Ип кредит не дают


Если ИП не дают кредит – сложности кредитования ИП

Открытие своего дела предполагает вложение денежных средств. Идеальный выход – это вложение собственных денег. Однако не всегда в жизни есть такая возможность. Выходом из ситуации может служить обращение в банк для получения займа, однако очень часто ИП не дают кредит. Почему это происходит и где найти выход.

 

Виды и особенности кредитов для ИП

У бизнесмена есть несколько возможностей для получения займа:

  • в банке;
  • в кредитных союзах;
  • у частных лиц под проценты;
  • целевой займ под конкретный проект, который можно получить в областном фонде поддержки малого бизнеса. Однако сразу необходимо предупредить, что для этого необходимо соблюдать ряд необходимых условий и зачастую – это очень редкий вариант;
  • экспресс кредиты.

Виды кредитов отличаются от статуса бизнесмена. Как известно индивидуальный предприниматель может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В первом случае он может получить потребительский кредит и вложить его в свой бизнес. Сумма будет небольшая, но зато ее можно быстро получить. Вариант еще есть в приобретении конкретных основных средств, например, оборудование для производства. Это всегда является самой затратной статьей расходов и сможет вас выручить. И кредит на эту цель взять легче. На развитие бизнеса или на увеличение оборотных средств денежную сумму вы сможете взять как ИП.

Особенностями кредитования ИП являются:

  1. процентные ставки за его использование. В них входит сумма по телу кредита, комиссия за его предоставление и процент за использование. В основном, процентная ставка для бизнесменов всегда выше.
  2. наличие залога или поручителя. При чем, сумма будет значительно снижена по сравнению с его рыночной стоимостью. В большинстве случаев только при этих условиях может быть выдан займ;
  3. если физическому лицу необходима справка о заработной плате, то предпринимателю будет необходима вся финансовая отчетность. Начинающий предприниматель должен будет предоставить бизнес-план, подтверждающий перспективу развития и платёжеспособности;
  4. наличие положительной кредитной истории, по общему правилу, увеличит шансы на получение необходимой денежной суммы.

 

Сложности получения кредитов

Дают ли кредит ИП, зависит от того, новичок вы в бизнесе или уже вызывающий доверие бизнесмен. В первом случае у вас шансов меньше, но попробовать стоит.

Необходимые условия для начинающих предпринимателей:

  • наличие залогового имущества. Это может быть квартира, машина, торговое оборудование или иное недвижимое имущество;
  • поручительство. В некоторых банках это основное составляющее для получения кредита.
  • если деньги нужны для приобретения оборудования, то оно же может выступать и предметом залога;
  • плюсом будет составление бизнес-плана, на реализацию которого могут быть выделены средства.
Совет: направьте анкету-заявление сразу в несколько банков. Условия для получения кредита в них могут изменяться. Про условия и подготовку кредита мы рекомендуем почитать подробные инструкции на сайте http://delovkredit.ru/.

Для бизнесмена опыта условия те же, но дополнительно понадобится:

  • финансовая отчетность за последние полгода или квартал;
  • перечень ликвидных активов.

Очень часто предприниматели пользуются овердрафтом. То есть, если у ИП есть расчетный счет, на котором аккумулируются денежные средства, банк может предложить пользоваться этими средствами в большем количестве, чем есть на счету. Расчеты производятся индивидуально и предоставляются надежному клиенту, который работает уже более года.

 

Причины отказа банков в выдаче кредитов

Большинство людей волнует вопрос, почему ИП не дают кредит.

Ответ здесь довольно прост:

  • банки и иные кредитные учреждения считают индивидуальных предпринимателей повышенной группой риска. ИП могут закрыться в любую минуту и потерять возможность исполнения обязательств по договору;
  • очень сложно проанализировать финансовую деятельность бизнесмена и сделать вывод о его платежеспособности;
  • если предприниматель уже брал кредиты и допустил по ним просрочку оплаты, то скорее всего в выдаче кредита ему будет отказано. Вся информация по клиентам-должникам содержится в общей базе данных;
  • значение имеет и сфера рыночной экономики, в которой планируется осуществление бизнеса. Банк может признать ее неконкурентоспособной и отказать в выдаче кредита;
  • откажу в выдаче кредита и при наличии задолженности по обязательным налогам и сборам, по заработной плате, а также при наличии иных неоплаченных кредитов в других банках.

