Что такое кредит дифференцированный


Дифференцированный платеж и дифференцированное погашение кредита

Дифференцированный платеж является ежемесячным кредитным платежом, при условии, что размер этого платежа для погашения кредита уменьшается постепенно к концу кредитования.

При оформлении дифференцированного кредита обязательно нужно учитывать все факторы, это касается важных показателей, но и небольшие детали также важны.

А очень часто происходит такая ситуация, что клиенты недооценивают какой-либо фактор и не обращают на него внимания, поэтому платят больше или же теряют какую либо другую выгоду.

Отличным примером становится дифференцированный платеж, который явно экономичнее стандартного варианта, удобен и прост в расчете.

Варианты дифференцированных платежей

В первую очередь необходимо точно представлять, что есть несколько вариантов платежей, конечно, их сумма согласно общей сумме займа и сроку кредита, но есть и несколько особенностей.

О них мало кто знает, потому что в большинстве случаев банк не дает выбор, просто по умолчанию устанавливая ту систему, которая наиболее выгодна ему самому и получение кредитов происходит по одному сценарию.

Вариантов дифференцированных платежей на самом деле всего лишь два:

  • аннуитетные платежи представляют собой самую популярную систему именно благодаря комфорту и удобству. Это тот вариант, когда не нужно регулярно высчитывать сумму платежа, она каждый месяц одинакова, а значит, задолжник всегда легко и просто может погасить необходимую часть;
  • основной особенностью системы дифференцированных платежей является то, что каждый месяц это разные суммы.

Одинаковую часть составляют проценты и сумма основного долга, и за счет этого переплата гасится не в первую треть срока, а равномерно распределяется на все время.

Намного больше сами банки любят аннуитетные платежи, поэтому в кредитной системе они прописаны в каждой программе займа, но это не значит, что картину нельзя изменить.

Если клиент настаивает, то достаточно легко можно поменять систему на более выгодную, такую, как дифференцированный платеж.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Дифференцированное погашение кредита имеет свои положительные и отрицательные стороны, поэтому прежде чем, настаивать на подобной системе, обязательно нужно учесть все основные факторы.

В данном случае можно четко выделить плюсы:

  • возможное досрочное дифференцированное погашение кредита со значительной выгодой. В случае ранних выплат переплата сокращается, и клиенту серьезно экономятся его собственные средства;
  • экономия. В целом при подсчете подобная система дешевле, происходит это потому, что проценты насчитывается на оставшуюся часть, а еще в первой половине срока она гасится достаточно внушительными дифференцированными платежами-идеально подходит в случае длительных кредитов, ведь тогда разница становится значительнее.

Банки России сознательно стараются раскручивать только лишь аннуитетную систему, это для них более выгодно и как показывает практика меньше рисков невыплат.

Подобное вполне оправдано и для самого заемщика, ведь нужно еще до оформления выяснить отрицательные особенности и точно решить, возможно ли их нейтрализовать или терпеть, чтобы они не стали причиной невыплат.

Минусы же в дифференцированных кредитах следующие:

  • больше отказов. В подобной ситуации первоначальные дифференцированные ежемесячные платежи составляют внушительную сумму. Согласно законодательству в нашей стране они не должны быть больше половины заработной платы, вот и многим, у кого официальный доход достаточно скромен, приходится отказывать из-за первой четверти срока выплат;
  • платежеспособность. Многие плохо рассчитывают собственную платежеспособность. Дифференцированное погашение кредита подразумевает материально выложиться сразу на максимум, а это не всегда удобно. Если была оформлена ипотека, то значительная часть средств уходит на ремонт, путешествие аналогично отнимает все именно в первые месяцы, многие другие программы также очень неудобны из-за этого;
  • сложность вычета. Клиенту приходится регулярно узнавать новую сумму, вглядываясь в графики, или же общаясь с консультантом, многие путаются в месяцах и просто случайно могут заплатить меньше.

Особенности программы дифференцированного погашения кредита

Основной особенностью дифференцированного кредита становится то, что банки не очень хотят оформлять дифференцированный кредит.

