просмотреть:

Величина процентной ставки будет гарантированно выше, чем, если бы заемщик воспользовался стандартной схемой.

Некоторые финансовые организации проводят прямую связь между повышенной процентной ставкой и уже существующими программами кредитования. Часть банков просто увеличивает процент.

Максимальный размер выдаваемой суммы очень часто ограничивается. Это касается даже простой схемы оформления ипотеки. Тогда как по упрощенной схеме снижения верхней планки вряд ли удастся избежать.

к содержанию ↑

Что делать в случае отсутствия официального трудоустройства

Справка 2 НДФЛ

Еще в первом разделе статьи упоминалась категория граждан, которые попросту не имеют никакой возможности предоставить официальное подтверждение дохода. В основном, чтобы потенциальный заемщик мог подтвердить наличие официальной заработной платы, бухгалтерия организации, где он работает, выдает ему справку 2-НДФЛ.

Какие банки все же выдают ипотеку без этого документа? Ответ на этот вопрос – очень многие. Включая даже лидеров рынка.

Если же 2-НДФЛ получить нет возможности, тогда подтвердить доход можно, придя в финансовую организацию со справкой по форме банка, которую заполняет непосредственный работодатель.

Для банка эта бумага будет иметь не то же самое значение, что и справка 2-НДФЛ. Так или иначе, риски кредитора будут увеличиваться.

Видео о том, как правильно выбрать банк:

Следовательно, вполне резонно будет ожидать увеличения процентной ставки. Иногда даже при наличии справки по форме банка может потребоваться поручитель. А уже он будет подтверждать свою финансовую состоятельность документально.

Но даже неофициально трудоустроенный гражданин может совершенно не тревожиться, если выплаты заработной платы для него проводятся через банк-кредитор. В этом случае картина выплат будет очевидна для банковских специалистов.

К этой категории граждан относятся:

  • Держатели зарплатных карт;
  • Держатели дебетовых карт.

Если все же не подтверждать доход, то стоит иметь в виду, что ни один банк не выдаст ипотеку лицу, которому еще не исполнился двадцать один год.

Важно отметить, что верхний возрастной порог составляет в подавляющем большинстве случаев шестьдесят пять лет. Такое требование является официальным для всех кредитных организаций.

к содержанию ↑

Как повысить шансы на получение ипотеки, не подтверждая доход

Несмотря на сложности, у потенциального заемщика имеется возможность повысить собственные шансы на получение кредита.

Постараемся перечислить все доступные способы:

  1. Пользоваться картой банка-кредитора;
  2. Иметь на руках значительный первоначальный взнос;
  3. Иметь возможность предложить иную залоговую недвижимость;
  4. Рассказывать о собственных доходах максимально убедительно.
к содержанию ↑

В каких банках реально оформить ипотеку по упрощенной схеме

С учетом современных финансовых реалий далеко не каждая финансовая организация соглашается работать с заемщиками, которые не могут подтвердить свой доход.

Однако, крупные игроки ипотечного рынка, такие как Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк могут позволить себе кредитовать по упрощенной схеме. Но в последние годы Россельхозбанк отказался от выдачи по двум документам.

Постараемся описать условия выдачи, которые предлагают два крупнейших банка. Для удобства сравнения, мы предоставим информацию в виде таблицы.

Название банкаВариант жильяРазмер первоначального взносаПроцентная ставкаМаксимальный срок кредитования
СбербанкГотовое и строящееся50% от суммы13%-14% в год30 лет
ВТБ 24Готовое и строящееся40% от суммы14.5% в год20 лет

Подводя итоги статьи, стоит сказать, что сейчас получить ипотеку, не подтверждая доход – возможно. Но стоит готовиться к тому, что условия выдачи будут если не суровыми, то очень жесткими для заемщика.

При отсутствии официальных документов, указывающих на размер заработка, появляется необходимость во внесении очень крупного первоначального взноса. И стоит рассчитывать на увеличение процентной ставки.

к содержанию ↑

Видео от эксперта:

ob-ipoteke.info

Ипотека без подтверждения дохода — условия кредитования

Автор: Ксюша Дата: 27 февраля 2017 года

Приобретение жилья в условиях нестабильной финансовой ситуации

Ипотека — едва ли не единственный способ приобретения жилья для человека со средним уровнем доходов. Связано это с увеличением стоимости недвижимости, с общим состоянием экономики в стране.

Несмотря на все минусы, которые появляются со сложностями процедуры получения и выплаты данного кредитного продукта, количество желающих приобрести жилье таким способом в последние годы резко возросло.