 

Перед тем как взять кредит, проанализируйте все условия, на основании которых вы сможете его не только получить, но еще и ежемесячно выполнять. Не позволяйте, чтобы эйфория быстрой раскрутки бизнеса втянула вас в долговую кабалу. Подходите ко всему с холодным рассудком. Поверьте, это окупится!

biznesogolik.ru

Почему банки отказывают в кредите индивидуальным предпринимателям

Индивидуальный предприниматель для банка – это первый друг. В отличие от физических лиц, которые не слишком спешат открывать вклады, ИП просто вынужден заводить лицевой счет. И даже,если ИП не будет проводить серьезных денежных операций, банк все равно получить свои деньги за обслуживание счета.

Но как только дело касается кредита для предпринимателя, отношение банка меняется. Банк почему-то не очень спешит давать кредит предпринимателю, даже если у ИП открыт в этом заведении счет. Лет 5 назад все было несколько иначе. Банкиры даже завлекали представителей частного бизнеса возможностью взять кредит в их банке, если они откроют в нем лицевой счет.

Сейчас такая схема работает только в том случае, если на счету ИП постоянно есть деньги, которыми он пользуется, то есть и он делает перечисления, и ему поступают счета за его сделки. Для остальных и эта возможность стала труднодоступной.

Стоит попробовать разобраться, почему банки отказывают в кредитах индивидуальным предпринимателям?

В первую очередь роль играет доход ИП. Да, предприниматель предоставит требуемую банком справку по форме 2-НДФЛ, но банку трудно проверить по ней реальную доходность предпринимателя.

Причина вторая. Банк не любит рисков. То, что у предпринимателя есть счет в их банке, который в случае просрочки можно «арестовать», не означает, что через пару дней деньги со счета просто не уйдут. Предприниматель может закрыть ИП и все. Да и само частное предпринимательство считается рискованным бизнесом. Банкротство может наступить в любой момент и неизвестно, как предприниматель будет погашать долг по займу.

В этой ситуации у банка больше доверия к наемному рабочему. Видимо действует принцип того, что рабочий, который потерял свою работу, будет стараться найти новую и скорее всего найдет ее. Иногда ИП в недоумении, когда банк отказывает ему в кредите, но в тоже время оформляет заем на его работника.

Ну и классический вариант – это плохая кредитная история. Если физлицо еще может взять заем даже, если у него был проблемный кредит, то для индивидуального предпринимателя дорога закрыта. Может быть и обратная ситуация. ИП до этого брал кредиты и не то что вовремя платит платежи, но даже погасил его досрочно. Такие заемщики тоже не выгодны банку, так как они теряют прибыль.

Впрочем, если предприниматель может предоставить что-нибудь в виде залога, то ситуация меняется, но с залогом кредит дадут практически любому.

Что нужно сделать, что получить кредит индивидуальному предпринимателю?

Тем не менее, предприниматели берут кредиты, применяя иногда маленькие хитрости. Можно сказать в банке, что ваш доход неофициальный, а если вы дадите телефон кого-нибудь из своих знакомых, у кого тоже есть ИП, то шанс получения кредита возрастет.

Но можно пойти и более официальным путем. Для этого нужно, чтобы ваше ИП было старше полугода, подготовить полный пакет документов и предоставить их так, чтобы в банке не усомнились в вашей честности.

Необязательно говорить кредитному консультанту, что вам нужен заем на развитие бизнеса. Пусть это будет ремонт в квартире или поездка. В банке прекрасно понимают, что большие суммы берутся только для бизнеса, но иногда закрывают на это глаза. Причина в том, что многие банки просто принципиально не работают по кредитованию ИП.

Конечно, они этого не разглашают, так как имеют право не объяснять причину отказа в займе, но внутри некоторых банков такие правила есть.

Но это то, что касается потребительских кредитов. Если ИП попробует взять ипотеку или оформить автокредит, ему скорее всего откажут.

www.timenews24.ru

Почему индивидуальным предпринимателям отказывают в кредите?

Очень часто индивидуальные предприниматели при обращении в банк получают отказы в выдаче кредита. Будучи ИП, деньги на ведение бизнеса не так-то легко и просто, как кажется на первый взгляд. Давайте не будем углубляться в состояние частного сектора, а сосредоточим свое внимание на двух конкретных вопросах:

  1. Что может послужить причиной отказа в кредите?
  2. Что делать предпринимателю, если деньги не выдали?