Организации в подобном случает, приходится идти на достаточно серьезный риск, а прибыли от данного проекта она получает намного меньше.

Помимо того, что банки перестают рекламировать данную выплату, а также всеми силами стараются отговорить клиента от подобного решения.

Многие банки согласны пойти на небольшие уступки, чтобы сравнить выгоду от двух систем.

Огромной популярностью сейчас используют ипотеки, большинство банков просто в случае оформления особой программы дифференцированный кредит ипотечный ставят на него выше процент.

Это уже сложнее, но перед займом крупной суммы на десятки лет следует посчитать от чего все же пойдет большая выгода с учетом подобной акции, ведь в каждом конкретном банке ситуация отличается.

Не стоит забывать и о других факторах. Для современного человека намного ценнее денег время, комфорт и другие факторы, которые предоставляет именно классический дифференцированный кредит, который позволяет каждому разобраться в графике или же просто запомнить сумму регулярного ежемесячного платежа.

Идеальным способом рассчитать кредит онлайн становится широкое использование калькулятора.

poluchenie-kreditov.ru

Погашение кредита дифференцированными платежами

Экспертами рынка кредитования дифференцированная система расчета с кредитом считается более выгодной для заемщиков в сравнении со второй и наиболее распространенной системой – аннуитетные платежи. Ее главное преимущество – меньший размер переплаты, который, к тому же, каждый заемщик может серьезно сократить, если будет погашать кредит до истечения его срока. Вместе с тем, дифференцированная схема не является безусловно выгодной в каждом случае кредитования. И хотя сегодня она предлагается банками редко, если есть возможность выбора, нужно внимательно оценивать все ее преимущества и недостатки в каждом конкретном случае, в том числе и на фоне аннуитетной схемы погашения.

Сущность дифференцированной системы

Дифференцированная схема расчета по кредиту предполагает, что периодические (ежемесячные) платежи будут вноситься разными суммами, и каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Это достигается за счет структуры каждого платежа.

Как и в случае с аннуитетной схемой, периодический платеж включает сумму основного долга и сумму процентов. Однако при дифференцированной системе акцент делается на первичном погашении тела кредита, а проценты рассчитываются исходя из оставшейся суммы основного долга. При формировании графика платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев согласно сроку кредитования. В результате – в структуре каждого периодического платежа сумма, приходящаяся на основной долг, одинакова, за исключением последнего платежа. А поскольку процент начисляется на остаток долга, его сумма каждый последующий месяц будет меньше. За счет такого подхода самый первый кредитный платеж будет самым большим по размеру, а самый последний – минимальным.

Применение дифференцированной системы очень выгодно, когда заемщик планирует или рассматривает возможность досрочного погашения кредита. При досрочном выполнении обязанностей уменьшается основной долг, автоматически снижая и сумму процентов. Таким образом, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньше будет размер переплаты.

Многие помнят, что дифференцированная система была довольно-таки широко распространенной 15-20 лет назад, а у ведущих банков, осуществляющих потребительское кредитование, считалась основной. Это легко объясняется тем, что на тот момент система была выгодна и для банков, и для заемщиков. Почему для заемщиков – понятно в силу возможности сократить размер переплаты, что присутствует и сегодня. А вот для банков выгода была не в самой системе, а в доступности различных способов ограничения права заемщика погашать кредит досрочно. Кредитные учреждения могли компенсировать свои потери прибыли в результате досрочного погашения кредита за счет комиссий и штрафов, сопутствующих таким действиям заемщика. Некоторые банки и вовсе вводили запрет на досрочное погашение кредита, пока не пройдет определенный срок кредитования либо независимо от срока.