Это стало стимулом для более либерального отношения банковских учреждений к клиентам. Ипотека без подтверждения дохода — услуга, которую предоставляют многие банки.

Те, кто оформляют заявку на займ по стандартному (полному) набору документов, могут рассчитывать на более мягкие условия кредитования. Хотя времени при этом уходит больше, чем при использовании упрощенной процедуры.

Кому доступны кредитные предложения на покупку жилья без подтверждения доходов?

Ипотека без справки о доходах доступна при выборе заемщиком кредитного продукта «Оформление по двум документам». Благонадежность клиента досконально проверяется. При возникновении каких-либо сомнений ипотека без справок о доходах не выдается. При наличии залога в виде недвижимого имущества физическое лицо также может оформить заём без подтверждающих платежную состоятельность документов.

Не предоставление справки 2-НДФЛ компенсируется банком более жесткими условиями кредитования.

Недвижимость, предоставляемая в залог, обязательно должна быть проверена оценочной комиссией. При отсутствии оценки заемщик не может надеяться на сумму больше 70% от предполагаемой стоимости закладываемого жилья. При предоставлении решения комиссии сумма увеличится до 90%.

Участвуя в программе «Военная ипотека» заемщику не требуется подтверждения занятости вследствие оплаты ипотечного кредита, кроме суммы первоначального взноса, государством. Это касается только тех военнослужащих, которые являются участниками «НИС» (система, где формируются накопления, предназначенные на покупку жилья за счет федерального бюджета РФ).

Упрощенная процедура получения займа

Упрощенный алгоритм ипотечного кредитования, отличается от стандартного кредита на жилье, набором документов. Процедура не предусматривает обязательное предоставление справки о доходах под названием 2-НДФЛ.

Такой способ — хороший выход из ситуации, когда нет времени либо документа, подтверждающего платежеспособность заемщика. Взять ипотеку без справки о доходах, можно придерживаясь такого порядка:

  1. Обратившийся подает заявку с минимальным набором документов. Наличие паспорта РФ — обязательно. Дополнительными документами, подтверждающим личность заемщика могут стать водительские права, загранпаспорт или военный билет, это решает банк.
  2. При положительной реакции на заявку проводится оценка стоимости покупаемой недвижимости. Оценивание проводится для определения суммы кредита. Услуги оценочной комиссии оплачивает клиент.
  3. Далее происходит выплата первоначального взноса. В упрощенном варианте первый платеж составляет от 30 до 35 % от всей стоимости приобретаемой недвижимости.
  4. После окончания оформления заемщик получает доступ к денежным средствам, при этом обязательным условием является оплата комиссии при снятии денег с кредитного счета.

Как увеличить шансы на получение ипотеки?

Чтобы решение было в пользу клиента, необходимо выполнить следующие рекомендации:

  • Предоставленная информация должна быть достоверной. Обнаружение фальсификации грозит включением вашего имени в черный список, соответственно по вашему вопросу будет принято отрицательное решение.
  • Желательно в прошлом уже иметь положительное общение с банком, где физическое лицо собирается брать займ.
  • Наличие вклада на имя клиента в банке тоже станет плюсом в вашу пользу.
  • Обращение в агентства недвижимости, которые помогут с оформлением.
  • Ипотека без подтверждения доходов выдается после предоставления в залог собственного недвижимого имущества.
  • Выплата первоначального взноса в большем объеме, чем обычно.
  • Наличие хорошей кредитной истории.

Как банки страхуются, выдавая ипотечные кредиты?

Гарантом возврата кредита может быть требование найти поручителей или заложить недвижимость. Страхование заемщика и поручителей вполне распространённая практика для обеспечения выплаты задолженности, но к этому вопросу подходят в каждом банке по-разному.

Общим условием для тех, кто решил взять ипотечный кредит без справок о доходах являются жесткие границы процентной ставки, возрастных ограничений, периода выплаты. Данные критерии почти всегда превышают показатели, применяемые к клиентам, оформляющим заём обычным способом.

В чем преимущества и недостатки ипотечного кредитования?

К плюсам можно отнести более быстрый период оформления, необходимость собрать минимальный пакет документов.

Недостатков, разумеется, в этой ситуации больше. Жесткие рамки условий получения кредита, повышенная процентная ставка, более долгий срок выплаты ипотеки. В данном случае выдаются меньшие суммы займа, требуется залог или присутствие поручителей, а также обязательное страхование заемщика.

Ипотека без подтверждения дохода — условия кредитования

money-creditor.ru


Смотрите также