Основные и самые распространенные причины отказов

Банки относятся к индивидуальным предпринимателям с настороженностью. К сожалению, они не всегда вызывают должное доверие. Некоторые кредитные организации принципиально не работают с ИП. Данный факт иногда не разглашается, но имеет место быть. В таком случае причина отказа не в самом предпринимателе, а в нежелании банка ввязываться в проверку малого бизнеса потенциального заемщика. Проверка бизнеса без образования юридического лица сложна и невыгодна.

Предпринимательская деятельность осуществляется на протяжении небольшого промежутка времени. Суть проблемы состоит в том, что сдать в контролирующий госорган свидетельство о регистрации в качестве ИП – дело нескольких дней, в отличие, например, от ООО или ЗАО, где предъявляются более жесткие требования. Взыскать задолженность с предпринимателя гораздо сложнее, поэтому молодой и только начинающий развиваться бизнес выглядит непривлекательно для банков, хотя отвечает по долгам имуществом. Банки вообще не рассматривают индивидуальных предпринимателей "младше" полугода. Чем больше существует ваше ИП - тем больше шансов получить одобрение.

Сомнительная или неполная документация. Когда банк не уверен в платежеспособности заемщика и не может проверить её, он никогда не даст кредит, потому что риск в отношении займа вполне может оказаться реальным. С этой проблемой часто сталкиваются начинающие предприниматели, желающие сэкономить на хорошем бухгалтере. Неквалифицированный бухгалтер может сделать ошибки в документации или спровоцировать недочеты, что негативно скажется на решении банка, даже если вы ведете дела абсолютно законно и честно.

Недостаточный залог. Если сумма кредита достаточно большая, банк почти наверняка потребует залог. Если индивидуальный предприниматель не может предоставить залог или стоимость залога недостаточно велика - последует отказ в кредитовании.

Используемая система налогообложения. В нашей стране предусмотрены различные системы налогообложения, которые оперируют различными данными для расчета суммы налога. В качестве налоговой базы могут выступать как прибыль, так и оборот. Есть еще вмененный налог, исчисляемый с площади помещения (как правило - торговой точки). Если ИП платит налог с прибыли, то рассчитать его реальные доходы не так-то сложно. Если ИП использует ЕНВД, то банковским работникам проще отказать в кредитовании чем рисковать выдать кредит ненадёжному заёмщику.

Что делать предпринимателю, если деньги не выдали?

В первую очередь, не нужно паниковать. Следует объективно оценить ситуацию и определить причину отказа. Если вам не дали кредит по одной из причин, изложенных выше, то нужно либо исправить собственные недочеты, либо найти другой банк, изучив рынок кредитования более внимательно.

Допустим, что причина отказа в вашем бизнесе и его особенностях. Задумайтесь, как выглядит ваша отчетность? Все ли в ней в порядке? Как долго у вас статус ИП? Каков размер залога, который вы способны предоставить? Корректно ли были составлены документы для банка? Чтобы лучше понять ситуацию, представьте себя на месте кредитной организации, выдающей займы. Дали бы вы кредит своему бизнесу?

Если вам удалось найти недочеты и исправить их, то можно смело идти в банк снова. Другой вариант – обратиться к государству в попытке попасть под программу поддержки малого бизнеса. Или обратить внимание на предложения лизинговых компаний.

Последний возможный вариант – взять обычный потребительский кредит наличными, выступая в роли физического лица. Зачастую ради этого бизнесмены даже устраиваются на другую работу, притормаживая свой бизнес.

Похожие материалы:

mskred.ru

Почему банки отказывают в выдачи кредита ИП?

Почему банки отказывают в выдачи кредита ИП?

Опубликовано:

10 января 2014

Кто не сталкивался с ситуацией, когда банки один за другим отказывают в кредите, несмотря на уверения менеджеров-консультантов, что по доходам вы проходите? И после кучи справок по оборотам с расчетного счета, деклараций заверенных налоговой, копий документов, кредитный комитет в итоге отказывает в займе. Или же дело не доходит даже до этого,— вы оформляете онлайн-заявку и после первичного звонка и недолгого разговора, менеджер после того как узнает что вы ИП, обещает перезвонить и исчезает.