Со времен 1990-2000-х годов многое изменилось и заставило банки сместить акценты в сторону аннуитетной системы. Дифференцированная система погашения кредита превратилась для них в невыгодный вариант, поскольку ограничения, связанные с досрочным исполнением заемщиком обязанностей, были запрещены на законодательном уровне, а количество клиентов, желающих погашать долг досрочно, стало возрастать. Сегодня дифференцированная схема – редкость, в основном предлагается на индивидуальных условиях кредитования или применяется банками как возможность увеличить количество клиентов-заемщиков за счет более привлекательных кредитных продуктов.

Преимущества и недостатки дифференцированной системы для заемщиков

В сравнении с аннуитетной схемой расчета с кредитом дифференцированные платежи при условии равнозначности условий кредитования и полного соблюдения графика всегда гарантируют меньший размер переплаты. Если же заемщик будет погашать кредит досрочно, как полностью, так и частично, то появляется возможность еще большего сокращения переплаты за счет уменьшения размера суммы начисленных по кредиту процентов. Эти два обстоятельства – ключевые преимущества дифференцированной системы. Но у нее есть и недостатки:

  1. Значительная финансовая нагрузка на первых сроках пользования кредитом. Она со временем будет уменьшаться, но для многих заемщиков серьезные первые платежи создают проблемы платежеспособности. В этой связи важно грамотно рассчитывать свои возможности.
  2. Предлагаемые кредитные продукты с дифференцированной системой погашения на фоне аналогов с аннуитетной системой предусматривают более жесткие требования к заемщикам относительно уровня его доходов и в целом платежеспособности. В расчет здесь берется самый большой периодический платеж, и исходя из него оценивается финансовое положение. При прочих равных условиях кредит с аннуитетной системой получить проще, в том числе на бо́льшую сумму и более длительный срок кредитования.
  3. Помимо более жестких требований к заемщикам кредитные продукты с дифференцированной системой нередко выглядят и более дорогими в части процентных ставок. Так банки компенсируют свои возможные потери в прибыли в случае досрочного расчета по кредиту и как бы уравнивают потенциал своей доходности от кредитов с аннуитетной и дифференцированной системами внесения платежей.
  4. Досрочное погашение ипотеки при дифференцированной системе уменьшает размер выплат по процентам, а значит, сокращает потенциальный размер налогового вычета. Это может оказаться не очень выгодно, особенно учитывая, что в отношении процентов по кредитам налоговым законодательством установлены свои правила и пределы налогового вычета. С другой стороны, конечно, можно не использовать вариант досрочного погашения кредита, но тогда теряются и преимущества дифференцированной системы платежей.

Кредиты с дифференцированным погашением не идеальны и не для всех заемщиков выгодны. Более того, если сравнивать все условия кредитования, могут оказаться даже менее выгодными, чем предлагаемые тем же банком кредиты с аннуитетной схемой платежей. В каждом случае нужно все внимательно анализировать и отталкиваться при выборе кредитного продукта не от одного условия, а от всей их совокупности, обязательно соотнося их с желательными параметрами. 

law03.ru

сущность, основная характеристика и отличия

Банки — это прекрасная возможность сконцентрировать немалую сумму капитала в кратчайшие сроки. Речь идет, конечно же, о кредитном механизме, который несмотря на свои недостатки все еще остается, пожалуй, одним из немногих способов быстро получить доступ к денежным средствам обычному человеку. Кредит универсален, ликвиден, объемен и доступен каждому. Собственно говоря, найти человека, который хотя бы не задумался о взятии кредита достаточно трудно. При всех своих недостатках не существует более универсального способа аккумуляции капитала. Впрочем, вместе с капиталом и немалыми возможностями приходят и серьезные обязательства.

Обязательства заемщика серьезно зависят от вида ссуды и классификации банковской структуры. Комиссионные, залог, поручительство, целевая трата ссуды – все это серьезные сдерживающие факторы, которые не позволяют кредитному механизму развернуться в полную силу. Далеко не всегда заемщик согласен переносить такие неудобства, даже ради аккумуляции капитала. Такой сдерживающий фактор не позволяет банку получить доступ к категории потенциальных заемщиков, которые в первую очередь ценят собственное понятие о свободе. Однако, все вышеупомянутые обязательства не идут в никакое сравнении с ежемесячными платежами.