Поэтому и не один и не два, а тысячи предпринимателей давно сделали вывод, что банки отнюдь не лояльны к ИП. Не смотря на то, что в банках, в частности в Сбербанке существуют специальные программы по кредитованию ИП. Не смотря на то, что банки открыто, заявляют, что они с удовольствием поддерживают малый бизнес и кредитуют ИП. Не смотря на то, что правительство прямо таки «приказало» выдавать кредиты индивидуальным предпринимателям. На деле получит кредит очень и очень проблематично.

Давайте разберемся в тех причинах, по которым банки отзываются кредитовать ИП:

1. Банковские организации рассматривают индивидуальных предпринимателей в качестве самых ненадежных клиентов. Парадокс, но работник, служащий у ИП, имеет больше шансов на кредит, чем сам предприниматель. Как объясняют сами банки — стоит предпринимателю разориться, как «плакали» банковские денежки. На то, что работник ИП завтра также может быть уволен в виду разорения — вразумительного ответа не дают.

2. Чтобы выдать безналоговый кредит ИП нужно провести анализ его деятельности, который сам по себе очень сложен, трудоемок и дорогостоящ. Не каждый предприниматель на это идет, опасаясь того, что банк не выдаст кредит, самостоятельно проводит такой анализ банкам тоже не выгодно.

3. Целевое использование денег. Индивидуальные предприниматели давно поняли, что получить потребительский кредит проще, чем взять кредит на развитие бизнеса. На первый взгляд. Но банки тоже поняли, то, что «поняли» ИП. И поэтому в последнее время испытывают сомнения относительно целевого использования денег. Ведь на что потратит предприниматель выданный кредит, уследить просто нереально. Так как, потребительский кредит он может потратить не на ремонт квартиры, предположим, а на свое дело. А в этих случаях существуют особые программы кредитования, с другими ставками. Поэтому стали отказывать и в потребительских кредитах.

4. Все беззалоговые кредиты для предпринимателей, как их видит Центробанк, считаются наиболее рискованными по своей сути. А Центробанк – регулятор для других банков.

5. Согласно российскому законодательству, индивидуальный предприниматель отвечает перед финансовыми структурами всем своим имуществом. А оценить кредиты, взятые ИП в других банках, размер его имущества, размер риска, на практике не представляется возможным. То есть, по сути, индивидуальному предпринимателю верят на слово. А верить на слово в нашей стране не принято.

6. Нет кредитной истории. Получается замкнутый круг. Банки кредитов не дают, потому что нет кредитной истории, кредитную историю никак не приобрести, потому что банки кредитов не дают.

7. Схема поручительства. За ООО как правило, ручаются его основатели, за ИП не ручается никто.

8. Сам факт наличия ИП. ИП легко открыть и легко закрыть, а у ООО более сложный процесс регистрации и ликвидации. У индивидуального предпринимателя существуют нормативные ограничения оборота, а сам бизнес часто сводится к индивидуальной (самозанятой), в глазах банков, трудовой деятельности. Основного капитала у ИП как у ООО нет, также нет ликвидных активов.

9. У малого предпринимателя практически нет бухучета, значит невозможно провести анализ, у ООО сложная детализированная отчетность. Подтверждение прибыли у ИП – только простейшая бухгалтерская и управленческая отчетность, декларации, если он упрощенец. А если он вмененщик, так вообще все его доходы для банка, фикция. Как быть с оценкой будущих доходов у ИП? Вдруг завтра разорится! Поэтому обычно банки требуют подтверждения стабильных доходов за 2-3 года. И не всякий ИП может это предоставить, особенно если он только начал развиваться.

10. Небольшие суммы. ИП много не просят. По статистике в среднем от 100 до 500 тысяч. ООО обычно берут кредиты на более крупные суммы, чем ИП, а значит, «КПД» клиента больше, и доход с него — выше.

11. Нет залога. У ООО обычно есть, что предоставить в залог.

12. Если в банк обращается небольшое число малых предпринимателей. То банку нет и смысла создавать отдел и нанимать специалиста, который работал бы с ИП.

13. С ИП практически нечего взять. Банки заработают намного больше на крупных ООО или других контрактах. Чем на паре десятков ИП. Так зачем их кредитовать, какой смысл работать на нише с низкой рентабельностью?

Причин на самом деле больше, чем 13, но именно на пункте с этой цифрой, которая имеет символическое значение, мы закончим. Отметим только, что не стоит отчаиваться, ищите способы развивать свой бизнес, не опускайте руки и, в конце концов, все у вас получится, может и не так быстро как вам хотелось бы.

xn----8sbarsckkjbgcjyzea9e6d.xn--p1ai

Отказы в кредите для ИП

Финансирование бизнеса » Кредиты для ИП »

Отказ в выдаче кредита индивидуальному предпринимателю – весьма распространенная ситуация. Вообще, получить заемные средства для ИП – зачастую очень сложная задача. Анализ ситуации на этом рынке частников мы проведем в других статьях. Здесь же сосредоточимся на практических аспектах: в чем может быть причина того, что банк отказывается выдавать деньги и что делать в этом случае.

Причины отказов

  • Одной из основных причин является как раз упомянутое выше настороженное отношение банков к ИП. Среди более конкретных причин наиболее часты следующие:
  • Обращение в банк, отдел юридических лиц которого принципиально (негласно) не работает с предпринимателями. То есть в данном случае причина не в вас, а в кредитной организации: зачастую процесс проверки малого бизнеса (особенно без образования юрлица) сложен, так что работа с ПБОЮЛ невыгодна и только декларируется.
  • Малое время осуществления предпринимательской деятельности. Дело, в частности, в том, что сдать свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП — дело одной-двух недель, а вот ликвидировать, скажем, ООО куда сложнее. Поэтому люди с небольшим «стажем» бизнеса вызывают естественное подозрение — хоть формально они и отвечают имуществом по долгам, на практике взыскать деньги не так просто. В целом, вы должны вести дела хотя бы полгода, чтобы иметь хотя бы слабую надежду на благоприятное решение банка.
  • Непрозрачная или неполная документация о ведении дел. Если банк не может с уверенностью сделать вывод о вашей платежеспособности и, соответственно, риске в отношении выдачи вам займа, он его не выдаст. Зачастую начинающие бизнесмены, даже настроенные вести дела абсолютно честно и законно, экономят на квалифицированном бухгалтере, что вызывает недостатки в отчетности.
  • Отсутствие достаточно значительного залога. Без комментариев.
  • Применяемая система налогообложения. Российское законодательство позволяет использовать различные системы налогообложения. При этом исходными данными для расчета уплачиваемого налога могут быть как оборот, так и прибыль (собственно доход). Также существует вмененный налог (например, с определенной торговой площади). Очевидно, что только сумма налога с прибыли позволяет легко оценить реальный уровень дохода предпринимателя. Поэтому, если применяется, к примеру, ЕНВД, то банковские работники могут отказать просто вследствие нежелания разбираться в ваших реальных доходах.

Что делать предпринимателю в данном случае?

Прежде всего, следует оценить ситуацию трезво и понять реальную причину отказа именно в вашем случае. Тут может быть два случая. Во-первых, вам могли не дать ссуду просто потому, что банк не считает такое направление как кредитование ИП приоритетным (см. выше о негласном запрете). В этом случае нужно просто более тщательно изучить рекламные предложения других банков и выбрать тот, где ситуация более благоприятна.

Во втором случае, однако, причина может быть именно в особенностях вашего бизнеса. Спросите себя, достаточно ли убедительно выглядит отчетность? Нет ли в ней «дыр»? Давно ли у вас статус ИП? Что насчет залога? Наконец, правильно ли были подготовлены все необходимые документы?

Попробуйте представить, что вы сами организовали бизнес по выдаче займов. Дали бы вы денег сами себе? Если в ходе этой самостоятельной инспекции были выявлены реальные недостатки — их нужно исправить и обратиться в банк (лучше несколько) снова.

Также, возможно, вам стоит попробовать обратиться к государству за поддержкой или (если деньги нужны на приобретение транспорта) попытать счастья в лизинговой компании - см. подробнее о лизинге авто. Наконец, третий вариант - это простой потребительский заем наличными, т.е. вы выступаете в роли физического лица. Некоторые начинающие бизнесмены ради такого способа даже устраиваются на официальную работу, притормаживая свои дела.

Идёт загрузка...

biznes-kredit.info


Смотрите также