Банки, как и любые предприятия, заинтересованы в получении экономического блага. В этом случае в прибыли. С наиболее простой точки зрения прибыль для банка – это разница между процентными ставками, поэтому эта финансовая структура так заинтересована в погашении ежемесячных платежей заемщиком. При этом мысль о том, что банки заинтересованы в скорейшем погашении ссуды не совсем верна. Банки – это прекрасный пример тщательно выверенной структуры с наиболее эргономичным и эффективным подходом. То есть в первую очередь банк ценит педантичность заемщика в соблюдении условий договора. Ежемесячная выплата – это прекрасный пример такой синергии.

Что такое ежемесячная выплата?

Ежемесячная выплата более известна как процентная ставка, задача которой обеспечить банку стабильный и пропорциональный доход. По сути процентная ставка – это плата за использование денег банка заемщиком. Банки, со своей точки зрения, считают, что процентная ставка – это законное требование, погашение которого должно быть соразмерным предоставленной ссуде. С точки зрения заемщика процентная ставка – это невероятно раздутая комиссия банка. Если рассмотреть отечественные банки поближе, до действительно становиться ясно, что процентная ставка в национальной экономике непомерно велика.

Каковы причины такого положения вещей? Во-первых, необходимо понимать, что процентная ставка – это сложная структура, которая включает в себя множество разнообразных факторов, рисков и переменных. В первую очередь банк рассчитывает получить соразмерную плату за то, что принимает риск потерять свой капитал без возврата вообще. Во-вторых, речь идет об экономическом цикле, отсутствие предсказуемости и стабильности которого ставит любое предприятие в неблагоприятное положение. Планировать деятельность в условиях серьезных экономических колебаний невероятно трудно, и более того, даже при наиболее эффективном менеджменте просчитать абсолютно все возможности очень трудно.

В-третьих, банки, формируя процентную ставку, учитывают также особенности ссуды. К примеру, если кредит нецелевой, то заемщик обязан оплатить такую относительную свободу. Или же, если речь идет о краткосрочном займе на карточку клиенту, то оплачивается уже срочность. То есть ежемесячная выплата – это обязательная к оплате категория, которая неотрывно следует за ссудой. Если заемщик хочет получить доступ к капиталу финансовой структуры, то ему придется считаться с таким обязательством. Оплачивать ежемесячное отчисление необходимо, в противном случае заемщик становится целью целого спектра различных штрафных санкций.

Какие бывают виды такого обязательства?

Процентная ставка – это понятие неоднородное. Банки очень часто используют разные виды ставок для того, чтобы более эффективно оперировать ссудами. В этом вопросе банки редко придерживаются полной специализации. Каждая из финансовых структур придерживается разнообразных взглядов на формирование процентной ставки. В зависимости от необходимости ежемесячный платеж может быть аннуитетным и дифференцированным. Аннуитетный ежемесячный платеж наиболее распространен в банковской сфере. его вполне можно назвать данью консерватизму. Главный недостаток аннуитетных платежей – это невозможность уменьшить сумму процентных отчислений. Такой минус аннуитетных платежей не позволяет предоставлять кредит на долгосрочной перспективе.

Аннуитетный платеж рассчитан на одномоментный займ, поэтому чаще всего потенциальный заемщик обходит его своим вниманием. Дифференцированные платежи гораздо более привлекательны для должника, так как позволяют тому уже на моменте второго или третьего погашения процентов уменьшить общую сумму затрат. Это позволяет заемщику более эффективно формировать свой бюджет, рассчитывать на дальнейшее погашение кредита. При этом, сказать абсолютно точно, что дифференцированные платежи менее выгодны для банка нельзя, так как точно сформировать количество потенциальных должников, которые пришли в банк в поисках кредитам именно с прогрессивной ставкой очень трудно.

Помимо базы начисления, отличие аннуитетных платежей от дифференцированных заключается в сроке погашения ссуды. Это не значит, что кредит с аннуитетным платежом оформляется на более короткий срок, вовсе нет. К примеру, платежи по ипотеке более выгодны в виде дифференцированных обязательств, так как позволяют заемщику на протяжении всего срока погашения обязательства не переплачивать. Определится с типом ставки поможет кредитный калькулятор.

Предварительный расчет ежемесячного платежа по ипотеке вполне может уберечь заемщика от проблем с нехваткой капитала в дальнейшем. Впрочем, это можно сказать в любом случае, имеет ли дело заемщик с ипотекой или другим кредитом. Результаты расчета ежемесячного платежа станут прекрасным подспорьем в принятии решения о целесообразности ссуды. По своей сути дифференцированные отчисления — это та же рассрочка платежа, которая позволяет заемщику дробить первоначальную сумму ссуды.

В чем заключаются особенности дифференцированного платежа?

Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных базисом начисления процентов. Аннуитетный платеж начисляется на первоначальную сумму ссуды. То есть со временем, в процесс погашения ссуды аннуитетный платеж не уменьшается, сумма платежа остается прежней. Дифференцированный платеж по кредиту со временем уменьшается, так как начисляется на сумму кредита за вычетом уже выплаченной части. То есть дифференцированный платеж заемщику более выгоден, так как позволяет со временем уменьшать сумму ежемесячных платежей. Расчет дифференцированного платежа базируется именно на принципе прогрессивного уменьшения. При этом такое преимущество дифференцированных платежей сохраняется вне зависимости от вида кредита.

К примеру, ипотечный кредит вполне может быть выплачен дифференцированными платежами. Размер платежа можно рассчитать самостоятельно воспользовавшись обычным аналоговым калькулятором. С другой стороны, можно воспользоваться кредитным калькулятором, который позволяет рассчитать любую сумму платежа и срок погашения ссуды. Калькулятор такого рода доступен любому заинтересованному в этом сервисе лицу. Ипотечный кредит – это лишь одна из возможностей такого сервиса, овердрафт, автокредит и прочие виды ссуды находится в абсолютно свободном доступе. Помимо ориентировочной суммы платежа, такой калькулятор позволяет проанализировать график отчислений. Такой график необходим для корректного соотношения источника дохода и ежемесячных затрат.

Если же рассматривать ссуду в целом, то отличие дифференцированных платеже от аннуитетных заключается в весомой ориентации на долгосрочную перспективу. От года к году процентная ставка изменяется и становится более приемлемой для заемщика, конечно, это существенно увеличивает срок погашения ссуды, однако, если речь идет о значительной сумме, то уменьшение затрат более приоритетно. Обращаясь к кредиту заемщик в первую очередь рассчитывает получить денежные средства по наиболее мягким условиям. Если же к кредиту заемщик пришел по острой необходимости, то, пожалуй, процентная ставка неважна.

Стоит ли отдать предпочтение именно этому виду процентной ставки?

Главный вопрос, который беспокоит большинство экономических агентов, это в чем заключается выгода субъекта. В отличие от социальной сферы, экономическая целевая ориентация человека значит, что-то стремится к выгоде как для себя, так и для ближайшего окружения. Кредит в первую очередь интересен для человека как источник выгоды, а не средство достижения благосостояния банка. Погашение кредита дифференцированными платежами позволяет человеку более эффективно направить свои деньги на выполнение обязательств. Возможности дифференцированных платежей более масштабны, чем узконаправленный и специализированный аннуитетный платеж. Если же заемщик все еще не решился на оформление ссуды, то стоит провести расчет ежемесячного платежа по конкретному кредиту, проанализировать его и сопоставить со своими доходами.

Аннуитетные и дифференцированные платежи характеризуются простым процессом расчетов, что позволяет совершить их практически каждому. Если же затронуть конкретику, то кредит с дифференцированными платежами более выгоден человеку в долгосрочной перспективе, однако, далеко не всегда банк предоставляет ссуду с таким ежемесячным платежом. Перед тем, как ответить на вопрос о том, что такое дифференцированный платеж по кредиту необходимо тщательно проанализировать свои финансовые возможности. Аннуитетный или дифференцированный платеж – этот выбор далеко не всегда делает заемщик, зачастую тот даже не знает к какому виду относиться процентная ставка в его случае.

Если же заемщик все же получил возможность оперировать именно с прогрессивной ставкой, то в первую очередь необходимо провести предварительный расчет дифференцированных платежей по кредиту. Поможет потенциальному заемщику в этом калькулятор дифференцированных платежей. Все что требуется от человека – это заполнить несколько форм, в которых идет речь о сущности займа. Вне зависимости используются ли в ссуде аннуитетные платежи, дифференцированные платежи или разнообразные комиссии, калькулятор одинаково эффективен в любом случае. Кредит по ипотеке или другой целевой трате всегда нуждается в тщательном анализе. Расчет ежемесячной выплаты – это прекрасная база для такого анализа.

economyz.ru

Дифференцируемый платеж по кредиту

При оформлении кредита в некоторых случаях встаёт вопрос о форме выплат по кредиту. Среди возможных вариантов дифференцированный и аннуитетный платежи. Многие утверждают, что выплаты по дифференцированной схеме более выгодны для плательщика. Так ли это, попробуем разобраться в нашей статье.

Что означает дифференцированный платёж и когда он используется

В большинстве случаев клиенту предлагают выбор системы погашения кредита, и одним из вариантов будет дифференцированная система платежей. Что же такое дифференцированный платёж?

Дело в том, что вся сумма кредита будет состоять из основной суммы (тела кредита), которую клиент занял у банка и суммы процентов, которую он согласился платить за пользование средствами банка.

Внимание! Могут существовать ещё и другие платежи, например, страховка на случай утери работы. Которые в сумму основного долга входить не будут, но обязательны к оплате.

Так вот, при выборе схемы дифференцированного платежа необходимо ежемесячно платить одинаковую сумму от основного кредита и проценты, которые насчитываются на остаток долга.

Эта система оплаты долга предполагает постепенное уменьшение выплат. Так, самые большие суммы придутся на первое время, так как размер тела кредита будет большой, а значит и проценты, насчитанные на него тоже немалыми. Нередко сумма процентов в это время значительно превышает сумму погашаемого кредита.

В дальнейшем по мере погашения долга соотношение процентов и основного долга будет изменяться и в конце выплат составляющая процентов будет незначительной.

Хотя считается, что такая система выплат более выгодна для заёмщика, следует помнить, что значительные выплаты могут оказаться слишком высокими.

Важно! При расчёте суммы ежемесячных платежей будет обязательно учтён суммарный доход заёмщика, так как законодательно предусмотрено, что платёж не может превышать 50% ежемесячного дохода.

Это требование делает возможность получения выплат по дифференцированной системе сложными, так как требуют значительных официальных доходов.

Формула дифференцированного платежа

При расчёте суммы по дифференцированному платежу важны три составляющих: общая сумма долга, выплатной период и процентная ставка. Ежемесячная выплата будет состоять из двух частей: части основного долга и процентов.

Расчёт основного долга ОД к ежемесячному возврату исчисляется по простой формуле разделения взятого кредита ВК на количество периодов выплаты ПВ

ОД =ВК/ПВ

При этом одни банки периоды выплаты исчисляются в месяцах и делят на 12, а другие в днях (на 365).

Расчёт процентов (РП) проводится так: остаток суммы кредита ОК в текущем месяце умножается на процентную ставку ПС и на соотношение дней месяца Д до годовых, например 30/365. Отсюда формула выглядит так:

РП = ОК х ПС х (Д / 365)

Общая сумма (ОС) будет состоять из двух составляющих: основной долг плюс проценты

ОС = ОД + РП

Расчёт дифференцированного платежа с примером

Дифференцированный платёж всегда будет выгодным при долгосрочных выплатах на 5 и более лет, при этом с увеличением периода выплат будет увеличиваться начальная сумма платежей.

Расчёт дифференцированного платежа на калькуляторе приведён здесь:

Расчёт наглядно показывает, что в первые месяцы выплаты проценты составили 200% от суммы основного долга, но по мере его выплаты и сумма процентов уменьшается.

Здесь же хорошо видно, что долгосрочный кредит предполагает в данном случае выплату процентов в сумме, соотносимой с суммой взятых кредитных средств. Процентов за 180 месяцев выплачено 900 703 р. а кредита взято 1 000 000 р.

Чем дифференцированный платёж отличается от аннуитетного?

При расчёте кредитной ставки банками рассматривается 2 варианта выплат: аннуитетные дифференцирование. Основное их отличие в сумме ежемесячных выплат.

При аннуитетной выплате просчитывается вся сумма долга и проценты на неё, а после результат делится на период выплаты. Такая схема позволяет платить одинаковую сумму по кредиту как вначале выплат, так и в конце, что делает выплаты меньшими в первое время по сравнению с дифференцированным платежом. Здесь первое время будут выплачиваться в основном проценты по кредиту, и малая часть основного долга, постепенно сумма основного долга будет увеличиваться, а проценты уменьшаться.

Многие финансисты утверждают, что этот вид выплат более дорогостоящий для должника. На практике, это оправдывает себя в случаях долгосрочных кредитов (более 60 месяцев).

Важно! При аннуитетных выплатах ежемесячный взнос будет изначально меньшим, что позволит при одинаковых условиях заёмщика (заработная плата, залог) получить большую сумму кредита.

Влияет ли кредитная история на получение кредита? Мы расскажем, как узнать свою кредитную историю.

Как торговать и заработать на бинарных опционах, читайте в нашем обзоре.

Как торговать акциями на бирже: http://money-budget.ru/multiply/binary/kak-torgovat-aktsiyami-na-birzhe.html

Как рассчитать досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах?

Кредит, даёт возможность получить желаемое, не откладывая очень долго. Так при покупке товара или недвижимости в кредит появляется возможность пользоваться им уже на протяжении выплаты долга. Платой за эту возможность станут проценты по кредиту.

Поэтому прежде чем брать кредит в банке обязательно нужно учесть несколько факторов:

  • наличие дохода, позволяющего платить ежемесячные взносы по кредиту;
  • это возможность должна быть рассчитана при учёте всех семейных и других домашних обстоятельств;
  • получение кредита может потребовать дополнительных расходов, среди которых окажутся рассмотрение заявки кредитной комиссией, справки и экспертизы;
  • наличие поручителей или залога;
  • кредитные обязательства повлекут за собой и ряд других трат, например, страховка, которая в общую сумму выплат по кредиту не входит.

Просчитать сумму ежемесячных выплат можно исходя из расчётов, которые приведены выше. Следует также учесть, что в случае залоговых кредитов (машина, квартира) необходимо внести первичный взнос, который определяется банком (или не менее его).

Рассчитывая сумму ежемесячных выплат необходимо сумму первичного взноса отнять, но не забудьте о дополнительных платежах.

И ещё уточните у банка-кредитора, предоставляют ли они возможность дифференцированных платежей. Возможно, нужно поискать другой банки или другой способ выплат.

Советы

  • Система оплаты кредитных платежей выбирается до подписания договора кредитования и прописывается в нём.
  • Многие банки не предоставляют клиенту возможности выбора системы оплаты долга, и предлагают только аннуитетную форму платежей.
  • Даже выбрав дифференцированный вид платежей, обратите внимание, предусмотрено ли договором кредитования возможность погашать долг раньше оговорённого срока, например, выплачивать суммы большие, чем оговорённые в договоре.
  • Обязательно просчитайте ежемесячные взносы и свои семейные доходы.

Смотрите также видео о том, какой платеж по кредиту выбрать (дифференцированный или аннуитетный):

Воспользуйтесь нашим бесплатным сервисом подбора наиболее выгодных кредитных предложений:

Полезные статьи:

money-budget.ru


Смотрите также